Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца ФИО1 по доверенности Емтыль С.Р. на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 16 августа 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчиков солидарно страховой премии по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ,).в размере 140 940 руб., неустойки в размере 140940 руб. за несвоевременный возврат страховой премии по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ), компенсации причиненного морального вреда в размере 50 000 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 38 000 руб. и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Боджокова Н.К., объяснения по апелляционной жалобе ФИО1 и его представителя Емтыль С.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчиков солидарно страховой премии по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ). Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 666 500 руб. на срок 60 месяцев под 12.5% годовых. При оформлении кредитного договора ему сообщили о необходимости обязательного заключения договоров страхования с целью снижения процентной ставки по кредиту. Так, ему были выданы полис- оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого между ним и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на следующих условиях: страховые риски - смерть застрахованного в результате Внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события; страховая сумма - 1 500 000 руб. (страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности по. договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая); страховая премия - 25 560 руб.; срок действия - 60 месяцев.

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, на основании которого между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на следующих условиях: страховые риски смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; страховая сумма — 1 500 000 руб.; страховая премия — 140 940 руб.; срок действия — 60 месяцев. Сотрудник АО «Альфа-Банк» Козлов Евгений сообщил ему, что при досрочном погашении кредита он сможет получить возврат страховой премии по заключенным договорам страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное обстоятельство повлияло на его выбор кредитования со страхованием, поскольку в противном случае он отказался бы от него. ДД.ММ.ГГГГ произвел полное досрочное погашение задолженности перед банком по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

15.01.2021 он обратился с о расторжении договора страхования (полис- оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 27.01.2021 № договор страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ) не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с этим было отказано в удовлетворении моего требования.

05.02.2021 было направлено еще одно заявление на расторжение договоров страхования, между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с полным досрочным исполнением обязательств договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

12.02.2021 были возвращены денежные средства, уплаченные по договору страхования (полис-оферта № № от 28.11.2020 г.) в размере 24 994 руб. Однако никаких денежных средств, уплаченных по договору страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ), так и не получил.

18.02.2021 он направил претензию с требованием возвратить ему уплаченную страховую премию по договору страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ), но его требования, страховщик в добровольном порядке не удовлетворил,

23.04.2021 направил досудебную претензию в АО «Альфа-Банк». Однако банк также оставил требования без удовлетворения.

По данному факту он обратился с письменным обращением в Службу финансового уполномоченного.

07.04.2021 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной № У-21- 39417/5010-003 ему было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Вместе с тем, финансовым уполномоченным было установлено, что условия договора страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ) не соответствуют требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора. Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ) не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом, поскольку при оформлении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ) ему была предоставлена недостоверная информация о возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, то ответчики обязаны возвратить ему уплаченную сумму страховой премии в размере 140 940 (сто сорок тысяч девятьсот сорок) руб.

На основании изложенного, просил взыскать в его пользу с ответчиков солидарно страховую премию по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 140 940 руб., неустойку в размере 140 940 руб. за несвоевременный возврат страховой премии по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ), компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 38 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд постановил обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 по доверенности Емтыль С.Р. просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Исследовав обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п/п. 1 – 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 «О судебном решении» решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

28.11.2020 г. между ФИО1 и АО «Альфа- Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1 666 500 руб. на срок 60 месяцев под 12.5% годовых.

На основании заявления ФИО1ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования на следующих условиях: страховые риски - смерть застрахованного в результате Внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события; страховая сумма - 1 500 000 руб. (страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая); страховая премия - 25 560 руб.; срок действия 60 месяцев, а также договор полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № на основании, которого между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на следующих условиях: страховые риски смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; страховая сумма - 1 500 000 руб.; страховая премия - 140 940 руб.; срок действия - 60 месяцев.

Размер платы за Программу «страхование жизни и здоровья в размере 25 560 руб. и по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» в размере 140 940 руб., подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Сумма страхового возмещения по Программе составляет 1 500 000 руб.

15.01.2021 истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ) и возврате уплаченной страховой премии. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ№ договор страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ) не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с этим было отказано в удовлетворении его требования.

05.02.2021 истцом было направлено еще одно заявление на расторжение договоров страхования, между ним и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в связи с полным досрочным исполнением обязательств договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

12.02.2021 были возвращены денежные средства, уплаченные по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ ) в размере 24 994 руб.

Денежные средства, уплаченные по договору страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ), не возвращены.

18.02.2021 ФИО1 направил претензию с требованием возвратить ему уплаченную страховую премию по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ), но его требования, страховщик не удовлетворил.

23.04.2021 истец направил досудебную претензию в АО «Альфа- Банк». Однако банк также оставил требования без удовлетворения.

По данному факту истец обратился с письменным обращением в Службу финансового уполномоченного.

07.04.2021 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-21- 39417/5010-003 ему было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь ст. ст. 310, 421, 422, 929, 943, 958 ГК РФ, оценив фактические обстоятельства и представленные по делу доказательства, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морально вреда, штрафа, учитывая, что истец добровольно изъявил желание на заключение договора страхования, предусматривающего возврат страховой премии только в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, истцом отказ от договора страхования заявлен по истечении указанного срока.

Указанные выводы суда признаются судебной коллегией по существу правильными, основанными на положениях закона, материалах дела.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа Страхователя от Договора страхования.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключений Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования,

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

При этом, как следует из материалов дела, при заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу ответчиками навязана услуга страхования при заключении кредитного договора, который не содержит каких-либо условий об оплате страховой премии, не обуславливает получение кредита обязательным заключением договора страхования, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Таким образом, как правильно установлено судом первой инстанции, основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования, отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы истца не опровергают правильности выводов суда первой инстанции.

Поскольку суд не установил нарушения прав истца как потребителя, то отсутствовали основания для взыскания денежной компенсации морального вреда неустойки и штрафа.

Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 199, 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 16 августа 2021 года оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий - Н.К. Боджоков

Судьи: Е.Н. Козырь, Р.А. Мерзаканова

Копия верна:

Судья Верховного суда

Республики Адыгея Н.К. Боджоков