Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шевцовым С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Юрьевой А.В. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Козельского районного суда Калужской области от 24 октября 2019 года по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

16 сентября 2019 года ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 66 593 руб. 32 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50%, а также расходов по оплате юридических услуг в размере 14 200 руб.

В обоснование требований истец сослалась на то, что 6 февраля 2018 года, 27 марта 2018 года и 24 сентября 2018 года между ней и акционерным обществом «Газэнергобанк» были заключены кредитные договоры, одновременно с которыми с ответчиком были заключены договоры страхования жизни и здоровья, по каждому договору уплачены страховые премии. Поскольку кредитные договоры были исполнены истцом досрочно, уплаченные страховые премии подлежат частичному возврату пропорционально не истекшему периоду страхования.

ФИО1 в судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в письменном отзыве иск не признал.

Представитель третьего лица акционерного общества «Газэнергобанк» в суд не явился.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как не основанного на законе и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения истца, поддержавшей жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из дела видно, что 6 февраля 2018 года между акционерным обществом «Газэнергобанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №82215030619, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 447 700 руб. под 21,1% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день между ФИО1 (страхователем (застрахованным)) и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/А008395/8 сроком действия 1820 дней по страховым рискам: пункт 3.1.1. - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); пункт 3.1.2. - установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); пункт 3.1.3. - временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). По условиям договора по страховым рискам 3.1.1. и 3.1.2. страховая сумма является единой и фиксированной, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору <***> и составляет 392 400 руб.; выгодоприобретатель – по закону РФ. По риску 3.1.3. страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500 000 руб.), фиксированной на весь срок страхования, и составляет 392 400 руб.; выгодоприобретатель – страхователь (застрахованный). Страховая премия по договору составила 55 269 руб. 46 руб.

27 марта 2018 года между акционерным обществом «Газэнергобанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №82215043767, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 67 300 руб. под 17,7% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день между истцом и ответчиком также был заключен договор страхования путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/А009112/8 сроком действия 1814 дней и страховой суммой 54 900 руб. Страховая премия по договору составила 12 299 руб. 20 коп. По условиям договора по страховым рискам 3.1.1. и 3.1.2. страховая сумма является единой и фиксированной, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору <***> и составляет 54 900 руб. По риску 3.1.3. страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500 000 руб.), фиксированной на весь срок страхования, и составляет 54 900 руб. Условия договора, определяющие, в частности, страховые риски, выгодоприобретателя, аналогичны условиям договора страхования от 6 февраля 2018 года.

24 сентября 2018 года между акционерным обществом «Газэнергобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 134 400 руб. под 20% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день 24 сентября 2018 года между истцом и ответчиком также был заключен договор страхования путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/А011990/8 сроком действия 1820 дней. Страховая премия составила 19 381 руб. 18 коп. По условиям договора по страховым рискам 3.1.1. и 3.1.2. страховая сумма является единой и фиксированной, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору <***> и составляет 115 000 руб. По риску 3.1.3. страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500 000 руб.), фиксированной на весь срок страхования, и составляет 115 000 руб. Условия договора, определяющие, в частности, страховые риски, выгодоприобретателя, аналогичны условиям договора страхования от 6 февраля 2018 года.

Договоры страхования заключены на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01. Согласно договорам страхования страховщик взял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящих договоров и Условиями страхования.

Из указанных договоров страхования следует, что страхователь действует добровольно, заключение данных договоров не является обязательным условием для получения банковских услуг, с условиями договоров и Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Пунктом 7.6 указанных Условий предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарный дней с даты его заключения.

Согласно пункту 7.7 указанных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №82215030619 от 6 февраля 2018 года погашена полностью 27 мая 2019 года, по кредитному договору №82215043767 от 27 марта 2018 года задолженность погашена была 24 июня 2019 года, по кредитному договору №82215091315 от 24 сентября 2018 года задолженность погашена полностью 20 июня 2019 года.

28 августа 2019 года истец в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком обратилась к ответчику с претензией, в ответ на которую письмом от 11 сентября 2019 года в возврате страховых премий по договорам страхования было отказано с указанием на то, что страховая премия возврату не подлежит.

Исходя из условий договоров страхования, положений Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (пунктов 5.3.1, 5.3.3, 5.3.5, 5.3.6, 7.7) в данном случае досрочная выплата кредитов не прекращает существование страховых рисков и возможности наступления страховых случаев, в результате которых осуществляется страховая выплата, при этом страховая сумма остается неизменной в течение всего периода действия договоров страхования, сроки действия договоров страхования и размеры страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредитов, в связи с чем договоры страхования продолжают действовать при досрочном погашении страхователем (застрахованным) задолженности по кредитному договору. В связи с этим, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредитов основаны на неправильном толковании норм права и условий договора.

При таких обстоятельствах суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредитов не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховых премий за неистекший период страхования. Ни законом, ни договором в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии.

Поскольку не установлено нарушение прав истца действиями ответчика, правильным является вывод суда об отсутствии правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным.

Апелляционная жалоба не содержит нашедших свое подтверждение доводов, которые могли бы являться основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Козельского районного суда Калужской области от 24 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи