Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Администрации Завьяловского сельсовета Завьяловского района Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе истца ПАО «Совкомбанк» на решение Завьяловского районного суда Алтайского края от 05 мая 2022 года.

Заслушав доклад судьи Науменко Л.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Совкомбанк» (далее также – банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу после смерти Торгунаковой Л. П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 18 октября 2019 г. *** в сумме 91 851,07 руб. по состоянию на 18 марта 2022 г., в том числе просроченный основной долг – 54 545,80 руб., просроченные проценты – 25 737,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 549,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 349,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 668,92 руб.

Свои требования банк обосновал тем, что 18 октября 2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и Торгунаковой Л.П. заключён кредитный договор ***, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 54 545,80 руб. на срок до востребования.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Банк Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права обязанности ПАО КБ «Банк Восточный» перешли к Банку в порядке универсального правопреемства.

Кредитный договор от 18 октября 2019 г. *** утрачен. Подтверждением заключения кредитного договора является его исполнение заёмщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. ДД.ММ.ГГТоргунакова Л.П. умерла.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

К участию в деле в качестве ответчика привлечена Администрация Завьяловского сельсовета Завьяловского района Алтайского края.

Решением Завьяловского районного суда Алтайского края от 05 мая 2022 года в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к Администрации Завьяловского сельсовета Завьяловского района о взыскании задолженности по кредитному договору Алтайского края отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение о взыскании с ответчика задолженности.

В обоснование указывает, что в подтверждение заключения кредитного договора и предоставления по нему денежных средств в соответствии с п. 2.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 №385-П, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений между банком и заемщиком, а также п. 2.1. части III Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. Банком России от 27.02.2017 №579-П, пунктом 4.41 Положения, утвержденного Банком России от 27.02.2017 №579-П, был представлен лицевой счет. Лицевые счета являются документами аналитического учета банка; выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации.

Торгунакова Л.П. не оспаривала получение суммы по кредитному договору в размере 54 545,80 руб., которая была использована по усмотрению заемщика. Более того, Торгунакова Л.П. вносила денежные средства в погашение кредита. Кроме того в подтверждение заключения договора истец представил поступившее в банк заявление Бахаревой Н.Б., содержащее сообщение о смерти Торгунаковой Л.П. и просьбу сообщить, была ли застрахована сумма кредита.

Истец полагает, что правовое значение имеет не одобрение сделки, а получение кредита и факт его использования; реализация банком права на судебную защиту не может расцениваться как злоупотребление правом; срок исковой давности не пропущен. В подтверждение обоснованности своей позиции истец ссылается на судебную практику.

При таких обстоятельствах истец полагает, что установлены основания для удовлетворения иска, взыскания задолженности с наследника.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для ее удовлетворения.

Обратившись с иском о взыскании задолженности, банк исходил из того, что на момент смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, а в дальнейшем не исполнялись, в связи с чем возникла просроченная задолженность по кредиту и по процентам.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входят также имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что обязательства, возникшие из договора займа, а также кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

На основании статьи 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Перечень наследников по закону с первой по седьмую очередь определен в статьях 1142-1145 ГК.

Согласно статье 1151 ГК в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества (п. 2 ст. 1151 ГК).

В пунктах 5, 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом.

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 указано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В данном случае, как следует из реестра наследственных дел, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти Торгунаковой Л.А., ДД.ММ.ГГ рождения, не заводилось. При этом согласно выписке из ЕГРП Торгунаковой Л.П. принадлежал жилой дом и земельный участок по Алтайского края (л.д. ***

При таких обстоятельствах судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена Администрация Завьяловского сельсовета. Истцом в апелляционной жалобе привлечение указанного ответчика не оспаривается.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что истцом не подтверждены заключение с Торгунаковой Л.П. кредитного договора, выдача ей кредитной карты, а также кредита.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК).

Как следует из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК.

В соответствии со ст. 850 ГК в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.п. 1, 2 ст. 846 ГК).

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Предъявленные банком по настоящему делу требования обоснованы тем, что между ПАО КБ «Восточный» и Торгунаковой Л.П. был заключен кредитный договор от 18.10.2019 ***, по которому предоставлен кредит в сумме 54 545,80 руб. на срок до востребования. ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» 14.02.2022.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В данном случае в определении судьи от 08.04.2022 о принятии заявления к производству и подготовке дела к рассмотрению судом в качестве обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, в числе прочего, были определены – заключение кредитного договора, выдача кредита заемщику Торгунаковой Л.П. Истцу было предложено представить доказательства этих обстоятельств (л.д. *** Копия определения была направлена истцу и получена им (л.д***).

Истец в апелляционной жалобе указывает, что надлежащими доказательствами указанных обстоятельств являются: представленная им выписка из лицевого счета, где указано: «вид вклада – Банковский счет 47422 Халва» (л.д. ***), а также обращение в банк от Бахаревой Н. Б. о смерти Торгунаковой Л.П. с просьбой сообщить, была ли застрахована сумма кредита (л.д. ***

В выписке по счёту имеются сведения о списании комиссии за выдачу кредитной карты ***

Между тем в силу п. 1.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 №153-И (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации при условии, что в целях исполнения Федерального закона №115-ФЗ, в числе прочего, проведена идентификация клиента.

Согласно пункту 2.1 части III Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядка его применения, являющегося приложением к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П, лицевые счета относятся к документам аналитического учета. Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета.

Как указано в пункте 4.41 части II названного Плана счетов, назначение счета №40817 «Физические лица» – учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В пункте 4.73 указано, что для учета операций, не предусмотренных счетами №№47401-47420, открываются счета: пассивный №47422 «Обязательства по прочим операциям» и активный №47423. По кредиту счета №47422 отражаются обязательства кредитной организации в корреспонденции с соответствующими счетами. По дебету счета №47423 отражаются требования кредитной организации в корреспонденции с соответствующими счетами. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых по каждому клиенту или виду операций.

Согласно п. 15 части I указанного приложения к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П аналитический учет ведется в валюте Российской Федерации в порядке, определяемом учетной политикой кредитной организации. При этом аналитический учет должен обеспечить получение информации о созданных резервах в отношении объектов имущества, а также других активов (требований), заключенных договоров с заемщиками и иными контрагентами, формирование резервов по которым производится на индивидуальной основе и по портфелям однородных ссуд (требований).

Из системного толкования приведенных норм следует, что представленная банком выписка из лицевого счета может подтвердить лишь информацию, которую банк мог предоставить клиенту, при этом последний при несогласии с этой информацией имел возможность её оспорить.

Таким образом само по себе наличие указанной выписки из лицевого счета не подтверждает заключение банком с Торгунаковой Л.П. договора банковского счета, либо кредитного договора как в установленной законом письменной форме, так и с нарушением требований к форме договора. Условия указанных договоров ничем не подтверждены.

Ссылки истца на то, что заемщиком не оспаривался факт получения кредита и вносились платежи в погашение кредита, также не могут быть приняты во внимание, так как Торгунакова Л.П. умерла ДД.ММ.ГГ и не участвовала в рассмотрении дела. Истцом не представлено ни одного документа, подписанного Торгунаковой Л.П., подвтерждающего её согласие на заключение с банком каких-либо договоров, получение ею банковской карты ***, с использованием которой ею могли быть получены от банка (использованы) денежные средства и внесены платежи.

Следовательно, вопреки доводам истца, факт получения (использования) денежных средств именно Торгунаковой Л.П., как и факт внесения ею платежей также ничем не подтвержден.

Несмотря на то, что истец ссылался на обращение в банк Бахаревой А.Б. после смерти Торгунаковой Л.П., наличие между ними родственных или иных отношений не установлено, каких-либо требований к Бахаревой А.Б. банк не предъявил. В заявлении Бахаревой А.Б. не содержатся реквизиты договора кредита, в отношении которого она просила предоставить информацию.

Поэтому заявление Бахаревой А.Б., из содержания которого невозможно установить, какое отношение оно имеет к указанному истцом договору от 18.10.2019 ***, не может рассматриваться в качестве подтверждения факта возникновения между банком и Торгунаковой Л.П. соответствующих договорных отношений и каких-либо обязательств.

При таких обстоятельствах по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Завьяловского районного суда Алтайского края от 05 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ПАО «Совкомбанк» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: