Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1050/2021 по исковому заявлению Горчакова В.А. к публичному акционерному обществу «СКБ Банк» о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету

по апелляционной жалобе Горчакова В.А. на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 26 марта 2021 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что 26.07.2018 между истцом и ПАО «СКБ Банк» заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., с установленной процентной ставкой 17,5 % годовых.

22 января 2020 года он обратился в ПАО «СКБ Банк» с поручением о выдаче на руки справки по ссудному счету. Однако, руководитель Службы заботы о клиентах банка отказала в удовлетворении поручения с указанием, что ссудные счета относятся к балансовым счетам банка по учету ссудной задолженности по договорам и не являются счетом заемщика.

До настоящего времени банк справку по ссудному счету ему не предоставил.

Истец просил суд признать незаконным отказ в предоставлении номера ссудного счета, возложить обязанность предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету по договору Номер изъят от 26.07.2018.

Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 26 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований – отказано.

Не согласившись с решением суда, Горчаков В.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы повторяя доводы искового заявления указывает, что его права как потребителя банковских услуг нарушены. Считает, что банк своим отказом в предоставлении номера ссудного счета нарушил действующие законодательство Российской Федерации. Полагает, что суд пришел к необоснованному выводу о том, что им не представлено доказательств нарушения прав истца как потребителя банковских услуг. Полагает, что банк не представляет номер ссудного счета чтобы скрыть погашение основного долга.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу, представитель ПАО «СКБ-банк» просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что 26.07.2018 между истцом и ПАО «СКБ Банк» заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставило заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., с установленной процентной ставкой 17,5 % годовых.

Размер ежемесячного обязательного платежа составляет 12 600 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения денежных средств на текущий банковский счет заемщика.

Заемщик Горчаков В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц, Общими условиями банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Факт перечисления денежных средств подтверждается платежным поручением Номер изъят от 26.07.2018 о перечислении на счет истца денежных средств по кредитному договору Номер изъят в размере 500 000 руб.

22.01.2020 истец Горчаков В.А. обратился в ПАО «СКБ Банк» с поручением о предоставлении номера и состояния ссудного счета, выписки по ссудному счету для перечисления ежемесячных платежей по Индивидуальным условиям договора кредитования.

В ответе на обращение ПАО «СКБ Банк» указал, что ссудные счета не являются клиентскими счетами и используются для отражения на балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Для погашения ссудной задолженности клиентом по кредиту открывается текущий банковский счет, что соответствует действующему законодательству. Разъяснено, что информацию по текущему банковскому счету в том числе по движению денежных средств заявитель может получить при обращении в любое подразделение банка, предъявив документ удостоверяющий личность.

Как следует из статей 845 - 860 ГК РФ, п. 3 ч. 1 ст. Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также из Информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствии с п. 4.56 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденном Банком России 16.07.2012 №385-П, назначение счета №455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»- учет кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, а также физическим лицам. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Ранее назначение банковских счетов было аналогичным образом урегулировано Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации №302-П от 29.03.2007, утратившим силу 01.01.2013.

Руководствуясь вышеперечисленными нормами законодательства, учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, у банка отсутствовала обязанность по предоставлению указанной выписки. Исходя из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не представлено, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, оценивая их как обоснованные, соответствующие требованиям норм материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

Учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом Банка, связанным с порядком ведения бухучета, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований о возложении на банк обязанности предоставить истцу выписку по ссудному счету не имеется.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истца, как потребителя банковских услуг являются необоснованными.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк не представляет номер ссудного счета чтобы скрыть погашение основного долга судебной коллегией отклоняется, поскольку потребитель вправе требовать у банка информацию о зачислении денежных средств в счет погашения кредита, которая отражается на лицевом счете должника по кредиту. Однако ссудный счет не является банковским счетом физического лица.

Доводы истца о том, что получение выписки по ссудному счету необходимо для проверки правильности зачисления выплат по кредиту, обоснованно не приняты судом во внимание при указанных обстоятельствах.

Иные доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, сводятся к несогласию с ними и субъективному толкованию норм материального и процессуального права, иной оценке доказательств, и не могут повлечь отмену состоявшегося решения. Само по себе несогласие с постановленным судом первой инстанции решением не может служить основанием для его отмены в апелляционном порядке. Нарушений судом норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьей 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 26 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий	Л.С. Гуревская
Судьи	С.В. Кислицына
	Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10.08.2021г.