Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1265/2020 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными положений кредитного договора об очередности направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала, признании незаконными действия по распределению средств материнского капитала, об обязании осуществить перераспределение средств материнского капитала

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 26 августа 2020 года, с учетом определения об исправлении описки от 3 ноября 2020 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска ФИО1 указал, что между истцом (заёмщик) и ответчиком (кредитор) заключен кредитный договор Номер изъят от 29.09.2012 г. Согласно п.1.1 договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 600 000,00 рублей 00 копеек под 13,75 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В связи с рождением второго ребёнка, супруга истца получила государственный сертификат на материнский капитал. Семьёй истца принято решение о направлении денежных средств по программе материнского капитала в уплату основного долга и процентов по имеющемуся кредитному договору.

После выполнения предусмотренной законом процедуры распоряжения средствами материнского капитала, истец получил новый график платежей, из которого ему стало известно, что большая часть денежных средств был засчитана ответчиком в счёт будущих процентов, и лишь около 600 рублей на уплату основного долга.

Ответчик в ответ на неоднократное обращение истца ответил отказом об ином распределении средств материнского капитала, ссылаясь на некую очередность погашения при частичном досрочном погашении по реструктуризации.

С указанной в ответе очередностью истец ранее ознакомлен не был. Очередность, указанная в ответе, не соответствуют действующему законодательству, нарушает права истца, противоречит нормативно-правовым актам.

Согласно п.4.13 кредитного договора, направление в счёт погашения задолженности по договору средств (части средств) материнского капитала осуществляется, вне зависимости от назначения платежа, указанного платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Ссылаясь на ч. 3 ст. 7, ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», считает, что распоряжение средствами материнского капитала является правом получателя сертификата, направление расходования средств определяется получателем средств материнского капитала самостоятельно.

Истцом было указано конкретное направление распределения денежных средств материнского капитала: на уплату основного долга и процентов по кредитному ипотечному договору.

Положение договора, а именно п.4.13 в части направления в счёт погашения задолженности по договору средств (части средств) материнского капитала осуществляющегося, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в определенной банком очередности, противоречит действующему законодательству, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Графики платежей от 16.01.2020, 29.01.2020 истцом не подписаны, поскольку истец с изменением условий кредитного договора не согласен.

Требуя оплаты кредита в соответствии с новым график платежей, банк фактически в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора о сроке возврата кредита, что противоречит требованиям ст. 452 ГК РФ.

Истец просил суд признать недействительными положения кредитного договора Номер изъят от 29.09.2012, а именно пункт 4.13 об очередности направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе; признать незаконными действия Иркутского отделения №8586 ПАО «Сбербанк России» по распределению средств материнского капитала по кредитному договору Номер изъят от 29.09.2012 в счет погашения долга, а затем - процентов.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда, исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что истец не был ознакомлен с графиком платежей № 2 от 21.11.2007. Судом не был принят во внимание довод истца, что направление расходования средств определяется получателем средств материнского капитала самостоятельно.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Заслушав доклад по делу, объяснения представителя истца ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ФИО3, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям на улучшение жилищных условий.

Статьей 10 указанного Закона, регулирующей порядок направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, установлено, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели (п. 1 ч. 1).

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей (ч. 6).

В соответствии с пп. «б», «в» п. 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 №862, в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала; погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредитам (займам), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.09.2012 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор Номер изъят по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 600 000 руб. под 13,75 % годовых на приобретение квартиры, назначение жилое, общей площадью 30,5 кв.м., этаж мансарда №1, расположенной по адресу: <адрес изъят> сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Согласно п. 4.13 кредитного договору суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки.

За исключением поступивших в счет погашения задолженности по договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направление которых в счет погашения задолженности по договору, осуществляется, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Подписывая указанный кредитный договор, заемщик согласился с его условиями, о чем свидетельствуют подписи на каждой странице Договора. Каких-либо замечаний, в том числе при определении порядка погашения задолженности по кредиту, при его подписании не возникало.

14.10.2016 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту в связи с потерей работы.

01.11.2016 на основании указанного заявления Заемщика о реструктуризации кредита от 24.10.2016 года Дополнительное соглашение №1 к договору.

В соответствии с условиями реструктуризации, п. 4.1 договора изложена в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №2 от 21.11.2007». Кредитор с даты подписания настоящего соглашения предоставляет отсрочку в погашении задолженности по процентам сроком на 12 месяцев. Накопленная за льготный период задолженность по процентам (далее отложенные проценты) по окончанию льготного периода распределяются равными частями на весь оставшийся период кредитования. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов в период отсрочки составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

Пункт 4.2 договора изложен в следующей редакции: уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №2. По всем остальным вопросам отношения между сторонами были урегулированы условиями договора от 29.09.2013.

Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору Номер изъят от 29.09.2012 подписано заемщиком, заемщик согласился с его условиями, о чем свидетельствует подпись последнего. Каких-либо замечаний при его подписании не возникало.

В связи с рождением в семье истца второго ребенка, средства материнского (семейного) капитала были направлены на улучшение жилищных условий – погашение задолженности по кредитному договору Номер изъят от 29.09.2012.

При получении средств материнского капитала Банк направил их на погашение, в том числе на отсроченные проценты. Поступившие на счет истца денежные средства были распределены банком следующим образом: 11 36615 руб. – погашение учетных процентов; 40 698,57 руб. – погашение учетных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации; 69 286,67 – задолженность по основному долгу; 331 674,61 руб. – отложенные проценты.

Проверяя доводы истца о том, что большая часть средств материнского (семейного) должна быть направлена на уплату основного долга, а затем процентов, суд первой инстанции исходил из того, что п. 4.13 прямо предусмотрена очередность распределения поступивших денежных средств (части средств) материнского (семейного) капитала. При этом подписывая кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями, о чем свидетельствуют подписи на каждой странице договора.

Ни кредитный договор, ни дополнительное соглашение не предусматривают возможности направления материнского (семейного) капитала при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом в первую очередь на погашение основного долга.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами закона, условиями кредитного договора, исходил из того, что произведя гашение задолженности истца за счет средств материнского (семейного) капитала в последовательности, указанной в истории операций по договору, ПАО «Сбербанк России» действовал в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения №1 от 01.11.2016, не противоречащих закону, в том числе, ст. 319 ГК РФ и прав истца не нарушил.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы, о том, что истец не был ознакомлен с графиком платежей № 2 от 21.11.2007, основанием для отмены решения суда не являются, поскольку как верно установлено судом, ни условиями кредитного договора, ни законом, в том числе, Федеральным законом от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий не предусмотрена возможность погашения имеющейся задолженности за счет средств материнского капитала в предлагаемой истцом последовательности.

Доводы жалобы, повторяя позицию истца в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств, направлены на иное произвольное толкование норм материального и процессуального права, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Таким образом, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным, в связи с чем, отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 26 августа 2020 года, с учетом определения об исправлении описки от 3 ноября 2020 года, по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий		Л.С.Гуревская
Судьи		Т.Д.Алсыкова Е.Н.Яматина