Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционное производство по апелляционной жалобе Расстригина Е.В. на решение мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г. Оренбурга от 18.01.2012 года по делу по иску

Расстригина Е.В. к ООО «Коммерческий банк «АлтайЭнергоБанк» о признании недействительным условий договора и взыскания суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Расстригин Е.В. обратился к мировому судье судебного участка № ... с иском к ООО Коммерческий банк «АлтайЭнергоБанк» о признании недействительным условий договора и взыскания суммы, указав, что 20.08.2010 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор ... По условиям кредитного договора Банк возложил на , него наряду с уплатой основной суммы долга обязанность ежемесячно уплачивать комиссию в размере ... считает, что взимание ежемесячной суммы комиссии является незаконным, т.к. это противоречит ст. 819 ГК РФ, которая определила права и обязанности заемщика и кредитора. Комиссия не является самостоятельной банковской услугой, а данный платеж представляет собой дополнительные денежные обязательства, не предусмотренные в качестве платы за кредит п.1 ст. 819 ГК РФ. В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, установление комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

В период с 20.09.2010 г. по 20.11.2011 года с него незаконно было взыскано в счет ежемесячной комиссии ... 31.10.2011 г. он обратился к ответчику с претензией о признании недействительным условий кредитного договора. Претензия была оставлена без удовлетворения. Поскольку ответчик незаконно пользовался чужими денежными средствами, то в силу ч.1 ст. 395 ГК РФ с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... Неправомерными действиями банка ему был причинен моральный вред. Сумму компенсации морального вреда он определяет в ...

Просил признать недействительным кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика исключить из условий кредитного договора обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за предоставление кредита в размере ... обязать ответчика провести перерасчет оставшейся суммы задолженности и предоставить новый график платежей по кредитному договору, без дальнейшей уплаты комиссии; взыскать с ответчика сумму незаконно взысканной комиссии в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... суму компенсации морального вреда в размере ...

Решением мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г. Оренбурга от 18.01.2012 года Расстригину Е.В. в удовлетворении исковых требований было отказано.

С данным решением истец по делу Расстригин Е.В. не согласился и обратился с апелляционной жалобой на указанное решение мирового судьи, просил отменить данное решение и принять по делу новое решение.

Заявитель Расстригин Е.В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» Васильев С.Н., действующий на основании доверенности жалобу поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что в соответствии с условиями кредитного договора установлена обязанность заемщика выплатить банку «комиссионное вознаграждение».

Суд, с учетом мнения представителя заинтересованного лица, определил рассмотреть дело в отсутствии заявителя, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 20.08.2010 года между сторонами по делу был заключен кредитный договор № ... в порядке и на условиях Правил получения и использования банковских карт московского филиала ООО КБ «АлтайЭнерогоБанк» для физических лиц ( утверждены Приказом председателя правления Банка № 270210/3 от 27.02.2010) и Условий предоставления кредита «Мгновенные деньги и кредит» в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк». По данному договору истец получил наличными денежные средства в размере .... со сроком возврата до 20.06.2013 года.

В соответствии с условиями договора истцу был открыт текущий банковский счет, о чем он был уведомлен в день подписания договора.

Ответчик представил суду Правил получения и использования банковских карт московского филиала ООО КБ «АлтайЭнерогоБанк» для физических лиц, Условия предоставления кредита «Мгновенные деньги и кредит» в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк», график платежей, извещение о расчете полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита составила 47,41 % годовых. Представленные документы подписаны истцом, что подтверждает довод ответчика о том, что истец был своевременно ознакомлен с условиями заключения кредитного договора и какие либо возражения от него не поступили.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из текста уведомления направленного ответчиком истцу следует, что ему был открыт текущий банковский счет ....

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и в проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковским правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с банковским правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В предмет договора банковского счета входят и прочие действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами.

В соответствии с п.2.1.2. Положения Банка России от 31.08.1998 г.
...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата ( погашения)» предоставление (размещение ) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируется также и ст. 29 Федерального закона 02.12.1990 г. ... «О банках и банковской деятельности».

На основании ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по, кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13.05.2008 года ...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Согласно п. 2.9 Условий предоставления кредита «Мгновенные деньги и кредит» в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в тарифах.

Согласно п.8 Тарифов по кредитованию физических лиц по программе «Мгновенные деньги» сумма ежемесячной комиссии за предоставление кредита выданного на срок до 36 месяцев составляет 1,35% от суммы предоставленного кредита, т.е. 1 .... (от полученных ...

В расчете полной стоимости кредита и графике платежей указанная сумма ежемесячной комиссии отражена.

В п.8.1 Условий предоставления кредита «Мгновенные деньги и кредит» на истца была возложена обязанность погасить основной долг (вернуть кредит), уплатить комиссии и иные платежи, связанные с начислением процентов и иных плат.

Положения статьи 431 ГК РФ гласят, что при толковании условий договора судом принимается буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

При этом в статье 221 ГК РФ прямо указано, что стороны могут
заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный
законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства какого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебную защиту. Граждане ( физические лица) и юридически лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий.

В соответствии со ст. 10 Федерального Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора,

В силу п.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статья 16 Закона « О защите прав потребителей» гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из дела следует, что Расстригин Е.В. своей подписью в вышеуказанных Правилах и Условиях предоставления кредита подтвердил, что вся информация, предоставленная ему в связи с этими документами, является верной, полной и точной.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что своей подписью Расстригин Е.В. подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами банка и условиями договоров, ему предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных в рамках договоров услугах, включая условия получения кредита, сумм и условий погашения задолженности по договорам, а также информация о дополнительных расходах и тарифах за открытие и расчетно-кассовое обслуживание банковских счетов, полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора и тарифам банка, с которыми он согласен и которые обязуется выполнять.

Таким образом, банк в соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» перед заключением договора предоставил Расстригину Е.В. полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем истец не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия кредитного договора, в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые ответчиком. Более того, Расстригин Е.В. в течение длительного времени (более года) выполнял условия кредитных документов в полном объеме. То есть, истец согласился со всеми указанными банком в договорах условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитами и комиссий.

Принимая во внимание, что соглашение с клиентом по уплате комиссионного вознаграждения по открытию и расчетно-кассовому обслуживанию банковских счетов было достигнуто, каких-либо запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и положений ст. 168 ГК РФ не имеется.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что истцу в рамках кредитного договора был открыт текущий банковский счет ...

В соответствии со ст. 168 ГК РФ закона сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, если не предусматривает иных последствий нарушения.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства какого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебную защиту. Граждане ( физические лица) и юридически лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что суду не представлено доказательств о том, что заключенный
между ним и истцом 17.04.2008 года договор банковского счета или часть
этого договора признаны судом недействительными.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что учетом заемщик Расстригин Е.В. обязан выполнить свои обязательства по заключенному договору в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что исковые требования Расстригина Е.В. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при вынесении решения мировой судья судебного участка № 10 Ленинского районного суда г. Оренбурга правильно применил нормы материального и процессуального права, определил юридически значимые обстоятельства по делу, на основе чего суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи. Считает необходимым решение мирового судьи оставить без изменения в пределах доводов жалобы, а апелляционную жалобу Расстригина Е.В. без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 320 –330 ГПК РФ, суд,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г. Оренбурга от 18.01.2012 года по делу по иску Расстригина Е.В. к ООО «Коммерческий банк «АлтайЭнергоБанк» о признании недействительным условий договора и взыскания суммы оставить без изменения в пределах доводов жалобы, а апелляционную жалобу Расстригина Е.В. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: