Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО2 на решение *** судьи судебного участка *** округа *** от *** по гражданскому делу по иску ФИО2 к ОАО «***» в лице филиала в *** о защите прав потребителей, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО "***", в лице филиала в ***, о защите прав потребителей, взыскании денежных средств в размере ***, неустойки в размере *** и компенсации морального вреда в размере *** - отказать»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском к ОАО ***" в лице филиала в *** (далее - Банк), указав в обоснование, что *** между ними был заключён договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры на сумму ***, условием выдачи которого явилась оплата комиссии за открытие счёта продавца, что составило ***. Поскольку Банком ей были выставлены требования, которые обязали оплатить открытие счёта продавцу квартиры ФИО1, при этом, желание оплатить указанную комиссию с ней оговорено не было, полагает, что указанная услуга была ей навязана. Кроме того, указанная комиссия не прописана в кредитном договоре, в связи с чем непонятно, на каком основании она была с неё взыскана. На досудебную претензию о возврате уплаченных денежных средств в размере *** Банк ответил отказом, в связи с чем, просит взыскать с него в свою пользу указанную сумму, неустойку за просрочку исполнения её требования за период с *** по *** в размере ***, и компенсацию морального вреда в размере ***

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, указав при этом, что кредитный инспектор Банка ей пояснил, что для перечисления кредитных денежных средств ей необходимо открыть в Банке счёт продавцу, что стоит ***. Для того, чтобы поскорее приобрести квартиру, она согласилась его открыть и заплатить за его открытие. Условия заявления на открытие аккредитива она подписывала, но не читала, внести денежные средства на аккредитив самому продавцу Банк не предлагал.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, указав при этом, что обязанность по уплате денежных средств по аккредитиву лежала на продавце, однако истцу было выставлено условие по оплате открытого счёта, которое с ней не оговаривалось. Представителем Банка был сделан акцент на то, что после открытия счёта денежные средства истцу будут возвращены, что сделано не было. Как следует из выписки и подтверждается пояснениями представителя ответчика, поступившие от истца на счёт продавца денежные средства были списаны в пользу Банка, что подтверждает обязанность истца по их уплате.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв на иск, указав при этом, что за открытие аккредитива тарифами Банка какая-либо плата не предусмотрена, и услуга является бесплатной. Кредитным договором, заключённым с истцом, взимание дополнительной комиссии не предусмотрено, расчёты по аккредитиву являются самостоятельной сделкой, расходы по нему были отнесены на получателя средств.

Судом принято приведенное выше решение.

ФИО2 в апелляционной жалобе просит решение *** судьи отменить, и удовлетворить исковые требования, полагает, что решение суда вынесено необоснованно, без учета установленных обстоятельств дела, с нарушением норм материального права, в связи с чем подлежит отмене.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО ***» ФИО4 полагал, что решение вынесенное *** судьей законно и обосновано, просил отказать в удовлетворении жалобы, решение оставить без изменения. Относительно доводов жалобы пояснил, что истец выбрала форму расчета с продавцом квартиры ФИО1 в виде аккредитива. Аккредитив является самостоятельной услугой и не имеет отношения к кредитному договору, заключенному с истцом. За проверку документов по аккредитиву (проверка правоустанавливающих документов по сделке ***) банк взимает комиссию в размере *** от суммы, перечисленной банком в счет исполнения договор ***, что составляет *** от суммы предоставленного истцу кредита в размере ***. Плательщиком данной комиссии является получатель денежных средств продавец квартиры ФИО1 После перечисления суммы кредита на счет продавца квартиры ФИО1, банком со счета ФИО1, которая являлась плательщиком по аккредитиву, была списана комиссия в размере ***. Доводы истца о том, что она внесла *** на счет банка полагал необоснованными, поскольку указанные денежные средства внесены истцом на счет ФИО1. Доводы о том что истцу было бы отказано в аккредитиве в случае, если бы она не внесла комиссию за ФИО1 носят предположительный характер, условиями договора об аккредитиве предусмотрено, что плательщиком комиссии является ФИО1 Истец могла отказаться от аккредитива, могла выбрать иную форму оплаты по договору ***, о том, что аккредитив является услугой, навязанной банком, доказательств не представлено. Аккредитив является самостоятельной услуг, не имеющей отношения к кредитному договору.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что решение *** судьи от *** должно быть оставлено без изменения, а апелляционная жалоба без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ).

