Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Михайлова Д.Н. на решение мирового судьи судебного участка по Белебеевскому району Республики Башкортостан от 06.07.2022 по исковому заявлению Михайлова Д.Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Михайлов Д.Н. обратился к мировому судье с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика:

- сумму невозвращенной страховой выплаты в размере 28097,37 рублей;

- штраф в размере 50% от суммы присужденной судом;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- судебные издержки на услуги представителя в размере 15000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка по Белебеевскому району РБ от 06.07.2022 в удовлетворении исковых требований отказано.

Ответчиком Михайловым Д.Н. подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи от 06.07.2022 отменить полностью и принять по делу новое решение. Апелляционную жалобу мотивирует тем, что исходя из смысла части 10 ст. 111 «Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» страховая компания обязана вернуть часть страховой премии на основании заявления заемщика при условии досрочного погашения кредита, в случае если договор заключен в целях обеспечения по договору потребительского кредита. Страховая премия, выплаченная истцом через кредитора (банк) страховой компании была включена в стоимость потребительского кредита, что повлекло его увеличение и соответственно увеличение процентов по нему. Увеличение договора потребительского кредита составило 2,4% или в денежном выражении на 42672,46 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам за исключением риска «Временна нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. Пунктом 5.1. договора страхования страховая сумма равна сумме предоставляемого кредита и составляет 592673 рубля, срок страхования равен сроку предоставления кредита и составляет 36 месяцев. Разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования установлены случаи, при которых предусмотрен возврат страховой премии в размере 100 процентов. Порядок возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в Условиях не установлен. Разделом 7 Правил комбинированного страхования определен порядок прекращения договора страхования. Согласно пункту 7.1.1 Правил, договор страхования прекращается до истечения срока на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования, заключённого путем составления одного документа, подписываемого сторонами (пункт 6.1.1.) после вступления его в законную силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования (пункт 71.1.3). В соответствии с пунктом 7.4. Правил при отказе страхователя от договора страхования договор страхования прекращается (расторгается) со дня следующего за днем получения страховщиком соответствующего заявления. В силу пункта 7.5.2 Правил при прекращении договора страхования предусмотренного пунктом 7.1.3. Правил подлежит выплате покупная сумма, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из указанных норм страховая компания при наличии заявления об отказе от договора страхования и отсутствия страховых случаев, должна выплатить истцу часть страховой премии, при этом в зависимость от наличия договора потребительского кредита, досрочного погашения кредита, и иных условий обязанность по выплате не ставится. Право потребителя на отказ от исполнения договора установлен статьей 32 Федерального закона от 07.02.1992 «2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец Михайлов Д.Н. надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечив явку своего представителя.

Представитель истца Зайдуллина Р.Н. в судебном заседании жалобу поддержал, просил решение отменить, по доводам, изложенным в жалобе.

Представитель ПАО Сбербанк России Хисамутдинова Э.Р. в судебном заседании просила оставить решение суда первой инстанции без изменения, по доводам, изложенным в возражениях на жалобу.

Ответчик – представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал.

Руководствуясь статьей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статей 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)

Судом установлено, что 09.02.2021 между Михайловым Д.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №135218 на следующих условиях: сумма кредита 592673 рубля, процентная ставка 16,9% годовых, срок кредита – 36 месяцев.

Кредитным договором №135218 от 09.02.2021 необходимость заключения договора личного страхования в целях обеспечения обязательства по нему не предусмотрена.

09.02.2021 Михайлов Д.Н. обратился в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика ЦПТРР004 0005010520, в котором выразил свое намеренье быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой заключить с ним договор страхования по указанной программе страхования, в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Сумма страховой премии в размере 42672,46 рублей включена в сумму предоставляемого Михайлову Д.Н. кредита и в полном объеме перечислена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования составил 36 месяцев, страховая сумма определена в размере 592673 рублей, с условием её неизменности в течение всего срока действия договора.

Пунктом 7 Заявления на страхование, Памяткой к заявлению предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому договору, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть сам Михайлов Д.Н., а в случае его смерти – его наследники.

В силу пункта 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в случаях:

- подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования не был заключен.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Задолженность по кредитному договору №135218 от 09.02.2021 погашена Михайловым Д.Н. 18.02.2022.

11.03.2022 Михайлов Д.Н. обратился в банк с заявлением об отказе от программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление получено ответчиком 11.03.2022.

Таким образом, заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14 дневного срока установленного пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и пунктом 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи о том, что договор страхования в рассматриваемом случае не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору №135218 от 09.02.2021, так как его заключение не предусмотрено условиям кредитного договора, участие в программе страхования являлось личной инициативой Михайлова Д.Н., размер страховой выплаты является фиксированным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, банк не является единственным выгодоприобретателем по кредитному договору.

Довод Михайлова Д.Н. о том, что заключенный им договор страхования носит обеспечительный характер в связи с тем, что страховая премия была включена в сумму кредитного договора, суд считает не состоятельным, в связи с тем, что избранный страхователем способ выплаты страховой премии страховщику не влияет на содержание условий кредитного договора или договора страхования.

Довод Михайлова Д.Н. о том, что договор на участие в программе добровольного страхования, в том числе заключен на условиях указанных в Правилах комбинированного страхования, утвержденных Приказом заместителя генерального директора – Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.04.2019 №ПР/81-1., суд считает несостоятельным в связи с тем, что в заявлении Михайлова Д.Н. от 09.02.2021 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР004 0005010520, указание на то, что договор страхования заключен в соответствии с указанными правилами отсутствует, в связи с чем, они не могут быть применены к отношениям, возникшим между сторонами по настоящему спору.

Так же суд апелляционной инстанции не соглашается с доводом истца о том, что к правоотношениям, возникшим между ним и страховой компанией подлежит применению статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в части возврата части денежных средств от оплаченной страховой премии, по следующим основаниям.

В силу абзаца второго ч. 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Абзац 2 части 2 статьи 3 Гражданский кодекс РФ императивно закрепляет, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. Таким образом, выражается явное верховенство Гражданского кодекса РФ над иными федеральными законами, регулирующими определенные институты гражданского права.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что норма абзаца второго части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ регулирует правоотношения по расторжению всех видов договоров страхования, за исключением договоров страхования, заключаемых на основании Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к каковым, как установлено судом, договор, заключенный между истцом и ответчиком не относится, суд соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для возврата Михайлову Д.Н. части страховой премии.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о законности и обоснованности вынесенного мировым судьей судебного участка по Белебеевскому району решения от 06.07.2022 по гражданскому делу по исковому заявлению Михайлова Д.Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка по Белебеевскому району Республики Башкортостан от 06.07.2022 по исковому заявлению Михайлова Д.Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу Михайлова Д.Н. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Л.Р. Гареева