Гражданский кодекс часть 1

Истец АО «АльфаСтрахование» обратился в суд с иском о взыскании денежных средств в порядке регресса, указывая, что между ним и ответчиком Евчуком М.М. был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности полис [номер] как владельца автомобиля [марка-1] госномер [номер]. 18.10.2018г. с участием данного транспортного средства произошло ДТП, в результате которого автомобилю [марка-2], госномер [номер], причинены механические повреждения, которые были зафиксированы в материалах ГИБДД. Виновным в ДТП был признан водитель Евчук М.М. Случай был признан страховым и в пользу потерпевшего [Н.Р.В.] было выплачено страховое возмещение в размере 374 700 рублей. Вместе с тем, в заявлении на страхование ответчиком были указаны недостоверные сведения относительно места жительства страхователя, а именно, [адрес]. Предоставление страхователем недостоверных сведений привело к занижению страховой премии: так, вместо суммы 14 676 руб. 56 коп. премия была получена в размере 8 153 руб. 64 коп., недоплата составила 6522 руб. 92 коп. В силу п.7.1 ст.15 Федерального закона «Об ОСАГО» это является основанием для взыскания в порядке регресса 374 700 рублей, а также разницы в сумме страховой премии в размере 6522 руб. 92 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 7013 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Евчук М.М. иск не признал по доводам, изложенным в письменном виде, согласно которым 29 мая 2018 года он обратился в офис по адресу: г.Н.Новгород, пр.Кирова, д.21 с целью оформления полиса ОСАГО. Мирошину А.С., представившемуся страховым агентом, Евчук М.М. передал все необходимые документы, в том числе паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации в г.Н.Новгороде, никаких иных документов в подтверждение места жительства не предоставлялось, во Владимирской области он никогда не был зарегистрирован и не проживал. Полис был оформлен в форме электронного документа, была оплачена страховая премия в размере 10 500 рублей, в подтверждение чего была выдана квитанция. Заявление о страховании Евчуком М.М. не подписывалось. В рамках проведения органом полиции проверочных мероприятий по заявлению ответчика с Мирошина А.С. было отобрано объяснение, согласно которому он занимается оформлением полисов ОСАГО с 2010 года, работает один, ранее у него было ИП, но потом он его закрыл. Он не может вспомнить, действительно ли он 29.05.2018г. занимался оформлением полиса, но в его базе данный полис ОСАГО имеется. В отношении Мирошина А.С. было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 19 марта 2020 года. Ответчик полагает, что его вины в неправильном указании места жительства при подаче заявления не имеется, заявление он не подписывал. Со стороны истца, напротив, имеются недобросовестные действия. Так, истец в силу возложенных на него обязательств страховщик обязан проверять документы, которые страхователь подает при заключении договора ОСАГО, однако этого не сделал. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика поддержал доводы, изложены в письменном виде.

Третье лицо Мирошин А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменную позицию по делу, согласно которой 29.05.2018г. оформил полис [номер] в страховой компании «АльфаСтрахование», полис был оформлен в электронном виде через сайт страховой компании. При этом, страхователем Евчуком М.М. были предоставлены документы: паспорт с пропиской по адресу: [адрес]. Эти данные он внес в программу по оформлению полиса. Клиент оплатил полис, не проверив данные прописки, указанные в заявлении. Заявление он не подписывал. Каким образом в заявлении появились недостоверные данные прописки ему не известно. Возможен сбой программы.

Решением Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода Нижегородской области от 16 декабря 2020 года исковые требования АО «АльфаСтрахование» удовлетворены частично.

С Евчука М.М. в пользу АО «АльфаСтрахование» взысканы денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, в размере 6522 руб. 92 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей.

В остальной части иска, а именно, во взыскании страхового возмещения в порядке регресса в размере 374 700 рублей отказано.

В апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» просит об отмене решения суда как незаконного, постановленного без учета фактических обстоятельств дела и норм материального права.

В суд апелляционной инстанции представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представил. Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения ответчика и его представителя, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в строгом соответствии с законом, на основании установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Разрешая спор, суд счел установленным, что 29 мая 2018 года между АО «АльфаСтрахование» и Евчуком М.М., как владельцем автомобиля [марка-1] госномер [номер], был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности в виде электронного документа (полис [номер] со сроком действия с 00.00 час 30 марта 2018 года по 24.00 час. 29 марта 2019 года.

Правильность данного вывода суда первой инстанции не вызывает сомнений у судебной коллегии, поскольку суд тщательно проверил доводы сторон по данному обстоятельству, исследовал и оценил представленные ими доказательства и пришел к выводу о том, что истец АО «Альфастрахование» принял пакет документов и одобрил выдачу Евчуку М.М. полиса обязательного страхования. Суд мотивировал вывод о том, что недобросовестность в заполнении электронного заявления и указание иного адреса регистрации заявителя отсутствовала, поскольку Евчук М.М. самостоятельно данное заявление не заполнял, представил паспорт с отметкой о регистрации по месту жительства, с которого сотрудник, представившийся страховым агентом, сделал копию, приобщив ее к пакету документов, направляемых в АО «Альфастрахование».

Вопреки доводам апелляционной жалобы истец не доказал, что Евчук М.М. умышленно указал не принадлежащий ему адрес регистрации, что, по мнению истца, является основанием для предъявления регрессного требования к нему как к непосредственному причинителю вреда в рамках выполненных обществом обязательств перед потерпевшим.

Судом бесспорно установлено, что в составленном от имени Евчука М.М. заявлении ответчик не расписывался, обмен документами осуществлялся в электронном виде лицом, представившимся страховым агентом, на его компьютере, и внесенные им в заявление сведения о месте регистрации не соответствовали адресу, указанному в предъявленном паспорте Евчука М.М.

Само по себе прекращение на дату заключения договора ОСАГО [номер] предпринимательской деятельности лица, выступавшего в роли страхового агента, Мирошина А.С., не влечет для ответчика каких-либо правовых последствий, поскольку именно через него в АО «АльфаСтрахование» поступило заявление Евчука М.М. и общество одобрило сделку. По факту неправомерных действий Мирошина А.С. Евчук М.М. обращался в правоохранительные органы, где Мирошин А.С. давал объяснения.

Порядок оформления заявления и перечень представляемых документов для заключения договора страхования ОСАГО регламентированы специальными нормами, которые приведены в решении суда и нарушений применения данных норм судебная коллегия не находит.

Суд правильно применил Положение Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", согласно пункту 1.11 которого договор обязательного страхования по выбору владельца транспортного средства может быть составлен в виде электронного документа.

В этом случае владелец транспортного средства направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет", в том числе после доступа с использованием единой системы идентификации и аутентификации, созданной в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 ноября 2011 года N 977 "О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 49, ст. 7284; 2012, N 39, ст. 5269; 2013, N 5, ст. 377; N 45, ст. 5807; N 50, ст. 6601; 2018, N 28, ст. 4234; N 49, ст. 7600) (далее - ЕСИА), или официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет" (доступ к которому по выбору владельца транспортного средства также может быть осуществлен с использованием ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из указанных сайтов.

Перечень сведений, передаваемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Страховщик после получения заявления о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" осуществляет проверку содержащихся в нем сведений на предмет их достоверности.

В случае выявления недостоверности представленных владельцем транспортного средства сведений возможность уплаты страховой премии владельцу транспортного средства страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" не предоставляется. Страховщик информирует владельца транспортного средства о необходимости корректировки представленных им при создании заявления о заключении договора обязательного страхования сведений с указанием их недостоверности.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 14.11.2016 N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Далее - Указания) после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием страхователю - физическому лицу предоставляется возможность заполнения заявления о заключении договора (далее - заявление). Заявление, заполняемое на сайте страховщика, должно содержать сведения в объеме, предусмотренном для заявления, составляемого на бумажном носителе, с указанием даты начала срока действия договора, наступающей не ранее чем через три дня после дня направления заявления страховщику, а также сведения об адресе электронной почты, на который будет направлен страховой полис в случае заключения договора.

После заполнения заявления страхователь, осуществивший доступ к сайту страховщика с использованием простой электронной подписи в соответствии с настоящим Указанием, подтверждает достоверность указанных в заявлении сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет заявление страховщику.

Заявление, оформленное после осуществления доступа к сайту страховщика в соответствии с настоящим Указанием, подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью страхователя - физического лица.

При направлении заявления страхователь вправе направить страховщику в виде электронных копий и (или) электронных документов документы, указанные в подпунктах "б" - "е" пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, подтверждающие сведения, указанные им в заявлении, путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

В соответствии с п. 8 Указаний после направления страхователем заявления в соответствии с настоящим Указанием страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ (далее - АИС ОСАГО), запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

В силу п. 9 Указаний после проведения проверки и получения от АИС ОСАГО подтверждения в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания либо получения электронных копий или электронных документов в соответствии с пунктом 7 или пунктом 10 настоящего Указания страховщик осуществляет следующие действия (в том числе во взаимодействии с сайтом профессионального объединения в случае доступа страхователя к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения):

в срок не более 20 минут направляет страхователю расчет страховой премии, а также стоимость обеспечения почтового направления страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности (при изъявлении желания страхователем получить страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности), подлежащих уплате, и сообщает ему условия договора, обеспечивает на сайте страховщика (в том числе во взаимодействии с сайтом профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения) возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления безналичной оплаты (дополнительно может предоставляться информация об оплате наличными деньгами), сообщает срок уплаты страховой премии (в зависимости от выбранного способа оплаты), предлагает страхователю осуществить корректировку сведений, указанных в заявлении, в случае получения страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания отказа в подтверждении. Указанные действия осуществляются путем отображения сведений в режиме реального времени на сайте страховщика или сайте профессионального объединения в случае доступа к сайту страховщика с использованием сайта профессионального объединения;

после уплаты страховой премии в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204, 17 июня 2015 года N 37679, 29 декабря 2016 года N 45036 ("Вестник Банка России" от 8 октября 2014 года N 93, от 22 июня 2015 года N 54, от 30 декабря 2016 года N 115-116) (далее - Правила ОСАГО), направляет сведения об уплате страховой премии по договору в АИС ОСАГО, в которой регистрируется договор с присвоением уникального номера и сообщением его страховщику;

после получения уникального номера, присвоенного АИС ОСАГО договору, формирует в сроки, установленные пунктом 1.11 Правил ОСАГО, страховой полис, направляет его, а также экземпляр заявления и уведомление, подтверждающее факт заключения договора на основании данного заявления (далее - уведомление), в виде электронных документов на указанный страхователем адрес электронной почты, размещает их в личном кабинете страхователя ОСАГО, а также, в случае отсутствия волеизъявления страхователя о получении страхового полиса дополнительно на бланке строгой отчетности, информирует о возможности и порядке доставки указанного в настоящем абзаце страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, и порядке оплаты его доставки.

Страховщик дополнительно направляет по абонентскому номеру страхователя, полученному страховщиком, текстовое сообщение с указанием уникального номера заключенного данным страхователем договора, срока страхования, периода использования транспортного средства в течение срока действия договора и наименования страховщика, с которым заключен договор.

Согласно п. 10 Указаний в случае если страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего указания получен отказ в подтверждении сведений от АИС ОСАГО либо страхователем не направлены электронные копии и (или) электронные документы в соответствии с пунктом 7 настоящего Указания, страховщик должен направить на указанный страхователем адрес электронной почты сообщение в виде электронного документа, которое должно содержать:

указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО;

информацию о возможности взыскания со страхователя в порядке регресса суммы страховой выплаты в случае предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Страховщик одновременно с направлением указанного сообщения должен разместить на своем сайте (сайте профессионального объединения) информацию, содержащуюся в сообщении, а также информацию о необходимости представления страхователем документов, указанных в подпунктах "б" - "е" пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, подтверждающих сведения, указанные страхователем в заявлении и содержащие информацию, в отношении которой поступил отказ в подтверждении. Документы представляются страхователем в виде электронных копий или электронных документов.

В случае если страхователь не представил электронные копии или электронные документы в течение трех часов с момента направления указанного в настоящем пункте сообщения о необходимости их предоставления (в период функционирования сайта страховщика), страховщик должен проинформировать страхователя о невозможности продолжения процедуры заключения договора в связи с отсутствием документов, необходимых для заключения договора, в соответствии с настоящим пунктом.

Пунктом 1.6 Правил ОСАГО, утвержденных Банком России N 431-ПП установлено, что страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Также суд правильно применил абз. 6 п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО, действовавшему до 29.10.2019г., согласно которому в случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

В соответствии с подпунктом "к" пункта 1 статьи 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в редакции на 29.05.2018г.) к страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если страхователь при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Из системного толкования положений абзаца шестого пункта 7.2 статьи 15 (в редакции Закона об ОСАГО до 29 октября 2019 года) и подпункта "к" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

Поскольку истцом не доказаны обстоятельства, которые в силу закона являются основанием для регрессного требования, суд правомерно отказал обществу «АльфаСтрахование» во взыскании суммы, выплаченной обществом в пользу потерпевшего владельца транспортного средства в ДТП, виновным в котором является Евчук М.М.

Довод жалобы со ссылкой на п.1.8. Правил от 19.09.2014г. №431-П о том, что страховщиком при заключении электронного договора ОСАГО ХХХ042491407 получено только заявление о заключении договора, в котором подпись заявителя отсутствовала, что, по мнению суда, свидетельствует о том, что страховой агент не предоставил ему возможность проверить достоверность внесенных в заявление сведений, подлежащих проверке на их соответствие.

Также судебная коллегия считает, что судом делан правильный вывод о довзыскании с Евчука М.М. суммы страховой премии в размере 6 522 руб. 92 коп., поскольку установлено, что именно в сумме 14 676 руб. 56 коп. подлежала уплате ответчиком страховая премия при заключении договора ОСАГО.

Фактически доводы апелляционной жалобы сводятся с несогласию с выводом суда об отсутствии недобросовестности со стороны ответчика, выразившейся в том, что им представлены недостоверные сведения о месте своей регистрации, что является основанием для регрессного взыскания с него выплаченных потерпевшему денежных сумм. Однако данные доводы проверены судом и у суда апелляционной инстанции не имеется оснований считать выводы суда об установленных им обстоятельствах не соответствующими исследованным доказательствам, оценка которым дана по правилам ст.67 ГПК РФ.

Иных доводов апелляционная жалоба АО «АльфаСтрахование» не содержит.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобе, которые были предметом проверки суда первой инстанции, безосновательными, не свидетельствующими о незаконности решения суда.

Руководствуясь ст.328, ст.329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Автозаводского районного суда города Нижний Новгород Нижегородской области от 16 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АльфаСтрахование» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления, в Первый кассационный суд общей юрисдикции по правилам главы 41 Гражданского процессуального кодекса Российско Федерации.