Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу истца Каратаевой Натальи Анатольевны на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 19 августа 2020 года, которым постановлено:

«в удовлетворении иска Каратаевой Натальи Анатольевны к АО «Альфа-Банк» о возложении обязанности принять заявление на оспаривание транзакций по переводу денежных средств в размере 915454 рубля 32 копейки и направить его в Международную платежную систему «МастерКард» отказать».

Заслушав доклад судьи Фроловой Е.М., судебная коллегия

установила:

Каратаева Н.А. обратилась с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что за период с 23 апреля по 03 мая 2019 г. при помощи карты, выпущенной АО «Альфа-Банк», оплатила услуги торгово-сервисного предприятия «BTCBIT 42806», «BTCBIT 43690», «BTCBIT 43691», «BTCBIT 43781» по покупке товара на общую сумму 915454 рубля 32 копейки. Датой ожидаемого получения товара являлось 28.08.2019 г., однако обещанного товара истец не получила, на связь представители компании не выходят. С целью оспаривания транзакции по переводу она обратилась к ответчику с заявлением об опротестовании данных платежей. В принятии заявления и его последующем направлении в международную платежную систему «MasterCard» ответчиком отказано. Просила обязать банк принять её заявление на оспаривание транзакций по переводу денежных средств в размере 915454,32 руб. и направить его в международную платежную систему «MasterCard».

Истец Каратаева Н.А. и ее представитель Мельников О.В. в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указал на пропуск срока для предъявления заявления.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе истец Каратаева Н.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением требований законодательства, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, выслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на них, судебная коллегия приходит к следующему:

Обращаясь в суд с настоящим иском, Каратаева Н.А. указала, что у неё возникли убытки в результате бездействия Банка при оказании услуг в рамках заключенного между сторонами договора по выполнению операций по счету с использованием банковских карт с указанием международной платежной системы «MasterCard».

На заявленные правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителя».

Согласно п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Федеральным законом от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" национальные платежные инструменты определены как платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками национальной системы платежных карт (НСПК) в соответствии с правилами НСПК (ч. 2 ст. 30.1).

На основании п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по их переводу на основании договоров, заключаемых клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ч. 5 ст. 15 закона оператор платежной системы обязан определять правила платежной системы, организовать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры (п. 1); осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы (п. 2).

В соответствии со ст. 20 того же закона правилами платежной системы должен быть установлен, в частности, порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности (п. 7 ч. 1).

Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом (ч. 7).

АО «Альфа-Банк» - участник НСПК эмитировал международные платежные карты «MasterCard», которые не являются национальным платежным инструментом.

Банк обеспечивает проведение расчетов по операциям с использованием карт в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России и правилами международной платежной системы «MasterCard».

Из материалов дела следует, что между Каратаевой Н.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор банковского обслуживания, согласно которому ответчик исполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета клиента в порядке, предусмотренным вышеуказанным договором. Истцу предоставлена банковская карта «MasterCard» №***3446.

Операции по перечислению денежных средств по данной карте в период с 23 апреля по 03 мая 2019 г. в общей сумме 915454,32 руб. совершены по распоряжению истца для приобретения товара.

Ожидаемая дата получения товара 28.08.2019 г., в указанную дату товар не получен. Обращение истца к продавцу оставлено без ответа.

Согласно пункту 22.4 Правил платежной системы «MasterCard» (редакция № 3 от 21 июня 2016 года, действующая на дату совершения оспариваемой операции), участники могут оспорить отдельные операции посредством операции опротестования, если определено основание для операции опротестования.

В удовлетворении претензии отказано со ссылкой на то, что услуга по переводу денежных средств оказана надлежащим образом, а также на то, что истец обратилась в банк слишком поздно, опротестовать операции не представляется возможным, так как упущены 120 календарных дней с даты оказания услуги (зачисление денежных средств в пользу торгово-сервисного предприятия).

Отказывая в удовлетворении иска Каратаевой Н.А., суд первой инстанции исходил из того, что действия ответчика по исполнению распоряжений истца о переводе денежных средств соответствовали договору банковского обслуживания и национальному законодательству, ответ Банком на обращение истца по вопросу опротестования операций дан, а истцом не представлено доказательств нарушения ее прав ответчиком.

Суд первой инстанции также согласился с доводом ответчика о том, что обращение Каратаевой Н.А. совершено по истечению установленного Правилами МПС «MasterCard» 120-дневного срока.

Судебная коллегия считает выводами суда ошибочными, постановленными без учета всех юридически значимых обстоятельств по делу.

Условия и требования к процедуре возврата спорных операций изложены в Руководстве по чарджбэку МПС «MasterCard» (Chargeback Guide) в редакции от 13.12.2018 г., действующей на момент совершения транзакций и обращения истца в банк. Данное Руководство представлено только на английском языке.

Вся документация, необходимая для проведения операции возврата платежа спорных операций, а также оформления любых претензий должна быть передана через систему «MasterCard» и оформлена на английском языке.

Клиент - физическое лицо Каратаева Н.А. не имеет возможности самостоятельно обратиться через систему «MasterCard» с целью оспаривания транзакции, поэтому АО «Альфа-Банк», при наличии заявления истца с описанием проблемы и документов, подтверждающих факт совершения транзакции, обязано оказать содействие клиенту и отправить документацию, необходимую для проведения операции возврата платежа спорных операций, претензии в платежную систему «MasterCard» на английском языке, для дальнейшего рассмотрения данных документов банком-эквайером или торгово-сервисным предприятием.

Оказание платежных услуг с использованием инфраструктуры международной платежной системы «MasterCard», заложенной в Правилах указанной системы, процедура взаиморасчетов по операциям с использованием банковских карт предусматривает возможность возврата платежей на банковский счет держателя карты.

Ответчик проигнорировал судебный запрос и не представил суду надлежащим образом заверенный перевод Руководства (Chargeback Guide), поэтому судебная коллегия воспользовалась информацией с интернет-сайтов и, кроме того, истец представила перевод от дипломированного специалиста-переводчика Союза «Липецкая торгово-промышленная палата».

Данный перевод направлен ответчику для сведения, им не опровергнут, и признан допустимым доказательством (л.д. 118 – 122 т. 2).

Исходя из представленного в материалы дела перевода выдержки из Chargeback Guide (Руководство по операциям опротестования) - по коду 4855 - товары или услуги не предоставлены, ограничения составляют 120 дней с ожидаемого момента получения услуги.Блокирующий период - 540 дней с момента транзакции; по истеченииэтого срока процедура чарджбэк становится недоступной.

Таким образом, вывод суда о том, что обработка возврата платежей истца должна осуществляется не позднее 120 календарных дней с даты обработки (совершения) транзакций, является несостоятельным.

Ожидание получения товара определено датой 28.08.2019 г., с заявлением в банк истец обратилась 13.12.2019 г., то есть в течение 120 дней с ожидаемого момента получения услуги и 540 дней с момента транзакции, предусмотренных Chargeback Guide.

Банк содействие истцу не оказал, заявление в международную платежную систему не направил, тем самым нарушил право своего клиента на возврат денежных средств.

Довод банка о том, что порядок исполнения процедуры возврата платежей Правилами МПС «MasterCard» не урегулирован, установлена только возможность опротестования внутринациональных операций участников, банк не обязан оказывать содействие клиенту в оспаривании отельной операции в рамках международной платежной системы, несостоятелен и опровергается Правилами МПС «MasterCard», которые содержат Руководство по чарджбэку (Chargeback Guide).

Обязанность банка оказывать содействие клиенту предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и другими нормативными актами национального законодательства, при этом юридически значимым не является использование национальной платежной системы либо международной. Коль скоро банком предоставлена клиенту услуга использования МПС «MasterCard» посредством выпущенной карты, следовательно, банк должен обеспечить клиенту возможность использования данной системы в полном объеме, в том числе и чарджбэк.

Вышеприведенные нормы права и юридически значимые обстоятельства судом первой инстанции не учтены, что привело к неправильному разрешению спора.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Правобережного районного суда г. Липецка от 19 августа 2020 года отменить и постановить новое решение, которым обязать АО «Альфа-Банк» принять заявление Каратаевой Натальи Анатольевны на оспаривание транзакций по переводу денежных средств в размере 915454 руб. 32 коп. и направить его в Международную платежную систему «MasterCard».

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи: