Гражданский кодекс часть 1

АО «АльфаСтрахование» обратилась в суд с иском к Требину И.А. о возмещении ущерба, указав, что между истцом и ответчиком был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности на период с (дата) по (дата) . При заполнении заявления в электронной форме страхователь указал мощность автомобиля 90 л.с., в то время как действительная мощность его автомобиля составляет 101 л.с., что привело к необоснованному уменьшению страховой премии на <данные изъяты> рублей, с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей. (дата) произошло дорожно-транспортное происшествие с участием принадлежащего Требину И.А. автомобиля <данные изъяты>, рег.знак № и автомобиля <данные изъяты>, рег.знак №, принадлежащего Третьякову В.В., в результате которого автомобилю ФИО причинены механические повреждения. Виновным в ДТП признан ответчик Требин И.А. После ДТП потерпевший обратился в <данные изъяты> с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках прямого возмещения убытков. АО <данные изъяты>, признав случай страховым, выплатило ФИО страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, после чего обратилось в АО «Альфастрахование» с заявлением о возмещении ущерба. (дата) АО «АльфаСтрахование» возместило <данные изъяты> ущерб в сумме <данные изъяты> рублей. В рамках проведения проверки истцом было установлено, что действительная мощность данного ТС составляет 74,3 кВт (101 л.с). Разница в 11 л.с. повлияла на расчет страховой премии: неоплаченная часть составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Поскольку страховой полис оформлялся в электронном виде, (дата) страховщик направил в адрес ответчика претензию о выплате им в порядке регресса ущерба в размере выплаченного страхового возмещения <данные изъяты>, а также страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, которая последним не была получена.

С учетом изложенного, АО «АльфаСтрахование» просит взыскать с Требина И.A. в порядке регресса <данные изъяты> рублей, а также уплаченную при подаче иска госпшлину в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с даты вступления в силу решения суда по день фактического исполнения обязательства.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Требин И.А. исковые требования не признал, пояснив, что оформлял электронный полис ОСАГО через посредника- ИП Марченкова И.П., которому предоставил все необходимые документы. Марченков И.П. от имени ответчика составил заявление и оформил страховой полис в электронном виде. В самом полисе, выданном ему на бумажном носителе, отражены только данные о страховщике и сумме страховой премии, иных данных нет, в связи с чем он не мог проверить правильность сведений о мощности двигателя своего автомобиля.

Представитель ответчика Товстий Р.Н. дополнил, что полис страхования не подписан ответчиком, следовательно, невозможно проверить, какие данные были указаны самим страхователем при оформлении страхового полиса. Считает, что страховая организация при оформлении полиса должна самостоятельно запрашивать информацию, предусмотренную Законом об ОСАГО, в автоматизированной системе. При несовпадении данных, указанных страхователем при оформлении страхового полиса в электронном виде, страховая организация запрашивает документы, подтверждающие эти сведения. Если информация не соответствует, страховой полис не может быть оформлен. Кроме того, полис, представленный страховой организацией в материалы дела, не соответствует выданному Требину И.А. на бумажном носителе полису.

Обжалуемым решением в удовлетворении исковых требований АО «АльфаСтрахование» отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель АО «АльфаСтрахование» приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении, считает, что страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. То обстоятельство, что страхователь не проверил правильность заполнения заявления, не может являться основанием для освобождения его от ответственности за предоставление страховщику недостоверных требований, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

На апелляционную жалобу ответчиком Требиным И.А. подан письменный отзыв, в котором указывает, что представленный истцом электронный страховой полис не соответствует требованиям, предъявляемым к его форме и содержанию, действующим на момент его оформления. Ответчик не знал, что при оформлении заявления были внесены сведения о мощности транспортного средства, отличающиеся от сведений, содержащихся в ПТС и свидетельстве о регистрации транспортного средства. В заявлении неверно указан год выпуска принадлежащего ему автомобиля, что в соответствии с п. 10.1. ст. 15 Закона об ОСАГО является препятствием к заключению такого договора. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что страховщик осуществлял проверку представленных страхователем сведений. Учитывая, что в заявлении содержатся недостоверные сведения о мощности двигателя автомобиля, а также годе его выпуска, то АИС ОСАГО должна была указать на ошибку и отказать в заключении договора ОСАГО и оплате страховой премии.

В суде апелляционной инстанции ответчик Требин И.А. и его представитель Товстий Р.Н. возражали против удовлетворения апелляционной жалобы.

Представитель истца, третье лицо Марченков И.П., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, что на основании ст. 167 ГПК РФ позволило судебной коллегии рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в соответствии с правилами ч. 1 и ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что (дата) в районе ... произошло дорожно-транспортное происшествие с участием принадлежащего Требину И.А. автомобиля <данные изъяты> и автомобиля <данные изъяты>, принадлежащего ФИО, в результате которого автомобилю ФИО причинены механические повреждения. Виновным в ДТП признан ответчик Требин И.А.

(дата) собственник автомобиля <данные изъяты>ФИО обратилась в <данные изъяты> с заявлением о прямом возмещении убытков.

На основании акта о страховом случае, составленного (дата) , <данные изъяты> выплатило ФИО страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей.

В последующем АО «АльфаСтрахование» возместило <данные изъяты> ущерб в вышеуказанном размере, что подтверждается платежным поручением № от (дата) .

(дата) АО «АльфаСтрахование» обратилось к Требину И.А. с требованием о возмещении вреда, причиненного ДТП, в сумме <данные изъяты> рублей, которое последним не исполнено.

(дата) ответчик Требин И.А. доплатил страховщику страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно страховому полису серии XXX № от (дата) договор ОСАГО между АО «АльфаСтрахование» и Требиным И.А. заключен в виде электронного документа на срок страхования с (дата) по (дата) . Страховая премия составила <данные изъяты> рублей.

В представленном истцом заявлении Требина И.А. о заключении договора ОСАГО (т. 1 л.д.34-35) указана мощность автомобиля <данные изъяты>, VIN: №, государственный регистрационный номер № - 66,2 кВ.т (90,0 л.с.), а также год выпуска – <данные изъяты>.

Согласно представленной истцом информации с сайта ГИБДД от (дата) , указанный автомобиль <данные изъяты> года выпуска и имеет мощность 74,3 кВт/101 л.с.

Разрешая заявленные требования, суд руководствовался ст.ст. 935, 965, 1064, 1079 ГК РФ, п.1 ст. 14, п.п. 7, 7.2. ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 1.11 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России от 19.09.2014 № 431-11, и исходил из того, что истцом не представлено доказательств того, что заявление о заключении договора ОСАГО подписано электронной подписью Требина И.А., а также доказательств того, что страхователем Требиным И.А. были представлены недостоверные сведения о мощности и годе выпуска транспортного средства, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, в противном случае договор ОСАГО не был бы заключен, а страховая премия не была бы уплачена. В полисах, представленных на бумажном носителе истцом и ответчиком, отсутствуют сведения о мощности двигателя указанного автомобиля. Следовательно, после печати полиса на бумажном носителе Требин И.А. не мог проверить правильность исчисления страховой премии в зависимости от мощности автомобиля, поскольку она не была там указана. Кроме того, содержание полиса, представленного страховщиком, его внешний вид, отличаются от того, какой был представлен Требиным И.А.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В силу п.п. «к» п.1 ст. 14 Закона об ОСАГО от 25.04.2002 № 40-ФЗ (в ред. от 26.07.2017) к страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если страхователь при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику среди прочих следующие документы: заявление о заключении договора обязательного страхования; паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон, либо аналогичные документы); водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

Согласно п. 7.2. ст. 15 Закона (в указанной редакции) договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться, в том числе, с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П в редакции от 06.04.2017 «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с изм. и доп., вступ. в силу с 20.10.2017), пунктом 1.6 Правил страхования предусмотрено, что для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в ст. 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхователь вправе представить документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования, в виде электронных копий документов, полученных в результате преобразования документов на бумажном носителе в их электронный образ с сохранением всех реквизитов, или электронных документов в следующих случаях: представленные страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа сведения не соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, либо отсутствуют в указанной информационной системе; страхователь при заключении договора обязательного страхования не представил хотя бы один из документов, указанных в пп. "б" - "е" п. 3 ст. 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», на бумажном носителе (по соглашению со страховщиком).

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в пп. "б" - "е" п. 3 ст. 15 Федерального закона об ОСАГО, осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1.11. названных Правил договор обязательного страхования по выбору страхователя может быть составлен в виде электронного документа.

Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме подписывается простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети «Интернет» для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора страхования на бумажном носителе.

Незамедлительно после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи», направляется страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном Указанием Банка России от 14.11.2016 № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированным Министерством юстиции РФ 29.12.2016 № 45034.

Согласно п.п. 7-10 Указания Банка России от 14.11.2016 № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которое распространяются также на лиц, имеющих намерение заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием страхователю - физическому лицу предоставляется возможность заполнения заявления о заключении договора (далее - заявление). Заявление, заполняемое на сайте страховщика, должно содержать сведения в объеме, предусмотренном для заявления, составляемого на бумажном носителе, а также сведения об адресе электронной почты, на который будет направлен страховой полис в случае заключения договора.

После заполнения заявления страхователь, осуществивший доступ к сайту страховщика с использованием простой электронной подписи в соответствии с настоящим Указанием, подтверждает достоверность указанных в заявлении сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет заявление страховщику.

При направлении заявления страхователь вправе направить страховщику в виде электронных копий и (или) электронных документов документы, указанные в пп. "б" - "е" п. 3 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

После направления страхователем заявления в соответствии с настоящим Указанием страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (далее - АИС ОСАГО), запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

После проведения проверки и получения от АИС ОСАГО подтверждения в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания либо получения электронных копий или электронных документов в соответствии с пунктом 7 или пунктом 10 настоящего Указания страховщик осуществляет следующие действия (в том числе во взаимодействии с сайтом профессионального объединения в случае доступа страхователя к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения): в срок не более 20 минут направляет страхователю расчет страховой премии, сообщает ему условия договора, обеспечивает на сайте страховщика (в том числе во взаимодействии с сайтом профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения) возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления безналичной оплаты, сообщает срок уплаты страховой премии, предлагает страхователю осуществить корректировку сведений, указанных в заявлении, в случае получения страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания отказа в подтверждении. Указанные действия осуществляются путем отображения сведений в режиме реального времени на сайте страховщика или сайте профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения; после уплаты страховой премии в соответствии с правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» направляет сведения об уплате страховой премии по договору в АИС ОСАГО, в которой регистрируется договор с присвоением уникального номера и сообщением его страховщику; после получения уникального номера, присвоенного АИС ОСАГО договору, формирует в сроки, установленные пунктом 1.11 Правил ОСАГО, страховой полис, направляет его, а также экземпляр заявления и уведомление, подтверждающее факт заключения договора на основании данного заявления, в виде электронных документов на указанный страхователем адрес электронной почты, размещает их в личном кабинете страхователя ОСАГО, а также, в случае отсутствия волеизъявления страхователя о получении страхового полиса дополнительно на бланке строгой отчетности, информирует о возможности и порядке доставки указанного в настоящем абзаце страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, и порядке оплаты его доставки.

При получении страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания отказа в подтверждении он направляет на указанный страхователем адрес электронной почты уведомление в виде электронного документа с указанием на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО, и указанием на возможность взыскания со страхователя суммы страховой выплаты в порядке регресса в случае предоставления страховщику недостоверных сведений, приведшего к необоснованному уменьшению размера страховой премии. Также страховщик доводит до страхователя информацию, указанную в уведомлении, путем отображения сведений на своем сайте (сайте профессионального объединения) в режиме реального времени и сообщает о необходимости предоставить в виде электронных копий или электронных документов документы, указанные в пп. "б" - "е" п. 3 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ.

Проанализировав указанные нормы, действовавшие на момент заключения договора обязательного страхования с Требиным И.А., а также совокупность исследованных письменных доказательств, судебная коллегия приходит к выводу о недоказанности истцом наличия причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправным поведением ответчика Требина И.А., как причинителя вреда и страхователя, которое бы выражалось в предоставлении им при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Из материалов дела не следует, что действия страхователя Требина И.А. были направлены на умышленное предоставление страховщику недостоверных сведений относительно объема двигателя и года выпуска принадлежащего ему транспортного средства в целях снижения размера страховой премии по договору ОСАГО.

Размер страховой премии, уплаченной ответчиком по договору ОСАГО, соответствует размеру страховой премии, указанной в договоре ОСАГО, выданном ответчику и представленном им в материалы дела.

Между тем, страховщик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, не использовал все предусмотренные законодательством меры для надлежащего оформления электронного полиса ОСАГО, а именно не выполнил предусмотренную законом обязанность проверить представленные ему сведения относительно мощности и года выпуска транспортного средства при заключении договора ОСАГО в электронном виде в АИС ОСАГО, и при наличии ошибки в сведениях отказать в их подтверждении, сообщив об этом страхователю и указанием на возможность предъявления к нему регрессного требования, учитывая, что по смыслу вышеприведенных норм, страховщик заключает договор и выдает электронный полис ОСАГО только после проверки предоставленных ему сведений.

Имеющееся в материалах дела заявление (т.1 л.д.34-35), содержащее недостоверные сведения о годе изготовления и мощности двигателя автомобиля ответчика, не является надлежащим доказательством его заполнения именно ответчиком, поскольку не содержит ни рукописной, ни электронной подписи страхователя Требина И.А., равно как и не содержится такой подписи в договоре ОСАГО.

Представленный Требиным И.А. страховой полис серия ХХХ № 0017436825, выданный ему на руки на бумажном носителе, не содержит сведений о мощности двигателя автомобиля ответчика и годе его выпуска, следовательно, при его получении ответчик не мог удостовериться в правильности внесенных в заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа сведений о характеристиках принадлежащего ему автомобиля.

При таком положении, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания с Требина И.А. ущерба в порядке регресса.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 10.02.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АльфаСтрахование» без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: