Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске «10» сентября 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 15 июня 2020 года по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании договора недействительным, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Никифоровой Е.А., объяснения представителя истца ФИО1 - ФИО2, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд с иском к АО «ОТП Банк» о признании договора недействительным, указав в обоснование своих требований, что 23.01.2019 он для покупки сотового телефона оформил кредитный договор №, предоставив сотруднику Банка свои паспортные данные. Обязательства по указанному договору исполняет надлежащим образом.

23.10.2019 ему позвонил неизвестный, представившись сотрудником АО «ОТП Банк» и сообщил о задолженности по двум кредитным картам, в рамках кредитного договора <***> с кредитным лимитом 72 000 рублей и <***> с кредитным лимитом 80 000 рублей.

Однако, он никогда не обращался в банк с заявлением о выдаче кредитной карты, никакого договора на открытие счетов по указанным кредитным картам не подписывал, иных кредитных договоров, кроме подписанного для покупки телефона 23.01.2019, не заключал, какой-либо информации по указанным кредитным картам у него нет, в связи с чем он обратился с заявлением в отдел полиции №7 «Ленинский» о совершении в отношении него мошенничества.

03.11.2019 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, поскольку имеют место гражданско-правовые отношения, ему рекомендовано обратиться с требованием о признании сделки недействительной.

14.11.2019 он обратился в банк с заявлением, указав, что ему необходима информация по указанным картам, однако Банк никакой информации ему не предоставил.

он обратился к ответчику с претензией, требуя расторгнуть кредитный договор <***> и кредитный договор №2892167717, закрыть банковские счета №, однако 11.12.2019 получил отказ в удовлетворении претензии.

В ответе на претензию указано, что он, якобы, получил кредитные карты, которые были активированы по номеру телефона №, однако данный номер телефона он ни в одном заявлении в банк не указывал, кому принадлежит данный номер, не знает. При этом, оператор сотовой связи «Теле2» предоставить информацию о владельце указанного номера телефона отказался.

Спорными кредитными картами он никогда не пользовался и не получал их.

Просил признать кредитный договор <***> и кредитный договор №2892167717 недействительными.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель ФИО1 – ФИО2, в апелляционной жалобе просит решение отменить, признать кредитный договор недействительным.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что суд, вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, не дал объективную оценку представленным ответчиком аудиозаписям, поскольку, лицо, обратившееся в Банк по телефону для активации кредитной карты: 1) ошибся в дате рождения якобы ФИО1, 2) не знал кодовое слово, а угадал его с подсказками оператора - или моё имя или имя жены, со второй попытки угадал. Однако, истец не женат. При этом, ответчик не представил письменных доказательств того, что истец когда-либо указывал кодовое слово, какое кодовое слово, а в представленных ответчиком Правилах банка отсутствует информация о кодовом слове, а также подробности активации кредитной карты. Также представитель ответчика пояснила, что кодовое слово банк вносит в базу со слов клиент, однако суд не учёл, что данное заявление голословно и не подтверждено какими-либо письменными доказательствами.

Суд не учёл того, что истец не обращался к ответчику с заявлением о выпуске на его имя кредитной карты, а лишь выразил согласие о направлении кредитной карты в его адрес. Полагает, что направление карты простым письмом, без описи вложения, свидетельствует о халатном отношением банка к денежным обязательствам, равно как и возможность активации карты с любого номера телефона, не указанного клиентом при заключении договора, поскольку кредитные карты, выпущенные на имя истца без его согласия были активированы с чужого номера телефона, а номер телефона истца был изменён на номер телефона ФИО3

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ФИО1 16.10.2017 были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора АО «ОТП Банк» № 2809166218 на получение потребительского кредита, на основании которых, истцу был предоставлен кредит в размере 20 991 рубль сроком на 12 месяцев под 19,9 % годовых для приобретения холодильника (19 791 рублей) и страхового полиса ОАО «АльфаСтрахование» - мультизащита (1 200 рублей).

Вместе с подписанными условиями на указанный кредит, истцом подписаны Индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении банковской карты АО «ОТП Банк» № 2809166218 от 16.10.2017, согласно которым ФИО1 просит заключить с ним договор банковского счета на условиях определенных в Правилах и Тарифах Банка (абз. 9 раздела «Данные о Клиенте» Индивидуальных условий).

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что ФИО1 согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковской карты, которые являются Общими условиями договора. Также согласно Индивидуальным условиям ФИО1 просит карту и ПИН-конверт передать ему, направив по почтовому адресу (раздел «Отдельное согласие на передачу банковской карты»).

Ответчик осуществил акцепт оферты истца, выпустил на его имя кредитную карту MasterCard Platinum № 5213301070172212, договору присвоен <***> от 01.03.2019.

Кредитная карта направлена на почтовый адрес истца (<адрес>), что подтверждается ответом ЗАО «ГК АККОРД» от 11.06.2020 и в сведениях по карте, предоставленных ответчиком.

Как следует из Индивидуальных условий договора <***> от 01.03.2019, приложенным к банковской карте, активируя полученную банковскую карту в порядке, предусмотренном Правилами, клиент тем самым просит банк заключить с ним договор банковского счета и открыть банковский счет № на условиях, определенных в Правилах и Тарифах Банка, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен; подтверждает факт получения им в пользование банковской карты, а также настоящих Индивидуальных условий и тарифов Банка по почтовому адресу, согласно р.6 Индивидуальных условий и выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление лимита кредитования к банковскому счету в соответствии с условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился.

В соответствии с абз. 7 раздела «Данные о Клиенте» индивидуальных условий, датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты является дата открытия Банком счета. Датой заключения кредитного договора - дата активации Клиентом Карты. Аналогичное положение содержится в абз. 6 п. 2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», согласно которому открытие банковского счета осуществляется Банком после получения истцом карты и при условии ее активации, в том числе, путем звонка в Банк по телефону, указанному на карте.

Истцом 01.03.2019 карта успешно активирована (наличие входящего звонка с активацией подтверждается распечаткой с информацией из рабочей системы Банка, вкладка «Администрирование карты»), заключен договор, которому присвоен №2878261503, Банком истцу открыт счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Активация карты была совершена 01.03.2019 в соответствии с условиями указанными в заявлении (звонок по телефону после проведения процедуры идентификации данных клиента). При прохождении процедуры идентификации, клиентом названы свои паспортные данные и кодовое слово, что подтверждается аудиозаписью разговора от 01.03.2019.

При активации банковской карты также 01.03.2019 был изменен номер телефона клиента с №, на новый - №, что подтверждается сведениями по карте, предоставленными ответчиком.

Согласно ответу ООО «Т2 Мобайл» от 28.04.2020, номер телефона № оформлен на ФИО3

Согласно распечатке с банковской системы о контактном лице заемщика, ФИО3 указана как контактное лицо в контактных данных ФИО1 по договору <***> от 01.03.2019, с указанием номера телефона №

По состоянию на 26.02.2020 полная сумма задолженности по кредитному договору <***> от 01.03.2019 составляет 94 264 рубля 33 копейки.

Кроме того, 23.01.2019 ФИО1 подписано заявление о предоставлении кредита в сумме 19 799 рублей 10 копеек на срок 24 месяца.

На основании указанного заявления Банком одобрен кредит и 23.01.2019 года истцом подписаны Индивидуальные условия кредитного договора АО «ОТП Банк» № 2875511158 на получение потребительского кредита, на основании которых истцу был предоставлен кредит в размере 19 799 рублей 10 копеек сроком на 24 месяца под процентную ставку, указанную в п.4 Индивидуальных условий для приобретения смартфона в ООО «ДНС РИТЕЙЛ».

В п.2 раздела «Подтверждение информации и согласие клиента на оказание дополнительных услуг» в заявлении о предоставлении кредита, клиент соглашается с предоставлением ему банковской карты с лимитом овердрафт (проект «Перекрестные продажи»), плата за обслуживание банковской карты взимается в случае активации банковской карты в соответствие с Тарифами.

Ознакомление с Тарифами по банковской карте подтверждено собственноручной подписью ФИО1 на заявлении.

Также согласно п.2 согласия на обработку персональных данных, истец дал согласие на направление банковских карт по своему почтовому адресу.

Ответчик осуществил акцепт оферты истца, выпустил на его имя кредитную карту MasterCard Gold №, договору присвоен <***>.

Кредитная карта направлена на почтовый адрес истца (<адрес>), что подтверждается ответом ЗАО «ГК АККОРД» от 11.06.2020 и сведениями по карте, предоставленными ответчиком.