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, *** между истцом и Банком был заключён кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере ***, обеспеченный ипотекой недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от *** №*** «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 2.1 и п. 2.3 кредитного договора, кредит предоставляется заёмщику по заявлению в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на банковский счёт №*** в филиале ОАО ***" в ***, открытый на имя ФИО2, не позднее *** рабочих дней, считая с даты заключения договора.

Предоставленная сумма кредита в размере *** в счёт уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем продавцу путём открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке-эмитенте - филиале ОАО ***" в ***.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона №*** "О банках и банковской деятельности" от *** установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения 1 договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и; иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств, либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств. К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств, применяются правила об исполняющем банке. В случае открытия покрытого аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Существо покрытого аккредитива заключается в том, что при открытии такого аккредитива исполняющему банку передаются денежные средства, необходимые для исполнения аккредитива. Передает их банк-эмитент, но за счет плательщика. Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно ст. 869 ГК РФ безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Согласно ст. 870 ГК РФ для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Согласно заявлению физического лица на открытие аккредитива №*** от *** плательщик ФИО2 поручает Филиалу ОАО ***» в *** открыть аккредитив на определенных условиях. В силу условий данного заявления расходы по аккредитиву относятся на получателя средств, т.е. на ФИО1

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 в период с *** по *** Банк осуществил списание комиссии с ее счета за проверку документов по аккредитиву согласно *** тарифов банка без НДС в размере ***.

При заключении договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств истец и продавец согласовали условия расчётов за приобретаемую истцом квартиру в форме аккредитива, при этом, Банк стороной договора *** не являлся.

Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита с момента зачисления денежных средств на счёт, открытый на имя истца, при этом, ФИО2 комиссию за открытие счета и выдачу кредита не уплачивала как не предусмотренную условиями договора.

В связи с чем, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи, и приходит к выводу о том, что открытие аккредитива не связано с исполнением банком обязанностей по выдаче кредита, названный способ расчёта с продавцом квартиры был выбран лично заёмщиком и имеет для него самостоятельную потребительскую ценность, которая заключается в том, что при расчёте по аккредитиву должник по основному обязательству осуществляет расчёты только после исполнения кредитором встречного обязательства и представления в банк, исполняющий аккредитив документов, согласованных должником и кредитором, форма расчётов по сделке *** недвижимости, приобретаемой с использованием заёмных средств Банка, определялась самим истцом, что подтверждается подписанным ею заявлением на открытие аккредитива.

Суд апелляционной инстанции соглашается с позицией представителя ответчика о необоснованности доводов истца о внесении ею *** на счет банка, поскольку согласно выписке из текущего счета ФИО1, указанные денежные средства внесены истцом на текущий счет ФИО1 Доводы о том что истцу было бы отказано в аккредитиве в случае не внесения ею комиссии за ФИО1 суд отклоняет как не основанные на материалах дела и условиях договора об аккредитиве, согласно которому плательщиком спорной комиссии является ФИО1.

Остальные доводы апелляционной жалобы, в том числе о необоснованности оспариваемого решения, постановленного с нарушением норм материального права, не нашли своего подтверждения и являются несостоятельными, поскольку сводятся к переоценке установленных по делу обстоятельств. Правовых оснований к отмене постановленного *** судьей решения суд апелляционной инстанции не находит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом при рассмотрении дела не допущено.

При таких обстоятельствах, суд считает решение *** судьи законным, обоснованным и не усматривает оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к его отмене, в том числе и по мотивам жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328–330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение *** судьи судебного участка *** административного округа ***, от *** по делу по иску ФИО2 к ОАО "***", в лице филиала в ***, о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу– без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: подпись М.С. Дурягина