Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Фремке В. А. о взыскании задолженности по соглашениям, расторжении соглашений по апелляционной жалобе Фремке В. А. на решение Ленинского районного суда города Саратова от 10 января 2022 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Паршиной С.В., исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия

установила:

акционерное общество (далее – АО) «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Фремке В.А. о взыскании задолженности по соглашениям и расторжении соглашений. В обоснование требований указано, что 02 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1652271/0292, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,25% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 02 сентября 2021 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 5575 от 02 сентября 2016 года. В настоящее время погашение основного долга по графику систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года составляет 50 335 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 44 148 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом – 1 218 руб. 64 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4 852 руб. 32 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 115 руб. 35 коп.

04 июля 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0215, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 04 июля 2022 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2771 от 04 июля 2017 года. В настоящее время погашение основного долга по графику систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года составляет 291 749 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 266 763 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом – 11 802 руб. 86 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 12 389 руб. 10 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 794 руб. 63 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0340, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 25 октября 2022 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2118 от 25 октября 2017 года. В настоящее время погашение основного долга по графику, систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года составляет 324 900 руб. 39 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом – 9 966 руб. 78 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 13 312 руб. 01 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 721 руб. 84 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0341, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 25 октября 2022 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2121 от 25 октября 2017 года. В настоящее время погашение основного долга по графику, систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года составляет 324 900 руб. 39 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом – 9 966 руб. 78 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 13 312 руб. 01 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 721 руб. 84 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0342, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 25 октября 2022 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщикам, что подтверждается банковским ордером № 2125 от 25 октября 2017 года. В настоящее время погашение основного долга по графику, систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года составляет 334 316 руб. 30 коп., в том числе основной долг – 300 899 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 18 780 руб. 23 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 13 312 руб. 01 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 324 руб. 30 коп.

10 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1852281/0300, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 10 октября 2023 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 4521 от 10 октября 2018 года. В настоящее время погашение основного долга по графику систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года составляет 427 704 руб. 62 коп., в том числе: основной долг – 381 911 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 33 385 руб. 49 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 10 362 руб. 75 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 044 руб. 74 коп.

16 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1852281/0306, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 16 октября 2023 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 4877 от 16 октября 2018 года. В настоящее время погашение основного долга по графику, систематически не исполняется, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года составляет 427 704 руб. 62 коп., в том числе: основной долг – 381 911 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 33 385 руб. 49 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 10 362 руб. 75 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 044 руб. 74 коп.

Выдача кредитов производилась в безналичной форме путем перечисления сумм кредитов на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредитов по дату окончания начисления процентов составляет 20%.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредитов в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк направил заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредитам, а также о расторжении кредитных договоров на основании ст. ст. 450-452 ГК РФ, однако задолженности по кредитам до настоящего времени не погашены.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк просил взыскать с Фремке В.А. задолженность по соглашениям № 1652271/0292, № 1652271/0292, № 1752271/0340, № 1752271/0341, № 1752271/0342, № 1852281/0300, № 1852281/0306 и расторгнуть указанные соглашения.

Решением Ленинского районного суда города Саратова от 10 января 2022 года исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы задолженность по соглашению № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года в размере 46 482 руб. 98 коп., в том числе: основной долг в размере 44 148 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 1 218 руб. 64 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 04 октября 2016 года по 10 ноября 2021 года в размере 1000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере – 115 руб. 35 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года в размере 284360 руб. 67 коп., в том числе основной долг в размере 266 763 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 11 802 руб. 86 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 08 мая 2020 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 08 мая 2020 года по 10 ноября 2021 года в размере – 794 руб. 63 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года в размере 316 588 руб. 38 коп., в том числе основной долг в размере 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 9 966 руб. 78 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 в размере 721 руб. 84 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года в размере 316588 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 9 966 руб. 78 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 721 руб. 84 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года в размере 334 316 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 18 780 руб. 23 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 13 312 руб. 01 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 1 324 руб. 30 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года в размере 427 704 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 381 911 руб. 64 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 33 385 руб. 49 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 06 октября 2019 года по 10 ноября 2021 в размере 10 362 руб. 75 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 06 апреля 2019 по 10 ноября 2021 в размере 2 044 руб. 74 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

задолженность по соглашению № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года в размере 427 704 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 381 911 руб. 64 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 33 385 руб. 49 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 06 апреля 2019 года по 10 ноября 2021 года в размере 10 362 руб. 75 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 06 апреля 2019 года по 10 ноября 2021 в размере 2 044 руб. 74 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по день вступления в законную силу решения суда, рассчитанная по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.

