Апелляционное определение № 11-606/19 от 29.01.2019 Челябинского областного суда (Челябинская область)

Дело№ 11-606/2019

Судья Григорьева А.П.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 января 2019 года

г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего судей

при секретаре

ФИО1

Лузиной О.Е., ФИО2, ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» на решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 22 октября 2018 года по иску АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО4 о понуждении к заключению договора страхования и оплаты страховой премии.

Заслушав доклад судьи Лузиной О.Е. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО4. о понуждении заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить страховую премию по указанному договору, возложить обязанность на ответчика предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанном договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, взыскать с ответчика возмещение расходов по оплате госпошлины размере 6000 рублей.

В обоснование иска указано, что 06 мая 2014 года между «ИНВЕСТТРАСТБАНК» (ОАО) и ФИО4. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 1500000 рублей, сроком на 242 месяца, под 13,75% годовых, с целевым назначением: на приобретение квартиры по адресу: <...>.

В соответствии с п. 4.1.7. кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить личное страхование, а именно застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Согласно п.4.1.8 кредитного договора ответик обязался своевременно продлевать срок

2

действия договора страхования до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. 06 мая 2014 года между ФИО4. и ОАО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № ***. В соответствии с п.4.4 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Договор страхования прекращает действие при неисполнении обязательства по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором. 05 мая 2017 года ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного взноса по договору страхования, что нарушило право кредитора. Ответчиком требование об исполнении обязательства по личному страхованию оставлено без исполнения. 05 июня 2014 года между КБ «ИНВЕСТТРАСТБАНК» (ОАО) и ЗАО КБ «ДельтаКредит» заключен договор передачи прав по закладной, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, переданы истцу. Решением единственного акционера №*** от 1 ноября 2014 года наименование истца приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Ответчик ФИО4. в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом по всем известным суду адресам, конверты возвращены в суд с отметкой «по истечении срока хранения».

Представители третьих лиц ОАО «СОГАЗ», ОАО КБ «ИНВЕСТТРАСТБАНК» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО4. о понуждении к заключению договора страхования и оплаты страховой премии отказал в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права, на неполное и не всестороннее исследование материалов дела. Полагает, что ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит исчерпывающий перечень способов защиты нарушенного права. Считает, что понуждение к заключению договора является способом защиты права, исходя из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Настаивает на том, что понуждение к заключению договора страхования предусмотрено условиями заключенного договора.

3

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 06 мая 2014 года между ОАО КБ «ИНВЕСТТРАСТБАНК» и ответчиком ФИО4. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого, ответчику ФИО4. предоставлен кредит в размере 1500000 рублей, сроком на 242 месяца, под 13,75% годовых для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. ***. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО КБ «ДельтаКредит».

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: 1) риски в отношении утраты и повреждения квартиры; 2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; 3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО4. в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив Договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор.

Заемщик обязан предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

4

В соответствии с п.4.1.8 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить действия по страхованию: - осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; - уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора, настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п.6.4 договора, для уплаты страховой премии и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.

06 мая 2014 года между ОАО «СОГАЗ» и ответчиком на основании правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012 года, заявления страхователя заключен договор страхования № ***, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица); риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному Договору; риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество.

Согласно п. 1.2 договора страхования договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному Договору/договору займа №*** от 06 мая 2014 года(л.д.41).

В соответствии с разделом 4 договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования, размер страховой суммы в течение страхового года не изменяется.

Оплата страховой премии производится страхователем ежегодно, исходя из тарифов, установленных договором, страховая премия за первый год страхования составляет 7500 рублей и подлежит оплате в срок до 06 мая 2014 года. Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 06 мая ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премии.

Положениями раздела 6 договора страхования установлено, что договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Первый год страхования начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, но не ранее даты заключения настоящего договора и действует до истечения периода времени, указанного в п. 4.1.1.1 настоящего договора. Второй и последующие годы страхования начинаются с 00 часов дня, следующего за днем окончания предыдущего года страхования.

Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора/договора займа и заканчивается в 24 часа 15 июня 2034 года.

Договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по ряду оснований, в том числе в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п. 4.4 настоящего договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО «КБ ДельтаКредит» о понуждении ФИО4. к заключению договора страхования, оплате страховой премии, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 927, 929, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно исходил из того, что обязанность страховать имущество, жизнь и здоровье не возложена на ответчика по закону, является добровольно принятым на себя обязательством, неисполнение которого влечёт предусмотренные договором правовые последствия, в силу чего основания для понуждения ответчика к заключению договора страхования отсутствуют, истцом избран ненадлежащий способ защиты права.

Судебная коллегия с указанными выводами суда согласна, поскольку суд правильно определил правоотношения сторон, а также закон, подлежащий применению, определил обстоятельства, имеющие значение для дела, доводам истца и представленным им доказательствам дал надлежащую правовую оценку.

Доводы апелляционной жалобы о том, что понуждение к заключению договора является способом защиты права и данное требование соответствует ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном толковании апеллянтом норм материального права и обстоятельств дела.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает

7

размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

В силу пунктов 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, запрет на возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрен законом, следовательно, требовать от ФИО4. заключить договор страхования жизни и здоровья истец не вправе.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Вместе с тем способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

В силу ст.31 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на

сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Таким образом, указанными выше правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности застраховать заложенное имущество. В то же время, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлена обязанность по заключению заемщиками договора личного страхования при оформлении договора ипотеки либо обязанность по страхованию риска прекращения права собственности на квартиру.

Неисполнение обязанности по заключению ФИО4. договора страхования не может быть основанием для удовлетворения исковых требований АО «КБ ДельтаКредит», так как требование о понуждении к заключению договора страхования предъявлено лицом, не являющимся стороной договора страхования, соответственно, не исполнимо.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия также не усматривает. При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 22 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: