Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2007/2022 по иску Гуревич Ю.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе Гуревич Ю.Н. на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 28 июня 2022 года.

Заслушав доклад судьи Никоненко Т.П., пояснения представителя истца Денисовой Я.Ю. в поддержание доводов жалобы, судебная коллегия

установила:

Гуревич Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении пропущенного процессуального срока для предъявления настоящего иска, взыскании страховой премии в сумме 72978руб. 63коп. пропорционально истекшему периоду страхования по полису-оферте № U541AQGP342011051100 от (дата) ; взыскании неустойки в сумме 72978руб. 63коп. за период с 02.03.2021 по 20.01.2022; компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что 05.11.2020 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 556500руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 9,9% годовых. В этот же день ею был заключен договор страхования № U541AQGP342011051100 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» сроком страхования 60 месяцев, согласно которого сумма страховой премии составила 77977руб. 75коп. Кредит был погашен досрочно (дата) , однако ответчиком в расторжении договора страхования и возврате страховой премии было отказано.

В судебном заседании представитель истца Денисова Я.Ю. требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил в удовлетворении требований отказать (том 2 л.д. 1-4).

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 28 июня 2022 в удовлетворении требований отказано ( том 2 л.д. 67-71).

В апелляционной жалобе истица, ссылаясь на неправильное применение и толкование норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, просит отменить решение суда, принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, по мнению истца, в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет досрочное прекращение договора страхования и возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования (том 2 л.д. 74-75).

В судебное заседание Судебной коллегии не явился ответчик ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», о времени и месте разбирательства дела извещен надлежаще судом апелляционной инстанции. Информация о дате и времени рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. В соответствии с положениями ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 5 ноября 2020 между АО «Альфа-Банк» и Гуревич Ю.Н. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 556 500 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 9,9 % годовых; ежемесячный платеж определен в размере 11 800руб., последний платеж (дата) в сумме 15 139руб. 39коп. (том 1 л.д. 6-9, 97-101)

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены:

- договор № U541AQGP342011051100 страхования (полис-оферта) и в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4), предусматривающий страховые риски: - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), - установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), - дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "потеря работы"), страховая премия по которому составила 77 977руб. При этом страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в размере 465316руб. 57коп. установлена единой и фиксированной на весь срок страхования; страховая сумма по риску «потеря работы» - в размере 465316руб. 57коп. По данному отдельному договору страховыми случаями не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (том 1 л.д. 10-11, 96);

- договор № CCOPAQGP342011051100 страхования (полис-оферта) и в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253П, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), предусматривающий страховые риски: - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события (риск «смерть застрахованного ВС»), - установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»), страховая премия по которому составила 13 205руб. 68коп.. При этом страховая сумма по данным рискам на дату заключения договора установлена в размере 465316руб. 57коп. (том 1 л.д. 12-13, 94-95).

Согласно условиям указанных договоров страхования, они вступают в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящих полисах-офертах рискам и действуют в течение 60 месяцев.

Суммы страховой премии по указанным договорам страхования в размере 77977руб. и 13 205руб. 68коп. соответственно, согласно подписанного простой электронной подписью заявления на получение кредита наличными от (дата) , были включены в сумму кредита (том 1 л.д. 98 оборотная сторона - 99).

Таким образом, (дата) Гуревич Ю.Н. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, выдачи кредита наличными, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования. Для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, заемщик оформляет договор страхования, который должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая" (том 1 л.д. 99 оборотная сторона- 101).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредита по договору № CCOPAQGP342011051100 установлено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 13,99 % (п.4.1); процентная ставка составляет 9,9 % годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования – равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 4,09 % годовых к базовой процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья (п.4.1.1); в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора добровольного страхования указанным в п. 19 Индивидуальных условий требованиям, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1.2).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 0294–NRB/005 от 02.03.2021, обязательства по кредитному договору № CCOPAQGP342011051100 от 05.11.2020 Гуревич Ю.Н. исполнены, задолженность по кредиту полностью погашена 18.01.2021 (том 1 л.д. 14).

02.03.2021 истица обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования (полис-оферта) № CCOPAQGP342011051100, на основании которого 18.03.2021 был произведен возврат части страховой премии в сумме 10960 руб. 74 коп. (том 1 л.д. 15-17).

26.04.2021 истица обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования (полис-оферта) № CCOPAQGP342011051100 и выплате ей страховой премии пропорционально времени пользования в сумме 2359 руб. 07 коп.; расторжении договора страхования (полис-оферта) №U541AQGP342011051100 с выплатой страховой премии пропорционально времени пользования в сумме 72978 руб. 63 коп. (том 1 л.д. 18-22).

07 и 11.05.2021 ответчиком на претензию в части требований по договору №U541AQGP342011051100 отказано в возврате страховой премии, поскольку заключенный между сторонами договор не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; разъяснено, что договор страхования (полис-оферта) № CCOPAQGP342011051100 подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, по которому страховая премия была возвращена в сумме 10960 руб. 74 коп. за минусом налога на доходы физических лиц (том 1 л.д. 91оборот -93).

27.07.2021 истцом повторно в адрес ответчика направлена аналогичная претензия, которая ответчиком оставлена без удовлетворения (том 1 л.д. 83-85).

Решением Службы финансового уполномоченного от 13.10.2021 № У-21-139118/5010-003 Гуревич Ю.Н. отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии пропорционально времени пользования в сумме 72978 руб. 63 коп. при досрочном расторжении договора добровольного страхования (полис-оферта) №U541AQGP342011051100, поскольку условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования ввиду досрочного погашения кредитной задолженности (том 2 л.д. 22-26).

Решением Службы финансового уполномоченного от 18.10.2021 № У-21-139119/5010-003 требования Гуревич Ю.Н. удовлетворены частично: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана часть страховой премии в сумме 1709 руб. 77 коп. по договору страхования (полис-оферта) № CCOPAQGP342011051100 (том 1 л.д. 26-38, 257-263).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установленными страховщиком Правилами страхования и установив, что договор страхования между Гуревич Ю.Н. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 5 ноября 2020 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту, установлена в едином размере на весь строк страхования, при этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, пришел к выводу, что требования истца о взыскании части страховой премии, а также производные от данного требования - требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В удовлетворении требования о восстановлении пропущенного 30-ти дневного срока после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного отказано ввиду отсутствия доказательств, объективно подтверждающих получение истцом решение финансового уполномоченного в указанную дату - 16.11.2021, а также невозможность своевременной подготовки и предъявления иска в суд.

Судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствами, основаны на правильном применении норм материального права.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования №U541AQGP342011051100 от 05.11.2020, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования), кроме случаев расторжения в «период охлаждения», не предусматривают.

Доводы апелляционной жалобы истца о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований повторяют правовую позицию истца по делу, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, получили соответствующую правовую оценку и не подтверждают нарушений норм права, повлиявших на исход дела, и не являются основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление Гуревич Ю.Н. дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 9,9% годовых, а именно ее понижение на 4 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (13,9%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение Гуревич Ю.Н. соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № CCOPAQGP342011051100 от 05.11.2020. Именно данный договор суд обоснованно посчитал договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались, соответствующих требований по указанному договору страхования № CCOPAQGP342011051100 от 05.11.2020 в иске не было заявлено.

Судом сделан правильный вывод, что по второму договору страхования №U541AQGP342011051100 от 05.11.2020 возврат части страховой премии по вышеуказанным льготным правилам невозможен.

Заключение договора страхования №U541AQGP342011051100 от 05.11.2020 явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для Гуревич Ю.Н. предоставление ему дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита от 05 ноября 2020 истец была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)", в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, основаны на неправильном применении норм права и не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 28 июня 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Гуревич Ю.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 23 сентября 2022 года.