Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чечуевского Виталия Николаевича к акционерному обществу «АльфаСтрахование», страховому акционерному обществу «ВСК» о внесении достоверных сведений в ИАС ОСАГО,

по апелляционным жалобам акционерного общества «АльфаСтрахование», страхового акционерного общества «ВСК» на решение Кировского районного суда
г. Саратова от 14 сентября 2020 года, которым требования удовлетворены в части.

Заслушав доклад судьи Ершова А.А., объяснения представителя ответчика САО «ВСК» Багровой Ю.А., поддержавшей доводы апелляционных жалоб, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб и возражений на них, судебная коллегия

установила:

Чечуевский В.Н. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование»,
САО «ВСК» о внесении достоверных сведений в ИАС ОСАГО.

В качестве оснований своих требований истец указал, что 15 августа
2018 года при заключении договора ОСАГО со СПАО «РЕСО-Гарантия» в отношении транспортного средства <данные изъяты>, Чечуевский В.Н. имел КБМ, равный 0,5. При заключении 27 июля 2019 года договора ОСАГО со СПАО «РЕСО-Гарантия» в отношении указанного транспортного средства КБМ истца составил 0,8. В настоящее время КБМ Чечуевского В.Н. равен 2,45.

23 декабря 2019 года на обращение Чечуевского В.Н. Российский союз автостраховщиков дал ответ, согласно которому в АИС ОСАГО содержаться сведения о двух страховых случаях от 18 сентября 2018 года и от 14 февраля
2019 года по полису ОСАГО серии № (страховщик
АО «АльфаСтрахование») и об одном страховом случае по полису ОСАГО серии № (страховщик САО «ВСК»), где страхователем являлся Чечуевский В.Н.

Однако ни в одном из указанных ДТП истец виновником не был признан.

15 мая 2020 года Чечуевский В.Н. обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией, где просил внести достоверные сведения в АИС ОСАГО на Чечуевского В.Н. о количествах страховых выплат, произошедших по его вине, исключив сведения о ДТП от 18 сентября 2018 года и от 14 февраля 2019 года, произвести корректировку значения КБМ до прежних значений, но получил отказ.
26 июня 2019 года аналогичное обращение имело место в САО «ВСК».

Данные претензии (заявления) удовлетворены не были, в связи с чем он обратился в суд.

Пролагая свои права как потребителя нарушенными, истец просил суд обязать АО «АльфаСтрахование» внести достоверные сведения в АИС ОСАГО в отношении Чечуевского В.Н. о количествах страховых выплат, произошедших по его вине, исключив сведения о ДТП от 18 сентября 2018 года и от 14 февраля 2019 года; произвести корректировку значения КБМ до прежних значений; обязать САО «ВСК» внести достоверные сведения в АИС ОСАГО в отношении Чечуевского В.Н. о количествах страховых выплат, произошедших по его вине, исключив сведения о ДТП от 01 февраля 2019 года; произвести корректировку значения КБМ до прежних значений; взыскать с АО «АльфаСтрахование» и САО «ВСК» в пользу
Чечуевского В.Н. компенсацию морального вреда в размере по 10 000 руб. с каждого.

Решением суда первой инстанции от 14 сентября 2020 года иск удовлетворен в части, а именно на АО «АльфаСтрахование» возложена обязанность внести достоверные сведения в АИС ОСАГО на Чечуевского В.Н. о количествах страховых выплат, произошедших по его вине, исключив сведения о ДТП от 18 сентября
2018 года и о ДТП от 14 февраля 2019 года, и произвести корректировку значения КБМ до прежних значений. На САО «ВСК» возложена обязанность внести достоверные сведения в АИС ОСАГО на Чечуевского В.Н. о количествах страховых выплат, произошедших по его вине, исключив сведения о ДТП от 01 февраля
2019 года и произвести корректировку значения КБМ до прежних значений.

С «АльфаСтрахование» и САО «ВСК» в пользу Чечуевского В.Н. взыскана компенсация морального вреда в размере по 1 000 руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С АО «АльфаСтрахование» и САО «ВСК» в доход муниципального бюджета муниципального образования «Город Саратов» взыскана государственная пошлина в размере по 600 руб. с каждого.

АО «АльфаСтрахование» и САО «ВСК», не согласившись с решением суда первой инстанции, обратились в суд с апелляционными жалобами, в которых просили его отменить с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В качестве доводов апелляционных жалоб и дополнений к ним
АО «АльфаСтрахование» и САО «ВСК» отмечают, что сведения в АИС ОСАГО о количестве страховых случаев, используемые в целях расчета страховой премии, были внесены исходя из количества страховых случаев, урегулированных до момента заключения договоров ОСАГО. Данные сведения вносились в точном соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 19 сентября 2014 года № 3384.

В письменных возражениях представитель истца просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» доводы своей апелляционной жалобы и апелляционной жалобы АО «АльфаСтрахование» поддержала и просила решение суда первой инстанции отменить.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела и о первом судебном заседании размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23
«О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение указанным требованиям не соответствует.

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлен Федеральным законом № 40-ФЗ от
25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон).

Из преамбулы указанного Закона следует, что данный закон гарантирует защиту прав потерпевших на возмещение вреда, в том числе и причиненного их имуществу, при использовании транспортных средств иными лицами.

Согласно ст. 3 данного Закона одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, на имя истца Чечуевского В.Н. 23августа 2017 года зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты>, что подтверждается соответствующим свидетельством (том 1 л.д. 22).

В целях исполнения обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, 15 августа 2018 года на имя Чечуевского В.Н. выдан страховой полис ОСАГО серии №, страховщиком по которому являлся СПАО «Ресо-Гарантия». Страховая премия по договору составила 5 271 руб. 04 коп. При расчёте размера страховой премии приняты действующая базовая ставка ( 4118 руб.), а также учтены соответствующие коэффициенты, в том числе КБМ – 0,5 (том 1 л.д. 20).

23 августа 2019 года страховщиком СПАО «Ресо-Гарантия» на имя Чечуевского В.Н. выдан страховой полис ОСАГО серии №, размер страховой премии по которому составил 8 096 руб. 32 коп. с применением коэффициента КБМ, равным 0,8 (том 1 л.д. 21).

Указанные страховые полисы были оформлены с учётом ограничений лиц, допущенных к управлению транспортным средством <данные изъяты>, а именно указан истец Чечуевский В.Н., а также ФИО5

19 марта 2018 года страховщиком САО «ВСК» на имя Чечуевского В.Н. оформлен страховой полис ОСАГО серии № в отношении транспортного средства <данные изъяты>, с уплатой страховой премии в размере 12 672 руб. 16 коп. (том 1
л.д. 33). При расчёте страховой премии применен коэффициент КБМ, равный 1,0. Период страхования – с 20 марта 2018 года по 19 марта 2019 года.

Кроме того, 28 февраля 2018 года в отношении транспортного средства
<данные изъяты>, страховщиком
АО «АльфаСтрахование» оформлен страховой полис ОСАГО серии №, страхователем по которому являлось ООО «Жилсервис», собственник транспортного средства – Чечуевский В.Н. (том 1 л.д. 78).

Указанные страховые полисы, оформленные ответчиками, предусматривали неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Согласно общедоступной информации, размещенной в сети Интернет на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков, по состоянию на
<дата> коэффициент КБМ в отношении истца Чечуевского В.Н., применяемый при заключении договоров страхования ОСАГО, составлял 2,45.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец исходил из того, что в базе
АИС ОСАГО, используемой страховщиками при заключении с физическими лицами договоров ОСАГО, содержатся сведения о размере коэффициента КБМ, влияющим на размер страховой премии. Данный коэффициент не соответствует требованиям закона. Указанный коэффициент определен исходя из сведений, внесенных ранее САО «ВСК» и АО «АльфаСтрахование» о страховых случаях по оформленным на его имя страховых полисах. Полагая, что его вина в дорожно-транспортных происшествиях, повлекших признание их страховыми случаями, отсутствует, Чечуевский В.Н. обращался в досудебном порядке к ответчикам с требованиями о внесении достоверных сведений в АИС ОСАГО, которые были оставлены без удовлетворения.

Удовлетворяя исковые требования и возлагая на САО «ВСК» и
АО «АльфаСтрахование» обязанности по внесению в АИС ОСАГО достоверных сведений, суд первой инстанции исходил из того, что имеются на то правовые основания.

Однако судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, так как они сделаны на основании неправильного применения норм материального закона.

Пунктом 1 ст. 8 Закона предусмотрено, что регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

На основании указанных норм Банком России издано Указание от
19 сентября 2014 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данное Указание действовало до 08 января 2019 года.

В приложении II Указания установлены коэффициенты страховых тарифов, применяемые страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Пунктом 2 приложения II установлены величины коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (коэффициент КБМ).

Аналогичные положения содержатся в Указании Банка России от 04 декабря 2018 года № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (срок действия – с 09 января 2019 года по 04 сентября 2020 года), а также в Указании Банка России от 28 июля 2020 года № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (срок действия – с 05 сентября 2020 года).

Статьей 1 Закона под понятием «владелец транспортного средства» понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства (абзац четвертый);

«водитель» - лицо, управляющее транспортным средством (абзац пятый);

«страховой случай» - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (абзац одиннадцатый).

Пунктом 1 ст. 4 Закона закреплена обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО.

При этом п. 4 названной статьи установлено, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем).

Вместе с тем Закон об ОСАГО предоставляет страхователю право выбора условий, на которых будет заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных.

В частности, п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО установлено, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Подпунктом «б» п. 2 ст. 9 Закона определено, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в том числе, в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей.

Из изложенного следует, что в случае заключения договора, предусматривающего ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, все водители, допущенные к управлению транспортным средством, именуются в страховом полисе. Следовательно, у страховщика имеется возможность оценить индивидуальные риски каждого из указанных водителей. При этом ограничение максимального количества лиц, которые могут быть указаны в договоре обязательного страхования, отсутствует.

Как следует из пункта 3 примечаний к пункту 2 приложения 2 к Указанию, сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных) необходимы для определения класса собственника транспортного средства (водителя).

Способ определения коэффициента КБМ по договорам, предусматривающим ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, описан в пункте 5 примечаний. Класс по таким договорам определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. Ввиду наличия информации в договоре обязательного страхования о каждом водителе, допущенном к управлению транспортным средством, коэффициент КБМ в этом случае определяется с учетом персональной ответственности каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. При этом, если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитываются только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства.

При этом, по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (пункт 4).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 Закона).

Указанные выше коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Порядок осуществления обязательного страхования регламентирован
ст. 15 Законом, в соответствии с которой, обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2).

Пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России № 3384-У, установлено, что один из коэффициентов страховых тарифов находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Данным приложением утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, которые определяются началом годового срока страхования и концом годового срока страхования, начиная с М-0-1-2... до 13, влияя ежегодно на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее размер.

По смыслу приведенных выше положений, расчет коэффициента КБМ, представляющего собой, по сути, скидку за безаварийное использование транспортного средства, осуществляется в зависимости от выбранного варианта страхования гражданской ответственности (с ограничением лиц, допущенных к управлению и без такого ограничения).

Поскольку в силу названных выше положений федерального закона объектом страхования является не конкретное транспортное средство, а гражданская ответственность его владельца, то класс водителя применительно к конкретному транспортному средству определяется с учетом страховых возмещений по всем договорам страхования его гражданской ответственности.

Согласно материалов дела также установлено, что 18 сентября 2018 года произошло ДТП с участием транспортных средств, в том числе автомобиля
<данные изъяты>, под управлением водителя ФИО4 в период действия страхового полиса ОСАГО серии №, страховщиком по которому являлось АО «АльфаСтрахование» (том 1 л.д. 73-74).

Страховщик признал заявленное событие страховым случаем в пользу выгодоприобретателя ФИО3, являвшегося в момент ДТП собственником другого транспортного средства <данные изъяты>, о чём представлен страховой акт № (том 1 л.д. 77).

Кроме того, по договору ОСАГО серии № было признано страховым случаем событие, имевшее место 14 февраля 2019 года.

Так, согласно представленного материала по факту ДТП, 14 февраля
2019 года водитель ФИО2, управлявший транспортным средством <данные изъяты>, допустил столкновение с транспортным средством <данные изъяты>, находившимся в неподвижном состоянии (было припарковано). По данному факту ФИО1, являющийся собственником автомобиля <данные изъяты>, обращался в
ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прямом возмещении убытков (том 1
л.д. 88-93).

В соответствии с письмом Российского Союза Автостраховщиков от
23 декабря 2019 года №, по страховому полису ОСАГО серии №, страховщиком по которому являлось САО «ВСК», имел место страховой случай от 01 февраля 2019 года.

По всем указанным ДТП, по которым страховщиками принимались решения о признании событий страховыми случаями по обращениям потерпевших, Чечуевский В.Н. не являлся их участником. Транспортные средства в момент происшествий находились под управлением иных лиц, допущенных к управлению по оформленным страховым полисам ОСАГО, не предусматривавшим ограничений числа лиц, допущенных к управлению транспортными средствами.

Данные сведения о страховых случаях содержатся в АИС РСА. В результате чего, в дальнейшем при оформлении Чечуевским В.Н. полиса ОСАГО по окончании срока страхования, были учтены страховые случаи, произошедшие в период действия предыдущих договоров страхования.

Учитывая, что по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что отсутствие вины самого Чечуевского В.Н. в ДТП, признанных в дальнейшем страховыми случаями, а также наличие виновных действий иных лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, собственником которых являлся истец, не может расцениваться как нарушение прав Чечуевского В.Н.

Принимая во внимание, что с учетом установленных по делу обстоятельств, норм закона и иных нормативных актов, регулирующих порядок и условия установления коэффициента КМБ, влияющего на размер страховой премии, применены судом первой инстанции не правильно, решение суда не может быть признано законным и обоснованным.

Принятое судом первой инстанции решение на основании п.п. 3 и 4 ч. 1
ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Саратова от 14 сентября 2020 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Чечуевского Виталия Николаевича к акционерному обществу «АльфаСтрахование», страховому акционерному обществу «ВСК» о внесении достоверных сведений в ИАС ОСАГО отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2021 года.

Председательствующий

Судьи: