Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Центр долгового управления» к Яснецовой М.В. о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе истца АО «Центр долгового управления» на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 15.11.2021.

Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., судебная коллегия

установила:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к Яснецовой М.В. о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование заявленных требований указав, что (дата) между <данные изъяты> и Яснецовой М.В. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ей предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей сроком возврата (дата) под <данные изъяты> % годовых, впоследствии в рамках данного договора ей были предоставлены дополнительные денежные средства. Заемщик надлежащим образом не выполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по штрафам/пеням. Права требования долга по договору займа переданы АО «Центр долгового управления» по договору цессии №№ от (дата) . С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 75 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 450 рублей.

Представитель АО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения, из которых следует, что к договору потребительского займа № от (дата) между <данные изъяты> и заемщиком (дата) были заключены дополнительные соглашения, на основании которых ему были предоставлены дополнительные денежные средства в размерах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей. Таким образом, общая сумма займа составила <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д. 226).

Ответчик Яснецова М.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика- Ососова И.Д. исковые требования не признала. Дополнительно указала, что в соответствии с рассматриваемым договором займа от (дата) Яснецовой М.В. предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> календарных дней с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Таким образом, сумма невозвращенного основного долга составляет <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, как указывает истец. Яснецова М.В. не признает факт заключения (дата) дополнительных соглашений к договору потребительского займа от (дата) № с <данные изъяты> и получения по ним денежных средств. Относительно суммы процентов по договору указала, что начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа, т.е. не может превышать <данные изъяты> рублей. Полагала, что максимальная сумма выплат по рассматриваемому договору не может превышать <данные изъяты> рублей.

Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 15.11.2022 требования истца удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взыскана задолженность по договору займа № от (дата) в размере 26 250 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 987,50 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе АО «Центр долгового управления» просит изменить решение суда, удовлетворив исковые требования в полном объеме, считает, что судом не было учтено, что ответчику на основании заявок на изменение договора займа были предоставлены дополнительные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей и, с учетом первоначально выданного займа в сумме <данные изъяты> рублей, размер основного долга составляет <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей. Заключенные с ответчиком договоры от (дата) являются дополнительными соглашениями к основному догвоору, содержащими обновленные условия о сумме займа и графике погашения долга.

Стороны в судебное заседание апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) между <данные изъяты> и ответчиком Яснецовой М.В. заключен договор потребительского займа №, на основании которого ей предоставлен заем в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> календарных дней сроком возврата (дата) под <данные изъяты> % годовых (т.1 л.д. 57-61).

(дата) между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев № (т. 1 л.д. 10-22).

(дата) Яснецова М.В. подписала заявление застрахованного лица, тем самым, выразив согласие на присоединение к договору страхования (т. 1 л.д. 151-152).

Согласно п. 11 заявления, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере <данные изъяты> рублей, которая вычитается из суммы кредита.

Согласно справке, в день заключения договора Яснецовой М.В. выдан заем в сумме <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д.133).

Обосновывая заявленную сумму займа в размере <данные изъяты> рублей, истец ссылается на то обстоятельство, что (дата) между <данные изъяты> и ответчиком Яснецовой М.В. было заключено шесть договоров потребительского займа №, являющихся дополнительными соглашениями к основному договору потребительского займа № от (дата) , в соответствии с которыми заемщику дополнительно предоставлены денежные средства в суммах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, а всего на сумму <данные изъяты> руб. (т. 1 л.д. 62-66, 67-71, 72-76, 77-81, 88-102, т. 2 л.д. 20-24).

Поскольку заемщиком не выполнены принятые на себя обязательства по возврату займа, за ней образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей - задолженность по штрафам/пеням.

Права требования долга по договору займа переданы АО Центр долгового управления» по договору цессии № № от (дата) (т. 1 л.д. 41-49).

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствовался ст.ст. 158, 160, п. 1 ст. 162, п.п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 807, ч.1 ст. 808, п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и исходил из того, что представленные истцом шесть договоров от (дата) являются самостоятельными договорами займа, а не дополнительными соглашениями к основному договору от (дата) , и суммы, указанные в договорах, не совпадают с суммами, заявленными в иске.

Ссылаясь на то, что истцом не представлено доказательств предоставления заемщику денежных средств в сумме, превышающей <данные изъяты> рублей, суд пришел к выводу о взыскании основного долга только в сумме <данные изъяты> рублей, а также процентов, неустойки (штрафа, пени) в размере полуторакратного размера суммы предоставленного займа, что составляет <данные изъяты> рублей, не усмотрев при этом оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения процентов, поскольку они являются платой за пользование предоставленными в долг денежными средствами и по своей правовой природе не являются неустойкой.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ч.ч. 1-3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 808 ГК РФ в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с Правилами предоставления потребительских микрозаймов <данные изъяты> утвержденных (дата) (т. 1 л.д. 108-112), для получения от Общества Микрозайма и заключения с Обществом Договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти Регистрацию на Сайте, по результатам которой Потенциальный клиент может быть принят на обслуживание в Обществе (п. 2.1). После прохождения Регистрации в Обществе Потенциальный клиент вправе направить Обществу Заявку на предоставление Микрозайма, в которой он указывает желаемую сумму микрозайма, а также срок займа (п.п. 2.4., 2.5.). Заявление направляется в адрес Общества с помощью Личного кабинета на Сайте путем заполнения специально отведенных полей либо путем выбора необходимой суммы на шкале (п. 2.6.).

Имя учетной записи и пароль учетной записи являются Аутентификационными данными, используемыми в дальнейшем для Идентификации Клиента, и самостоятельно определяются Потенциальным клиентом при Регистрации в Обществе, за исключением одноразового пароля, который сообщается Клиенту Обществом непосредственно перед операцией, требующей ввода одноразового пароля (п. 3.3.).

Клиент подтверждает, что ввод Клиентом или третьим лицом по указанию Клиента Аутентификационных Данных на Сайте, а также сообщение Аутентификационных Данных при телефонной регистрации, является надлежащим подтверждением волеизъявления Клиента, равнозначным собственноручной подписи Клиента, и совершение Клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей Клиента (п. 3.4.).

В случае, если Обществом принято решение, предусмотренное подпунктом a. пункта 3.10 (предоставление клиенту микрозайма на условиях, указанных в заявке на получение микрозайма), то Потенциальному клиенту/Клиенту предоставляется возможность скачать проект Индивидуальных условий, который предоставляется в виде отдельного документа, и ознакомиться с ним, а также Памятку об условиях страхования и Заявление о заключении договора страхования в случае, если Потенциальный клиент/Клиент выразил желание присоединиться к договору страхования.

Одновременно общество направляет в адрес Потенциального клиента/Клиента смс-код, ввод которого на сайте Общества означает согласие клиента на заключение договора потребительского микрозайма, а также или без такового, договора страхования, в зависимости от волеизъявления клиента (п. 4.1.).

Индивидуальные условия считаются Офертой, а действия Потенциального клиента/Клиента по вводу смс-кода на сайте акцептом такой оферты. Оферта считается акцептованной Потенциальным клиентом/Клиентом, а акцепт полученным обществом с даты получения Потенциальным Клиентом/Клиентом информации о принятом решении (п. 4.3).

Акцепт считается совершенным Клиентом с момента ввода смс-кода Потенциальным клиентом/Клиентом на сайте общества. После этого Клиенту направляются Индивидуальные условия на зарегистрированный почтовый ящик.

После выполнения Потенциальным клиентом/Клиентом всех действий по Акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет Микрозаём Потенциальному клиенту/Клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в Заявлении на предоставление Микрозайма. Сумма Микрозайма перечисляется Потенциальному клиенту/Клиенту в течение 3 (Трех) банковских дней с момента акцепта Индивидуальных условий (п.п. 4.4, 4.6.).

В соответствии с разделом 5 Правил формирование и направление заявки на изменение договора потребительского микрозайма возможно только через личный кабинет. Для направления Клиентом заявки на изменение договора потребительского микрозайма Клиент должен воспользоваться разделом «Мой заем» личного кабинета и инициировать процедуру оформления заявки на изменение договора потребительского микрозайма путем нажатия виртуальной кнопки «Получить дополнительную сумму». На заключительном этапе Общество формирует для Клиента заявку на изменение договора потребительского микрозайма (Измененные индивидуальные условия). Убедившись, что заявка на изменение договора потребительского микрозайма не содержит неточностей и соответствует его намерениям, Клиент подписывает Заявку на изменение договора потребительского микрозайма и направляет Обществу. Подписание заявки на изменение договора потребительского микрозайма (Измененных индивидуальных условий) Клиентом осуществляется с использованием смс-кода, который направляется Клиенту на Зарегистрированный номер (т.1, л.д. 112).

Из представленной истцом справки следует, что (дата) Яснецова М.В. зарегистрировалась на сайте <данные изъяты>, предоставив свои личные идентификационные данные, номер телефона и адрес электронной почты <данные изъяты> (т. 1 л.д. 134).

Согласно выписке коммуникации с заемщиком, ранее Яснецова М.В. неоднократно заключала договоры займа с <данные изъяты>, создание учетной записи впервые проведено (дата) . (дата) Яснецова М.В. успешно оплатила предыдущий заем, и ей стало доступно <данные изъяты> рублей для нового займа, выслан код для подтверждения номера телефона на сайте МФО. Затем, ознакомившись с индивидуальными условиями договора микрозайма, Яснецова М.В. ввела на сайте общества код, полученный посредством смс-сообщения, что свидетельствует о том, что она согласилась с данными условиями и получением микрозайма. В тот же день ей был предоставлен заем в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей перечислены на принадлежащую Яснецовой М.В. банковскую карту <данные изъяты>, последние цифры № (т. 1 л.д. 135-150).

Далее, из коммуникации усматривается, что (дата) на эту же карту <данные изъяты> были перечислены дополнительные суммы в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей. При этом в исходящих письмах <данные изъяты> на электронную почту Яснецовой М.В. отражено, что ей предоставляются дополнительные суммы и перечисляются на принадлежащую ей банковскую карту, в приложении- дополнительные соглашения об изменении индивидуальных условий, счет и квитанция к оплате. (т.1 л.д. 144-145)

В целях проверки доводов апелляционной жалобы о предоставлении заемщику займа в общем размере <данные изъяты> рублей по договору от (дата) , сторонам было предложено представить дополнительные доказательства.

АО «ЦДУ» представило сведения, оформленные выписками, составленными <данные изъяты>, из которых усматривается, что посредством системы <данные изъяты><данные изъяты> осуществило перечисление на банковскую карту ответчика № суммы займа в размере <данные изъяты> рублей ((дата) ), <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей ((дата) ).

Ответчиком Яснецовой М.В. представлена выписка по счету №, к которому привязана принадлежащая ей банковская карта <данные изъяты> последние цифры №, за период с (дата) по (дата) , из которой следует, что (дата) на счет поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании имеющихся доказательств, в том числе принятых от сторон новых доказательств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ФИО на основании договора потребительского займа № от (дата) был выдан заем в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей предоставлены ответчику единовременно при подписании индивидуальных условий кредитования, из них <данные изъяты> рублей перечислены на банковскую карту ответчика, <данные изъяты> рублей – страховщику в счет платы за присоединение к договору страхования застрахованным лицом.

Остальные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей предоставлены Яснецовой М.В. частями в суммах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей на основании подписанных (дата) , путем ввода на сайте <данные изъяты> смс-кода, индивидуальных условий договора потребительского займа №, которые исходя из буквального толкования их содержания, являются дополнительными соглашениями к договору потребительского займа № от (дата) , изменяющими сумму предоставленного ответчику займа, поскольку имеют одинаковый номер, совпадающий с номером основного договора, содержат идентичные условия предоставления и возврата займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа от (дата) , суммы займа составляют <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, которые соответствуют первоначальной сумме займа (<данные изъяты> рублей) с учетом ее поэтапного увеличения на дополнительно предоставленные ответчику денежные средства в суммах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей; <данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей; <данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей; <данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей; <данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей; <данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты> рублей).

Доказательств того, что <данные изъяты>(дата) предоставило ответчику займы отдельными суммами <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, материалы дела не содержат.

Отсутствие в выписке по счету №, предоставленной Яснецовой М.В., сведений о зачислении на ее банковскую карту денежных средств в суммах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, не опровергают установленные судебной коллегией обстоятельства предоставления займа в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку выписка предоставлена за период с (дата) по (дата) .

Учитывая, что заем в сумме <данные изъяты> рублей поступил на карту ответчика (дата) , то есть на третий день с момента предоставления кредита, то указанные суммы не могли быть отражены в выписке за испрашиваемый период. Расширенную выписку по счету за более длительный период ответчик Яснецова М.В., несмотря на предложение судебной коллегии, не представила.

Таким образом, размер предоставленного ответчику займа составляет <данные изъяты> рублей, который до настоящего времени не погашен, доказательств обратного ответчиком не представлено, в связи с чем имеются основания для взыскания с Яснецовой М.В. задолженности по договору займа.

Судебная коллегия принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности, составленный с учетом того, что по спорному договору займа сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, признает его верным.

Доводы ответчика о получении займа только в сумме <данные изъяты> рублей опровергаются представленными доказательствами, которые являются допустимыми и достоверными.

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в общем размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование займом, <данные изъяты> рублей- штрафы/пени).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска, в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328, п.3,4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 15.11.2022 изменить, изложить абзацы первый, второй, третий резолютивной части решения в следующей редакции:

«Исковые требования АО «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с Яснецовой М.В. в пользу АО «Центр долгового управления» сумму задолженности по договору займа № от (дата) в размере 75000 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2450 рублей».

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.04.2022