Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 19 января 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе Чернявского Дениса Анатольевича на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 20 сентября 2021 года, которым исковые требования Чернявского Дениса Анатольевича к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, применении последствий недействительности сделки оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Белоглазовой М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чернявский Д.А. обратился в суд с иском, уточненным в процессе рассмотрения дела, к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее по тексту ПАО «Росгосстрах Банк», Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний Банка России № 2008-У, применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указал, что 31.10.2020 между ним и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № ****, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 3 149 435 руб. на срок не более 36 месяцев. На момент подписания процентная ставка по кредиту составляла 10 % годовых. Предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья в ПАО СК «Росгосстрах», с последующей оплатой страховой премии в сумме 249 435 руб. Полагал, что данная услуга «навязанна» ему ответчиком, возможности отказа от нее на момент заключения кредитного договора или выбора иной страховой организации не имелось. 12.11.2020 Чернявский Д.А. отказался от добровольного страхования, в связи с чем банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 14% годовых. При обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и изменения условий кредитного договора, что противоречит п.7 Указаний Банка России № 2008-У.

В окончательной редакции исковых требований Чернявский Д.А. просил суд: расторгнуть кредитный договор № **** от 31.10.2020; признать недействительными пункты кредитного договора, а именно: п. 4 договора в части требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании (ПАО «СК «Россгосстрах») и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора, и в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания договора; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указания Банка России № 2008-У после заключения договора, применить последствия недействительности, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ (л.д. 4, 130).

Истец Чернявский Д.А. в судебное заседание не явился, доверив защиту своих интересов представителю Бондаренко Е.В. (на основании доверенности - л.д.123), который уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ПАО «Росгосстрах Банк» явку представителя в суд не обеспечил. В письменном отзыве указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку при заключении договора Чернявский Д.А. был ознакомлен со всеми условиями кредитования. Одновременно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.76-77).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «СК «Росгосстрах», представителя в суд не направил. В письменных возражениях страховой компании указано, что 12.11.2020 Чернявский Д.А. обратился в адрес страховой компании с заявлением о досрочном прекращении договора страхования серии ****, в связи с чем договор считается расторгнутым с указанной даты, возврат страховой премии осуществлен 20.11.2020 в полном объеме в сумме 249 435 руб. (л.д.100).

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит Чернявский Д.А. В обоснование жалобы истец приводит доводы, аналогичные тем, которые приведены в иске. Полагал, что со стороны банка имело место нарушение норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку ответчик своевременно не известил его об изменениии условий договора и не представил информацию об измененном платеже (л.д.188-189).

В суд апелляционной инстанции истец Чернявский Д.А., представитель истца Бондаренко Е.В., ответчик ПАО «Росгосстрах Банк», третье лицо ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 217-222), не явились, сведений о причинах неявки не представили, об отложении слушания не ходатайствовали.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик полагал решение суда законным и обоснованным, просил оставить без изменения (л.д. 199).

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) ГПК РФ судебной коллегией определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений п. 2, абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя наряду с прочим указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

В силу ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В п. 11 ч. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Из материалов дела следует и установлено судом, на основании заключенного 31.10.2020 между ПАО «Росгосстрах Банк» (кредитором) и Чернявским Д.А. (заемщиком) кредитного договора № ****, заемщику предоставлены денежные средства в размере 3 149 435 руб., сроком на 36 мес., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 10% годовых.

Из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 14% годовых и соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию.

В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора.

В соответствии с графиком погашения кредитов и уплаты процентов с процентной ставкой 10% годовых ежемесячный аннуитетный платеж составлял 101 616,01 руб. (л.д. 37-44).

В день предоставления кредита Чернявский Д.А. заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор страхования жизни и здоровья ****, уплатив страховую премию в размере 249 435,00 руб. (л.д.71).

12.11.2020 заемщик обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, которое удовлетворено страховой компанией и платежным поручением № **** от 20.11.2020 уплаченная страховая премия в сумме 249 435 руб. была возвращена на счет истца (л.д. 105, 106).

26.03.2021 Чернявским Д.А. в адрес банка направлена претензия, в которой он выразил несогласие с увеличением процентной ставки по кредиту до 14% годовых по причине его добровольного отказа от страхования жизни и здоровья и просил оставить ставку по кредиту в прежнем размере 10% годовых(л.д.14).

29.03.2021 истцу дан письменный ответ, которым банк известил истца о применении с 01.02.2021 базовой процентной ставки в размере 14% годовых ввиду невыполнения заемщиком п.4 Индивидуальных условий по кредитному договору № **** (л.д.13).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь нормами гражданского права, регулирующими спорные правоотношения, с учетом разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, исходил из того, что кредитный договор № **** от 31.10.2020, заключенный между Чернявским Д.А. и ПАО «Росгосстрах Банк», не противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», увеличение процентной ставки по кредиту произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

При этом суд указал, что заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и возможности ее изменения в случае отказа от страхования жизни и здоровья и выразил свое согласие на заключение указанных договоров.

Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом суда.

Пунктом 3.1.1. Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае, если Заемщик при оформлении анкеты-заявления добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья и /или страхования транспортного средства, с условием изменения процентной ставки, имея при это возможность получить Кредит с процентной ставкой, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата Кредита без условий страхования жизни и здоровья Заемщика и /или страховании транспортного средства, применяется процентная ставка согласно разделу 4 Индивидуальных условий договора, с учетом соответствующих дисконтов, указанных в разделе 4 Индивидуальных условий договора, как разница между базовой процентной ставкой, указанной разделе 4 Индивидуальных условий договора, и дисконтом/суммой соответствующих дисконтов, указанных в разделе 4 Индивидуальных условий договора. При этом Заемщик обязан предоставить Кредитору документы, подтверждающие осуществление Заемщиком страхования своей жизни и здоровья и / или страхования транспортного средства (оригинал договора страхования) страхового полиса, документов об оплате страховой премии по договору страховании (л.д. 93-99).

Из содержания п. 4 Индивидуальных условий договора от 31.10.2020 следует, что процентная ставка по кредиту в размере 10 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 4% годовых, который применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья, переданного в залог по договору, с условием изменения процентной ставки (л.д.16).

Таким образом, повышение процентной ставки по спорному кредитному договору произведено банком не произвольно, а ввиду наступления определенных в договоре и правилах кредитования условий (отсутствии договора страхования) и в установленном договором размере.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчиком не доведена до истца информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, а также своевременно не представлены сведения об изменении кредитной ставки, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, поскольку противоречат материалам дела.

Чернявский Д.А. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг в виде заключения договора страхования жизни и здоровья путем проставления отметки в соответствующей графе анкеты-заявления, а также подтвердил своей подписью тот факт, что проинформирован банком о возможности получения кредита на сопоставимых (сумма, срок кредита) условиях без заключения вышеуказанного договора (л.д.78-79).

Содержание подписанных им договоров свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора Чернявскому Д.А. была предоставлена полная и достоверная информация в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»; условия заключенного им кредитного договора не ущемляют прав истца как потребителя и не противоречат действующему законодательству, в том числе Указанию Банка России от 30.04.2014 № 3254-У (действовавшему на момент заключения дговора).

При этом Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", на которое ссылался истец, утратило силу с 01.07.2014 в связи с изданием Указанием Банка России от 30.04.2014 № 3254-У.

Таким образом, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства, пришел к правильному выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения всех заявленных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, либо влияли бы на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ковровского городского суда Владимирской области от 20 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чернявского Дениса Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий Е.В. Денисова

Судьи М.А. Белоглазова,

О.Ю. Закатова