Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Задонского районного суда Липецкой области от 04 августа 2020 года с учетом определения об исправлении описки от 17 августа 2020 года, которым постановлено:

«Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №№ от 06 августа 2018 года в сумме 311809 рублей 53 копейки, в том числе просроченного основного долга в сумме 285128 рублей 44 копейки, процентов в сумме 22838 рублей 05 копеек, штрафов и неустоек в сумме 3843 рубля 04 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6318 рублей 10 копеек».

Заслушав доклад судьи Крючковой Е.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 03.08.2017 года между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № №№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 300000 рублей под 30,99 % годовых на неопределенный срок, до дня расторжения договора. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просил взыскать с ответчика задолженность за период с 26.02.2019 года по 27.05.2019 года в сумме 311809 рублей 53 копейки, из которых просроченный основной долг 285128 рублей 44 копейки, проценты 22838 рублей 05 копеек, штрафы и неустойки 3843 рубля 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежаще извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела надлежаще извещена. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Возражала против удовлетворения предъявленных к ней исковых требований, ссылаясь на то, что она не заключала кредитного договора. Считает, что в силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Она ни заявление заемщика, ни кредитного договора не получала, согласия на использование электронной подписи не давала, никаких действий по исполнению кредитного договора не совершала, денежные средства не получала, на 2018-2019 года имела только дебетовую карту и распоряжалась собственными средствами. Полагает, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора. Просила в иске отказать.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального, указав на непредставление истцом доказательств заключения кредитного договора, что свидетельствует о его ничтожности.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» полагает ее доводы несостоятельными, указав, что соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме посредством оформления клиентом заявки (оферты) на получение кредита наличными в Интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептированной банком посредством формирования одноразового пароля.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.

Судом первой инстанции верно установлено и подтверждено материалами дела, что 06.08.2016 года истец ФИО1 посредством приложения Интернет Банк «Альфа-Клик» обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором предложила банку заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее-ДКБО) на условиях, указанных в настоящем заявлении, Индивидуальных условиях кредитования, Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В Заявлении также указано, что договор потребительского кредита заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке.

На основании указанного заявления 06.08.2016 года АО «АЛЬФА-БАНК» заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании № №№ от 06 августа 2018 года на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях указанного соглашения, согласно которым банк предоставил ФИО1 кредит наличными в сумме 300000 рублей под 30,99% годовых. Срок действия договора составил в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита.

Согласно Индивидуальных условий, ответчик подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями Договора кредита и обязуется их выполнять, а также что подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью заемщика означает заключение Договора кредита.

До момента предоставления займа истец ознакомилась с правилами предоставления займов, самостоятельно выбрала условия получения займа, подписала общие и индивидуальные условия с использованием электронной подписи на основании общих условий договора займа.

Таким образом, указанное Заявление является офертой ФИО1, адресованной в банк, на заключение кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п. 1-3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2.4.2 Приложения к договору ДКБО, основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, является: в Интернет Банке «Альфа-Клик» - подключение к Интернет Банку «Альфа-Клик» в порядке, установленном Договором, а также успешная Верификация и Аутентификация Клиента;

В силу п.п. 7.1-7.3 ДКБО, Банк предоставляет Клиенту Интернет Банк «Альфа-Клик» при наличии технической возможности. Клиент может подключить Интернет Банк «Альфа-Клик» самостоятельно на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru в сети Интернет. Для доступа к Интернет Банку «Альфа-Клик»: - при обращении Клиента для подключения услуги Банк выдает Клиенту следующие Средства доступа: временный Пароль «Альфа-Клик» и Логин. Временный пароль «Альфа-Клик» имеет ограниченный срок действия, предназначен исключительно для первоначального входа в Интернет Банк «Альфа-Клик» и не позволяет осуществлять иные операции, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля «Альфа-Клик»; - при подключении на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEBстраницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru в сети Интернет – Банк выдает Клиенту Логин. В этом случае постоянный Пароль «Альфа-Клик» Клиент формирует самостоятельно, без предоставления Банком временного Пароля «Альфа-Клик».

Согласно п. 7.5 ДКБО, посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может, в том числе, осуществить операции по заключению Договора Кредита наличными путем подписания Электронных документов Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №18 к Договору. В целях заключения Договора Кредита наличными Банк предоставляет Клиенту возможность оформить следующие Электронные документы: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявление Заемщика, иные документы, необходимые для заключения Договора Кредита наличными, и подписать их Простой электронной подписью Клиента;

В силу п. 3.29.1-3-33 Приложения к договору ДКБО, электронные документы вне Отделения Банка могут подписываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью. Ключом Простой электронной подписи Клиента является Одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком SMS-сообщением на Номер телефона сотовой связи Клиента. Клиент соглашается использовать ключ Простой электронной подписи для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет перечень Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью. Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется) и дату подписания Электронного документа. Простая электронная подпись Банка содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется) подписавшего его работника Банка, должность и дату подписания Электронного документа. Клиент вправе получить в Отделении Банка копию подписанного им вне Отделения Банка Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронной подписью Клиента и Банка. Особенности использования Простой электронной подписи в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек» и «Альфа-Диалог», а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи в указанных в настоящем пункте средств дистанционного банковского обслуживания, установлены в Приложении № 18 к Договору. Приложения, электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента. Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, могут служить подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно п. 4.1.5, в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Логину или Своему Логину. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО2, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

В соответствии с п. 4.2.5, Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке: в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю;

Согласно п. 5.6, электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Клиента при одновременном выполнении следующих условий: -Банком проведена успешная Верификация и Аутентификация Клиента в соответствии с настоящими Правилами; -Установлен факт введения Клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале/ услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» Ключа, который совпадает с направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента Ключом, и время ввода Ключа не истекло.

При этом в соответствии с ДКБО пароль «ВАльфа-Клик» - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоением клиенту логина или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

Из материалов дела усматривается, что 06.08.2018 года ФИО1 воспользовалась индивидуальным предложением банка, предоставленной ей в личном кабинете, и согласилась со всеми существенными условиями, заполнив заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни» и подтвердив свое согласие путем установление «галочки» в пункте согласия с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными. В связи с этим банком был сформирован одноразовый пароль 6542, который был направлен посредством смс -сообщения на номер телефона, указанный клиентом при оформлении кредитного соглашения.

Из представленного банком смс- реестра следует, что 06.08.2018 года на номер телефона ФИО1 79996960001 был направлен одноразовый пароль с предложением подтвердить свое согласие на оформление кредитной карты. Указанный ключ 6542 был введен ФИО1 со своего телефона, что свидетельствует о подписании ею индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласия на обработку персональных данных, заявления заемщика, дополнительного соглашения к договору выдачи кредитной карты, поручения на перевод денежных средств посредством простой электронной подписи, что опровергает доводы жалобы о незаключенности кредитного договора.

То обстоятельство, что номер телефона, на который был отправлен смс-код и с которого данный код был введен, принадлежит ФИО1, подтверждается ее электронной подписью, которой ею были подписаны адресованные суду первой инстанции заявления и ходатайства, в которой указан тот же номер телефона.

Из материалов дела также следует, что 06.08.2018 года банк перечислил на расчетный счет заемщика денежные средства в размере 300000 рублей. Таким образом, банком была акцептирована оферта ФИО1 о заключении кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу, что между АО «Альфа-банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № <данные изъяты>.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

При таких обстоятельствах довод апелляционной жалобы о незаключенности кредитного договора основан на неверном толковании ответчиком норм материального права.

Судом также установлено, что ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с заключенным договором АО «Альфа-Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту.

Факт зачисления истцом денежных средств на счет кредитной карты подтверждается выпиской по лицевому счету, которая, вопреки доводам жалобы, является надлежащим доказательством, с достоверностью подтверждающим исполнения банком своих обязательств по предоставлению денежных средств по кредитному договору. При этом, как усматривается из представленной выписки по лицевому счету, ответчиком неоднократно производились операции с использованием данной кредитной карты, как по расходованию денежных средств, так и по ее пополнению.

Согласно Индивидуальным условиям, заемщик обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж, который определяется Банком в соответствии с Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения Заемщиком обязательств в установленные Договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения Минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета Минимального платежа- число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита (п.п. 6.1 – 6.3).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий заемщик обязан уплатить неустойку по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом также установлено, что ответчиком ненадлежащее исполнялись приятые на себя обязательства в погашение кредита, что привело к образованию задолженности.

За период с 26.02.2019 года по 27.05.2019 года сумма задолженности составила 311809 рублей 53 копейки, из которых просроченный основной долг 285128 рублей 44 копейки, проценты 22838 рублей 05 копеек, штрафы и неустойки 3843 рубля 04 копейки.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, с чем судебная коллегия соглашается, поскольку он соответствует требованиям законодательства и условиям договора.

Сумма задолженности ответчиком не оспорена.

Установив факт нарушения заемщиком условий договора, суд пришел к верному выводу о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по договору в сумме 311809 рублей 53 копейки.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу банка обоснованно взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 6318 рублей 10 копеек.

Выводы суда соответствует нормам материального права, регулирующим правоотношения сторон, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Приведенные в жалобе ответчика доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, получили надлежащую правовую оценку в судебном решении. По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию ответчика с установленными судом фактическими обстоятельствами дела и оценкой доказательств, и не содержат оснований к отмене решения суда.

Существенных нарушений норм материального права, а также требований процессуального законодательства, повлиявших на исход судебного разбирательства, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Задонского районного суда Липецкой области от 04 августа 2020 года с учетом определения об исправлении описки от 17 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи: