Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-262/2020 по иску Пенаевой Ирины Вячеславовны к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами. компенсации морального вреда, штрафа. судебных расходов

по апелляционной жалобе Пенаевой И.В. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 3 марта 2020 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., объяснения представителя Пенаевой И.В. Рогозинской А.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Банка ВТБ (ПАО) Карманчук А.С., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

в обоснование иска Пенаева И.В. указала, что она являлась держателем кредитной банковской карты № 4622 3520 1059 9772, эмитированной Банком ВТБ (ПАО). 19.09.2019 она находилась в командировке в г. Улан-Удэ и, при попытке оплаты услуг гостиницы с использованием указанной карты в период времени с 14.00.-14.45. часов (время г. Улан-Удэ), обнаружила, что денежных средств недостаточно для оплаты, тогда как на счету находились денежные средства в размере около 90 000, 00 руб. В связи с указанным она позвонила в колл-центр Банка, в первый раз около 16.00.-16.30 часов, во второй - около 17.05.-17.25. часов (время г. Улан-Удэ). Сотрудник Банка проинформировал ее о том, что 18.09.2019 были списаны денежные средства в 00.50. (время г. Москвы) в размере 30 080, 00 руб., 19.09.2019 в 01.04. (время г. Москвы) - 29 806, 49 руб., 19.09.2019 в 01.08. (время г. Москвы), 24 374, 87 руб. Она пояснила сотруднику Банка, что к списанию данных денежных средств не имеет никакого отношения и «заблокировала» карту. Поскольку денежные средства ещё не были переведены получателям, она просила не допускать их перевода, на что сотрудник Банка пояснил, что это невозможно.

19.09.2019 она обращалась в Банк и по электронной почте, и на официальный сайт с указанием вышеперечисленных обстоятельств, с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. В тот же день она обратилась с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств с ее банковской карты в УМВД России по г. Улан-Удэ. 28.09.2019 она признана потерпевшей по уголовному делу (данные изъяты) по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

27.09.2019 она обратилась к Банку с претензией, содержащей требование о возмещении ей списанных без ее согласия денежных средств в размере 84 271,36 руб.

По состоянию на 18.01.2020 ответчик произвел возврат денежных средств в сумме 81 097, 89 руб., в меньшем размере, чем размер списанных денежных средств.

С учетом уточнения, истец просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) убытки в размере 3 173,47 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 877,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 3 марта 2020 года Пенаевой И.В. в иске отказано.

В апелляционной жалобе Пенаева И.В. просит отменить решение суда, принять новое решение, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагает, что поскольку обязательства банка в договорных отношениях с истцом связаны с осуществлением банком предпринимательской деятельности, то в силу ст.401 Гражданского кодекса РФ он отвечает за ненадлежащее исполнение своих обязательств независимо от вины. Обращает внимание на то, что банком нарушен срок возврата денежных средств.

Относительно апелляционной жалобы поступили возражения Банка ВТБ (ПАО).

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из положений статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Исходя из положений п. 2,3 п.1.24 Положения Центрального Банка РФ №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России 19.06.2012, п.2.10 Положения Центрального Банка РФ №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного Банком России 24.12.2004 следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

Судом установлено, что 15.05.2017 Пенаева И.В. (обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), в котором просила Банк выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта (далее – Карта 1) на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила), следующего типа: Золотая кредитная карта ВТБ 24 (данные изъяты) а также открыть ей банковский счет (далее – Счет) для совершения операций с использованием указанной Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах в валюте: рубли. Кроме того, просила предоставить ей кредит (далее - Кредит) по вновь открываемому Счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 100 000 руб.

Согласно условий Договора от 25.05.2017 Номер изъят, содержащих Уведомление о полной стоимости кредита, Согласие на установление кредитного лимита/Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (далее – Индивидуальные условия), а также Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ 24 (ПАО) устанавливает Пенаевой И.В. кредитный лимит овердрафта на следующих условиях: сумма Кредита 100 000 руб., срок действия договора - 360 месяцев, срок возврата кредита – 25.05.2047, процентная ставка – 26 % годовых.

