Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке в городе Новосибирске 25 февраля 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО1 на решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 14 ноября 2019 г. по гражданскому делу по иску ФИО2 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы переплаченных процентов.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Братчиковой Л.Г., судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит», о взыскании с ответчика процентов в сумме 63 210,93 руб., компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 291 085, 12 руб., указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 550 680 руб., срок кредита 60 мес., плата за кредит 22,9 % годовых, с ежемесячным погашением в сумме 15 488,92 руб. (график платежей от 23.11.2017г.)

В соответствии с кредитным договором истец производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами, при этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, сначала производилось погашение процентов и только потом тело
кредита.

Истец досрочно произвел гашение кредита, за 20 месяцев вместо 60
месяцев путем внесения 445 631 руб. суммы для досрочного погашения, что
подтверждается копией справки о досрочном погашении. При этом проценты за период пользования кредитом получены ответчиком за 20 месяцев в сумме
189 428,72 руб., однако, в соответствии с уменьшением периода
пользования кредитом, сумма процентов должна быть меньше.

Согласно расчету истца переплата процентов составила 63210,18руб.

Решением Первомайского районного суда г. Новосибирска от 14 ноября 2019 года исковые требования удовлетворены в части. С ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 взысканы сумма процентов в размере 7502,73 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 69,21 руб., компенсация морального вреда 2000 руб., всего 9571,94 руб., а также штраф в сумме 4785,97 руб., всего 14357,91 руб., а также расходы по оплате юридических услуг в сумме 2000 руб., всего 16357, 91 руб. В остальной части иска отказано. С ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме 574,32 руб.

С указанным решением не согласился представитель ООО «КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО1, в апелляционной жалобе ставит вопрос, об отмене решения суда и принятии нового решения, об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указано, что, подписывая кредитный договор, истец был ознакомлен, согласился и обязался неукоснительно исполнять положения, в том числе, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «КБ «Ренессанс Кредит», а именно п.2.3.1.4, 2.3.1.5 в отношении погашения кредита в ближайшую плановую дату.

В июне 2019 г. датой очередного платежа, согласно графику платежей, было ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, для полного досрочного погашения кредита в указанную дату истцу необходимо было обеспечить наличие достаточной суммы денежных средств на счете в указанную дату, а также подать заявление на полное досрочное погашение задолженности
не позднее ДД.ММ.ГГГГ (за 1 операционный день до даты ежемесячного платежа). Истец внес на свой счет сумму 445 631,30 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

В полном соответствии с условиями договора, в ближайшую плановую дату погашения кредита, указанную в графике платежей - ДД.ММ.ГГГГ - данная сумма была списана в счет полного досрочного погашения кредита со счета истца. Кредитный договор был прекращен.

В соответствии с п. 2.3.1.4. Общих условий истец имел возможность внести на счет сумму для досрочного погашения за 1 операционный день до
даты ближайшего ежемесячного платежа. Банк не понуждал и не обязывал
истца вносить денежные средства на счет для досрочного погашения непосредственно за 29 дней до даты возврата суммы займа.

Апеллянт обращает внимание на то, что днем возврата суммы
займа является не дата внесения денежных средств на счет, а дата списания средств со счета в погашение кредита в соответствии с условиями договора.

Днем возврата суммы займа является ДД.ММ.ГГГГ, поэтому заемщик уплатил проценты за пользование суммой кредита включительно до указанной даты, в соответствии с условиями кредитного договора и положениями действующего законодательства. Указанное соответствует позиции Верховного Суда РФ, сложившейся судебной практике.

На апелляционную жалобу принесены возражения ФИО2, в которой содержится просьба об отказе в удовлетворении апелляционной жалобы.

В суд апелляционной инстанции не явились стороны, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным, в соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договору №, по условиям которого, истице предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 550 680 руб., процентная ставка по кредиту - 22,9 процентов годовых, срок кредита - 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, гашение кредита производится путем ежемесячных платежей в сумме 15488, 92 руб. в соответствии с графиком платежей (л.д. 12-16).

В графике платежей определен порядок распределения аннуитетного платежа - назначение платежа в погашение кредита.

Общая сумма процентов за период пользования кредитом
составила 378 655,71 руб. (л.д.14).

Как следует из справки банка о погашении кредита по состоянию на
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ истица внесла приходным кассовым ордером № денежные средства в сумме 445 731,3 руб., которая была зачислена на счет с указанием «погашение кредита».

При этом указанная сумма была списана ДД.ММ.ГГГГ в размере 430 330, 32 руб. в погашение задолженности по основному долгу (в соответствии с графиком погашения кредита сумма основного долга составила 430 330, 32 руб., сумма 7966, 52 руб. - проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32). В последствие истица обратилась к ответчику с претензией.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.309-310, п. 1 ст. 421, 422, 432, п. 1 ст. 451, ст. 395, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» и пришел к выводу, о частичном удовлетворении исковых требований. При этом суд исходил из того, что внесение денежных средств истцом в погашение задолженности по кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ досрочно, данные денежные средства были приняты банком как погашение кредита, что свидетельствует о согласии банка на его досрочное погашение, следовательно, удержанная сумма процентов с истца в размере, превышающем плату за пользование кредитом до даты возврата кредита, подлежит возврату истцу и взысканию с ответчика.

Не соглашаясь с выводами суда в части удовлетворенных требований апеллянт указал на ошибочное толкование норм материального права и условий кредитного договора.

Данные доводы заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Этим требованиям обжалуемое решение не соответствует по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно абз. 2 п. 2 указанной выше статьи, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктами 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Частями 4, 5 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщику предоставлено право вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть досрочно, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). При этом в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно частям 6, 7, 8 статьи 11 указанного Федерального закона, в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного договора, при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, он должен направить данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону <***>, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее, чем за 1 Операционный день до даты погашения).

В ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, которые являются обязательными для истца после подписания кредитного договора, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно Графику платежей, датой очередного платежа было ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что истица внесла в погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ сумму 445 631, 30 руб., которая была зачислена на счет с указанием - погашение кредита. Указанная сумма была списана в погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ

Для полного досрочного погашения кредита в указанную дату
истцу необходимо было обеспечить наличие достаточной суммы денежных средств на счете в указанную дату, а также подать заявление на полное досрочное погашение задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ (за 1 операционный день до даты ежемесячного платежа).

Истцом денежные средства были внесены ДД.ММ.ГГГГ и в ближайшую плановую дату погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были списаны в счет полного досрочного погашения кредита.

Таким образом, условия кредитного договора соответствуют нормам материального права, и действия банка по списанию денежных средств, направленных на полное погашение кредитных обязательств истцом в дату ежемесячного платежа, не могут быть признаны незаконными. Следовательно, проценты за пользование денежными средствами до ДД.ММ.ГГГГ, выплаченные истцом, начислены ответчиком правомерно и не нарушают прав истца. ФИО2 не представлено суду надлежащих доказательств, подтверждающих, что досрочное погашение кредита было произведено ею в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. Следовательно решение суда в части взыскания выплаченных истцом процентов подлежит отмене с принятием нового решения, об отказе в удовлетворении требований.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа по Закону «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, судебная коллегия считает необходимым решение суда в данной части, в части судебных расходов, также отменить.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 14 ноября 2019 года в части взыскания с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 суммы процентов в размере 7502, 73 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 69,21 руб. компенсации морального вреда 2000 руб., штрафа в сумме
4785,97 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 2000 руб., всего 16357, 91 руб., госпошлины в доход местного бюджета в сумме 574,32 руб. отменить, принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении данных требований отказать, в остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя ООО «КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО1 - удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: