Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» на решение мирового судьи судебного участка №... по Белорецкому району РБ от ... по исковому заявлению ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» к Таипову Айрату Юлаевичу о взыскании суммы неосновательного обогащения и государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») обратился к мировому судье с исковым заявлением к Таипову А.Ю. о взыскании суммы неосновательного обогащения, ссылаясь на то, что ... между ПАО КБ «УБРиР» и Таиповым А.Ю. заключен кредитный договор № №.... Вместе с кредитом Истцу предоставлен пакет услуг «Универсальный» стоимостью ... руб. решением Октябрьского районного суда ... от ..., исковые требования Таипова А.Ю. удовлетворены частично. В ходе рассмотрения дела суд установил, что выдача кредита обусловлена предоставлением иной платной услуги, что ущемляет права ответчика как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом, и согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и ст. 168 Гражданского кодекса в этой части является ничтожной и суд применил последствия недействительности ничтожной сделки. Решение суда исполнено. При рассмотрении искового заявления перед судом не ставился вопрос о возмещении Банку стоимости услуги. Указывает, что поскольку полученное ответчиком по сделке выражается в предоставленной услуге, ответчик обязан возместить банку стоимость указанных услуг. Банк, заявляя требования о неосновательном обогащении Таипова А.Ю., указывает на несение банком расходов, таких как: административно – хозяйственные расходы по пакету услуг, которые учтены в форме №... (расходы банка на проведение операций по списанию платежей, расходы на сопровождение счета, расходы на продажу и оформление пакета). Кроме того, учтен норматив на обработку одной операции по списанию ежемесячных платежей – ... мин., норматив времени сопровождения счета – ... мин., данные о количестве отработанных часов фронт – зоной. При расчете фактически – понесенных расходов, банк включает НДС, уплаченные на долю административно – хозяйственных расходов в отношении истца. Также, в расходы банка включены расходы на резервирование, расходы по фондированию, расходы на уплату страховой премии страховой компании. Так, всоответствии с Анкетой-заявлением заемщик, оформивший пакет банковских «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. В день заключения кредита Таипов А.Ю. выразил свое желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования. Страховая премия (плата за страхование) была оплачена Банком в пользу страховой компании ООО «СК «ВТБ – Страхование» в сумме ... руб. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, при отказе от договора страхования, Банк несет расходы по обязательствам перед третьим лицом. Считает, что поскольку банком, в соответствии с вышеназванной нормой, все полученное по недействительной сделке исполнено, а ответчиком нет, со стороны ответчика возникло неосновательное обогащение. О неосновательном обогащении ответчик узнал в день вынесения решения от ... Указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере ... руб. за период с ... (следующий день за датой вынесения решения) по ... (дата подачи иска). Просил суд взыскать с Таипова А.Ю. неосновательное обогащение в размере 21536,15 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по дату фактического исполнения обязательства, сумму государственной пошлины в размере 976,80 руб.

Решением мирового судьи судебного участка №... по Белорецкому району РБ от ... в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») к Таипову А.Ю. о взыскании суммы неосновательного обогащения и государственной пошлины отказано.

Не согласившись с данным решением, истцом ПАО КБ «УБРиР» подана апелляционная жалоба, в которой указано о несогласии с вышеуказанным решением. В обоснование доводов истец ссылается на то, что судом первой инстанции не были применены положения п. 2 ст. 167 ГК РФ, согласно которому, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Указывает, что решением Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ..., по гражданскому делу №... взыскана комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» по кредитному соглашению № №... от .... в размере ... руб., в связи с признанием недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный». При рассмотрении указанного дела вопрос о возмещении банку стоимости оказанной до момента признания условий договора недействительными, не ставился. При этом банком были оказаны истцу следующие услуги, предусмотренные пакетом услуг «Универсальный»: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управлением карточным счетом), предоставление «РКО_Плюс». Материалы гражданского дела №... не содержат сведений о том, что услуги банком не оказывались. Считает, что поскольку услуги невозможно вернуть в натуре, клиент должен вернуть стоимость полученных услуг. Стоимость оказанных ответчику услуг отображена в справке о стоимости пакета банковских ycлуг «Универсальный» в рамках анкеты-заявления №... от ..., и составляет 21536,15 руб. за период с ... по ... Поскольку Банком, все полученное по недействительной сделке исполнено, а ответчиком нет, со стороны ответчика возникло неосновательное обогащение. Просит суд апелляционной инстанции отменить решение мирового судьи судебного участка №... по Белорецкому району РБ от ..., принять по делу новое решение, которым исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения удовлетворить в полном объеме.

Представитель заявителя жалобы (истец по делу) ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом.

Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно абз. 2 ч. 1 статьи 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В то же время суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.

Из смысла закона, судам апелляционной инстанции необходимо исходить из того, что под интересами законности с учетом положений статьи 2 ГПК РФ следует понимать необходимость проверки правильности применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских, трудовых (служебных) и иных правоотношений.

Из материалов дела следует, что решением Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан от ..., вступившим в законную силу, условия кредитного соглашения № №... от ..., и анкеты-заявления, предусматривающие оплату комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», заключенного между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», признаны недействительными. С ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 взыскана уплаченная комиссия в размере ... руб., излишне уплаченные проценты в размере ... руб., компенсация морального вреда в размере ... руб., штраф ... руб., расходы по оплате услуг представителя ... руб., а всего ... руб. В удовлетворении требований в части взыскания с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» неустойки в пользу ФИО1, расходов на оплату нотариальных услуг, отказано.

Из указанного решения следует, что ... между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение № №..., согласно которому ФИО1 взял на себя обязательство по возврату предоставленной банком суммы кредита – ... руб. Срок возврата кредита – ... мес. Условиями договора была предусмотрена комиссия в размере ... руб. за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Из приходного кассового ордера №... от ... следует, что ФИО1 внес на счет ответчика комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в сумме ... руб.

Согласно заявлению на получение кредита, заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». При этом указано, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами Банка.

Суд пришел к выводу о том, что положение кредитного договора № №... от ... и анкеты-заявления, предусматривающее взимание комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», является недействительными, как противоречащие п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16,37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, суд указал, что отсутствие информации об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный».

Из Анкеты – заявления №... Индивидуальных условий договора потребительского кредита № №... от ..., следует, что пакет банковских услуг «Универсальный», включает в себя следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет – банк» стоимостью ... руб.; перевыпуск основной карты в течении срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода стоимость ... руб.; «CMC-банк» (информирование и управление карточным счетом) стоимостью ... руб.; предоставление услуги «РКО_Плюс» стоимостью ... руб., включающий в себя: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия ... года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic и в рамках услуги «РКО_ПЛЮС» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере ...% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); дополнительное вознаграждение в размере ...% от суммы операции, но не более чем от суммы ... руб. в месяц, уплачиваемые банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от ... долларов США /... Евро; перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка); уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск непоступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Кроме того, заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Заемщику, оформившему пакет банковских услуг «Универсальный», по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

В подтверждение размера расходов, понесенных банком при оказании услуг, стороной истца представлена Справка о стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» в рамках анкеты – заявления № №... от ..., согласно которой стоимость пакета составила №...,15 руб.

Так, расходы из формы №... за период с ... состоят из расходов на содержание персонала – ... руб., амортизация – ... руб., расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытием – ... руб., организационные и управленческие расходы – ... руб., прочие расходы – ... руб. Итого, административно – хозяйственные расходы – ... руб. Количество отработанных часов всей фронт – зоны – ... руб. Объем административно – хозяйственных расходов в цене продукта – ... руб., НДС – ... руб. Итого фактически понесенные расходы по созданию резервов – ... руб., итого фактически понесенные расходы на фондирование – ... руб., уплата страховой премии страховой компании – ... руб. Итого себестоимость пакета – ... руб., целевая прибыль – ... руб. Итого стоимость пакета – ... руб.

Согласно положениям ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).

Проверив расчет истца, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Из справки ПАО КБ «УБРиР» следует, что в себестоимость пакета банковских услуг «Универсальный» включены административно-хозяйственные расходы в размере ... руб., НДС ... руб., расходы по созданию резервов ... руб., фактически понесенные расходы на фондирование ... руб., уплата страховой премии страховой компании ... руб., целевая прибыль ... руб.

Между тем, целевая прибыль банка в размере ... руб. не относится к расходам, связанным с оказанием услуг по разработке, выдаче пакета, а также по предоставлению услуг, входящих в пакет «Универсальный».

Из искового заявления следует, что в административно-хозяйственные расходы по пакету услуг включены: расходы на содержание персонала, амортизация, расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытием, организационные и управленческие расходы, прочие расходы.

В расчете, кроме данных административно-хозяйственной деятельности, которые взяты из формы №..., учтен норматив на обработку одной операции по списанию ежемесячных платежей ... минут, норматив времени на сопровождение счета – ... минуты, а также данные о количестве отработанных часов фронт-зоной.

Суд апелляционной инстанции считает, что справка о нормативах времени на проведение операций по погашению (списанию) ежемесячных платежей по кредитам в программном обеспечении ПАО КБ «УБРиР» (л.д. №...), не свидетельствует о несении банком расходов по пакету банковских услуг «Универсальный», а лишь подтверждает затрату времени операциониста на проведение операций по принятию ежемесячных платежей для погашения задолженности по кредиту, и не относится к расходам банка по оформлению пакета услуг.

Кроме того, истец включил в свой расчет расходы, связанные с резервированием, в размере 4434 руб.

Так, создание банком резервов на возможные потери было предусмотрено действующим на момент заключения кредитного договора Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери №..., утвержденным Банком России .... Указанным Положением создание резерва на какие-либо услуги, включенные в пакет «Универсальный», не предусмотрено.

Порядок начисления и создания резервов по ссудной задолженности был предусмотрен действовавшим на момент заключения кредитного договора Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности №..., утвержденным Банком России .... Однако в данном Положении также отсутствуют нормы, предусматривающие обязанность банка создавать резервы в связи с оказанием каких-либо услуг, входящих в пакет «Универсальный».

Предоставление кредита не входит в пакет банковских услуг «Универсальный», является самостоятельной услугой, которая оплачивается заемщиком отдельно (в форме уплаты процентов на сумму кредита), в связи с чем расходы на резервирование по кредиту, предоставленному ФИО1, не относятся к расходам банка по предоставлению услуг, входящих в пакет «Универсальный».

Так, действующим законодательством в качестве платы за пользование кредитом предусмотрены проценты на сумму кредита (статья 819 ГК РФ). Рассчитывая процентную ставку по кредиту, банк имел возможность в сумме платы за кредит учесть не только свою прибыль, но и свои расходы, в том числе связанные с резервированием по кредиту.

Указанные ПАО КБ «УБРиР» расходы на фондирование в сумме №... руб. также не относятся к расходам банка по предоставлению услуг, входящих в пакет «Универсальный», поскольку, как указано самим истцом, ставка фондирования – стоимость привлеченных ресурсов для финансирования основной деятельности.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ...№... «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Существо банковской деятельности заключается, в том числе, в привлечении денежных средств физических и юридических лиц во вклады и в последующем размещении привлеченных средств от своего имени и за свой счет (пункты 1 - 2 статьи 5 Закона о банках). Помимо привлечения средств физических и юридических лиц во вклады кредитные организации для выдачи кредитов привлекают средства от Банка России, а также на межбанковском рынке (включая международные финансовые рынки).

Таким образом, при установлении кредитной организацией той или иной ставки по кредиту, во внимание принимаются, в том числе, размер расходов банка, связанных со стоимостью фондирования (стоимости привлечения денежных средств), рискованность кредитной сделки, наличие (отсутствие) обеспечения по кредиту, динамика инфляции, размер ключевой ставки Банка России, а также другие экономические показатели.

Из вышеуказанного следует, что указанная ПАО КБ «УБРиР» сумма №... руб. не относится к расходам банка по предоставлению услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», поскольку пакетом услуг не предусмотрена выплата банком каких-либо денежных средств, что свидетельствует об отсутствии необходимости привлечения денежных средств (фондирования).

Кроме того, представленная ПАО КБ «УБРиР» справка о стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» не отвечает требованиям относимости и допустимости доказательств, поскольку не является документом строгой отчетности, бухгалтерским документом или экспертным заключением, носит информативный характер. При этом из указанной справки следует, что она составлена за период ... по ....

Из текста искового заявления следует, что по исполнительному листу, выданному Октябрьским районным судом ..., решение суда от ... исполнено.

Соответственно с ... по ... услуги, предусмотренные пакетом «Универсальный», ФИО1 банком не оказывались, доказательств иного истцом не представлено. Обоснованность расчета фактических затрат за период с ... по ... банком не доказана.

Представленная банком в материалы дела отчетность по форме №... «Отчет о финансовых результатах кредитной организации за ... г.», составленная в целом по кредитной организации в соответствии с приложением к Положению Банка России от 22 декабря 2014 года № 446-П «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций», является формой отчетности кредитной организации в Центральный Банк Российской Федерации и никоим образом не подтверждает расходы истца, понесенные в связи с предоставлением ФИО1 банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Таким образом, судебной коллегией установлено, что в настоящем споре банк не предъявляет к взысканию стоимость услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный» и оказанных банком потребителю к моменту возврата банком стоимости всего пакета, а основывает свои требования на расходах, относящихся в соответствии с действующим законодательством к обычной банковской деятельности, совершенной исключительно в собственных интересах.

Доказательств того, что, несмотря на выплату, впоследствии потребителем в рамках пакета были затребованы услуги, создающие для ответчика отдельное имущественное благо, и которые банком были оказаны, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, оснований для возмещения банку стоимости предоставленной услуги на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ не имеется, поскольку ПАО КБ «УБРиР» не доказано, что ФИО1 предоставлена услуга и ее стоимостное выражение.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Согласно ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд апелляционной инстанции считает, что приведенные в жалобе доводы не опровергают выводов суда, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №... по Белорецкому району Республики Башкортостан от ... по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения и государственной пошлины – оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Апелляционное определение в окончательном виде изготовлено 21.06.2019 года.

Судья: Абсалямова Д.Р.