В п.5 Индивидуальных условий указано, что порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств не применяется.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий, Клиенту открыт Счет Номер изъят.

Пенаева И.В. получила кредитную банковскую карту ВТБ 24 (ПАО), тип карты: (данные изъяты), срок действия: 05.2020, а также конверта с соответствующим ПИН-кодом.

Таким образом, из представленных доказательств суд приходит к выводу, что между Пенаевой И.В. и ответчиком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания, что также не отрицалось сторонами.

В соответствии с п.2.5 Правил, только Держатель вправе проводить Операции с использованием предоставленной ему Банком карты. Также Держатель обязан не передавать Карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или Код CVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается. Оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к 3D- Secure. 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CVV2/CVC2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

Согласно п.3.11.2 Правил, списание с Карточного счета денежных средств в валюте, отличной от валюты Карточного счета, производится в учетом требований п. 3.12 Правил.

Пунктом 3.11.3 Правил установлено, что совершение Операций с использованием Карты к Мастер-счету возможно как в валюте Мастер-счета, к которому она оформлена, так и в иной валюте, отличной от валюты Мастер-счета. Списание с Мастер-счета суммы Операции, совершенной с использованием Карты к Мастер-счету в валюте, отличной от валюты Мастер-счета, проводится с выполнением требований пункта 3.12 Правил и договора банковского счета, заключенного между сторонами, в рамках которого открыт Мастер-счет.

Согласно п.3.12 Правил, при расчетах по операциям, совершенным Клиентом вТСП, ПВН или УС, обслуживаемых сторонними банками, конвертация денежных средств осуществляется в следующем порядке и очередности:

- конвертация банком-эквайрером: в зависимости от технологии, используемой банком-эквайером (в том числе, по выбору Клиента, если эта технология предусматривает такую возможность), сумма совершенной Клиентом Операции может быть выражена в валюте страны совершения Операции или в одной из предлагаемых банком-эквайером валют Операции (в результате конвертации банком-эквайером денежных средств из валюты страны совершения Операции по курсу, определенному банком-эквайером (п.3.12.1.1 Правил);

- конвертация Платежной системой: если валюта операции (для трансграничных операций) не совпадает с валютой расчетов, сумма данной операции конвертируется Платежной системой из валюты операции в доллары США (в соответствии с правилами Платежной системы) по курсу Платежной системы на Дату обработки расчетных документов. Если валюта операции, совершенной на территории РФ, отлична от российских рублей, расчеты по данной операции осуществляются через АО «Национальная система платежных карт». При этом сумма данной операции конвертируется Платежной системой из валюты операции в российские рубли по курсу Банка России на Дату обработки расчетных документов (п.3.12.2.2 Правил);

- конвертация Банком: в случае если валюта расчетов (для трансграничных операций) не совпадает с валютой Счета, Банк производит конвертацию суммы Операции, выраженной в валюте расчетов, в валюту Счета по курсу Банка, установленному Тарифами Банка и действующему на Дату обработки расчетных документов (п.3.12.3.1 Правил). В случае совершения Операции по Карте в ТСП, ПВН или УС, обслуживаемых Банком, в валюте, отличной от валюты Карточного счета, конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, установленному Тарифами Банка и действующему на Дату обработки расчетных документов (п.3.13 Правил). В случае Блокировки Карты (по инициативе Клиента или Банка) суммы ранее совершенных Операций списываются Банком с Карточного счета на основании Документов, поступающих из Платежной системы в Банк, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты Блокировки Карты или с даты окончания срока действия Карты, в зависимости от того, какой срок наступит ранее(п.3.14 Правил).

Согласно пункту 4.10 Правил предоставления банковских карт при проведении операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа квитанция не составляется. Подтверждающими Документами при таких операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение Держателя на совершение операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа без его личного присутствия.

Согласно п. 4.11 Правил в целях Аутентификации при совершении Операций и передаче в Банк Распоряжений при выдаче карты Держатель получает ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа, а также Кода CVV2/CVC2/ППК третьим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от Карты. ПИН используется при проведении различных Операций и передаче в Банк распоряжений. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте и использованием ПИНа, а также Кода CVV2/CVC2/ППК, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом.

Согласно п. 4.13 Правил Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования Карт с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3DS, а также с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

В соответствии с п. 6.1.1. Правил Банк обязан на основании распоряжения Клиента списывать денежные средства с Карточного счета в сумме Операций, совершенных с использованием Карт или их реквизитов.

Согласно п.7.2.2 Правил, Клиент и Держатель обязуются в случае утери, кражи или использования без согласия Клиента карты немедленно сообщить об этом по телефону в Контакт-центр по телефонам: +7 (495) 777-24-24; 8 (800) 100-24-24 (звонок по России бесплатный) либо лично обратиться в Банк. Устное обращение должно быть подтверждено письменным заявлением Держателя карты установленной формы, поданное в Отделении Банка не позднее 7 (семи) рабочих дней с даты устного обращения. С момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента карты в соответствии с настоящим подпунктом Правил Клиент не несет ответственности по Авторизуемым Операциям. Блокировка Карты в базе данных Банка осуществляется бесплатно по заявлению Клиента или его звонку в Контакт-центр.

В соответствии с п.7.3.3 Правил, Клиент имеет право в случае несогласия с совершенной по Карточному счету Операцией обратиться в Банк с соответствующим заявлением, приложив к заявлению выписку по счету с указанием оспариваемой суммы, слип/квитанции, др. документы, подтверждающие неправомерность списания оспариваемой суммы. При непредъявлении Клиентом Банку письменной претензии по Операции в порядке, указанном в настоящем пункте, Операция считается подтвержденной Клиентом. Рекомендуемый срок обращения в Банк с соответствующим заявлением — е течение 40 (Сорока) календарных дней с Даты совершения операции, но не позднее 60 (Шестидесяти) календарных дней с Даты совершения операции.

Пунктом 7.3.4 Правил предусмотрено, что при невозможности связаться с Банком в случае утраты Карты – обратиться в центр помощи клиентам соответствующей Платежной системы (Visa Inc.: +1 (410) 581-79-31, MasterCard Worldwide +1 (636) 722-71-11) для получения содействия в экстренном получении денежных средств в пределах установленных лимитов и/или экстренной замене, или принятия мер по Блокировке Карты.

Согласно п.9.1, 9.4 Правил, Банк несет ответственность за проведение расчетов по совершенным с момента уведомления Банка в соответствии с п.7.1.4 Правил Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка. Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Операции, совершенные с использованием Опциональных и Дополнительных карт, в том числе в следующих случаях: - при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно подпункту 7.1.7 Правил); в случае утраты или использования без согласия Клиента/Держателя карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон N 161-ФЗ) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с ч. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно ч. 12 ст. 9 Закона N 161-ФЗ после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В п. 4 ч. 5 ст. 15 Закона N 161-ФЗ устанавливается, что оператор платежной системы обязан обеспечить возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры согласно правилам платежной системы. Таким образом, рассмотрение возможности возврата платежа по спорной операции должно осуществляться в рамках претензионного и арбитражного регулирования платежной системы.

В отношении правового регулирования данной процедуры в РФ применяются национальные правила международных платежных систем. Платежные системы, зарегистрированные на территории РФ, согласно п. 22 ст. 3 Закона N 161-ФЗ обязаны устанавливать национальные правила платежных систем, которые имеют преимущественную силу по сравнению с глобальными правилами платежных систем.

Исходя из положений п. 2.3, п. 1.24 Положения Центрального Банка РФ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденных Банком России 19.06.2012, п. 2.10 Положения Центрального Банка РФ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного Банком России 24.12.2004 г. следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

В случае возникновение споров между участниками платежной системы, в соответствии с Правилами платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации, размещенными на официальном сайте Виза и действующими на дату совершения опротестуемых операций, (https://www.visa.com.ru/visa-everywhere/about-visa/legislation.html) Оператором платежной системы, в рамках досудебного разрешения спорных ситуаций заявляющая сторона должна уведомить другую сторону платежной системы и/или Оператора платежной системы не менее чем за 30 календарных дней с момента возникновения данной спорной ситуации. Заявляющая сторона также обязана предоставить другой стороне сопровождающие и подтверждающие документы вместе с уведомлением о спорной ситуации. Получающая уведомление сторона должна рассмотреть данное заявление и ответить на него в течение 60 календарных дней с момента получения уведомления. Оператор платежной системы и заявляющая сторона примут все меры для разрешения любой спорной ситуации путем переговоров.

С карты Номер изъят были произведены следующие транзакции:

(данные изъяты)

Денежные средства были переведены с произведением конвертации сумм операций в иностранную валюту – доллары США, что подтверждается указанием валюты операций в представленном суду скриншоте с диспутного счета – USD.

Факт списания указанных истцом денежных средств подтверждаются выписками Банка по лицевому счету Клиента Пенаевой И.В. Номер изъят по состоянию на 21.09.2019 за период с 17.09.2019 по 21.09.2019.

Пенаева И.В., обратилась в Банк с претензией о несанкционированном списании с ее счета указанных денежных средств впервые 20.09.2019.

После обращения клиента с претензией об опротестовании операции 20.09.2019 (рег. номер CR-6512120), ввиду того, что денежные средства были списаны и переведены в иностранное государство, опротестование было инициировано по правилам, установленным Виза. Клиент о процедуре урегулирования был извещен надлежащим образом.

Пунктами 3.11, 3.11.2, 3.11.3, 3.12, 3.13 Правил предоставления Банковских карт, предусмотрена конвертация платежей, совершенных в валюте, отличной от валюты счета.

По окончании процедуры опротестования всех спорных платежей, денежные средства были возвращены на счет клиента двумя платежами – 08.11.2019 и 12.12.2019 (то есть до даты подачи иска в суд) с учетом курсовой разницы, т.к. списание денежных средств было произведено в валюте, отличной от используемой на территории РФ. Всего из списанных денежных средств в размере 84 271, 36 руб. Банк произвел возврат на счет Клиента денежных средств: - 08.11.2019 в размере 77 933, 99 руб.; - 12.12.2019 в размере 3 163, 90 руб., а всего 81 097, 89 руб.

Согласно положениям ст.317 ГК РФ, допускается проведение расчетов в иностранной валюте с обязательным конвертированием сумм, подлежащих уплате в валюте, отличной от валюты РФ, в национальную валюту.

В соответствии с п.29 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении» Стороны вправе в соглашении установить курс пересчета иностранной валюты (условных денежных единиц) в рубли или установить порядок определения такого курса.

Подписав согласие на установление кредитного лимита, истец согласилась и обязалась выполнять также общие условия предоставления банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п.21 Согласия).

Как следует из скриншота с диспутного счета, представленного Банком, операции были обработаны платежной системой в долларах США 22.09.2019. Далее 08.11.2019 распоряжение на зачисление направлено Банком ВТБ (ПАО) в валюте USD, то есть успешно опротестована сумма 1 266,19USD. Второе распоряжение было направлено 12.12.2019, успешно опротестована сумма 51,74USD.

Согласно сведений, представленных Банком, при осуществлении спорных операций использовались следующие курсы доллара США по отношению к рублю РФ (из расчета за 1 доллар США):

на 18.09.2019 – 64,02$;

на 19.09.2019 – 64,36$;

на 07.11.2019 – 61,75$;

на 12.12.2019 – 61,15$.

Разница в размере списанных со счета и возвращенных Банком на счет Пенаевой И.В. денежных средств вызвана конвертацией платежей, совершенных в валюте, отличной от валюты счета, установленной соглашением сторон при заключении договора банковского счета.

В соответствии с п. 9.4. Правил Клиент/Держатель несет ответственность за совершение Операций, включая Операции, совершенные с использованием Опциональных и Дополнительных карт, в следующих случаях:

- при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно подпункту 7.1.7 Правил);

- при совершении Операций с использованием Карты третьими лицами с ведома Держателя;

- в случае утраты или использования без согласия Клиента/Держателя карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты;

- за нарушение условий Договора, в рамках которого установлен Лимит овердрафта;

- за возникновение Суммы перерасхода, в том числе, если Сумма перерасхода возникла за счет разницы в курсах, по которым производится конвертация средств в соответствии с настоящими Правилами;

- за операции, проведенные с чтением ЧИПа карты и с применением бесконтактной технологии (PAYPASS/PAYWAVE);

- за проведенные Бесконтактные операции;

- за Операции, проведенные по Карточному токену в сети Интернет;

- в иных случаях, предусмотренных Договором и законодательством Российской Федерации.

Использование карты Пенаевой И.В., списание денежных средств было осуществлено до момента уведомления истцом Банка об использовании карты без её согласия и запроса на блокировку, после чего списаний с карт истца не производилось.

В силу указанных выше условий договора, Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), истец как Клиент Банка и Держатель карты несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в случае утраты или использования без её согласия за Операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты.

Доказательств необеспечения Банком безопасности предоставляемой услуги, причинения ущерба в результате неправомерных действий (бездействия) Банка не имеется.

При обращении клиента, Банк своевременно отреагировал и произвел предусмотренные законом в указанном случае действия. Представленными доказательствами подтвержден как факт проведения Банком ВТБ (ПАО) предусмотренных Правилами Виза, Правилами предоставления банковских карт ВТБ (ПАО), ФЗ «О национальной платежной системе» диспутных процедур, так и то обстоятельство, что средства были списаны со счета в валюте, отличной от российского рубля (с учетом обязательной конвертации, предусмотренной положениями действующего законодательства) в соответствии с установленными правилами и действующим законодательством.

Введение реквизитов карты, и уникальных паролей CVC/CVV/ППК/3DS для каждой из совершенных операций, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Истцом не представлено доказательств того, что третьи лица не могли завладеть/использовать данные карты Пенаевой И.В. для целей совершения спорных операций.

По заявлению Пенаевой И.В. от 19.09.2019 о тайном хищении денежных средств с банковской карты, Банка ВТБ (ПАО), открытой на ее имя, в СО УМВД России по г.Улан-Удэ возбуждено уголовное дело Номер изъят в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч.3 п. «г» УК РФ.

Постановлением следователя СО УМВД России по г.Улан-Удэ от 28.09.2019 Пенаева И.В. признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка. При проведении операции, осуществленной корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-кодом и секретного пароля 3-D Secure не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения в случае их установления, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что у ответчика имелись основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. На момент выполнения распоряжений по перечислению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у банка не имелось.

Подтвержденные корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции. Операции по списанию денежных средств со счета истца в данном случае проведены банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора.

Учитывая установленные фактические обстоятельства, вышеприведенные положения законодательства, регулирующие спорные правоотношения, условия договора, суд первой инстанции правомерно и обоснованно пришел к выводу об отсутствии нарушений Банком условий заключенного с истицей соглашения (договора), наличия причинной связи между действиями (бездействием) Банка и возникшими у истицы убытками, а равно доказательств списания денежных средств с ее счетов в результате неправомерных действий банка, что является основанием для отказа в иске о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) убытков в размере 3 173,47 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 3 марта 2020 года по гражданскому делу № 2-262/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Астафьева

Судьи Л.С. Гуревская

Л.В. Горбачук