Расторгнуты соглашения № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года, № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года, № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года, № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года, № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года, № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года, № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года, заключенные АО «Россельхозбанк» с Фремке В.А.

С Фремке В.А. в пользу АО «Россельхозбанк» взысканы расходы по государственной пошлине в размере 25 108 руб.

Фремке В.А. не согласился с решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда изменить в части взыскания штрафных санкций, снизив их размер до 1000 руб. по каждому кредитному соглашению, полагая завышенным их размер. В обоснование доводов жалобы указал, что перестал платить по кредитным обязательствам по причине пандемии и возникшего из-за этого резкого снижения доходов.

В письменных возражениях по доводам апелляционной жалобы АО «Россельхозбанк» просило решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

На заседание судебной коллегии стороны не явились, извещены о заседании судебной коллегии надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Поскольку решение суда обжалуется ответчиком только в части взыскания неустойки, в соответствии с ч. 2 ст. 327.1. ГПК РФ оно проверяется только в обжалуемой части.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 02 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1652271/0292.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,25% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 02 сентября 2021 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 5575 от 02 сентября 2016 года.

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 соглашения, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 11 соглашения.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2 Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4. Правил).

В соответствии с п. 12.1.1 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20%.

В соответствии с п. 12.1.2 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В настоящее время условия правил, предусмотренные п. 4.2.2, то есть погашение основного долга по графику систематически не исполняются, заемщик вышел на просрочку платежей.

Банк направил заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, расторжении соглашения, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года составляет 50 335 руб. 30 руб.

04 июля 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0215.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен до 04 июля 2022 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2771 от 04 июля 2017 года.

В соответствии с п. 12.1.2 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В настоящее время условия Правил, предусмотренные п. 4.2.2, то есть погашение основного долга по графику, систематически не исполняются, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года составляет 291 749 руб. 77 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0340.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен до 25 октября 2022 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2118 от 25 октября 2017 года.

В настоящее время условия правил, предусмотренные п. 4.2.2, то есть погашение основного долга по графику, систематически не исполняются, заемщик вышел на просрочку платежей.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года составляет 324 900 руб. 39 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0341.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен до 25 октября 2022 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2121 от 25 октября 2017 года.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4. Правил).

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года составляет 324 900 руб. 39 коп.

25 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1752271/0342.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 25 октября 2022 года. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 2125 от 25 октября 2017 года.

В соответствии с п. 12.1.2. соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года составляет 334 316 руб. 30 коп.

10 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1852281/0300.

Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 10 октября 2023 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № 4521 от 10 октября 2018 года.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года составляет 427 704 руб. 62 коп.

16 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Фремке В.А. заключено соглашение № 1852281/0306.

По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита 500 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни, либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита до 16 октября 2023 года, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, кредит является нецелевым.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по кредитному договору заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщикам, что подтверждается банковским ордером № 4877 от 16 октября 2018 года.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4. Правил).

В соответствии с п. 12.1.1. соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20%.

В соответствии с п. 12.1.2. соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

На 10 ноября 2021 года задолженность заемщика по соглашению № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года составляет 427 704 руб. 62 коп.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. ст. 807, 810, 811, 812, 330, 333 ГК РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства, исходил из того, что доказательств возврата заемных денежных средств в полном объеме, а равно своевременной уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчиком Фремке В.А. не представлено, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитным соглашениям, в связи с чем пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитном соглашениям № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года, № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года, № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года, № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года, № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года, № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года, № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года, расторжении указанных соглашений.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд первой инстанции, учитывая размер задолженности, период просрочки, материальное положение ответчика, принципы соразмерности, разумности и справедливости, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, пришел к выводу о том, что имеются основания для снижения штрафных санкций по соглашениям № 1652271/0292 от 02 сентября 2016 года до 1000 руб., № 175227/0340 от 25 октября 2017 года до 5000 руб., № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года до 5000 руб., оснований для снижения размера неустойки по другим соглашениям не имеется.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам в соответствии с правилами ст. ст. 55, 67 ГПК РФ и постановил решение, отвечающее нормам материального и процессуального права.

Кредитные соглашения не признаны недействительными, оснований для освобождения ответчика от обязанности уплатить кредитной организации штрафные санкции, установленные кредитным договором, не имеется.

Позиция автора жалобы о том, что сумма неустойки является завышенной, основанием для изменения судебного постановления не является.

Принимая во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, учитывая нарушение заемщиком условий кредитных соглашений, период просрочки, судебная коллегия не усматривает наличия признаков несоразмерности исчисленной истцом в соответствии с условиями кредитного договора неустойки последствиям нарушенных обязательств.

Вместе с тем судебная коллегия полагает необходимым указать следующее.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, мораторий распространяется на должника и в отсутствие принятого в отношении него заявления о признании его банкротом.

Мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства Российской Федерации, если Правительством Российской Федерации не установлено иное (п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, ч. 7 ст. 5 Федерального конституционного закона от 06 ноября 2020 г. № 4-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации», ч. 8 ст. 23 действовавшего ранее Федерального конституционного закона от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации»).

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 г. введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Вместе с тем в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», разъяснено, что положения пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

Однако как разъяснено в вышеуказанном постановлении Пленума, со дня введения в действие моратория в силу прямого указания закона исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория, приостанавливается (подп. 4 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве). Исполнительное производство считается приостановленным на основании акта о введении в действие моратория до его возобновления. Это означает недопустимость применения мер принудительного исполнения в период действия моратория, а также невозможность исполнения исполнительного документа, предъявленного взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию (далее - банк) в порядке, установленном ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В случае поступления исполнительного документа в банк в отношении должника, на которого распространяется действие моратория, банк принимает такой исполнительный документ и оставляет его без исполнения до окончания действия моратория.

Принимая во внимание, что согласно ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных гл. 39 данного Кодекса, а повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»), судебная коллегия полагает необходимым ограничить период взыскания неустойки на будущее время по вышеуказанным соглашениям с 01 апреля 2022 года по день вступления в законную силу решения суда, указав период взыскания неустойки на будущее время с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года включительно.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению в части взыскания неустойки на будущее время (п. 2 ст. 328 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Саратова от 10 января 2022 года изменить в части взыскания неустойки на будущее время.

Изложить абзацы с первого по седьмой резолютивной части решения в следующей редакции:

«взыскать с Фремке В. А. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от <дата> в размере 46 482 руб. 98 коп., в том числе: основной долг в размере 44 148 руб. 99 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 1 218 руб. 64 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 04 октября 2016 года по 10 ноября 2021 года в размере 1000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере – 115 руб. 35 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

Задолженность по соглашению № 1752271/0215 от 04 июля 2017 года в размере 284360 руб. 67 коп., в том числе основной долг в размере 266 763 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 11 802 руб. 86 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 08 мая 2020 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 08 мая 2020 года по 10 ноября 2021 года в размере – 794 руб. 63 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году;

Задолженность по соглашению № 1752271/0340 от 25 октября 2017 года в размере 316 588 руб. 38 коп., в том числе основной долг в размере 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 9 966 руб. 78 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 в размере 721 руб. 84 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.

Задолженность по соглашению № 1752271/0341 от 25 октября 2017 года в размере 316588 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 9 966 руб. 78 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 5000 руб., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 721 руб. 84 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.

Задолженность по соглашению № 1752271/0342 от 25 октября 2017 года в размере 334 316 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 300 899 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 18 780 руб. 23 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 13 312 руб. 01 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2018 года по 10 ноября 2021 года в размере 1 324 руб. 30 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.

Задолженность по соглашению № 1852281/0300 от 10 октября 2018 года в размере 427 704 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 381 911 руб. 64 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 33 385 руб. 49 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 06 октября 2019 года по 10 ноября 2021 в размере 10 362 руб. 75 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 06 апреля 2019 по 10 ноября 2021 в размере 2 044 руб. 74 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.

Задолженность по соглашению № 1852281/0306 от 16 октября 2018 года в размере 427 704 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 381 911 руб. 64 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 33 385 руб. 49 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 06 апреля 2019 года по 10 ноября 2021 года в размере 10 362 руб. 75 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 06 апреля 2019 года по 10 ноября 2021 в размере 2 044 руб. 74 коп., а начиная с 11 ноября 2021 года по 31 марта 2022 года, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями соглашения), умноженная на количество дней просрочки, поделенная на количество календарных дней в году.».

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Фремке В. А. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи