Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Капотовой О.А. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 20 января 2021г., которым постановлено:

«Исковые требования Капотовой О.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, обязании совершить действия и взыскании компенсации морального вреда, и к АО «Национальное бюро кредитных историй» об обязании совершить действия - оставить без удовлетворения.»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения истца Капотовой О.А. в поддержание доводов своей апелляционной жалобы,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец Капотова О.А. обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, обязании совершить действия и взыскании компенсации морального вреда.

Истец Капотова О.А. также обратилась с иском к ответчику АО «Национальное бюро кредитных историй» об обязании совершить действия.

В обоснование требований, истцом указано, что в связи с осуществлением трудовой деятельности в ОАО «Железнодорожная торговая компания» ей была выдана карта ПАО ВТБ 24, на которую ежемесячно осуществлялись перечисления заработной платы.

В связи с увольнением ДД.ММ.ГГГГ года, истицей были сняты денежные средства с указанной карты, после чего картой ВТБ 24 она не пользовалась.

ДД.ММ.ГГГГ года из телефонного звонка представителя ВТБ 24 истице стало известно о наличии задолженности по карте и необходимости ее погашения.

С целью прояснения сложившейся ситуации истица вынуждена была обратиться в отделение банка, в ходе посещения которого установлено, что истцу Капотовой О.А. предоставлена карта с овердрафтом, который истец сняла, в связи с чем, за 2,5 года у истицы перед банком образовалась задолженность по процентам и штрафам.

ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ВТБ 24 направлена претензия с требованием предоставить информацию по имеющейся задолженности, а также копии таких документов.

До настоящего времени копии запрашиваемых документов в адрес истицы не направлены, претензия оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ года истице стало известно о заключении договора переуступки прав требований между ПАО ВТБ 24 и коллекторским агентством ООО «СКМ».

ДД.ММ.ГГГГ года истцу начали поступать звонки и смс-сообщения с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

В связи с указанными обстоятельствами, истица обратилась в отдел полиции Советского района г.Самары, однако результатов данные обращения не дали.

ДД.ММ.ГГГГ года истица пыталась оформить рассрочку, однако, ссылаясь на неблагонадежную платежную репутацию, ей было отказано.

Истице предоставлена карта под видом зарплатной, после увольнения указанной картой она не пользовалась, договор с Банком ВТБ не заключала, не подписывала, в связи с чем, просит исключить договор кредитования, заключенный между Капотовой О.А. и Банком ВТБ, предоставленный в материалы дела, из доказательств.

Кроме того, ответчик не извещал истца Капотову О.А. о наличии задолженности и необходимости ее погашения.

Истец Капотова О.А. (с учетом уточнений требований) просила суд:

1) признать действия Банка ВТБ по предоставлению информации в АО «Национальное бюро кредитных историй» о просроченной задолженности и имеющемся долге при использовании расчетной карты № - незаконными;

2) обязать Банк ВТБ направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений о просроченной задолженности в отношении её обязательств при использовании расчетной карты №;

3) обязать АО «Национальное бюро кредитных историй» исключить запись в кредитной её истории о задолженности при использовании расчетной карты №;

4)взыскать с Банка ВТБ в пользу истца моральный вред в размере 250.000 рублей, государственную пошлину.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – в письменных возражениях просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истцом Капотовой О.А. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении иска, в том числе по тем основаниям,

-что истец просила суд исключить из доказательств договор, заключенный между Капотовой О.А. и Банком ВТБ, предоставленный в материалы дела,

- что ответчиком не представлено доказательств тому, что именная карта на имя истца была выпущена не организацией ОАО «Железнодорожная торговая компания», так как деньги стали поступать уже ДД.ММ.ГГГГ, а карта выпущена ДД.ММ.ГГГГ

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2.7 Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В силу части 3 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 года №218- ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии с положениями пункта 4 указанного Федерального закона бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй (пункт 4.1).

Согласно пункту 5 статьи 8 Федерального закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

То есть указанным законом в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено аннулирование или внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ при трудоустройстве в ОАО «Железнодорожная торговая компания», истцу Капотовой О.А. выдана карта Банка ВТБ 24, номер счета №, с целью перечисления заработной платы.

Однако материалы гражданского дела содержат условия предоставления и использования международной банковской карты ВТБ 24 на имя истца Капотовой О.А., в соответствии с которыми, истец просит выдать расчетную карту с лимитом овердрафта, открыть банковский счет для совершения операций с использованием банковской карты, предоставить кредит на срок действия договора о предоставлении и использовании расчетной карты с установленным кредитным лимитом.

Согласно индивидуальным условиям лимит кредитования составил 10550 руб., срок возврата кредита определен 360 месяцев, с установлением процентной ставки в размере 24 процента годовых.

В соответствии с распиской о получении банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ истцу Капотовой О.А. открыт счет № и выпущена карта с номером №

На основании части 1 статьи 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта была акцептована банком, путем совершения действий, указанных в оферте, о чем свидетельствуют подписи истца Капотовой О.А. (клиент) и ФИО1. (банк) на каждом листе условий.

Таким образом, между Банком ВТБ 24 и истицей заключен кредитный договор предоставления и обслуживания банковской карты.

Доводы истицы о том, что кредитный договор ею не заключался, суд обоснованно не принял во внимание, так Условия подписаны истцом Капотовой О.А. собственноручно, доказательств обратного суду не представлено, указанный договор истицей не оспорен, недействительным не признан.

Согласно пункту 7.1.2 Правил, клиент обязан осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход банку пени.

Согласно выписке по контракту клиента, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 14 824 руб., в том числе: 10 514,07 руб. - по ссудной задолженности, 4 310,22 руб. - задолженность по процентам.

Между тем, задолженность, образовавшаяся по кредитному договору, истцом не погашена.

В связи с указанными обстоятельствами, Банк ВТБ 24 обосновнано передал соответствующую информацию о ненадлежащем исполнении обязательств ответчику в АО «Национальное бюро кредитных историй»

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен договор уступки прав требований №.

Согласно данному договору, Банк уступает ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» права требования к заемщикам по кредитным договорам.

Таким образом, права требования по кредитному договору № были переданы в ООО «Сентинел Кредит Менеджмент».

Из отчета Объединенного кредитного бюро от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по предоставленному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка на дату отчета составляет 14 824 руб., статус задолженности обозначен как «просроченный».

Согласно разделу 6 Анкеты-заявления на выпуск международной банковской карты с лимитом овердрафта заемщик(истец) дал согласие Банку на передачу информации о кредитной истории, состав которой определен статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй, с которыми Банк заключил договоры об оказании информационных услуг.

Предоставление информации о кредитной истории кредитной организацией в Бюро кредитных историй в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, предусмотрено положениями статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».

В соответствии с пунктами 2, 3 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Однако истица обратилась с заявлением не в Бюро кредитных историй, а к Банку, неуполномоченному рассматривать заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю.

Согласно разделу 10 Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24, с которыми истица была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время в порядке, установленном пунктом 7.1.10 Правил (пункт 10.4).

Для расторжения договора клиент не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения обязан передать в Банк письменное заявление/уведомление о расторжении договора и закрытии счета с указанием способа; погасить задолженность перед Банком; возвратить все карты, выпущенные к счету на основании его заявления.

Истец Капотова О.А., прекратив трудовую деятельность в ОАО «Железнодорожная торговая компания», с заявлением о расторжении договора в Банк не обратилась, надлежащих доказательств в подтверждение данных обстоятельств не представила.

В соответствии с пунктом 3, 7 статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В обоснование исковых требований, истец ссылается на недостоверность сведений, переданных ответчиком Банком в АО «Национальное бюро кредитных историй», однако при этом, истцом не представлено доказательств в подтверждение обращения в Бюро кредитных историй с опротестованием представленных ответчиком Банком сведений о нем и требованием о внесении изменений в кредитную историю в порядке части 3 статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях»

ДД.ММ.ГГГГ года истцу Управлением ФССП по Самарской области разъяснено право на истребование сведений о кредитной истории (л.д.19, том 1).

При таких обстоятельствах, суд правомерно признал, что ответчиком Банком права истца, как потребителя, исходя из положений Закона РФ «О защите прав потребителей», не нарушены.

При наличии задолженности по кредитному договору, исковые требования Капотовой О.А. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требования истца о взыскании компенсации морального вреда обусловлены нарушением её прав, однако истцом не представлено доказательств того, какое неимущественное право было нарушено ответчиками, в связи с чем, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью.

Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы истца о необходимости удовлетворения исковых требований полностью, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Данные доводы были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили в решении суда правильную правовую оценку.

Таким образом, апелляционная жалоба истца не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Ленинского районного суда г. Самары от 20 января 2021г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Капотовой О.А. - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: