Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шарманова Юрия Михайловича на решение Карабашского городского суда Челябинской области от 09 августа 2021 года по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Шарманову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Каплиной К.А. об обстоятельствах дела, доводах, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к Шарманову Ю.М. о взыскании задолженности по договору кредитования № от 17 августа 2020 года в размере 206932 руб. 55 коп., из них: 144344 руб. 15 коп. - основной долг, 62588 руб. 40 коп. – проценты, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5269 руб. 33 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 17 августа 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и Шармановым Ю.М. был заключён договор кредитования №, согласно которому заёмщику предоставлены денежные средства в размере 144344 руб. 15 коп. сроком возврата - до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредит на указанную сумму, однако заёмщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании в суде первой инстанции при надлежащем извещении участия не принял, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Предоставил в суд письменный отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что перевод денежной суммы в размере 139349 руб. 15 коп. является наличной операцией, поэтому на указанную сумму задолженности подлежит начислению проценты за пользование кредитом из расчёта 58 % годовых. При этом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по оплате минимального обязательного платежа и платы за присоединение к программе страхования жизни, ввиду чего срок неисполнения обязательств по кредиту следует исчислять с 31 августа 2020 года.

Ответчик Шарманов Ю.М. в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принял.

Представитель ответчика Шарманова Ю.М. - Шарманова М.Ю. в судебном заседании при надлежащем извещении участия не приняла, просила рассмотреть дело в своё отсутствие. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объёме. Указала, что расчёт процентов и период задолженности определены неверно, ввиду чего подлежащая взысканию сумма процентов составит 8426 руб. 56 коп.

Суд постановил решение, которым исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Шарманову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворил частично. Взыскал с Шарманова Ю.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 17 августа 2020 года по основному долгу 144342 руб. 84 коп., процентам за пользование суммой кредита за период с 02 января 2021 года по 20 мая 2021 года 31731 руб. 53 коп. Также взыскал с Шарманова Ю.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины 4483 руб. 60 коп. В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» к Шарманову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказал.

В апелляционной жалобе Шарманов Ю.М. просит отменить постановленный судебный акт. Ссылается на то, что перевод суммы кредита в размере 139349 руб. 15 коп. относится к безналичным операциям, поэтому при расчёте сумм задолженности за период пользования кредитом необходимо исходить из процентной ставки за проведение безналичных операций в размере 13,80 % годовых.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик Шарманов Ю.М. в суде апелляционной инстанции участия не приняли, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Челябинского областного суда в сети Интернет. В связи с чем, на основании части 2.1 статьи 113, статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Как следует из материалов дела, 17 августа 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и Шармановым Ю.М. был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит с лимитом кредитовании в размере 144350 руб., сроком возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций - 13,80 % годовых, за проведение наличных операций – 58 % годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) - 8597 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения МОП на текущий банковский счёт заёмщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Льготный период, в течение которого МОП равен 100 руб., составляет 5 месяца с даты заключения кредитного договора, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5166 руб. Кредит предоставляется путём открытия текущего банковского счёта, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии). Бесплатным способом получения кредита заёмщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Плата за оформление карты составила 800 руб. (л.д. 11-13).При подписании кредитного договора заёмщик дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 139349 руб. 15 коп. в счёт полного досрочного погашения кредита, открытого в ПАО КБ «Восточный».

Также в день заключения кредитного договора ответчик дал согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с внесением платы в сумме 8497 руб. за исключением последнего платежа в размере 3432 руб. (л.д. 66).

Подписывая договор, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий безналичные операции, в частности, - операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в платёжных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков.

Согласно п. 14.2 Общих условий наличные операции, в частности, - операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесённых к безналичным операциям; операции по переводу денежных средств со счёта кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» / по заявлению клиента в отделениях банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств) (л.д. 67-74).

Согласно выписке из лицевого счёта, Шарманов Ю.М. воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, в общей сумме 144344 руб. 15 коп., из них 17 августа 2020 года банк перечислил 139349 руб. согласно заявлению заёмщика (л.д. 10). При этом условия договора по внесению минимального обязательного платежа ответчик исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Карабаша Челябинской области отменён судебный приказ, вынесенный мировым судьёй 19 марта 2021 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с Шарманова Ю.М. задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д. 26).

Согласно представленному банком расчёту, задолженность Шарманова Ю.М. по кредитному договору по состоянию на 20 мая 2021 года составила 206932 руб. 55 коп., из них: 144344 руб. 15 коп. - основной долг, 62588 руб. 40 коп. – проценты (л.д. 9).

Установив факт ненадлежащего исполнения Шармановым Ю.М. обязательств по внесению денежных средств в погашение основанного долга по кредитному договору, руководствуясь нормами права, регулирующими спорные правоотношения, суд пришёл к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору являются обоснованными.

Разрешая требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга, суд исходил из того, что поскольку до 02 января 2021 года заёмщиком исполнялись обязательства по уплате минимального обязательного платежа, само условие о страховании в кредитном договоре отсутствует, в рамках программы коллективного страхования предусмотрена возможность страхования заёмщика, а не кредита, и пришёл к выводу, что невнесение платы за присоединение к программе страхования, при надлежащем исполнении обязательства по внесению минимального обязательного платежа в льготный период, не может повлечь за собой негативные последствия для ответчика в виде начисления пени по кредиту с 02 октября 2020 года, в связи с чем, произвёл зачёт суммы 1 руб. 31 коп., списанной в погашение пени, в счёт погашения кредитной задолженности, и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 144342 руб. 84 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы основного долга суд отказал.

Разрешая требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, суд первой инстанции, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика до 02 января 2021 года, взыскал с Шарманова Ю.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом в размере 31731 руб. 53 коп. за период с 02 января 2021 года по 20 мая 2021 года в соответствии с процентными ставками, предусмотренными условиями кредитного договора.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка, при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы Шарманова Ю.М. о том, что перевод суммы кредита в размере 139349 руб. 15 коп. относится к безналичным операциям, не влекут отмену решения суда по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Шарманов Ю.М. заключил с банком кредитный договор, по условиям которого процентная ставка за проведение безналичных операций составила 13,80 % годовых, за проведение наличных операций – 58 % годовых. Бесплатным способом получения кредита заёмщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Подписывая договор, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 кредитного договора).

При подписании кредитного договора Шарманов Ю.М. дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 139349 руб. 15 коп. в счёт полного досрочного погашения кредита, открытого в ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, учитывая, что перевод денежной суммы в размере 139349 руб. 15 коп. был осуществлён банком на иной банковский счёт по соответствующему заявлению клиента (распоряжению), такая операция в соответствии с условиями кредитного договора и Общими условиями относится к наличным операциям, ввиду чего начисление банком процентов на сумму задолженности в размере 58 % годовых является правомерным.

Доводы апелляционной жалобы были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им была дана надлежащая оценка, основаны на неверном понимании условий кредитного договора, не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения и по существу сводятся к несогласию с принятым решением суда.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции законно и обоснованно, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Карабашского городского суда Челябинской области от 09 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шарманова Юрия Михайловича – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16 марта 2022 года.