Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО на решение Ленинского районного суда ... от (дата) .

Заслушав доклад судьи Мацкив Л.Ю., объяснения истицы ФИО и ее представителя ФИО2, возражения представителя Банка ВТБ (ПАО) - ФИО1, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора от (дата) № ввиду его незаключенности, применении последствий его недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, указывая, что (дата) от сотрудника Банка она узнала о заключении с ней спорного договора, который был заключен посредством системы удаленного доступа с использованием логина, пароля и смс-уведомления, как акцепта при заключении кредитного договора. В действительности она данную сделку не совершала, согласие на вступление в соответствующие договорные отношения не выражала, письменный договор не подписывала и никаких действий по его заключению не осуществляла, кредитные денежные средства, перечисленные по данному кредиту на ее банковский счет, не использовала.

Дело рассмотрено в отсутствии истицы, надлежаще извещенной о времени и месте слушания дела.

В суде апелляционной инстанции представитель истицы ФИО2 иск поддержал, пояснив, что ФИО в системе ВТБ-Онлайн (дистанционно) не принимала посредством электронного подтверждения предложение ответчика на совершение сделки, которая в письменном виде не оформлялась, в связи с чем кредитный договор от (дата) является недействительным (ничтожным) ввиду его незаключения.

Представитель Банка - ФИО1 иск не признала, пояснив, что (дата) при входе в систему ВТБ-Онлайн истица произвела свою идентификацию (ввела логин, пароль и полученный для входа в систему SMS-код) и откликнулась на предложение Банка о предоставлении кредита, после чего (дата) кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> поступили на счет ФИО При совершении операций в системе ВТБ-Онлайн истица использовала номер третьего лица - своего сына ФИО3, который так же обладал возможностью входа в данную систему и принятия предложения Банка о заключении договора. Полагает, что истицей пропущен годичный срок исковой давности по требованиям о признании указанной оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности.

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 29.06.2019 в удовлетворении иска ФИО отказано (л.д. №).

В апелляционной жалобе ФИО просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение, ссылаясь на нарушение норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что судом проигнорированы доводы о порядке вынесения распоряжения клиента на заключение договора, установленные «Правилами предоставления ВТБ-24 -Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО)», и получения надлежащего акцепта Банком на его предложение о заключении кредитного договора (оферта) при согласии клиента с существенными условиями сделки. Доказательств существования интерактивной кнопки, с помощью которой истица могла выбрать сумму кредита, а тем более подтверждения использования данной кнопки, материалы дела не содержат. Правила так же не содержат подобного варианта акцепта для одобрения кредитных обязательств. Согласно п. № Правил Банк разрешает клиенту при помощи однократного средства подтверждения подтвердить только одно распоряжение, переданное в течение одного соединения. (дата) Банком на указанный в договоре номер отправлялось 3 SMS-сообщения - <данные изъяты>, текстовое описание сообщений указано как «Вход в ВТБ Онлайн». Какого-либо иного описания операций в указанные промежутки времени не значится. Сам факт неиспользования денежных средств на протяжении двух лет подтверждает отсутствие заинтересованности истицы в оформлении кредита (л.д. №).

В суде апелляционной инстанции ФИО и ее представитель ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель Банка - ФИО1 просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения состоявшегося решения суда.

Как следует из материалов дела, (дата) между ФИО и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания путем подписания истицей заявления на предоставление такого обслуживания и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО), а также Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО) и Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО), которые являются новой редакцией Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк» и распространяются на клиентов, заключивших договор до их утверждения и введения в действие Банком (л.д. №).

В соответствии с п. № указанного заявления, ФИО просит предоставить ей комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг: открыть Мастер-счета в российских рублях, в долларах США, в евро, и предоставить обслуживание по данным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО) (п.№); предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн» и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) (п. №); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счетам (п. №); направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон, для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления (№) (п.№), выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО) (п.№).

При заключении подобного договора с Банком клиент получает дистанционный доступ к информации по своим банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные операции с использованием систем ВТБ Онлайн (программно-технический комплекс, обеспечивающий предоставление Онлайн-сервисов, формирование, регистрацию, обработку, исполнение распоряжений клиентов и проведение на их основе операций). С использованием дистанционных каналов доступа и средств подтверждения клиент также получает возможность предоставлять в Банк заявления о предоставлении банковских продуктов (распоряжения), если это предусмотрено соответствующими правилами предоставления банковских продуктов. При заключении договора Банк предоставляет клиенту идентификаторы (УНК - уникальный номер клиента, и пароль). Проведение клиентом операций, передача распоряжений, осуществляются по каналам доступа с использованием идентификаторов и средств подтверждения (одноразовый цифровой пароль или SMS-код). Основанием для предоставления клиенту банковских продуктов и проведения им операций в дистанционных каналах доступа, является распоряжение клиента, УНК+пароль+средство подтверждения (п.п. № Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. №).

Для формирования/получения средств подтверждения (одноразовых цифровых паролей или SMS-кодов) клиент может использовать услугу по генерации одноразовых цифровых паролей (п. №).

На основании Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) доступ к ВТБ24-Онлайн и регистрация распоряжений в ВТБ24-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа (п. №).

Подтверждение распоряжений в ВТБ24-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения, к которым относятся, в том числе SMS/push-коды, направляемые на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку (п.п. № Правил; п. № приложения к Правилам).

Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/push-кодов, формируемых и направляемых ВТБ24-Онлайн по запросу клиента на номер мобильного телефона, указанный клиентом при заключении договора. Для аутентификации, подтверждения распоряжения или других совершаемых действий в ВТБ24-Онлайн клиент сообщает Банку код, содержащийся в SMS/push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. №). Получив по своему запросу сообщение с SMS/push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/действие клиента в ВТБ24-Онлайн подтверждено (п. № Правил).

Срок действия SMS/push-кода устанавливается Банком и не может превышать <данные изъяты> с момента формирования SMS/push-кода Банком. По истечении указанного времени для аутентификации или подтверждения распоряжения/действия клиент должен получить новый SMS/push-код, направив запрос Банку (п. № Правил).

Вместе с тем Банк разрешает клиенту при помощи однократного использования средства подтверждения подтвердить одно распоряжение, переданное в течение одного соединения (п. № Правил).

Распоряжения в виде электронных документов, подтвержденные клиентом с помощью действующих средств подтверждения, переданных с использованием системы ВТБ-Онлайн, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случая, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения Банком операций, заключения сделок и совершения иных действий от имени клиента; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий (п. № Правил).

(дата) на номер мобильного телефона (№) сына истицы (ФИО3), зарегистрированный по заявлению последней в системе ВТБ-Онлайн, поступило сообщение Банка, содержащее предложение заключить кредитный договор (оферта), а именно: «ФИО, для Вас ВТБ24 (ПАО) одобрил кредит на сумму <данные изъяты> по ставке №%. Получите его без визита в офис в интернет-банке online.vtb24 или в мобильном приложении vtb24.ru/rn/qr-transfer» (л.д. №).

(дата) истица, используя указанный номер мобильного телефона, осуществила в <данные изъяты> вход в систему ВТБ-Онлайн после успешной идентификации (ввела логин, пароль для доступа и отправленное Банком на зарегистрированный в системе номер телефона (№) средство подтверждения (SMS - код) для входа в систему - №), что позволяло ей без дополнительных средств подтверждения совершить одну операцию (распоряжение) в течение одного сеанса дистанционного банковского обслуживания, чем ФИО воспользовалась, приняв предложение Банка на заключение кредитного договора (совершила акцепт), нажав интерактивную кнопку, после чего (дата) на банковский счет истицы поступили кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> (л.д. №).

Исходя из представленного ответчиком протокола работы ВТБ24-Онлайн, (дата) в <данные изъяты> был совершен вход в систему ВТБ24-Онлайн, в <данные изъяты> истица, которая была успешно идентифицирована, откликнулась на предложение Банка о заключении кредитного договора, выразив согласие (передав распоряжение) на предоставление ей ответчиком кредита на срок (дата) в сумме <данные изъяты>, которые были зачислены на ее счет (дата) (л.д. №).

Как следует из представленного списка сессий ВТБ24-Онлайн клиента ФИО, вход в систему был осуществлен (дата) в <данные изъяты>, (дата) в <данные изъяты> (л.д. №).

Согласно представленных Банком копий SMS-сообщений за период с (дата) по (дата) , на каждый вход в систему: (дата) в <данные изъяты>, (дата) в <данные изъяты> Банком истице направлены SMS-сообщения с кодами подтверждения для входа в ВТБ24-Онлайн (л.д. №).

В материалы дела представлен кредитный договор № от (дата) , заключенный между Банком и ФИО, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под №% годовых на срок до (дата) , с ежемесячным погашением кредита и процентов (дата) каждого месяца путем перечисления аннуитетного платежа согласно графику платежей (л.д. №).

Согласно п. № договора, педоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк (дата) перечислил на счет истицы № денежные средства в размере <данные изъяты> (л.д. №).

По состоянию на (дата) общий размер задолженности ФИО по основному долгу составляет <данные изъяты> (л.д. №). Находящиеся на счете кредитные денежные средства истицей с момента предоставления кредита не использовались, однако списывались Банком в целях погашения задолженности в установленные сделкой даты ежемесячных платежей (л.д. №).

(дата) ФИО обратилась к ответчику с заявлением, в котором указала на то, что не давала согласие на заключение кредитного договора от (дата) и не совершала никаких действий для его заключения (л.д. №). По утверждению истицы, о наличии сделки она узнала только (дата) , когда находилась в помещении Банка по другим вопросам.

В письме от (дата) Банк сообщил ФИО о том, что спорные договорные отношения возникли с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», посредством удаленного доступа с вводом логина, пароля и SМS-кода (л.д. №).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 168, 420, 425, 432, 433, 434, 819, 820 ГК РФ, Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО), Правилами предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО), пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истицы.

При этом суд отметил, что требование о наличии подписи в договоре в данном случае является выполненным, поскольку сторонами был использован способ оформления сделки, предусмотренный договором, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора, что соответствует положениям п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Вывод суда основан на законе, соответствует обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка.

Как следует из раздела «Термины и сокращения» Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО), пароль - идентификатор, используемый для аутентификации клиента. Пароль представляет собой последовательность символов и используется многократно.

Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в ВТБ24 -Онлайн (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных настоящими Правилами), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом «Об электронной подписи» и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

Специальный порядок идентификации - способ входа в Мобильное приложение, посредством которого пароль вводится с использованием отпечатка пальца клиента, зарегистрированного в мобильном устройстве, на котором установлено Мобильное приложение. Возможность использования для входа в Мобильное приложение Специального порядка идентификации обеспечивается программно-аппаратными средствами Мобильного устройства клиента и активируется клиентом в Мобильном приложении после успешной аутентификации посредством введения корректных УНК (логина), пароля и SMS/Push-кода. Банк не получает, не анализирует, и не хранит отпечаток пальца Клиента, используемый при Специальном порядке идентификации. Введением зарегистрированного отпечатка пальца при входе в Мобильное приложение, Клиентом дается команда мобильному устройству ввести пароль, сохранившийся в памяти мобильного устройства при предыдущем успешном входе в Мобильное приложение с использованием собственноручно введенного пароля (л.д.№).

Согласно п.(дата) указанных Правил протоколы работы ВТБ24-Онлайн, в которых зафиксированы успешная аутентификация клиента, создание клиентом электронного документа или подтверждение электронного документа средством подтверждения клиента, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве вещественного подтверждения факта передачи клиентом распоряжения о проведении операции в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы ВТБ24-Онлайн.

Доступ к ВТБ24-Онлайн и регистрация распоряжений в ВТБ24-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа, применение которых для данного канала доступа разрешено Банком (п. № указанных Правил).

Доступ клиента к ВТБ24-Онлайн осуществляется при условии идентификации клиента путем сообщения Банку идентификатора и аутентификации клиента, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Доступ клиента в мобильное приложение может быть осуществлен с использованием Специального порядка идентификации. Активируя возможность использования Специального порядка идентификации, клиент подтверждает, что в мобильном устройстве не зарегистрированы отпечатки третьих лиц (не клиента). При регистрации в мобильном устройстве отпечатков пальцев третьих лиц клиент обязан отключить возможность использования Специального порядка идентификации. Риск наступления негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному приложению с использованием отпечатков пальцев третьих лиц полностью лежит на клиенте. Так же, клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомить Банк в случае компрометации пароля (п. № названных Правил).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п. № Правил).

Представитель истицы ФИО2 в судебных заседаниях пояснял, что в заявлении о дистанционных услугах истицей был указан контактный телефон сына ФИО3 (№), своего телефона она не указывала. Вход в Онлайн-банк производился с телефона сына, истица через сына имеет доступ к этому телефону, но им постоянно пользуется сын. Телефон в общем доступе, они работают в одном помещении. Теоретически она могла совершать операции, но она человек пожилой и в силу возраста плохо понимает, как это делается.

В суде апелляционной инстанции был допрошен в качестве свидетеля ФИО3 (сын ФИО), который подтвердил, что его номер телефона был указан истицей в договоре в качестве контактного телефона. (дата) истица вместе с ним осуществляла вход в Онлайн-банк, при этом им не приходил код подтверждения сделки. (дата) он заходил в Онлайн-банк, поскольку интересовался банковскими продуктами. На тот момент отсутствовала необходимость в получении кредита.

Поскольку заключение кредитного договора через систему ВТБ24-Онлайн возможно только лицам, заключившим договор комплексного банковского обслуживания в ВТБ24 (ПАО), подключенных к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, операции в ВТБ24-Онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями (за исключением первого входа, где Банк разрешает клиенту при помощи однократного использования средства подтверждения подтвердить одно распоряжение, переданное в течение одного соединения (п. № Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО)), которые вводятся при совершении операции, то заключение спорного кредитного договора стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе ВТБ24-Онлайн, которые известны были только клиенту.

В данном случае ФИО передала ФИО3 конфиденциальную информацию по логину и паролю, которая была известна только ей, не поставив в известность сотрудников Банка, чем допустила заключение спорного кредитного договора, в связи с чем, в силу должной добросовестности и осмотрительности должна была предполагать заключение спорного кредитного договора, порождающего в свою очередь соответствующие правовые последствия.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истицы к удаленному каналу обслуживания ВТБ24-Онлайн (логин и пароль) для дальнейшей работы в системе ВТБ24-Онлайн - средства аутентификации и идентификации, аналоги ее собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора.

Доказательств совершения Банком неправомерных действий по предоставлению кредита, истицей не предоставлено.

Вопреки доводам жалобы, дополнительного кода подтверждения для заключения кредитного договора не требовалось, поскольку в данном случае отклик на предложение о заключении кредитного договора произошел через <данные изъяты> после формирования SMS/Push-кода (№), т.е. в течение одного соединения (<данные изъяты>), возможного для подтверждения одного распоряжения (л.д. №).

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием к отмене решения, выводов суда они не опровергают, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, и им дана должная правовая оценка в мотивировочной части решения, с которой судебная коллегия согласна.

При таких обстоятельствах оснований для изменения решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 29 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: