Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Кислова В.В.Бойковой А.А. на решение Кировского районного суда г. Омска от 24 мая 2021 года, которым постановлено:

«Уточненные исковые требования Кислова В. В. к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю - оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Кислов В.В. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю. В обоснование указал, что <...> обратился в ООО «Скилбокс» с целью покупки товара с использованием заемных средств, однако, узнав наименование банка кредитора, отказался от покупки товара; денежные средства в адрес ООО «Скилбокс» банк в рамках одобренной заявки не перечислил. С <...> в адрес истца стали поступать телефонные звонки и SMS-оповещения о задолженности перед ответчиком.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец полагает, что поскольку он отказался от покупки товара, кредитный договор от <...> считается незаключенным.

Просил с учетом уточнений признать договор кредитной линии № <...> от <...> незаключенным, взыскать с АО «Тинькофф Банк» компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей, обязать АО «Тинькофф Банк» внести изменения в кредитную историю Кислова В.В. о том, что истец не является злостным неплательщиком.

Истец Кислов В.В., его представитель Бойкова А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Кислов В.В. дополнительно пояснил, что <...> на сайте ООО «Скилбокс» оставил заявку на приобретение услуг, указав контактные данные и номер телефона, дал согласие на оформление заявки в банк для приобретения услуг в кредит, на его сотовый телефон поступило SMS-сообщение с PIN-кодом, но после оглашения наименования банка он отказался от оформления кредита, PIN-код никому не сообщал.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил. В представленном отзыве указал, что представлено достаточно доказательств подтверждающих факт заключения истцом кредитного договора на сумму <...> рублей, а также исполнения банком обязанности по данному договору – перечислении денежных средства по кредитному договору и неисполнении заемщиком обязательств перед банком по погашению суммы задолженности и процентов.

Третье лицо ООО «Скилбокс» в судебное заседание своих представителей не направило, в письменном отзыве указано на то, что <...> истец оставил на официальном сайте Общества заявку с целью приобретения доступа к онлайн-курсам. При общении с менеджером истец дал согласие на отправление заявки на приобретение онлайн-курса в рассрочку в АО «Тинькофф Банк» и представил свои персональные данные для ее обработки.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Кислова В.В.Бойкова А.А., просит решение суда отменить. Выражает несогласие с выводом суда о том, что доказан факт получения кредитных денежных средств. Просила учесть, что ответчик не опроверг позицию истца относительно того, что PIN-код Кислов В.В. никому не сообщал. Считает, что у суда отсутствовали основания для отказа в удовлетворении заявленного иска, ответчик не представил доказательств сообщения сотрудникам банка PIN-кода и, соответственно, волеизъявления на подписания кредитного договора.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <...>№ <...> "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в определении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при вынесении решения судом первой инстанции допущено не было.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. б, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от <...> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Как установлено судом первой инстанции, истец заполнил заявление-анкету <...>, в которой указано, что Кислов В.В. доверяет ООО «Скилбокс» (партнер) предоставить заявление-анкету и другие документы и информацию АО «Тинькофф Банк», датой выдачи доверенности является дата заполнения заявления, и уполномочивает сделать от его имени оферту Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания размешенных на сайте Банка и Тарифах.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий - … для кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (договора расчетной карты/договора счета- открытие картсчета) и отражение Банком первой операции по Картсчету.

Далее по тексту заявления - прошу заключить со мной договор счета на следующих условиях тарифный план <...> № договора <...>, № счета № <...> Общая стоимость покупки <...> руб. дата первого платежа <...>, дата каждого последующего 1 число. Состав заказа <...> (профессия коммерческий иллюстратор) <...> позиция <...> руб. заявление-анкета подписана простой электронной подписью <...>

Основанием для выдачи кредита стало заявление – анкета заполненная Кисловым В.В.

Как следует из материалов дела <...> между АО «Тинькофф Банк» и Кисловым В.В. был заключен кредитный договор № <...> в соответствии с которым, Кислову В.В. для приобретения услуг в ООО «Скилбокс» был предоставлен кредит на сумму <...> рублей.

Срок действия договора определен сторонами <...> месяца, платеж в размере <...> руб., дата первого платежа <...> Цель использования кредита – покупка товаров и/или работ (услуг).

Договор заключен сторонами в электронном виде, подписан заемщиком Кисловым В.В. простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона (активизации кода подтверждения). Ключ электронной подписи <...>

Основанием для выдачи кредита стало заявление – анкета заполненная Кисловым В.В.

Из содержания заявления-анкеты от <...> следует, что Кислов В.В. доверяет ООО «Скилбокс» (партнер) предоставить заявление-анкету и другие документы и информацию АО «Тинькофф Банк», датой выдачи доверенности является дата заполнения заявления, и уполномочивает сделать от его имени оферту Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания размешенных на сайте Банка и Тарифах.

Кроме того, из текста заявления следует, что истец просит заключить договор на следующих условиях: тарифный план <...>, № договора <...>, № счета № <...> Общая стоимость покупки <...> руб. дата первого платежа <...>, дата каждого последующего <...> число. Состав заказа <...> (профессия коммерческий иллюстратор) 1 позиция <...> руб. Заявление-анкета подписана простой электронной подписью.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредитования следует, что истец просит перечислить денежные средства на расчетный счет ООО «Скилбокс», общая стоимость покупки <...> руб.

Таким образом, стороны в полном объеме согласовали условия, сроки, обязательства по исполнению кредитного договора. Путем подписания договора заемщик Кислов В.В. подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

<...> на контактный электронный адрес Кислова В.В.<...> была направлена копия кредитного договора, которую истец получил.

Установив, что кредитный договор был заключен с согласия истца, условия договора банком были исполнены путем перечисления денежных средств в ООО «Скилбокс», суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Выражая несогласие с принятым решением об отказе в удовлетворении требований податель жалобы указал на незаключенность кредитного договора.

Судебная коллегия не может согласиться с данными доводами в виду следующего.

Как следует из ответа ООО «Скилбокс» <...> истец оставил на официальном сайте общества заявку с целью приобретения доступа к онлайн-курсам. При общении с менеджером Кислов В.В. дал согласие на отправление заявки на приобретение онлайн-курса общества в рассрочку в АО «Тинькофф Банк» и представил свои персональные данные для её обработки. Когда заявка была одобрена Банком, менеджер сообщил Кислову В.В. о том, что ему поступит sms-сообщение с pin-кодом на указанный им номер телефона.

При этом Кислов В.В. был уведомлен о том, что, если он назовет менеджеру указанный pin-код, то это будет означать подписание договора, что и было осуществлено истцом.

Согласно предоставленной распечатки СМС-уведомлений направленных на телефон Кислова В.В., <...> с <...> по <...> поступила информация о выдаче кредита на <...> руб. с указанием суммы платежа <...>, срок до <...>

Не соглашаясь с решением суда, истец в суде апелляционной инстанции также указал на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие, что АО «Тинькофф Банк» уполномочил ООО «Скилбокс» на заключение кредитных договоров.

Поскольку в материалах дела имеется ссылка на заключение договора присоединения, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции сторонам не разъяснялась необходимость представления данного документа. Судебная коллегия полагает, что представление данного документа относится к юридически значимым по делу обстоятельствам, подлежащим установлению судом, однако суд первой инстанции данное обстоятельство в качестве значимого по делу не определил и не предложил представить соответствующие доказательства, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о необходимости приобщить к материалам дела договор присоединения, а также заявление ООО «Скилбокс» от 22.11. 2018 года о присоединении к программе потребительского кредитования.

Представленные документы приняты судебной коллегий в качестве новых доказательств, учитывая разъяснения, содержащиеся в п. п. 43, 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 ".

Согласно представленному договору ООО «Скилбокс» и АО «Тинькофф Банк» заключили договор присоединения к программе потребительского кредитования через систему <...>, заявка к договору присоединения ООО «Скилбокс» оформлена <...>

В целях оказания услуг Банку по предоставлению потребительского кредита через систему <...>, действовавшего на момент заключения договора ООО «Скилбокс» как партнер оказывал услуги Банку по заключению кредитных договоров в т.ч. с Кисловым В.В.

Согласно Договора присоединения к программе потребительского кредитования через систему <...> предметом договора является оказание Организацией услуги Банку по оформлению Клиентских досье и (или) рекламной услуги по размещению материалов на Сайте Организации, а Банк обязуется и принять и оплатить эти услуги в соответствии с условиями договора и приложений к нему.

Оформление клиентского досье осуществляется специалистами в соответствии с разделом 1-2 Правил или сотрудниками (представителями) банка в соответствии с разделом 3 Правил (п.2.2).

Согласно п. 3.1.1. Договора - Организация обязуется оказывать услуги Банку указанные в п.2.1. Договора, при этом детали оказания услуг согласовываются Сторонами по электронной почте и указываются в Актах оказанных услуг, составленных Сторонами в соответствии с разделом 5 договора.

П.3.1.3. Договора предусмотрено, что организация обязуется обеспечить доведение до сведения Потенциального клиента достоверную и полную информацию о Банке /МФК и условиях выдачи кредитов и оформления Карт, в том числе передаваемых Банком через Систему учета заказов Индивидуальных условиях, а так же иной информации в соответствии со ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ от <...> «О потребительском кредите (займе)» с использованием информации, предоставленной Банком.

П.2.5. Договора Банк поручает Организации выполнять действия, направленные на заключение с Потенциальным клиентом Кредитного договора при подписании необходимых документов с использованием ПЭП в соответствии с Правилами.

П.4.1. Договора Банк осуществляет зачисление суммы Кредита в пользу Организации на основании распоряжения Клиента путем списания денежных средств со счета Клиента и перевода их в пользу Организации по реквизитам, указанным в кредитном договоре, не позднее следующего рабочего дня после заключения Кредитного договора с Клиентом.

Таким образом, с учетом представленных в материалы дела доказательств судебная коллегия приходит к выводу, что ООО «Скилбокс» действовал по поручению АО «Тинькофф Банк» в рамках заключенного Договора, что не противоречит действующему законодательству.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что Кислов В.В. осуществлял действия по получению денежных средств в виде кредита и при поступлении смс-уведомлений сообщил их представителю ООО «Скилбокс» для проведения банковских операций.

В соответствии с п. 2.16.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка.

Также в соответствии с п. 2.16.2 Общих условий простая электронная подпись содержит сведения о Клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа. При этом, Ключ Простой электронной подписи направляется Банком на Абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 2.16.3 Общих условий электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.

Согласно п. 2.16.5. Общих условий Клиент обязан хранить в тайне ключ Простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.

Клиент обязуется согласно п. 3.3.5 Общих условий обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, Ключа простой электронной подписи и Аутентификационных данных.

П.1.12.3.1. Правил предоставления Кредитов установлено, что в случае наличия у Банка и у Клиента возможности заключить Кредитный договор с использованием ПЭП (простая электронная подпись) Специалист инициирует в Системе учета заказов генерацию ключа ПЭП. Банк генерирует ключ ПЭП и электронный комплект документов и направляет их Клиенту посредством смс-сообщения или PUSH-сообщения.

Каких-либо оснований сомневаться в подлинности простой электронной подписи Кислова В.В. при подписании заявления-анкеты, а в последующем кредитного договора в материалах дела не имеется и доказательств тому суду не представлено.

Кроме того коллегия не может согласиться с доводами стороны истца о том, что Кислов В.В. путем переписки по электронной почте с ответчиком неоднократно указывал об отсутствии его волеизъявления на заключение спорного кредита, поскольку это опровергается предоставленными в материалы дела доказательствами.

Поскольку установлено, что именно Кислов В.В. заключил кредитный договор с АО «Тинькофф Банк», просил перечислить сумму кредита выданного на основании кредитного договора с последующим перечислением на банковский счет ООО «Скилбокс», что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита заверенного простой электронной подписью истца, денежные средства были перечислены, оснований для признания кредитного договора незаключенным у суда не имелось.

Все доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца по делу, были проверены судом и обоснованно отклонены по мотивам, приведенным в решении, с которыми судебная коллегия согласна.

Доводов, опровергающих правильность выводов суда, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые по смыслу ст. 330 ГПК РФ могут служить основанием для безусловной отмены обжалуемого решения, не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Омска от 24 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи