Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу Банк «Западный», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании задолженности отсутствующей, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 04 февраля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Банк «Западный» (далее ОАО Банк «Западный») с учетом уточнения о признании задолженности по договору банковского счета *** от ДД.ММ.ГГ и по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ отсутствующей, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключены договор банковского счета *** и кредитный договор *** на сумму 252 747,25 руб. В соответствии с графиком погашения истцом ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ производились оплаты по кредиту. Однако в мае и июне 2014 года оплаченные в соответствии с графиком денежные средства возвращены на счет истца. Причина, по которой были возвращены денежные средства, истцу не известна, со слов представителя банка, у ответчика изменились платежные реквизиты. В соответствии с действующим законодательством в случае изменения реквизитов стороны обязаны уведомить об этом в письменном виде, между тем от банка никаких уведомлений и требований об оплате платежей по кредитному договору не поступало. Банк представил сведения в бюро кредитных историй о наличии задолженности у истца, указав его как недобросовестного участника кредитных отношений по причине наличия задолженности. Кроме того необходимо применить срок исковой давности, поскольку последний платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГ, соответственно с ДД.ММ.ГГ началось течение срока по последнему платежу, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГ.

Определением Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 28 ноября 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 04 февраля 2020 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец ФИО1, действующий через представителя ФИО2, просить решение суда отменить и принять новое решение, ссылаясь на то, что истцом обязательства по погашению кредита исполнялись надлежаще, однако с мая 2014 года денежные средства, оплаченные по кредитному договору, были возвращены. Со слов представителя банка известно, что изменились платежные реквизиты, о чем банк его не уведомил. Банк представил в бюро кредитных историй сведения о наличии у истца задолженности, указав его как недобросовестного участника кредитных отношений. Договором не предусмотрено, и истцом не дано согласие на размещение информации в бюро кредитных историй. Кредитная история содержит недостоверные сведения. Ответчик, являясь кредитором, не исполнил обязательства по приему платежей, не уведомил истца о смене реквизитов, не внес изменения в кредитную историю, истец в настоящее время не может воспользоваться услугами иных банков. Действиями ответчика истцу причине моральный вред. Кроме того, необходимо применить трехлетний срок исковой давности. Поскольку обязательства в части возврата суммы займа и уплаты процентов не исполнялись в установленные сроки, течение срока исковой давности для каждого платежа начиналось со следующего за платежным днем. Доказательств обращения в суд с иском о взыскании задолженности кредитором не представлено, в связи с чем к периоду образования задолженности следует применить срок исковой давности.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного акта.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключены договор банковского счета *** и кредитный договор ***, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 252 747,25 руб. под 23,9% года сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке из лицевого счета, истец в соответствии с графиком погашения оплатил в счет исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ сумму в размере 7 255,87 руб. (сумма основного долга и проценты), ДД.ММ.ГГ - в размере 7 255,87 руб. (сумма основного долга и проценты), ДД.ММ.ГГ - в размере 7 255,87 руб. (сумма основного дола и проценты), ДД.ММ.ГГ - в размере 7 255,87 руб. (сумма основного долга и проценты) и ДД.ММ.ГГ – 176,52 руб. (проценты).

В апреле, мае и июне 2014 года истцом перечислены на счет ответчика платежи по кредитному договору, однако денежные средства были возвращены на счет истца, после чего истец платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не осуществлял.

Согласно расчету, представленному ответчиком, задолженность истца по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 5 173 765,06 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 243 333,56 руб., просроченные проценты – 165 985,09 руб., задолженность по пени за кредит – 2 460 969,35 руб., задолженность по пени за проценты – 2 303 477,06 руб.

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств, подтверждающих невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не представлено, само по себе истечение срока исковой давности не является обстоятельством, влекущим прекращение обязательств. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции, полагает их соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела.

Оценивая доводы апелляционной жалобы о том, что истец был лишен возможности исполнить свои обязательства, поскольку банк не уведомил о смене платежных реквизитов, судебная коллегия приходит к следующему.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ года *** у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций; постановлено, что банк подлежит принудительной ликвидации; ликвидатором (временным администратором) Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Распоряжением руководителя временной администрации по управлению кредитной организаций ОАО «Банк Западный*** от ДД.ММ.ГГ года определен порядок приема денежных средств от юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей, установлены реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков-физических и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам.

ДД.ММ.ГГ Центральный Банк России обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании ОАО Банк «Западный» банкротом, которое определением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГ принято к производству.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом); конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Распоряжением представителя конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГ прекращен с ДД.ММ.ГГ прием наличных платежей от клиентов банка через кассу банка и кассы региональных подразделений, указано на необходимость доведения до клиентов банка информации о реквизитах, по которым возможно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам безналичным путем.

ДД.ММ.ГГ конкурсный управляющий государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» опубликовал в газете «Коммерсант» сообщение о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

В соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» данные о реквизитах для оплаты кредитных обязательств были опубликованы конкурсным управляющим для неограниченного круга лиц на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», кроме того на официальном сайте размещена информация об офисах ОАО «Банк Западный», в которых принимают наличные денежные средства в погашение кредита.

ДД.ММ.ГГ в адрес истца направлено уведомление о признании ОАО Банк «Западный» несостоятельным (банкротом), утверждении конкурсного управляющего и о реквизитах, по которым необходимо направлять денежные средства в счет погашения задолженности, адреса, телефоны, адрес электронной почты, по которым возможно получить информацию, что подтверждается реестром почтовых отправлений.

Таким образом, заемщик был надлежащим образом уведомлен о том, что банк признан банкротом, и банковские реквизиты для оплаты обязательств по кредитному договору изменены. Кроме того, при возврате на счет истца денежных средств, направленных на погашение кредитных обязательств, ФИО1, действуя добросовестно, должен был выяснить причины возврата денежных средств, а также изменение реквизитов для оплаты, чего им сделано не было.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Доказательств того, что истец предпринимал иные меры для исполнения обязательств, а также того, что у него отсутствовала возможность надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено. Отзыв лицензии у ОАО «Банк Западный» на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

При таких обстоятельствах, поскольку у истца перед ответчиком имеется непогашенная задолженность по кредитному договору, то оснований для признания кредитного договора прекратившим свое действие не имеется.

Вопреки доводам жалобы, истечение срока исковой давности по платежам по кредитному договору как основание прекращения обязательств главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено. Из анализа положений ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что истечение срока исковой давности не является основанием для признания обязательства прекращенным.

Кроме того, учитывая положения ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации на дату рассмотрения спора трехгодичный срок исковой давности по некоторым платежам, истцом не пропущен. Предметом спора взыскание задолженности с истца по кредитному договору не является. При наличии такого спора истец не лишен права заявить ходатайство о применении срока исковой давности.

В связи с наличием у заемщика задолженности по кредитному договору, которая своевременно погашена не была, информация о наличии просроченной задолженности по кредитному договору в целом (по кредитному счету) в силу императивных требований Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» передана в Банк кредитных историй, в связи с чем судебная коллегия не усматривает нарушений прав истца как потребителя и оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы выводы суда первой инстанции объективно не опровергают, сводятся к изложению обстоятельств, которые являлись предметом оценки суда первой инстанции, с которой согласилась судебная коллегия, и не являются основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с требованиями норм процессуального и материального права, регулирующих правоотношения сторон, и фактическими обстоятельствами дела.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда города Барнаула Алтайского края от 04 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

<данные изъяты>