Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2858/2021 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 августа 2021 года, которым ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о возврате денежных средств.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., объяснения представителя истца ФИО1 - Ивановой Ю. В., поддержавшей апелляционную жалобу, представителя ответчика ПАО Сбербанк Миронова Е. А., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

ФИО1 обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО Сбербанк и с учетом уточнения требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила обязать ответчика осуществить возврат списанных со счета денежных средств в размере 149 500 руб., 49 600 руб., списанных в счет погашения кредита.

Требования мотивированы тем, что с карты ФИО1 через систему Сбербанк Онлайн без ее согласия незаконно были списаны денежные средства в размере 149 500 руб., о чем истец сообщил банку 3 августа 2020 года. На претензию от 7 августа 2020 года о возврате денежных средств истцом получен отказ.

В судебном заседании суда первой инстанции истец ФИО1 и ее представитель Иванова Ю. В. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО7 просил в иске отказать, ссылаясь на отсутствие вины банка.

Представители третьих лиц ОАО «РЖД» и ООО «Аверс» в судебное заседание не явились.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 августа 2021 года ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит отменить постановленное решение, ссылаясь на несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, полагает, что ответчик не представил доказательства отсутствия своей вины в списании денежных средств без согласия клиента.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителей сторон, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 3 августа 2020 года с принадлежащей ФИО1 банковской карты № переведены денежные средства в сумме 149 000 руб. Получателем платежа является ОАО «РЖД», назначение платежа: № 1005775437 соглашение об организации расчетов от 26 марта 2018 года № СР-14593/2018. ОАО «РЖД» зачислило указанные денежные средства по соответствующему распоряжению по платежному поручению от 3 августа 2020 года № 673588, с указанием в графе «назначение платежа» единого лицевого счета ООО «Аверс», субсчет 3, в счет оказанных услуг ООО «Аверс» по экспортным перевозкам с взысканием тарифа по заключенному соглашению об организации расчетов от 26 марта 2018 года № СР-14593/2018.

По заявлению ФИО1 следователем СУ УМВД России по Всеволожскому району Ленинградской области 3 августа 2020 года возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела в период времени с 15:18 по 15:25 3 августа 2020 года неустановленное лицо, имея умысел на тайное хищение чужого имущества, путем обмана посредством веб-ссылки, направленной в сообщении в социальной сети «ВКонтакте» с аккаунта «Людмила Ковалевская» (№), под предлогом проведения опроса клиентов ПАО Сбербанк, получило от ФИО1 персональную информацию, содержащую данные банковской карты ПАО Сбербанк №, и похитило с расчетного счета банковской карты №, открытой на имя ФИО1, денежные средства в сумме 149 500 руб.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции, исходил из того, что материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, в связи с чем, оснований для возмещения банком убытков в результате списания денежных не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам полагает возможным согласиться с принятым судебным актом, основанными на выводах, соответствующих установленным по делу обстоятельствам, представленным доказательствам и законодательству, подлежащему применению к спорным отношениям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона Российской Федерации от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Оператор по переводу денежных средств, в силу части 15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Между ПАО Сбербанк и ФИО1 22 мая 2018 года заключен договор банковского обслуживания №.

В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО (договором банковского обслуживания)) (пункт 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно пунктам 1.10. - 1.12. Условий действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО. Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров.

В пункте 3.1.3. Условий указано, что правила совершения операций и получения информации по счетам карт, счетам и правила открытия счетов в банке через удаленные каналы обслуживания определены в порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), в руководстве по использованию мобильного устройства в рамках SMS-банка (мобильного банка) и руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемых на официальном сайте банка, в памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (далее – «Памятка по безопасности») (приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.

В соответствии с пунктом 4.16. Условий при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется: при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Согласно пункту 2.33. Условий мобильное приложение банка предоставляет клиенту возможность доступа к системе «Сбербанк Онлайн». Для установки мобильного приложения банка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте банка.

Как усматривается из представленного ПАО Сбербанк списка платежей и заявок, 3 августа 2020 года ФИО1 выполнена регистрация в мобильном приложении системы Сбербанк Онлайн для iPhone. Для регистрации были использованы персональные средства доступа, полученные по карте клиента, и одноразовый пароль, направленный банком SMS-сообщением на номер телефона №. Пароль был введен верно. Банк получил и корректно исполнил распоряжение на регистрацию мобильного приложения Сбербанк Онлайн.

Операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. 3 августа 2020 года через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для iPhone совершен платеж с карты № клиента в ОАО «РЖД» на сумму 149 000 руб. (500 руб. комиссия). Банком получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанным операциям.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (ее реквизиты) и мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей.

Меры безопасности при использовании банковских продуктов и услуг размещены в открытом доступе на сайте банка в разделе «Ваша безопасность».

Согласно Памятке по безопасности держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) и мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей. При использовании карт рекомендуется хранить карту в недоступном для окружающих месте, хранить ПИН-код отдельно от карты.

Операция по списанию денежных средств со счета банковской карты истца была совершена с использованием персональных средств доступа клиента. Для выполнения оспариваемой операции требовались реквизиты банковской карты, для подтверждения операций банк направлял на принадлежащий истцу номер СМС-сообщения с одноразовыми паролями и сведениями о совершаемой операции, одноразовые пароли приравниваются к собственноручной подписи клиента, в связи с чем у ПАО Сбербанк не имелось оснований для отказа в выполнении полученного от истца поручения по переводу денежных средств.

Учитывая, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению; списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; у ответчика не имелось оснований сомневаться в необходимости проведения операций с денежными средствами истца, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что ответчик не допустил виновных действий по снятию денежных средств со счета истца, он не является лицом, нарушившим договорные обязательства, права и законные интересы истца, в связи с чем оснований для возмещения ФИО1 денежных средств за счет ПАО Сбербанк не имеется.

Поскольку списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами, основания полагать, что ответчиком предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества, у суда отсутствовали.

В данном случае действия третьих лиц, не могут являться основанием для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности при соблюдении им условий заключенного между сторонами договора и действующих нормативных актов, регулирующих спорные правоотношения.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, направлены на переоценку собранных по делу доказательств, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,

определила:

решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Судья Серба Я. Е.