Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 04 марта 2020 года по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Тимощенко Р.И., объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> по ставке <данные изъяты> годовых. Заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем на 16 сентября 2019 года образовалась задолженность в размере 502 637,57 руб., в том числе основной долг – 262 962,97 руб., неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10 сентября 2017 года по 21 июня 2021 года – 237 064,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2436,12 руб., комиссия за направление извещений – 174 руб. 10 сентября 2017 года банком заемщику направлено требование о досрочном полном погашении кредита до 10 октября 2017 года. До настоящего времени требование банка не исполнено. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 502 637,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 226,38 руб.

Рассмотрев дело, суд исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворил. С ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 637,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 226,38 руб.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что в нарушение ст. 317.1 ГК РФ условия кредитного договора (п. 1.2 общих условий) предусматривают начисление процентов с применением формулы сложных процентов, что не было учтено судом. Полагает, что условия договора в этой части являются ничтожной сделкой. Выражает несогласие с взысканием процентов за период, который еще не наступил, то есть на будущее.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным в силу статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому банком заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> по ставке <данные изъяты> годовых на <данные изъяты>, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> в соответствии с графиком платежей.

ФИО1 согласился с условиями кредитного договора, графиком платежей, Условиями кредитования ООО «Хоум кредит энд Финанс банк», тарифами банка, обязался их соблюдать.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив кредит в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем ФИО1, получив кредитные денежные средства, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял.

Согласно представленной выписке по счету заемщика с момента заключения кредитного договора ФИО1 допускал нарушение графика платежей, последний платеж осуществлен им 11 мая 2018 года.

В соответствии с подп. 4 раздела 3 общих условий кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с нарушением условий договора 10 сентября 2017 года банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном полном погашении кредита. До настоящего времени требование банка не исполнено.

По состоянию на 16 сентября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 502 637,57 руб., в том числе основной долг – 262 962,97 руб., неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10 сентября 2017 года по 21 июня 2021 года – 237 064,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 436,12 руб., комиссия за направление извещений – 174 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, взыскал с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме.

При этом, взыскивая с ответчика в пользу банка убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 237064,48 руб., суд исходил из того, что возможность взыскания процентов за пользование кредитом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

Однако с выводами суда о возможности взыскания процентов на будущее судебная коллегия согласиться не может.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами.

Приведенные выше положения предоставляют банку возможность после досрочного требования суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать уплаты заемщиком процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Однако истцом заявлены и судом удовлетворены требования о взыскании с ФИО1 процентов по состоянию на дату, которая еще не наступила – 21 июня 2021 года, что по своей сути является восстановлением права истца, которое не является нарушенным.

Как следует из материалов дела и подтверждено ответчиком, никаких платежей в погашение задолженности после 11 мая 2018 года он не вносил.

В такой ситуации сумма неоплаченных процентов после выставления банком требования подлежит определению за период с 10 сентября 2017 года по 24 октября 2020 года и составит 226 680,76 руб. (8809,97 + 8700,73 + 8588,78 + 8474,04 + 8356,44 + 8235,93 + 8112,41 + 7985,82 + 7856,09 + 7723,13 + 7586,86 + 7447,20 + 7304,07 + 7157,38 + 7007,04 + 6852,96 + 6695,05 + 6533,22 + 6367,36 + 6197,37 + 6023,16 + 5844,61 + 5661,63 + 5474,09 + 5281,89 + 5084,91 + 4883,03 + 4656,93 + 4451,26 + 4234,23 + 4011,81 + 3783,87 + 3550,28 + 3310,90 + 3065,58 + 2814,18 + 2556,55).

Взыскание процентов за пользование кредитом по состоянию на 24 октября 2020 года не нарушает прав банка, не лишает его возможности в дальнейшем обратиться в суд с требованиями к заемщику о взыскании процентов за период до момента полного исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку в силу закона и условий договора проценты за пользование кредитом могут быть взысканы банком по дату фактического исполнения обязательств.

При этом судебная коллегия учитывает, что взыскание процентов, размер которых известен уже при заключении договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 492 253,85 руб., в том числе основной долг - 262 962,97 руб., неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10 сентября 2017 года по 24 октября 2020 года - 226680,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2436,12 руб., комиссия за направление извещений - 174 руб.

Довод ответчика о том, что условия кредитного договора предусматривают начисление процентов на проценты, то есть сложные проценты, своего подтверждения не нашел.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России.

В соответствии с п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», действовавшего в период заключения договора, начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Согласно п. 5.1 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.

В силу п. 3.5 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Банком России 14 октября 1998 года за № 285-Т были утверждены Методические рекомендации к Положению банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 года № 39-П, где в приложении 1 указана формула простых процентов: S = Р х (1 + I х t/K), где I - годовая процентная ставка, t - количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам, К - количество дней в календарном году (365 или 366), Р - первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, заем и на других банковских счетах) денежных средств, S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные проценты, а также указана формула сложных процентов: S = P x (l + I x j / K)n, где I - годовая процентная ставка, j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов, К - количество дней в календарном году (365 или 366), n - количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения (размещения) денежных средств, Р - первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, заем и на других банковских счетах) денежных средств, S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Действительно при расчете процентов с применением формулы сложных процентов осуществляется начисление процентов не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.

При этом обязательным действием формулы сложных процентов является действие возведения в степень на число, представляющее количество операций по капитализации (суммирования начисленных процентов с основным долгом) начисленных процентов в течение общего срока размещения денежных средств.

Из представленного банком ответа видно, что расчет процентов банком произведен в соответствии с формулой сложных процентов, на это указано и в общих условиях кредитного договора.

Однако из расчета процентов, который представлен истцом, не следует, что банком производилась капитализация начисленных процентов, поскольку значение n в примененной формуле составляет 1. Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что фактически расчет процентов осуществлялся с применением формулы простых процентов.

Вопреки утверждению ответчика, исходя из представленного расчета, начисление процентов происходило только на остаток основного долга по фиксированной процентной ставке.

Расчет процентов произведен банком за каждый платежный период (30 дней – 1 месяц) в отдельности с учетом уменьшения суммы основного долга. При расчете процентов, как уже было указано выше, ранее начисленные проценты не прибавлялись к сумме основного долга, то есть не происходило начисление процентов на проценты.

Так, например, при расчете первого платежа при использовании формулы простых процентов размер процентов составит 10969,03 руб. (<данные изъяты> х <данные изъяты> / 100 % / 12 месяцев), при расчете второго платежа размер процентов составит 10912,87 руб. (<данные изъяты> х <данные изъяты> / 100 % / 12 месяцев), что соотносится с размером процентов, рассчитанных банком, и даже, с учетом арифметической погрешности, незначительно превышает их.

Согласно графику платежей общая сумма платежей, внесенных заемщиком, должна была составить 949 867,32 руб. Таким образом, общая сумма выплаченных процентов за 6 лет должна была составить 507550,29 или 84591,71 руб. в год (949867,32 – 440229,03 – 2088), что также свидетельствует о расчете процентов по формуле простых процентов. При расчете процентов по формуле сложных процентов рост процентов происходил бы в геометрической, а не арифметической прогрессии и был бы значительно выше, чем рассчитанный банком.

Таким образом, установлено и ответчиком не доказано обратного, что установленные аннуитетные платежи в соответствии с условиями кредитного договора включают в себя исключительно проценты за пользование непогашенной суммой основного долга в конкретном периоде, за который реально происходило пользование суммой кредита, без начисления процентов на проценты.

С учетом изменения судебной коллегией размера взысканной судом суммы подлежит изменению и размер государственной пошлины, взысканной судом с ответчика в пользу истца, который определяется в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (97,93 %), и составит 8 056,09 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Калининграда от 04 марта 2020 года изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 492 253,85 руб., в том числе основной долг - 262 962,97 руб., неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10 сентября 2017 года по 24 октября 2020 года - 226680,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2436,12 руб., комиссия за направление извещений - 174 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 056,09 руб., а всего 500309,94 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи