Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Марачев Н.Д. – П.Ю.А. на решение Володарского районного суда г.Брянска от 12 октября 2015 года по иску Марачев Н.Д. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Шкобенёвой Г.В., объяснения Марачев Н.Д., объяснения представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) – Я.Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Представитель Марачев Н.Д. - П.Ю.А. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Марачев Н.Д. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и выплаты истцу денежных средств. В заявлении указано, что сумма кредита составляет <данные изъяты>, процентная ставка кредита <данные изъяты> годовых. В графике платежей указано, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. В расчет стоимости кредита вошли следующие комиссии и выплаты: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> коп, единовременно, комиссия за смс услуги, плата за подключение услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», плата за подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей». Кроме того, в договор было включено положение об использовании персональных данных Марачев Н.Д., однако, когда при обращении в банк с требованием об отзыве согласия на обработку его персональных данных, банком в удовлетворении данных требований было отказано, что нарушает его права, предусмотренные Законом «О персональных данных» и носит моральный вред. В тексте заявления те разделы, где должна была стоять собственноручная отметка о принятии условий, заполнена компьютерным способом.

С учетом уточненных требований, окончательно просила признать ничтожным пункта 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части удержания комиссии за перечисление денежных средств на счет заемщика, в связи с тем, что взимание данной комиссии незаконно. Взыскать с ответчика <данные изъяты>., незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Признать ничтожным положение пунктов 3.5 и 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части удержания комиссии за указание услуги по смс - информированию. Взыскать с ответчика незаконную удержанную сумму за предоставление услуг смс-информирования в размере <данные изъяты>. Признать ничтожным положение пунктов 3.2, 3.4, 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части удержания комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму за подключение пакета услуг № в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты>., а также штраф <данные изъяты> от присужденной к взысканию суммы.

Решением Володарского районного суда г. Брянска от 12 октября 2015 года в удовлетворении заявленных требований Марачев Н.Д. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Марачев Н.Д. – П.Ю.А. просила решение Володарского районного суда г. Брянска от 12 октября 2015 года отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм действующего законодательства. Указывает, что судом не принято во внимание, что все услуги, оказываемые в связи с исполнением кредитного договора, должны оказываться Банком бесплатно.

В возражении на апелляционную жалобу представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) – Я.Е.В., считая доводы апелляционной жалобы необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просила решение Володарского районного суда г. Брянска от 12 октября 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Марачев Н.Д. в апелляционной инстанции поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) – Я.Е.В. в апелляционной инстанции поддержала доводы, изложенные в возражении на апелляционную жалобу и просила решение Володарского районного суда г. Брянска от 12 октября 2015 года оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась представитель истца – П.Ю.А. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, заслушав объяснение лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит, поскольку судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права и основания для отмены решения суда в апелляционном порядке предусмотренные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Марачев Н.Д. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и выплаты истцу денежных средств.

В заявлении указано, что сумма кредита составляет <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, процентная ставка кредита составляет <данные изъяты>.

Согласно пункту 1.9 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты>.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Условий страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифов Банка по кредитам на неотложные нужд, Тарифов по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифов страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг и Графика платежей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре: информация о параметрах кредита (сумма кредита, срок пользования кредитом, размер процентной ставки (в % годовых), суммы ежемесячных платежей), указана в полях 1.1. - 1.12. раздела «Информация о кредите» Заявления и в Графике платежей; о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) ее погашения, о порядке погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, указаны в Графике платежей; понятие полной стоимости кредита указанно в п. 1.16 раздела 1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; размер полной стоимости кредита, полная сумма подлежащая выплате по кредиту указаны в Графике платежей.

В пункте 1.5. Договора указан размер процентной ставки в процентах годовых, а также размер процентной ставки в рублевом выражении указан в Графике платежей. Так процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, в рублевом выражении составляет <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 3.1.7 раздела 3 «Порядок погашения задолженности» Условий проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на фактическую сумму основного долга по кредиту, просроченной части основного долга (при наличии) и сверхлимитной задолженности (при наличии) на начало операционного дня. Согласно пунктам 2.3. раздела 2 «Основные положения» Условий с момента выполнения Банком условия Заявления клиента по открытию счета, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно.

Полная стоимость кредита указанна в процентном выражении и полная сумма, подлежащая выплате заемщиком указанна в рублевом выражении в Графике платежей и составляет <данные изъяты>, в рублевом выражении полная сумма, подлежащая выплате по Договору составляет <данные изъяты>.

В Графике платежей указанно, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга (<данные изъяты>.), проценты по кредиту (<данные изъяты>.). В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание; плата за подключение Пакета страховых услуг (при согласии клиента на подключение Пакета услуг, выраженном в Заявлении); штраф за пропуск очередного ежемесячного платежа, комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги «СМС информирование по счету» (при подключении клиентом указанной услуги), а также платежи, взимание в соответствии с тарифами по Карте 1.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что в заявлении Марачев Н.Д. указано, что заявитель понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора - в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение пакета/пакетов услуг, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "Траст", в Тарифах страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, в Графике платежей, ознакомлен и полностью согласен с ними. Таким образом, истец в заявлении выразил согласие на предложенные ему условия кредитования. Судебная коллегия принимает во внимание, что из текста заявления усматривается возможность выбора альтернативных условий, в том числе по оспариваемым пунктам.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он сделан с учетом всех обстоятельств дела, при правильном применении норм права.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года « 54-П).

Заключенный между Марачев Н.Д. и (ОАО) НБ "ТРАСТ" договор является смешанным, содержащим в себе элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет; раздела "Информация о кредите"; договора о предоставлении и пользовании банковской карты; кредитного договора, в рамках которого предоставлен настоящий кредит; договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение пакета/пакетов услуг организации страхования).

В пункте 1.4 заявления указано, что заемщик проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия, осуществляемого на добровольной основе.

Как следует из заявления о предоставлении кредита, договор содержит раздел "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг, информация об иных услугах (при наличии)" где предложено осуществление различных рисков на период действия кредитных правоотношений; перед наименованиями всех пакетов страховых услуг проставлены поля в значении "да" и "нет", которые следовало заполнить. Условия договора предполагают вариативность действий сторон по предоставлению услуг страхования в зависимости от воли клиента; по смыслу договора, имелась возможность отказаться от всех предложенных услуг страхования. Тем не менее, Марачев Н.Д. присоединился к пакету услуг № "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", согласился на подключение услуги "СМС-информирование по счету", отказался от страхования риска потери работы, согласился на добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью Марачев Н.Д. под каждой страницей заявления.

Таким образом, истец добровольно выразил желание застраховаться, получить услугу по СМС-информированию по счету. Указанные условия действующему законодательству не противоречат, в связи с чем суд обоснованно отказал во взыскании с ответчика суммы списанной страховой премии и суммы за оплату услуг по СМС-информированию.

Пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В пункте 1.4. заявления заемщик дал распоряжение банку перечислить сумму кредита на счет, номер которого указан в пункте 1.11 договора, акцепт на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в пункте 1.2 раздела "Информация о кредите", за вычетом суммы комиссии, в том числе, за подключение Пакета услуг, указанных в разделе 3 заявления, в случае подключения к Пакету услуг, указанному в пункте 3 договора.

При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда о том, что об условиях договора истец был осведомлен, выбрал тарифный план с условием заключения договора страхования, после перечисления ему кредита в размере <данные изъяты> на счет №, часть полученной суммы направил на оплату услуг по СМС-уведомлению в размере <данные изъяты>.

Нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, поскольку банковский счет истцу открыт по его волеизъявлению на основании его заявления, подписанного после ознакомления со всеми условиями открытия счета и возмездности его обслуживания.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), уплата комиссии осуществлялась истцом во исполнение условий этого договора, в связи с чем судом правильно отказано в требовании о признании ничтожным положений пунктов 3.2, 3.4, 3.5 и 1.4 заявления о предоставлении кредита.

Согласно подпункту 1 пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (редакция от 02 июля 2013 года) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, нарушения положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком в отношении Марачев Н.Д. не допущено.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными.

Фактические обстоятельства выяснены судом первой инстанции полно и правильно. Судом первой инстанции выполнены требования части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в решении указано, по каким мотивам суд принял те или иные доказательства, судом доказательствам дана соответствующая правовая оценка. Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

С учетом вышеизложенного, у Володарского районного суда г.Брянска не имелось оснований для удовлетворения исковых требований Марачев Н.Д. о защите прав потребителя.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Володарского районного суда г. Брянска от 12 октября 2015 года по иску Марачев Н.Д. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Марачев Н.Д. – П.Ю.А. – без удовлетворения.

Председательствующий	В.В. Суяркова


Судьи	Г.В. Шкобенёва


	З.И. Гоменок