Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества), ФИО1 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 21 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

АКБ «АК БАРС» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что дата между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 722625 руб. сроком до дата с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. На момент подачи иска заемщик с дата не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем банком направлено заемщику требование о досрочном погашении суммы задолженности, которое им не исполнено.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 574960,50 руб., в том числе: 527803,04 руб. - сумму остатка основного долга, 47157,46 руб. - сумму процентов за пользование кредитом за период с дата по дата, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга за период с дата по дату вступления в законную силу решения по настоящему делу по ставке 18,6% годовых, расходы по уплате госпошлины в размере 14950 руб. и расторгнуть кредитный договор.

Решением Октябрьского городского суда РБ от дата постановлено:

исковые требования АКБ «АК БАРС» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить частично;

взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «АК БАРС» (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 574960,50 руб., в том числе: 527803,04 руб. - сумму остатка основного долга, 47157,46 руб. - сумму процентов за пользование кредитом за период с дата по дата, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга за период с дата по дата в размере 16137,76 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 14950 руб.;

расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО1;

взыскать с ФИО1 в доход бюджета адрес госпошлину в размере 645,51 руб.

В апелляционных жалобах:

- истец АКБ «АК БАРС» (ПАО) просит решение суда первой инстанции отменить в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с дата по дата в размере 16137,76 руб., и изменить решение суда первой инстанции в части взыскания процентов, а именно взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (527803,04 руб.) за период с дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18,6% годовых, а также расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

В обоснование доводов жалобы указано, что банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредит договора, банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало процентного периода, начиная со дня, следующего за днем окончания срока кредита, и до дня возврата кредита включительно, начисление процентов производится за фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), по процентной ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора потребитель кредита. Банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу, т.е. дату расторжения кредитного договора. Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на момент подачи иска неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга, исходя из процентной ставки по кредитному договору. В исковом заявлении банк указано, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за указанный период будет рассчитана судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства на дату вступления в законную силу решения суда, которая указывается в исполнительном листе;

- ответчик ФИО1, не соглашаясь с суммой задолженности, просит решение суда первой инстанции отменить либо вернуть дело на новое рассмотрение и произвести перерасчет задолженности, ссылаясь на неверный расчет задолженности, представленный истцом.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 8, 308-310, 314, 819 ГК РФ, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 722625 руб. сроком до дата с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, в порядке и на условиях кредитного договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в АКБ «АК БАРС» (ПАО), составляющими вместе с Индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора.

Банком в установленные кредитным договором сроки перечислены заемщику денежные средства в размере 722625 руб., что подтверждается выпиской по счету №..., банковским ордером №... от дата.

Согласно п. 7.2.2. Общих условий заемщик обязан своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с графиком платежей.

Из представленных документов следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал график погашения кредита, не вносил в полной мере предусмотренные договором платежи, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту в размере 574960,50 руб., в том числе: 527803,04 руб. - сумма остатка основного долга, 47157,46 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с дата по дата.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом, правильность которого проверена судом первой инстанции, с чем судебная коллегия соглашается.

Истцом в адрес ответчика направлено требование от дата№... о досрочном погашении задолженности и предложение о расторжении кредитного договора, оставленные им без внимания.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору в размере 18,6% годовых с дата по дату вступления решения в законную силу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 210 ГПК РФ, исходил из следующего.

Кредитный договор №... от дата считается расторгнутым с момента вступления настоящего решения суда в законную силу.

Поскольку конкретную дату вступления решения суда на момент его вынесения установить не представляется возможным, то судом первой инстанции сделан вывод о частичном удовлетворении указанных требований истца в размере 18,6% годовых с дата по день вынесения решения исходя из произведенного судом расчета:

сумма процентов за период с дата по дата составляет 16137,76 руб. (527803,04 руб. * 60 дней * 18,6% : 365 дней), подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, исходил из того, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательств, опровергающие доводы иска, в связи с чем сделал вывод об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора с ответчиком ввиду того, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора - на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

В связи с этим судом первой инстанции сделан вывод об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 574960,50 руб., в том числе: 527803,04 руб. - суммы остатка основного долга, 47157,46 руб. - суммы процентов за пользование кредитом за период с дата по дата, а также суммы процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму основного долга за период с дата по дата в размере 16137,76 руб., и о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судом первой инстанции взысканы с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 14950 руб., а также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканы с ответчика в доход местного бюджета госпошлина в размере 645,51 руб.

В связи с этим ссылки ответчика в жалобе на неверный расчет задолженности, представленный истцом, являются несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела и фактическими обстоятельствами дела, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции в части: взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 574960,50 руб., в том числе: 527803,04 руб. - суммы остатка основного долга, 47157,46 руб. - суммы процентов за пользование кредитом за период с дата по дата, расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами, а также взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины в размере 14950 руб. и взыскания с ответчика в доход местного бюджета госпошлины в размере 645,51 руб., однако судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга за период с дата по дата, в размере 16137,76 руб. по следующим основаниям.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге».

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из разъяснений, приведенных в п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 07.02.1967 г. № 35 (ред. от 06.02.2007 г.), следует, что приговоры, решения, определения и постановления судов должны быть не только законными и обоснованными, но и мотивированными, составленными в ясных и понятных выражениях.

В п. 16 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. также разъяснено, что, в случае, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа (кредита) или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца (кредитора) до дня, когда сумма займа (кредита) в соответствии с договором должна быть возвращена.

Банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредит договора, банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало процентного периода, начиная со дня, следующего за днем окончания срока кредита, и до дня возврата кредита включительно, начисление процентов производится за фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), по процентной ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора потребитель кредита.

Банк вправе предъявлять к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу, т.е. дату расторжения кредитного договора.

Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на момент подачи иска неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга, исходя из процентной ставки по кредитному договору.

В исковом заявлении банк указано, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за указанный период будет рассчитана судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства на дату вступления в законную силу решения суда, которая указывается в исполнительном листе.

В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (527803,04 руб.) за период с 23.10.2021 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18,6% годовых, подлежат удовлетворению, а решение суда первой инстанции - изменению в указанной части, оставив в остальной части решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

В соответствии с ч. 4 ст. 329 ГПК РФ в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов, в том числе расходов, понесенных в связи с подачей апелляционных жалобы, представления.

В связи с удовлетворением требований истца, по мнению судебной коллегии, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины, связанные с подачей апелляционной жалобы, в размере 3000 руб., подтвержденные документально.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 21 декабря 2021 года изменить в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (527803,04 руб.) за период с 23.10.2021 г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18,6% годовых.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Председательствующий Фагманов И.Н.

Судьи Лахина О.В.

Портянов А.Г.

Справка: судья Митюгов В.В.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.04.2022 г.