Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-188/2020 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 21 февраля 2020 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что ФИО1 является клиентом Сбербанка. В 2011 году он открыл счет в банке и ему выдана карта, на которую зачислялась его заработная плата. Карта подключена к системе Сбербанку «Онлайн». 08.01.2017 и 09.01.2017, воспользовавшись услугой Сбербанк Онлайн, он отправил запрос на перевод денежных средств с его карты на карту неизвестного ему человека в размере 140 000 руб. для предварительного заключения договора купли-продажи автомобиля. 10.01.2017 он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о запрете перевода с его карты денежных средств в размере 140000 руб., блокировки карты в связи с мошенническими действиями. Также он обратился с заявлением в полицию.

Согласно выписке о состоянии вклада за январь 2017 года денежные средства в размере 140 000 руб. были перечислены банком по поручению клиента 11.01.2017, т.е. после обращения истца в банк за отменой распоряжения перевода и блокировки карты в связи с мошенническими действиями. Считает, что банк неправомерно совершил операцию по списанию средств, так как он отменил распоряжение о переводе, написал заявление об отмене распоряжения, о блокировке карты, ее перевыпуске. Действиями банка ему причинены убытки. В случае нарушения прав потребителя предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, размер которого он оценивает в 50 000 руб.

Истец, с учетом уточнения исковых требований, просил суд взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежные средства в размере 140000 руб., расходы по оплате услуг адвоката за составление искового заявления в размере 4000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 21 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что карта была заблокирована 10.01.2017, в то время как перевод денежных средств осуществлен 11.01.2017. При этом, находясь в другом регионе, истец был лишен возможности подать заявление об отмене распоряжения о переводе денежных средств, поскольку такое заявление может быть подано только на территории действия договора банковского обслуживания.

Заявитель жалобы обращает внимание на то, что ответчик не представил протокол проведения операций соответствующей автоматизированной системой Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Сбербанк просит решение суда оставить без изменения.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела, на заседание суда апелляционной инстанции, проведенное по его ходатайству с использованием системы ВКС, не явился. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лица, участвующего в деле, при надлежащем его извещении.

Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения представителя истца ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы в полном объеме, представителя ответчика – ПАО «Сбербанк России» ФИО3, просившей решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 12.04.2011, последнему ПАО Сбербанк (ранее ОАО Сбербанк) выдал международную банковскую карту MasterCartStandart Номер изъят (счет Номер изъят).

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что он получил руководство по использованию «Мобильного банка», согласен с тем, что ПАО Сбербанк может присылать на мобильный телефон информацию по указанной банковской карте, согласен с тем, что перечисление платежей в пользу организаций с использованием «Мобильного банка», а также в оплату за телефон, указанный в настоящем заявлении, поручает производить со счета банковской карты, открытой в соответствии с настоящим заявлением. Заявление подписано сторонами.

Также с ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания Номер изъят, в соответствии с которым истец подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязуется их выполнять. Уведомлен о том, что «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделении Сбербанка России ОАО.

В журнале регистрации заявок в AC Mbank указано, что к банковскому счету Номер изъят в системе «Мобильный банк» подключен телефонный номер Номер изъят оператора связи МТС с Дата изъята .

Со счета ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» с использованием одноразового пароля был осуществлен перевод на счет Номер изъят, открытый в другом банке, 08.01.2017 в 15:57 часов на сумму 30450 руб., 08.01.2017 в 16:26 часов на сумму 30450 руб., 09.01.2017 в 07:55 часов на сумму 30450 руб., 09.01.2017 в 08:01 часов на сумму 30450 руб., 09.01.2017 в 08:06 часов на сумму 20300 руб.

В момент совершения операций по счету на мобильный номер Номер изъят, принадлежащий истцу, подключенный к системе «Мобильный банк», поступали СМС сообщения, которые содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь ст. ст. 15, 845-848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1, являющийся клиентом банка, путем входа в систему Сбербанк Онлайн, с использованием одноразовых паролей для подтверждения операций, 08.01.2017 и 09.01.2017 самостоятельно и осознанно произвел перечисление денежных средств на общую сумму 140000 руб. на счет, открытый в другом банке. С просьбой заблокировать банковскую карту истец обратился в банк 10.01.2017, а с заявлением об отзыве распоряжения о списании со счета денежных средств обратился только 12.01.2017, после зачисления банком денежных сумм третьему лицу, поэтому суд отказал в удовлетворении исковых требований.

Выводы суда подробно и убедительно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции, полагая его законным и обоснованным.

Из условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» (вступивших в силу с 08.12.2016 и действовавших на момент совершения спорных операций по счету) следует: в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», Контактный центр Банка (п. 1.5.); правила совершения операций и получения информации по счетам банковских карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления Сбербанком услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)», а также в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», размещаемых на веб-сайте Банка, и Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (п. 3.1.3.); переводы денежных средств осуществляются со Счета Карты Клиента: через Подразделения Банка, Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», Услугу «Мобильный банк», Контактный Центр Банка; со Счета вклада, Счета: через Подразделения Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка, Устройства самообслуживания (п. 4.7.); операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором (п. 4.9.); при предоставлении услуг в рамках ДБО Идентификация Клиента Банком осуществляется: при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (п. 4.15.); при предоставлении услуг в рамках ДБО Аутентификация Клиента Банком осуществляется: на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 4.16.); клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам Клиента (п. 4.17.); документальным подтверждением факта совершения им операций является Протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающих корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершенные операции в такой системе (п. 4.19); банк не несет ответственность за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 4.24.).

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, являющихся приложением № 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, установлено, что расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты, либо составлены с использованием реквизитов Карты, а также Аналога собственноручной подписи Держателя: ПИНа, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИНа, Постоянного/Одноразового пароля, реквизитов Карты (номера карты) при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено Клиентом (п. 3.8.).

Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройство самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка), являющегося приложения № 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» определено, что услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая: доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям Электронных документов (п. 3.2.); доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Идентификатора пользователя и Постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Идентификатора пользователя и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк» (п. 3.7.); операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовыми паролями, которые выводятся при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (п. 3.8.); Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента Электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента (п. 3.18.1).

Руководством пользователя Сбербанк Онлайн, действующего на момент совершения спорных операций по счету, установлено, что для работы с системой необходимо иметь банковскую карту Сбербанка, подключенную к услуге «Мобильный банк». Для входа в систему необходимы идентификатор пользователя/логин и постоянный пароль. Для проведения некоторых операций необходимо использование одноразового пароля.

Исходя из п. 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств Банка России от 19.06.2012 № 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Банка России от 24.12.2004 № 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что при совершении оспариваемых операций были использованы персональные средства доступа истца, и от его имени давались корректные распоряжения, в связи с чем, ответчик не имел оснований отказать в проведении операций между счетами и устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что карта истца была заблокирована 10.01.2017, в то время как перевод денежных средств осуществлен 11.01.2017, на правильность судебного решения не влияют, поскольку истец обратился с устным требованием о блокировке карты после совершения операций по счету -10.01.2017, тогда как операции им лично произведены 8 и 9 января. После обращения истца карта была заблокирована, но поскольку блокировка карты не означает блокировки счета, отмена перевода денежных средств без письменного заявления клиента банком не могла быть произведена. С письменным заявлением об отмене распоряжения на перевод денежных средств истец обратился в банк только 12.01.2017.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента об отмене перевода может иметь место до наступления безотзывности платежа (невозможность восстановления средств на счете), то есть может быть отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Истец для отзыва распоряжения о списании со счета денежных средств должен был обратиться в ПАО Сбербанк с соответствующим заявлением в письменной или электронной форме. Такое заявление истцом было подано только 12.01.2017, то есть после фактического списания денежных средств (11.01.2017). Поскольку блокировка карты не приостанавливает, операцию по переводу денежных средств совершенную до блокировки карты, наступила безотзывность перевода.

Более того, в силу п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П (утверждено Банком России 19.06.2012) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк. Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика пп. 2.9.2 п. 2.9 настоящего Положения. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения. Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств. Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

С учетом изложенного судом первой инстанции сделан правомерный вывод о том, что операции совершенные 08.01.2017 и 09.01.2017 являлись распоряжением клиента на перевод денежных средств, подтвержденных кодом. Поскольку от истца до 11.01.2017 заявление об отзыве распоряжения о списании с его счета денежных средств не поступило, то ПАО Сбербанк не имело права самостоятельно отменить операцию по списанию спорной суммы.

Доводы жалобы о том, что истец был лишен возможности подать заявление об отмене распоряжения о переводе денежных средств, в связи с тем, что находился в другом регионе (не в месте заключения договора банковского обслуживания), на выводы судебной коллегии не влияют, поскольку таких доказательств истцом не представлено. В соответствии с Положением о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П (утверждено Банком России 19.06.2012) отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве, в том числе в электронном виде.

Доводы жалобы о том, что ответчик не представил протокол проведения операций соответствующей автоматизированной системы Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, основанием к отмене судебного постановления не являются, поскольку судом первой инстанции в ходе рассмотрения дела установлено, что оспариваемые операции совершены с использованием персональных данных истца, постоянного и одноразового пароля, это позволяло банку идентифицировать операции как совершенные уполномоченным лицом. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суд не установил. Кроме того, в исковом заявлении истцом указано, что он совершил операции по переводу ошибочно.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену или изменение судебного акта, не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 21 февраля 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Е.Ю. Зубкова

Судьи:

Л.С. Гуревская

О.В. Штыренко