Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Столяр Татьяны Николаевны на решение Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 апреля 2021 года по иску АО «СОГАЗ» к Столяр Татьяне Николаевне о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, которым постановлено:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № 1515 1Р 0057-КНМВ от 29 июня 2015 года, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Столяр Татьяной Николаевной.

Взыскать со Столяр Татьяны Николаевны в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховой премии в сумме 33139 рублей 05 копеек и судебные расходы в сумме 7594 рубля 17 копеек, всего 40733 (Сорок тысяч семьсот тридцать три) рубля 22 копейки.

Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Долматова М.В., судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

УСТАНОВИЛА:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Столяр Т.Н. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, мотивировав требования тем, что 29 июня 2015 года между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 1515 1Р 0057-КНМВ, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательство уплачивать страховые взносы в размере и сроки, установленные договором. За период с 30 июня 2015 года по 29 июня 2017 года страховые взносы не были уплачены ответчиком, общая сумма задолженности по уплате страховой премии составляет 33 139 рублей 05 копеек. Полагали, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением договора со стороны ответчика. Просили расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании, заключенный между сторонами 29 июня 2015 года и взыскать с ответчика задолженность по уплате страховой премии в размере 33 139 рублей 05 копеек, судебные расходы.

В суде первой инстанции дело рассмотрено без участия представителя истца - АО «СОГАЗ», ответчика Столяр Т.Н., представителей третьих лиц «Газпромбанк» (АО), ПАО Банк «ФК Открытие», ЗАО «Ипотечный кредитный агент ХМБ-2», надлежащим образом извещённых о месте и дате рассмотрения дела.

Судом вынесено решение, резолютивная часть которого указана выше.

В апелляционной жалобе ответчик Столяр Т.Н. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований. Ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права, указывает, что суду надлежало возвратить исковое заявление в связи с его не подсудностью. Полагает, что поскольку фактически договор страхования был прекращен 28.09.2017 года и Общество не предоставляло ей страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, следовательно, обязанности по уплате страховой премии страховщику на ней не лежит с указанной даты. Считает, что она не была обязана письменно уведомить страховщика об одностороннем отказе от договора.

Лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Статья 929 Гражданского кодекса РФ, предусматривает, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 930 Гражданского кодекса РФ Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Статья 934 Гражданского кодекса РФ определяет, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 29 июня 2015 года между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 1515 1Р 0057-КНМВ.

Из содержания договора следует, что предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (ответчика), связанных с причинением вреда жизни и здоровья, а также владением, пользованием и распоряжением квартиры по адресу: <адрес>.

Страхователь назначает по настоящему договору выгоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2».

По договору страховщик обязуется, за обусловленную плату (страховую премию), при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату, в порядке и на условиях раздела 8 договора, в пределах страховой суммы, установленных разделом 4 договора.

Согласно раздела 4 договора, страховая сумма, по каждому объекту страхования, определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%. На момент заключения договора такая сумма составила 1619033 рубля 99 коп.

Пунктом 6.4.3 предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае досрочного исполнения (досрочного исполнения) страхователем обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме - с даты указанного обязательства.

Также пунктом 6.5.2 договора предусмотрено, что в случае не уплаты страховой премии, страховщик, либо переносит сроки оплаты страховой премии, либо в течение 90 дней расторгает договор в одностороннем порядке, предупредив об этом страхователя.

Разделом 8 договора предусмотрено, что размер страховой выплаты, по каждому объекту страхования, рассчитывается и выплачивается выгодоприобретателю, исходя из размера задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования, следует, что страховая выплата при наступлении страхового случая напрямую зависит от размера задолженности по кредитному договору ответчика и выгодоприобретателя. При этом, при полном погашении задолженности по кредитному договору страховая выплата будет равна нулю (задолженность по кредиту 0+10%=0). В связи с чем, действия договора страхования, а также сам его предмет напрямую зависит от наличия кредитных обязательств ответчика перед третьим лицом.

Из материалов дела следует, что 28 сентября 2017 года задолженность по кредитному договору между ответчиком и выгодоприобретателем оплачена в полном объеме. В связи с чем, страховая компания не могла продолжать предоставлять ответчику страховое покрытие рисков не оплаты кредитных обязательств, поскольку такое страхование равно нулю.

Кроме того, учитывая во взаимосвязи с названным, договором предусмотрен особый порядок прекращения договора страхования, такое как полная оплата кредитных обязательств по кредитному договору.

Иными словами, при полном погашении задолженности по кредиту, покрытие страховых рисков составляет ноль рублей, в связи с этим договор страхования прекращает свое действие.

При этом, поскольку прекращение договора связано с наступлением определенного события - полного погашения кредитных обязательств, то речь идет не о его расторжении, и не выполнения обязанностей страхователя направить страховщику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту, не влечет никаких значимых юридических последствий. Нормы ст. 450 ГК РФ в данном случае не применимы.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательства, в том числе прекращаются в случаях, предусмотренных договором.

В связи с чем, после наступления события - полного исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, так же как и все обязательства по нему с обоих сторон.

Таким образом, требования о расторжении, уже прекратившего действие договора, а также взыскании задолженности по оплате страховой премии, при отсутствии страховых рисков, не подлежат удовлетворению, а решение суда отмене.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 апреля 2021 года отменить, вынести новое решение.

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Столяр Татьяне Николаевне о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Седьмой Кассационный Суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его принятия.

Председательствующий: /подпись/

Судьи: /подписи/