Гражданский кодекс часть 1

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Тверского отделения № 8607 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте Visa Classic по эмиссионному контракту № от 7 июня 2016 года, образовавшуюся за период с 16 марта 2020 года по 3 марта 2022 года, в размере 55123 (пятьдесят пять тысяч сто двадцать три) рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1853 (одна тысяча восемьсот пятьдесят три) рубля 71 копейка, а всего 56977 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 54 копейки».

Судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1., умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 16 марта 2020 года по 03 марта 2022 года включительно в размере 55123 рублей 83 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1853 рублей 71 копейки, а всего в размере 56977 рублей 54 копеек.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от 07 июня 2016 года, а также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 27 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа, до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 16 марта 2020 года по 03 марта 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 55123 рубля 72 копейки, из которых 15237 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 39884 рубля 58 копеек - просроченный основной долг, 01 рубль 53 копейки - неустойка. Заемщик ФИО1 умерла, в соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО1 нотариусом заведено наследственное дело №. По имеющейся у Банка информации предполагаемым наследником является ФИО2

Определением от 07 апреля 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2, принявший наследство после смерти ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что после смерти матери он подавал заявление в банк, что она умерла, поскольку знал, что у неё есть кредит, и сдал в банк карточки матери. Сотрудники банка карточки приняли и сказали, что если она застрахована, то ему выплатят страховку. Данные карточки они уничтожили. У него нет возможности сразу оплатить долг, поскольку со своей заработной платы он также оплачивает кредит.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО2 просил отменить решение суда как незаконное и необоснованное и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая, что после смерти матери он обращался в банк, где передал сотруднику кредитную карту, оформленную на ФИО1, при этом о какой – либо задолженности по карте ему сообщено не было. Кредитной картой после смерти ФИО1 никто не пользовался. После получения в декабре 2020 года уведомления от банка о наличии долга и урегулировании спора в досудебном порядке ФИО2 связывался с сотрудниками банка, но безрезультатно.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, об уважительности причин своей неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, поэтому на основании ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебной коллегией определено к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от 07 июня 2016 года. Также ФИО1 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 25,9% годовых.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств подтверждается подписанным ФИО1 заявлением на получение кредитной карты от 07 июня 2016 года, Общими условиями кредитования, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п. 3.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия кредитования), Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчет по карте, на информационных стендах подразделений Банка и официальный сайт банка в сети Интернет.

В случае несогласия с изменением размера процентов по кредиту Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк.

При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставлебние Держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования для отражения операций, проводимых в соответствии с данными условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя.

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Общих условий кредитования).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4 Общих условий кредитования).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Общих условий кредитования).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанном в отчете (п. 3.6 Общих условий кредитования).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации. Долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; перевод с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием «Мобильный банк»; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк Онлайн»; банковским переводом на счет карты.

Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка (п.3.7 Общих условий кредитования).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Общих условий кредитования).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие Банку, и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в следующей очередности: на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности, на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода (п. 3.10 Общих условий кредитования).

07 июня 2018 года ФИО1 подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Visa Credit Momentum ТП-ЗК по эмиссионному контракту № от 7 июня 2016 года.

Данные индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях.

Согласно п.1 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - индивидуальные условия), для проведения операций по карте Банк предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 20000 рублей.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,9 % годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Пунктом 14 индивидуальных условий заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, памяткой держателя, памяткой по безопасности, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, и последней была получена кредитная карта ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк Visa Credit Momentum ТП-ЗК по эмиссионному контракту № от 07 июня 2016 года. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит на сумму совершенных операций по кредитной карте. Сумма предоставленных кредитных средств Банком составила 20000 рублей.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела № наследником имущества умершей ФИО1 является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которому выданы свидетельство о праве на наследство по закону от 10 сентября 2020 года и 24 сентября 2020 года. В состав наследственного имущества вошли страховая выплата в сумме 141912 рублей 56 копеек по договору страхования № от 30 июля 2020 года ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», а также недополученная страховая пенсия по старости за март месяц 2020 года в сумме 11097 рублей 83 копейки.

31 января 2022 года ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 направлено требование (претензия) о досрочном возврате в срок не позднее 02 марта 2022 года суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общей сумме 54698 рублей 56 копеек, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Из представленного истцом в суд расчета задолженности следует, что по состоянию на 03 марта 2022 года общая сумма долга составила 55123 рубля 83 копейки, из которых 15237 рублей 72 копейки - просроченные проценты, 39884 рубля 58 копеек - просроченный основной долг, 01 рубль 53 копейки - неустойка.

Принимая решение о взыскании в пользу истца задолженности по кредитной карте, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значения для дела, и, руководствуясь статьями 309, 310, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, условиями договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, правильно применив положения ст. ст. 1110, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в п. п. 14, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», исходил из того, что, поскольку ответчик ФИО2 является наследником по закону после смерти заемщика ФИО1, то он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В отсутствии доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых обязательств по кредитной карте, равно как доказательств, опровергающих расчет задолженности, суд первой инстанции, учитывая размер наследства, принятого ФИО2 после смерти заемщика ФИО1, взыскал с ответчика в пользу истца истребуемую задолженность по кредитной карте в размере 55123 рубля 83 копейки.

Указанные выводы суда мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и исследованным доказательствам, которым суд дал правильную оценку в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитная карта после смерти ФИО1 была сдана в банк, после 09 марта 2020 года кредитной картой никто не пользовался, отмену решения суда не влекут, поскольку ко взысканию ПАО Сбербанк была предъявлена задолженность по кредитной карте, которая образовалась до смерти ФИО1, доказательств того, что предоставленный кредит по кредитной карте был возвращен ФИО1 до своей смерти материалы дела не содержат.

Смерть заемщика возлагает на его наследника, принявшего наследство, обязанность погасить долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По делу с достоверностью установлено, что на момент смерти ФИО1 размер ее обязательства по возврату кредита по кредитной карте составлял 39884 рубля 58 копеек, к моменту рассмотрения дела судом первой инстанции основной долг по кредитной карте погашен не был, следовательно, ПАО Сбербанк имело право на взыскание процентов за пользование кредитом по состоянию на 03 марта 2022 года в размере 15237 рублей 72 копеек.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств того, что ФИО2 предпринимались меры по погашению кредита после смерти ФИО1, ему в принятии денежных средств в счет возврата кредита было ПАО Сбербанк отказано, материалы дела не содержат.

Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, а также данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении решения, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований для отмены решения суда не имеется.

Каких-либо нарушений норм материального или процессуального права в данном случае не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Нелидовского межрайонного суда Тверской области от 28 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 июля 2022 года.

Председательствующий А.А. Серёжкин

Судьи А.В. Кулаков

С.П. Лозина