Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2914/2020 по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 29 мая 2020 года по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Редькиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Тарасовой Р.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») предъявил иск к Редькиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 199200,48 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5184,01 руб. В обоснование иска указал, что 01.04.2015 между сторонами был заключен кредитный договор №.... По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 182 176 руб., в том числе 160000 руб. – сумма к выдаче, 22176 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 32,90% годовых. Денежные средства в размере 182 176 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», перечислены. Ответчик свои обязательства по возврату полученных средств не исполняет, в связи с чем на 20.02.2020 образовалась задолженность в размере 199200,48 руб., в том числе: сумма основного долга – 138243,72 руб., проценты за пользование кредитом – 13416,87 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45666,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1873,34 руб.

Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 29 мая 2020 года в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Редькиной Марине Арсеньевне отказано.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 29 мая 2020 года и принять новое решение о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 01.04.2015 в размере 104304,45 рублей и расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование доводов жалобы указало, что сроки давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права. ООО «ХКФ Банк» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 01.04.2015. Период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности, а именно 77 дней. С учетом сроков исковой давности подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании задолженности по ежемесячным платежам с 20.01.2017 по 16.03.2018 в сумме 104304,45 руб., в том числе: сумма основного долга 84651,54 руб., проценты 19652,91 руб. Решение суда просят отменить с вынесением нового решения о взыскании задолженности в сумме 104304,45 руб.

Ответчик представила возражения на апелляционную жалобу, просит решение суда оставить без изменения. Указала, что истец 25.03.2016 года выставил ей требование о досрочной уплате всей суммы задолженности с процентами, установив срок для погашения 30 дней. Срок исковой давности исчислен правильно. С учетом выставленного требования - 25 марта 2016 года - срок исковой давности по требованию о возврате кредита начал течь 24 апреля 2016 года и истек 24 апреля 2019 года.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца и ответчик не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между сторонами 01.04.2015 заключен кредитный договор № ... (далее также – договор, кредитный договор). По условиям Договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 182 176 руб., в том числе 160000 руб. – сумма к выдаче, 22176 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается заявлением ответчика о предоставлении потребительского кредита, кредитным договором, выпиской по счету. Процентная ставка по кредиту согласована между сторонами в размере 32.90 % годовых. Надлежащее исполнение банком своих обязательств по предоставлению кредита в вышеуказанной сумме подтверждено выпиской по счету и ответчиком не оспорено.

По условиям кредитного договора ежемесячный платеж составляет 8 024,85 руб., количество ежемесячных платежей - 36, дата первого ежемесячного платежа – 21.04.2015. В последующем в связи с частичным досрочным погашением в июле 2015 года график платежей в части размера платежей по договору был изменен, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 6971,88 руб.

Договор состоит из индивидуальных условий (далее также - Индивидуальные условия кредитования), общих условий (далее также - Общие условия кредитования), заявления о предоставлении потребительского кредита. В Индивидуальных условиях кредитования имеется собственноручная подпись заемщика, свидетельствующая о согласии заемщика с Общими условиями кредитования. Подписав указанный договор, Редькина М.А. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях кредитования даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п.1.4 главы II Общий условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Общими условиями кредитования (пункт 3 раздела III) предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчиком в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № ... от 01.04.2015, предъявленная к взысканию в размере 199200,48 руб. состоит из: суммы основанного долга – 138243,72 руб., процентов за пользование кредитом – 13416,87 руб., суммы убытков (проценты, не полученные банком после сворачивания графика) – 45666,55 руб., суммы штрафов за возникновение просроченной задолженности – 1873,34 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого было нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 указанного Кодекса.

В силу положений п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с условиями кредитного договора № ... от 01.04.2015 на заемщика возложена обязанность, возвратить задолженность в порядке и в сроки, установленные договором, при этом в договоре установлена сумма ежемесячного платежа и количество таких платежей. Соответственно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что банк воспользовался своим правом и потребовал возврата суммы задолженности досрочно. 25.03.2016 года истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в размере 203671,95 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Ответчиком требование получено, но не исполнено.

Данное право банка предусмотрено пунктом 4 раздела III Общих условий кредитования, согласно которому кредитор вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование, предъявленное банком на основании указанного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления банком в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

25.03.2016 истец, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также вышеприведенным условием договора, направил ответчику требование о досрочном полном погашении, свернув 26.03.2016 график погашения по договору.

В ходе судебного разбирательства банком были представлены копия требования о полном досрочном погашении долга от 25.03.2016, а также письменные пояснения, согласно которым истец подтверждает факт направления указанного требования заемщику банком датой, указанной им в исковом заявлении (25.03.2016), требование направлялось простой почтовой корреспонденцией. Факт получения требования банка в письменном виде ответчик в судебном заседании подтвердила, кроме того, Редькина М.А. указала, что соответствующие уведомления она получала также по телефону, что в полной мере соответствует условиям договора, представленным истцом в материалы дела.

Факт одностороннего изменения обязательства банком в части сроков возврата кредита, в том числе, подтверждается требованием банка, сформулированным в рамках настоящего иска, о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных за период с 25.03.2016 по 16.03.2018.

Предъявление кредитором требования о возврате займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

После предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

В данной связи, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности судом первой инстанции обоснованно исчислен с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом вышеуказанных положений договора 26.04.2016 (25.03.2016 + 30 дней) началось течение срока исковой давности, поскольку именно с этой даты банк должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованиям истца истекал 25.04.2019.

Материалами гражданского дела № ... подтверждается, что с заявлением о вынесении судебного приказа в адрес мирового судьи судебного участка № 5 г. Петрозаводска Республики Карелия истец обратился 08.05.2019 (о чем свидетельствует штемпель органа почтовой связи на конверте), то есть за пределами срока исковой давности. 17.05.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ № ..., который определением того же мирового судьи от 02.08.2019 отменен в связи с принесением должником возражений относительно его исполнения (ст. 129 ГПК РФ). С настоящим иском в Петрозаводский городской суд Республики Карелия истец обратился 19.03.2020 (документы поданы в электронном виде). На момент обращения к мировому судье судебного участка № 5 г. Петрозаводска Республики Карелия (08.05.2019), а, следовательно, и на момент направления иска в Петрозаводский городской суд Республики Карелия (19.03.2020) предусмотренный ст.196 ГК РФ срок исковой давности истек.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, и не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд пришел к обоснованному выводу о пропуске истцом срока исковой давности как по основному требованию о взыскании суммы кредита, так и по дополнительным требованиям о взыскании процентов по кредиту, неоплаченных процентов по кредиту после выставления требования и штрафной неустойки, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, с учетом соответствующего заявления ответчика, является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика и расходы по оплате государственной пошлины.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствует нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы о том, что подлежит взысканию задолженность в сумме 104304,45 руб. за период с 20.01.2017 по 16.03.2018 года судебная коллегия находит несостоятельным, принимая во внимание, что банк изменил дату исполнения договора. Определенные договором проценты также не подлежат взысканию, так как по условиям договора очередной платеж и проценты подлежали уплате одновременно.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 29 мая 2020 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: