Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Мурманска от 14 октября 2015 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 в счет возмещения убытков <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты>, по требованиям неимущественного характера в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с суд с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между истицей и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор, Банк на имя истицы открыл лицевой счет, к счету была выдана банковская карта платежной системы VISA ELECТRON. На этот счет ей перечислялась заработная плата по месту работы, карта использовалась в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 совершена безналичная операция по оплате покупки (оплата проживания в отеле) на сумму <данные изъяты> ЕВРО (карта VISA ELECTRON), после чего Банк подтвердил исполнение списания денежных средств <данные изъяты> Евро и известил ДД.ММ.ГГГГ года в 11ч59мин. О балансе (после списания) в размере <данные изъяты> (SMS- сообщение, Мобильный банк).

Указанная операция совершена ФИО1 с учетом установленного Банком курс валюты Евро согласно сведений на странице интернет-сайта Банка «Курс покупки и продажи иностранной валюты для проведения средств конверсионных (безналичных) операций по счетам физических лиц», который на ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты>/евро.

Исходя из предыдущего остатка денежных средств на счете, курс продажи иностранной валюты при совершенной операции составил <данные изъяты>/евро.

Согласно выписке «Последние операции по карте», полученной из «Личного кабинета» интернет-сайта Сбербанк –Онлайн, операция по оплате покупки на сумму <данные изъяты> Евро проведена Банком ДД.ММ.ГГГГ года в 00:00 часов.

Курс валют на ДД.ММ.ГГГГ года Банком не установлен.

До 19:00 часов ДД.ММ.ГГГГ года каких-либо «sms-сообщений» о дополнительном списании денежных средств, об изменении баланса средств на счете от Банка не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ год в 19:10ч. из поступившего «sms-сообщения» об остатке на счете в результате поступления аванса работодателя следовало, что Банком было произведено дополнительное списание денежных средств в размере <данные изъяты>. Об указанном дополнительном списании денежных средств Банк не извещал, несмотря на подключенную услугу «мобильный банк».

Выписка «Последние операции по карте» от ДД.ММ.ГГГГ года, полученная из Личного кабинета не содержит сведений о проведении операции по списанию валюты, тогда как баланс в смс-сообщении был указан с учетом списания <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года истец вручила Банку претензию о возврате излишне списанных денежных средств в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года Банк в ответ на претензию известил об обоснованности списания денежных средств, указав на применённый Банком курс продажи евро для конверсионных операций при списании с карты в <данные изъяты>/Евро без указания на доту применения курса и без указания на дату проведения Банком операции, указав только на применение курса при обработке операции в <данные изъяты>/Евро так же без указания на дату обработки операции.

Просит суд взыскать с ответчика убытка в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда: за ненадлежащее доведение до потребителя необходимой и достоверной информации о курсе валют и сроке оказания банковской услуги в размере <данные изъяты>, за оказание банковской услуги ненадлежащего качества, повлекшую за собой причинение убытка – в размере <данные изъяты>; за оказание банковской услуги ненадлежащего качества в части не извещения посредством смс-сообщения о списании денежных средств в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещалась надлежащим образом. Просила рассмотреть заявление без её участия с участием представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме по заявленным в иске основаниям.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, огласила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым при оформлении заявления установленного образца на получение банковской карты ОАО «Сбербанк России» истец была ознакомлена с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт и Руководством по использованию услуги «Мобильный банк», согласна с ними и обязалась их выполнять, а также она была уведомлена о месте их размещения, что подтверждено личной подписью ФИО1 На основании заключенного договора ФИО1 была выдана банковская карта VISA ELECTRON и открыт счет для отражения операций, осуществляемых с использованием банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 совершена безналичная операция на сумму <данные изъяты> Евро. Операция совершена посредством безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты Visa Electron №№ при оплате услуг, предоставляемых сайтом <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года в 13:59 после подтверждения истцом безналичного перевода денежных средств, в соответствии с условиями предоставления услуги «Мобильный Банк», предусматривающими информирование Клиента обо всех совершенных операциях по банковской карте, на номер телефона ФИО1 было направлено CMC -сообщение с указанием информации о сумме совершенной операции - <данные изъяты> Евро и остаточном балансе в размере <данные изъяты>.

При совершении безналичных операций в валюте отличной от валюты ведения счета банковской карты, получение CMC - сообщения о совершенной операции и об остатке денежных средств не является подтверждением фактического списания денежных средств со счета Клиента, а лишь информирует о блокировке указанной суммы на счете Клиента для проведения дальнейшей Авторизации (процедура получения разрешения от Банка-эмитента на проведение операций по карте) и обработки операции Банком.

В соответствии с п.2.17. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», при проведении авторизации в момент совершения операции Банк уменьшает расходный лимит по Карте на сумму операции (в том числе сумму взимаемой платы) сроком до 30 дней.

Списание суммы операции со счета карты осуществляется только после того, как Банк-эквайер направит финансовое подтверждение по данной операции и оно будет обработано Банком.

В соответствии с п.9.6 Памятки держателей банковских карт ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», при проведении операции по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, производится автоматическая конверсия суммы по курсу Банка и курсу международной платежной системы. При этом курс на момент проведения операции может отличаться от курса на момент ее обработки в системе Банка, что может повлечь разницу между суммой, на которую уменьшен остаток по карте в момент совершения операции, и суммой, фактически списанной со счета карты и отраженной в Отчете по карте. Курсовая разница, если она возникает, со счета карты/ возвращается на карту в момент обработки операции в системе Банка.

Таким образом, на дату совершения ФИО1 спорной операции ДД.ММ.ГГГГ года курс покупки и продажи Евро для конверсионных операций по банковским картам составил <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года Банком получено финансовое подтверждение от Банка-эквайера по совершенной операции и данная операция отобразилась в программно-аппаратном комплексе ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ года проведена фактическая обработка операции (фактическое списание денежных средств) по курсу, установленному на текущую дату для покупки и продажи Евро при совершении конверсионных операций по банковским картам-<данные изъяты>. Таким образом, при обработке операции Банком возникла курсовая разница, составляющая — <данные изъяты>.

Особенностью обработки операций по банковским картам является наличие временного промежутка между совершением операции по карте и окончательным списанием со счета. Максимальные сроки, в которые суммы операций должны быть представлены к списанию обслуживающим Банком, установлены правилами платежных систем. На практике срок списания обычно не превышает 3-х,4-х дней. В случаях, когда курс Банка на день совершения операции отличается от курса на момент списания, возникает курсовая разница. Она может быть как отрицательной, так и положительной.

Согласно п.3.3 Условий использования банковских карт Банк производит конверсию сумм операций по Карте в валюту Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действующим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель ответчика указывая на неправильное установление судом фактических обстоятельств дела, имеющих значение для дела, а также в связи с нарушением норм материального права

В обоснование жалобы указал, что истица была ознакомлена с Условиями использования карт ОАО «Сбербанк России» (Условия), Памяткой держателя кар и Руководством по использованию услуги «Мобильный банк», согласна с ним и обязалась их выполнять, а также была уведомлена о месте их размещения. Кроме того указал, что Банк не имеет возможности предоставить клиенту информацию об обменном курсе валюты на будущий период, поскольку он формируется исходя из официальных курсов иностранной валюты по отношению к рублю, устанавливаемых ежедневно Центральным Банком России. Кроме того, на сайте <данные изъяты>, с использованием которого истица совершила оплату услуг также размещена информация о возможной предварительной авторизации и дано разъяснение о том, что денежные средства

Просил решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель заявителя в судебном заседании суда апелляционной инстанции требования апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Истица ФИО1 в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражала против доводов апелляционной жалобы, полагая решение мирового судьи законным и обоснованным..

Представитель истца в судебном заседании возражал против доводов жалобы, полагал решение судьи законным и обоснованным.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Заслушав участников процесса, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, суд находит, что имеются основания, предусмотренные законом для отмены решения суда.

Разрешая возникший спор, мировой судья посчитал, что условие договора, предусматривающее обмен денежных средств по курсу, действующему в банке на день проведения операции, о котором не была уведомлена истица, не может быть признано законным

С данными выводами мирового судьи об удовлетворении иска согласиться нельзя по следующим основаниям.

Судом установлено, что между истицей и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор, Банк на имя истицы открыл лицевой счет, к счету была выдана банковская карта платежной системы VISA ELECТRON.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 совершена безналичная операция на сумму <данные изъяты> Евро. Операция совершена посредством безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты Visa Electron № при оплате услуг, предоставляемых сайтом <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено финансовое подтверждение от Банка-эквайера по совершенной операции и данная операция отобразилась в программно-аппаратном комплексе ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ года проведена фактическая обработка операции (фактическое списание денежных средств) по курсу, установленному на текущую дату для покупки и продажи Евро при совершении конверсионных операций по банковским картам-<данные изъяты>. При обработке операции Банком возникла курсовая разница, составляющая — <данные изъяты>.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета проведении других операций по счету.

В силу ст.848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация Банк России обязаны осуществить перечисления средств клиента и зачисление средств на счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежи документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Порядок установления курсов иностранных валют, кросс-курсов валют в кредитных организациях определяет Инструкция Банка России от 16.09.2010 № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». В соответствии с п. 2.2 указанного нормативного акта операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка или распоряжением должностного лица уполномоченного банка, которому руководителем уполномоченного банка (филиала) заместителем) предоставлено право устанавливать изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).

Согласно п. 3.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» следует, что Банк производит конверсию сумм операций по Карте в валюту Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны клиента.

Согласно ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм маличных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Принимая во внимание, что рубль не является свободно конвертируемой валютой - платежи истцом осуществлялись продавцом, находящимся за пределами РФ, транзакциибанком-эквайером и представлены к оплате в долларовом эквиваленте, что соответствует Положению ЦБ об эмиссии банковских карт. В результате проведенной операции возникла курсовая разница – <данные изъяты>.

При заключении договора истица была ознакомлена с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт и Руководством по использованию услуги «Мобильный банк», согласна с ними и обязалась их выполнять, была уведомлена о месте их размещения, была проинформирована о порядке проведения конвертации средств по счету, открытому в рублях при оплате товаров в валюте, отличной от валюты счета, что подтверждено личной подписью ФИО1.

Надлежащих доказательств обратного ФИО1 не представлено.

Выписки, представленные истицей суд не может принять как за надлежащие доказательства, так как они не заверены надлежащим образом. Доказательств тому, что информация о порядке проведения конвертации средств по счету, открытому в рублях при оплате товаров в валюте на официальном сайте ПАО «Сбербанк» отсутствовала, суду также не представлено.

Обеспечение доказательств по снятию информации с соответствующих сайтов, путем подачи заявления истцом в рамках гражданского дела не производилось. Также не производилось обеспечение доказательств нотариусом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО «Сбербанк России» при проведении банковских операций в силу заключенного с ним договора о выпуске и обслуживании банковских карт, действовал добросовестно и в рамках представленных ему полномочий, в соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России ОАО, памяткой держателя карт Сбербанка России ОАО и Тарифами Сбербанка России.

Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку мировым судьей изложенные выше обстоятельства приняты во внимание не были, мировым судьей нарушены нормы материального права, что повлекло за собой принятие незаконного и необоснованного решения, суд апелляционной инстанции полагает необходимым отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Мурманска от 14 октября 2015 года, года отменить и принять по делу новое решение, которым: в удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, - отказать.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия

Председательствующий Ж.А. Свиридова