Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 апреля 2023 года, которым с учётом определения об исправлении описки от 17 августа 2023 года постановлено:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <№>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от 6 апреля 2019 года, заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»: просроченную задолженность 132 053 руб. 12 коп., проценты 89 066 руб. 58 коп., расходы по уплате государственной пошлины 5411 руб. 20 коп., нотариальные расходы 88 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Гринюк М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 6 апреля 2019 года <№> в размере 221 119 руб. 70 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5411 руб. 20 коп., нотариальных расходов в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 6 апреля 2019 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор <№> согласно которому ПАО КБ «Восточный» обязалось предоставить заемщику кредит в сумме 132 053 руб. 12 коп. сроком на 542 дня, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 23,8% годовых. Заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнены.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» отказать. Указывает, что в выписке по счету имеются три записи от 21 декабря 2020 года о списании задолженности в сумме 132 053 руб. 12 коп., 2356 руб. 08 коп. и 86 716 руб. 50 коп. Причина списания ответчику не известна, однако он полагает, что это являлось волеизъявлением банка, в связи с чем задолженность по кредиту была аннулирована. Суд первой инстанции не дал оценки указанному доводу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения ФИО1, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления заемщика ФИО1 между ним и ПАО КБ «Восточный» 6 апреля 2019 года заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 132 300 руб. путем выдачи кредитной карты с указанным лимитом с уплатой 23,8% годовых при совершении безналичных операций и 59% годовых при совершении операций с наличными денежными средствами.

Заемщик воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил. У ответчика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед истцом, которая при расчете по состоянию на 13 марта 2023 года составила 221 119 руб. 70 коп., из которых 132 053 руб. 12 коп. – просроченная ссудная задолженность, 89 066 руб. 58 коп. – просроченные проценты.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Суд первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт заключения кредитного договора, предоставления ответчику денежных средств, неисполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, проверив расчет задолженности, пришел к выводу об удовлетворении заявленных в иске требований в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, полагает его законным и обоснованным.

Вопреки доводам жалобы, наличие в выписке по его банковскому счету указания на списание задолженности за счет резерва не является основанием для освобождения ответчика от исполнения им обязательств по кредитному договору.

Банком России утверждено Положение от 28 июня 2017 года №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение о формировании резервов).

Данное Положение устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, в том числе предоставленные кредиты (займы).

Главой 8 указанного Положения регламентирован порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам.

Согласно пункту 8.3 Положения о формировании резервов при списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

Таким образом, признание банком задолженности ответчика по кредитному договору безнадежной к взысканию и списание ее с баланса кредитной организации за счет формирования резерва на внебалансовый счет является правом банка и не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей. Данное обстоятельство вызвано особенностями бухгалтерского учета, при этом кредитная организация продолжает учитывать данную задолженность на внебалансовом счете и принимать необходимые меры для ее взыскания.

Учитывая изложенное, решение постановлено судом без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий А.Е. Соснин

Судьи О.В. Клюкина

М.А. Гринюк

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 3 ноября 2023 года.