Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 7 апреля 2022 года по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Заслушав доклад судьи Грисяк Т.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, пояснения ответчика ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании № от 18 октября 2018 года, взыскании страховой премии за период с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года в размере 209,27 руб с пересчетом на день вынесения судом решения, расходов по оплате государственно пошлины - 6 400 руб. (л.д.3-4, 35).

В обоснование иска указано, что 18 октября 2018 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № , сроком с 18 октября 2018 года до 31 сентября 2024 года, согласно которому было застраховано недвижимое имущество – квартира . Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности и кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества. Размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен одному году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по оплате договора страхования, истец направил в адрес ответчика письмо с просьбой оплатить имеющуюся задолженность, в котором также было выражено намерение истца расторгнуть договор. ФИО1 по договору страхования была уплачена страховая премия за страховой период 19 октября 2018 года в сумме 1468,88 руб., 30 декабря 2019 года -1107,66 руб., 13 октября 2020 года -815,55 руб. Однако оплата очередного взноса за период с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года в сумме 209,27 руб. по состоянию на 7 апреля 2022 года не произведена. Поскольку ФИО1 договор страхования исполняет не надлежащим образом, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть между истцом и ответчиком договор страхования и взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию на день вынесения судом решения.

Суд постановил решение, которым расторгнул договор страхования № от 18 октября 2018 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 Взыскал с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по неоплаченной части страховой премии по состоянию на 7 апреля 2022 года в размере 209,27 руб. за период с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года, государственную пошлину - 6 400 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении требований. Указывает, что обращение в страховую компанию было составлено путем заполнения специализированной формы на официальном сайте АО «СОГАЗ», разделы которой на момент обращения предусматривали вопросы о расторжении договора страхования, о чем на телефон пришло смс-сообщение с подтверждением регистрации обращения. Ссылается на то, что в договоре страхования не предусмотрено, что уведомление о расторжении договора должно быть составлено на бумажном носителе. Указывает, что страховая компания ненадлежащим образом исполнила обязательства об отправлении уведомления, поскольку уведомление направлено по неверному адресу проживания ответчика.

Представитель АО «СОГАЗ» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещен, в суд не явился, о причинах своей неявки не сообщил. Судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Заслушав ответчика ФИО1, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований.

Пунктом п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из материалов дела следует, что 18 октября 2018 года между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № , предметом которого является недвижимое имущество - квартира № общей площадью кв.м., кадастровый номер расположенная по адресу: а именно: стены и перегородки, колонны и столбы, перекрытия, оконные/балконные блоки (включая остекление), внешние (входные) двери (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконы, лоджии, междуэтажные лестницы в квартире, помещении, имеющиеся на момент заключения договора страхования, исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование.

Согласно п.1.4 договора страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пределах страховых сумм, в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и в порядке, установленном разделом 4 настоящего договора.

Вышеуказанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании, утвержденными председателем Правления АО «СОГАЗ» 9 октября 2012 года, являющимися приложением №1 к договору страхования (далее по тексту - Правила страхования) (л.д.).

Страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности и кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества (п.3.2 договора страхования).

Согласно п.4.1 договора страхования размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен одному году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,13% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2 настоящего договора (п.4.2 договора).

Согласно п.4.3 страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования составляет 1468,88 руб., и уплачивается не позднее 23 октября 2018 года. Страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Договор вступает в законную силу с 18 октября 2018 года и действует до 31 сентября 2024 года (п.8.1 договора).

В течение срока действия договора период страхования равен одному году. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату срока действия договора (п.8.2).

Как следует из искового заявления АО «СОГАЗ», ответчиком по настоящему договору страхования уплачена страховая премия за страховой период 19 октября 2018 года в сумме 1468,88 руб., 30 декабря 2019 года – 1107,66 руб., 13 октября 2020 года – 815,55 руб.

Последующий взнос с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года в размере, который по состоянию на 7 апреля 2022 года составляет 209,27 руб. ответчиком ФИО1 уплачен не был, что не оспаривается сторонами.

Истцом в адрес ответчика 27 октября 2021 года по адресу: направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии (л.д.17,18). Доказательств получения ответчиком данного письма истцом не представлено.

Разрешая спор, удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции, установил, что ФИО1 очередной страховой взнос за период с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года в размере 209,27 руб. (по состоянию на 7 апреля 2022 года), не производился, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере 209,27 руб. за период с 18 октября 2021 года по 17 октября 2022 года, при этом расторгнул договор страхования.

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может исходя из следующего.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из положений ст.407 Г Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно разделу 9 договора страхования вступивший в законную силу договор страхования прекращается в случае: по истечении срока его действия; в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в случае неуплаты страхователем страховой премии и др.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, последним внесен страховой взнос за период с 13 октября 2020 года по 17 октября 2021 года в сумме 815,55 руб. Начиная с 18 октября 2021 года ответчик страховые взносы не вносил, в связи с чем перед истцом образовалась задолженность по страховым взносам за период с 18 октября 2021 года по 7 апреля 2022 года в размере 209,27 руб.

Истцом 27 октября 2021 года в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии, в котором содержится просьба оплатить задолженность до даты, указанной в соглашении о расторжении договора и возвратить подписанный ответчиком экземпляр соглашения в адрес истца. Договор будет расторгнут с даты, указанной в соглашении (л.д.17,18). Само соглашение истцом не представлено.

Вместе с тем, доказательств получения данного письма ответчиком суду истцом не представлено. Кроме того, согласно адресной справке УВМ ГУ России по Челябинской области ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: (л.д.34). Данный адрес указан и в договоре страхования, о чем истец знал достоверно, однако направлял корреспонденцию по месту нахождения предмета страхования. То есть, ответчик не знал о намерении истца расторгнуть договор страхования и не мог выразить свое отношение к данному соглашению. Истцом нарушены положения п.12.4 договора страхования, согласно котором все заявления и извещения, предусмотренные Правилами и договором должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в договоре.

В соответствии с положениями п.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материала дела следует, что ФИО1 22 сентября 2021 года, до начала очередного периода страхования, обратился через интернет-приемную АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, в этот же день получил от АО «СОГАЗ» СМС-сообщение о том, что его обращение зарегистрировано за № и будет рассмотрено (л.д.28). Однако, как пояснил ответчик в суде апелляционной инстанции, ответа на данное обращение не поступило, просил расторгнуть договор с даты обращения.

На запрос суда о предоставлении обращения ответчика, зарегистрированного за и ответа на данное обращение, от АО «СОГАЗ» поступил ответ о том, что 22 сентября 2021 года от ответчика поступило обращение, изложено содержание обращения ответчика, а также указано, что ответчик в страховую компанию в письменном виде с заявлением о расторжении договора страхования не обращался (л.д.72). Вместе с тем, сам текст обращения ответчика и ответ на его обращение истец по запросу суда не представил.

Тем не менее, из данного текста обращения явствует, что ответчик просит о расторжении договора. Отказа на данное обращение от истца не последовало. Поскольку факт обращения ответчика в адрес истца последний не оспаривает, судебная коллегия, оценив имеющиеся в материалах дела по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса, полагает, что договор страхования расторгнут по инициативе ответчика 22 сентября 2021 года, в связи с чем у ответчика отсутствует обязанность уплаты истцу страховой премии за спорный период.

С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе истцу в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 7 апреля 2022 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 2 августа 2022 года.