Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1167/2021 по иску Афоненко Т.А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании ущерба, неустойки, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца Афоненко Т.А.

на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2021 года,

установила:

в обоснование требований Афоненко Т.А. указала, что 13.02.2013 г. в ответ на анкету-заявление на получение международной банковской карты и кредита по банковской карте от ОАО «МДМ Банк» она получила уведомление об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте. Согласно договору ей предоставляются следующие финансовые услуги: выпуск международной банковской расчетной карты Viza Platinum; кредитный лимит 1 000 000 руб. на выпущенную международную расчетную карту; срок действия кредитного лимита: до востребования, но не позднее 17.08.2040; ставка процентов на сумму кредита – 16 % годовых. Стоимость финансовых услуг определяется исходя из тарифного плана «Частный». Основные условия тарифного плана «Частный» определены в уведомлении от 13.02.2013 г. ОАО «МДМ Банк» в соответствии с тарифом «Частный» выпустил международную карту ((Номер изъят)) со сроком действия 01/18, с кредитным лимитом 1000000 руб., открыл расчетный счет № (Номер изъят), открыл ссудный счет № (Номер изъят). Начиная с 20.02.2013 г. она пользовалась расчетной международной картой Viza Platinum, с кредитным лимитом, до 30.01.2018 г. В течение этого периода она выполняла все условия договора. 13.08.2016 при реорганизации ОАО «МДМ Банка» и ПАО «Бинбанка» её расчетный и ссудный счета в ОАО «МДМ Банк» были закрыты, а в ПАО «Бинбанк» открыты расчетный счет № (Номер изъят) и ссудный счет № (Номер изъят). Остатки на счетах были перенесены. 26.08.2017 при реорганизации ПАО «Бинбанк» и ПАО Банк «ФК Открытие» ее расчетный и ссудный счета были закрыты и в ПАО Банк «ФК Открытие» открыты расчетный счет № (Номер изъят) и ссудный счет № (Номер изъят). Остатки на счетах были перенесены. С 01.02.2018 г. (после окончания действия карты) она ежемесячно оплачивала проценты и задолженность путем перечисления на расчетный счет № (Номер изъят), открытый в ПАО «Бинбанк». 01.02.2019 г. она обратилась по горячей линии в ПАО Банк «ФК Открытие» с требованием перевыпустить карту ОАО «МДМ Банка» на условиях договора от 13.02.2013. 18.02.2019 г. ПАО Банк «ФК Открытие» выпустил карту Platinum MasterCard (Номер изъят) со сроком действия 01/22. Условия соответствовали тарифному плану «Частный» по договору от 13.02.2013. Карта имела логотип MDM BANK, был открыт личный кабинет в мобильном приложении. Карта привязана к счету № (Номер изъят) в ПАО Банк «ФК Открытие». Платежи проводились в соответствии с договором от 13.02.2013 г. Карта Platinum MasterCard (Номер изъят) со сроком действия 01/22, выпущенная ПАО Банк «ФК Открытие», использовалась ею до 01.11.2019 г. С 01.11.2019 карта заблокирована ПАО Банк «ФК Открытие». Начиная с 01.11.2019 г. ПАО Банк «ФК Открытие» изменил тариф «Частный» на тариф «Наследие». 03.11.2019 г. закрыты расчетный счет № (Номер изъят) и ссудный счет № (Номер изъят). 07.10.2016 г. произведена реорганизация в форме присоединения ПАО «МДМ Банк» и ПАО «Бинбанк». ПАО «Бинбанк» является их правопреемником по всем обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников. 29.10.2018 г. принято решение о реорганизации путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». В результате реорганизации к ПАО Банк «ФК Открытие» перешли все права и обязанности ПАО «Бинбанк». 13.11.2019 г. она обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением с просьбой разъяснить, почему не выполняются условия договора от 13.02.1013, карта Platinum MasterCard (Номер изъят) со сроком действия 01/22, выпущенная ПАО Банк «ФК Открытие», заблокирована, каков график платежей. Ответ на обращение предоставлен по СМС: С 05.11.2019 по карте *9582 изменены условия. Карта обслуживается согласно ТП Наследие. Договор не перезаключался. Совершение расходных операций по карте не предоставляется возможным. Погашение задолженности производится в соответствии с графиком через кассу банка, переводом между собственными счетами внутри банка по полным реквизитам и переводом из другого банка по полным реквизитам. Информация о сумме задолженности, сумме платежа, дате платежа доступна только в отделении банка и по звонку в контактный центр. 05.12.2019 г. она обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с просьбой о согласовании индивидуального графика платежей для гашения оставшейся суммы кредита. Ответ представлен по СМС: Подписав договор, истец согласилась с условиями обслуживания карт и обязалась оплачивать проценты, предусмотренные тарифами и договором. В настоящее время какие-либо правовые основания для пересмотра условий заключенного договора отсутствуют. 03.11.2019 тариф по карте (Номер изъят) изменился на «Наследие». Расходные операции не доступны. 06.12.2019 г. получено СМС: Напоминаем, платеж по карте (Номер изъят) в размере 60 563,90 руб. нужно внести до 31.12.2019 г. Минимальный платеж не включает комиссию за СМС информирование и обслуживание карты. Банк Открытие. Она позвонила на горячую линию с вопросом как пополнять заблокированную карту и закрытый счет. Ей ответили, что открыт новый расчетный счет № (Номер изъят) и новый ссудный счет № (Номер изъят). Пополнять новый счет можно только лично, придя в кассу отделения ПАО Банка «ФК Открытие». 06.01.2020 г. получено СМС: Напоминаем, платеж по карте (Номер изъят) в размере 72 632,15 руб. нужно внести до 31.01.2020. Минимальный платеж не включает комиссию за СМС информирование и обслуживание карты. Банк Открытие. 06.02.2020 г. получено СМС с требованием внести денежные средства в размере 58 000 руб. до 29.02.2020. Все эти требования она выполнила. Согласно выписке из счета № (Номер изъят) средства поступили в установленный банком срок. 20.12.2019 г. из внесенной суммы 60 563,9 руб. списано в погашение основного долга 49 964,63 руб., проценты по ссудной задолженности 9 835,27 руб., просроченная комиссия 764 руб. Основной долг по состоянию на 21.12.2019 уменьшился и составил 949 327,97 руб. 31.01.2020 г. из внесенной суммы 72 623,15 руб. списано в погашение основного долга 47 467,4 руб., проценты по ссудной задолженности 25 165,75 руб., комиссия 764 руб. Основной долг по состоянию на 01.02.2020 г. уменьшился и составил 901 860.57 руб. 29.02.2020 г. из внесенной суммы 58 000 руб. списано в погашение основного долга 45 139,8 руб., проценты по ссудной задолженности 12 860,2 руб. Основной долг по состоянию на 01.03.2020 г. уменьшился и составил 856 720,77 руб. В соответствии с выпиской по ссудному счету № (Номер изъят) за период с 01.11.2019 по 01.03.2020 кредитный лимит не предоставляется: с 21.12.2019 на сумму 50672.03 руб.; с 01.02.2020 на сумму 98 139,43 руб.; с 01.03.2020 на сумму 143 279,23 руб. 28.04.2020 г. в ПАО Банк «ФК Открытие» направлена претензия с требованием о выпуске международной банковской расчетной карты Viza с кредитным лимитом 1 000 000 руб., со сроком действия кредитного лимита до востребования 17.08.2040, в соответствии с условиями (договором) от 13.02.2013. Согласно ответу тариф по ее карте изменился на «Наследие»; перевыпуск карты невозможен; расходные операции недоступны; карта, выпущенная ранее со сроком действия 01/22 заблокирована банком, а выпуск новой не предусмотрен тарифным планом, на который банк перевел без её согласия в одностороннем порядке. Таким образом, банк прекратил оказание ей финансовых услуг на условиях, согласованных и подписанных 13.02.2013. Финансовая услуга на условиях тарифа «Частный» неравноценна финансовой услуге по условиям тарифа «Наследие». Замена на тариф «Наследие» ухудшает положение Афоненко Т.А. Включение в договор условия о праве банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила выпуска и обслуживания кредитной карты, устанавливающие общий порядок и условия предоставления кредитной услуги, изменять лимиты кредита, и условия ущемляет ее права. Банк уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3 % от суммы 143 279,23 руб. за период с 09.05.2020 г. по 31.10.2020 г. в размере 4 298,38 руб. Общая сумма неустойки составляет 756 514,88 руб., которая не превышает общую сумму договора от 13.02.2013 г. в размере 1 000 000 руб. Нежелание банка выпустить международную карту с кредитным лимитом сроком действия до востребования 2040 года, совпало с ограничительными мерами в связи с пандемией. Ей нанесен материальный ущерб в размере 143 279,23 руб. Указанные денежные средства являются неполученными.

Истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 756 514,88 руб. за просрочку выпуска международной расчетной карты с лимитом 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., ущерб в размере 143 279,23 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением Октябрьского районного суда города Иркутска от 27 мая 2021 года, с учетом определения судьи от 23.09.2021 г. об исправлении описки, в удовлетворении исковых требований Афоненко Т.А. отказано.

В апелляционной жалобе Афоненко Т.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, указав, что выпуск международной банковской расчетной карты являлся предметом договора от 13.02.2013, основным и существенным условием. С 01.11.2019 карта была заблокирована, расчетные операции по ней стали не доступны. Основанием закрытия карты стал перевод на иной тариф, по которому не предусмотрен выпуск такой карты. Суд не установил нарушение банком существенных условий заключенного 13.02.2013 договора и проигнорировал её доводы о правопреемстве банка. Учитывая правопреемство, условия кредитования по международной банковской расчетной карте должны исполняться и ПАО «Бинбанк» и ПАО Банк «ФК Открытие». Кроме того, установлено, что договор от 13.02.2013 ПАО Банк «ФК Открытие» не перезаключался. Вывод суда о том, что ПАО Банк «ФК Открытие» прекратил ее кредитование в связи с неоднократным нарушением условий погашения задолженности по кредитному договору, ошибочен. Документов, подтверждающих аннулирование кредита 03.11.2019, не предоставлено. Суд не дал оценку доказательствам прекращения оказания ей финансовых услуг. Кроме того, договором от 13.02.2013 не установлена возможность в одностороннем порядке изменять условия кредитования, тарифы банка.

Изучив материалы настоящего дела и дела № 2-521/2021 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Афоненко Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов, заслушав доклад по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 13 февраля 2013 года между Афоненко Т.А. и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор № BR_22982-KK/2013-4_RUR, по условиям которого банк обязался выпустить на имя Афоненко Т.А. банковскую карту с лимитом кредитования в размере 1 000 000 руб. под 16 % годовых.

Правопреемником ОАО «МДМ Банк» является ПАО «Бинбанк». В дальнейшем в результате реорганизации к ПАО Банк «ФК Открытие» перешли все права и обязанности ПАО «Бинбанк».

ОАО «МДМ Банк» в соответствии с тарифом «Частный» выпустил международную банковскую карту со сроком действия до января 2018 г., с кредитным лимитом 1 000 000 руб. Срок действия кредитного лимита – до востребования, но не позднее 17.08.2040 г.

18.02.2019 г. ПАО Банк «ФК Открытие» выпустил истцу карту Platinum MasterCard со сроком действия – январь 2022 г.

По доводам банка, которые не опровергнуты заемщиком, со 2 апреля 2013 г. по 2 ноября 2019 г. истцом 44 раза было нарушено условие по своевременному возврату задолженности (уплате минимального платежа).

Вследствие этого, как утверждает банк, 03.11.2019 г. банк прекратил кредитование Афоненко Т.А. в связи с неоднократным нарушением условий погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, банк реализовал право, предусмотренное статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в том числе отказаться от дальнейшего предоставления кредита.

В дату 23.10.2019 г. на номер телефона Афоненко Т.А. было направлено смс-сообщение с уведомлением о будущем изменении условий по карте *9582 на «Наследие». С 05.11.2019 г. по карте *9582 был изменен тариф: карта стала обслуживаться согласно ТП Наследие, которым не предусмотрено совершение расходных операций, перевыпуск карты в рамках тарифа «Наследие» не предусмотрен.

При этом тарифная процентная ставка (16 %) по кредитному договору и размер ежемесячного минимального платежа (5 %) по сравнению со старым тарифным планом не изменились.

Банк, таким образом, ссылается на то, что он не нарушил положения статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» о запрете увеличения размера процентов.

Следовательно, имущественные интересы Афоненко Т.А. были фактически затронуты тем, что она осталась должна гасить банку ранее образовавшийся долг, но лишилась возможности брать у банка в кредит новые средства на покупку новых товаров и еще больше увеличивать долг.

По существу к этому привело не изменение тарифа, а реализованное банком до изменения тарифа право на прекращение кредитования заемщика.

После изменения тарифа Афоненко Т.А., как она сама подтверждает в своем исковом заявлении, неоднократно совершала юридически значимые действия в период действия нового тарифа, что можно оценить как действия стороны договора, которые подтверждают для иных лиц согласие с условиями договора, в том числе с тарифным планом Наследие.

По вопросу изменения тарифа, отсрочки погашения или реструктуризации задолженности между Афоненко Т.А. и банком велась переписка, содержание которой приведено в обжалуемом решении суда по делу и в исковом заявлении.

Из этой переписки во всяком случае следует, что Афоненко Т.А. подтверждала наличие задолженности и свою неспособность ее гасить без реструктуризации, неначисления процентов и т.п.

Переписка сторон не привела к урегулированию спора о наличии задолженности.

Вследствие этого ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Октябрьский районный суд города Иркутска с исковым заявлением к Афоненко Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № BR_22982-KK/2013-4_RUR от 13.02.2013 г. (гражданское дело № 2-521/2021).

Решением Октябрьского районного суда города Иркутска от 14 апреля 2021 года по гражданскому делу № 2-521/2021 с Афоненко Т.А. взыскана в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № BR_22982-KK/2013-4_RUR от 13.02.2013 г. в размере 939 815,42 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 625 руб.

Данное решение суда от 14.04.2021 г. по делу № 2-521/2021 было обжаловано в апелляционном порядке Афоненко Т.А., но апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 28.07.2021 г. (№ 33-6103/2021) решение суда оставлено без изменения и вступило в законную силу.

Обращаясь с иском по настоящему делу, истец не заявила требований о признании каких-либо условий кредитного договора недействительными. После изменения тарифа Афоненко Т.А., как она сама подтверждает в своем исковом заявлении, совершала юридически значимые действия в соответствии с новым тарифом. Учитывая, что действующим тарифным планом Наследие не предусмотрен перевыпуск карты, у суда первой инстанции не было оснований взыскивать неустойку за просрочку выпуска международной расчетной карты с лимитом 1 000 000 руб.

Не было бы и оснований (если такое требование было бы заявлено) обязывать банк обеспечить дальнейшее кредитование заемщика счета путем выпуска международной расчетной карты – учитывая, что банк уже реализовал свое право обратиться в суд и востребовать долг (гражданское дело № 2-521/2021).

Суд первой инстанции правильно указал также, что причинение действиями банка материального ущерба в размере 143 279,23 руб. истцом не доказано. Непредоставление дальнейшего кредитного лимита на указанную сумму не является материальным ущербом для истца при изложенных обстоятельствах.

Поскольку нарушение прав потребителя, на которые ссылался потребитель – невыпуск карты и невозмещение ущерба – по делу не доказаны, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа вследствие нарушения этих прав потребителя также не имелось.

Все доводы апелляционной жалобы об обязанности банка выпустить международную банковскую расчетную карту, незаконности изменения тарифа, незаконности прекращения кредитования и иные доводы жалобы отклоняются судебной коллегией. Банк ссылается на то, что процентная ставка не изменилась, а иска об оспаривании каких-либо условий договора истец не заявила. Удовлетворение заявленных требований было невозможно в том числе и потому, что банк уже реализовал свое право обратиться в суд и востребовать долг (гражданское дело № 2-521/2021, решение по которому вступило в законную силу).

Апелляционная жалоба фактически направлена на преодоление законной силы решения суда по другому делу с участием тех же сторон – решения Октябрьского районного суда города Иркутска от 14 апреля 2021 года по гражданскому делу № 2-521/2021, которым с Афоненко Т.А. взыскана в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № BR_22982-KK/2013-4_RUR от 13.02.2013 г. в размере 939 815,42 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 625 руб.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда по данному делу, рассмотренному в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст. 328 (пункт 1) ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

оставить решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2021 года, с учетом определения того же суда от 23 сентября 2021 года об исправлении описки, по данному гражданскому делу без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судья-председательствующий Н.С. Краснова

Судьи П.А. Сазонов

Е.Н. Яматина

Изготовлено в окончательной форме 20.12.2021 г.