Согласно расшифровке понятия «активация карты» в разделе «Основные термины и определения» Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», в случае предоставления Банком клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком клиенту с момента активации карты.

Как следует из Индивидуальных условий договора <***>, приложенных к банковской карте, активируя полученную банковскую карту в порядке, предусмотренном Правилами, клиент просит заключить с ним договор банковского счета и открыть ему банковский счет № на условиях определенных в Правилах и тарифах банка, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен, подтверждает факт получения им в пользование банковской карты, а также настоящих Индивидуальных условий и тарифов Банка по почтовому адресу, согласно р.6 Индивидуальных условий и выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление лимита кредитования к банковскому счету в соответствии с условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился.

В соответствии с п. 2.2. Правил в совокупности заявление и Индивидуальные условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт и

Тарифы являются договором, между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам.

В соответствии с Индивидуальными условиями, датой заключения договора банковского счета является дата открытия Банком банковского счета, а датой заключения кредитного договора - дата активации клиентом карты.

Согласно абз. 6 п. 2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» открытие банковского счета осуществляется Банком после получения истцом карты и при условии ее активации, в том числе, путем звонка в Банк, по телефону, указанному на карте.

Истцом 14.07.2019 карта успешно активирована (наличие входящего звонка с активацией подтверждается распечаткой с информацией из рабочей системы Банка, вкладка «Администрирование карты»), заключен договор, которому присвоен <***>, Банком истцу открыт счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Активация карты была совершена 14.07.2019 звонком по телефону после проведения процедуры идентификации данных клиента. Истец воспользовался кредитным лимитом с 16.07.2019 путем получения наличных, что отражено в информации по договору. При прохождении процедуры идентификации, клиентом названы свои паспортные данные и кодовое слово, что подтверждается аудиозаписью разговора от 14.07.2019.

По состоянию на 26.02.2020 полная сумма задолженности по кредитному договору <***> от 14.07.2019 составляет 106 743 рубля 52 копейки.

Постанавливая по делу обжалуемое решение, суд первой инстанции исходил из факта заключения ФИО1 кредитных договоров <***> и <***> об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», получения им банковских карт №, их активации в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», и использования кредитного лимита. В связи с чем, пришел к выводу об отсутствии каких-либо правовых оснований для признания указанных договоров недействительными.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учёл того, что истец не обращался к ответчику с заявлением о выпуске на его имя кредитной карты, а лишь выразил согласие о направлении кредитной карты в его адрес, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из Индивидуальных условий кредитных договоров АО «ОТП Банк», подписанных ФИО1, активируя полученные им банковские карты в порядке, предусмотренном Правилами, клиент просит заключить с ним договор банковского счета и открыть ему банковский счет на условиях определенных в Правилах и тарифах банка, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласен, подтверждает факт получения им в пользование банковской карты, а также настоящих Индивидуальных условий и тарифов Банка по почтовому адресу, согласно р.6 Индивидуальных условий и выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление лимита кредитования к банковскому счету в соответствии с условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомился.

Ответчик осуществил акцепт оферты истца, выпустил на его имя кредитные карты <данные изъяты> и направил их на почтовый адрес истца.

После получения кредитных карт, ФИО1 карты активировал, воспользовался денежными средствами, что свидетельствует о принятии истцом условий кредитования и заключении кредитных договоров.

Доводы апеллянта на то, что активация карт произведена не ФИО1, а иным лицом, были предметом подробной оценки суда первой инстанции, оснований для иной оценки которых судебная коллегия не усматривает.

Оценивая обстоятельства дела в их совокупности, по правилам установленным статьей 67 ГПК РФ, суд установил, что карты были активированы 01.03.2019 и 14.07.2019 года после прохождения истцом процедуры идентификации, в том числе по его паспортным данным и кодовому слову, определенному при оформлении потребительского кредита.

Доказательств обратного, вопреки положению статьи 56 ГПК РФ, ФИО1 ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций представлено не было. Ходатайств о назначении по делу экспертизы истцом также не заявлено.

В связи с чем, суд исходя из установленных обстоятельств дела, правомерно пришел к выводу о получении ФИО1 банковских карт, их активации в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», и использования кредитного лимита.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 15 июня 2020 года в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1 – ФИО2 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи