Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО9 на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 18 октября 2023 года по иску ФИО10 к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Мамичевой В.В., объяснения представителя истца Заболотного П.Г. - Заболотной К.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Микиной Н.Е., полагавшей решение суда подлежащим оставлению без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Заболотный П.Г. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и АО ВТБ Страхование жизни был заключен договор страхования № по страховой программе «Максимум (мультивалютный)». Страховая премия по договору составила <данные изъяты> и была уплачена в полном объеме 04.04.2017 г. Стратегия инвестирования: базовый актив – мировое богатство (Credit Suisse Cross Sectional Monumentum USD 9,0 % ER Index), Тикер Bloomberg: CSEAUE9, валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия 80%, коэффициент защиты капитала 100%. Срок страхования – 5 лет с 00 час. 00 мин. 31.05.2017 г. по 23 час. 59 мин. 30.05.2022 г.

04.05.2021 г. АО ВТБ Страхование жизни прекратило свою деятельность и передало страховой портфель в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Таким образом, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» приняло на себя обязанности страховщика по заключенному договору страхования. При этом о смене исполнителя по договору истец не был уведомлен. Никаких дополнительных соглашений не подписывал, с правилами страхования ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ознакомлен не был.

Согласно отчету по договору страхования от 31.05.2022 г. на дату расчета доходности 16.05.2022 г. совокупный капитал в валюте договора страхования составил <данные изъяты> Дополнительный инвестиционный доход в валюте договора страхования составил <данные изъяты>., в валюте инвестирования – <данные изъяты>. Таким образом, на дату составления отчета в его пользу должна была быть выплачена сумма совокупного капитала в размере <данные изъяты>

11.07.2022 г. ему была выплачена страховая сумма в размере <данные изъяты>., сумма инвестиционного дохода в размере <данные изъяты>. до настоящего времени не выплачена.

02.08.2022 г. он обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с требованием о выплате суммы дополнительного инвестиционного дохода, однако заявление оставлено без удовлетворения со ссылкой на введение ряда ограничений на финансовых рынках и невозможность проведения ряда операций, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплатить дополнительный инвестиционный доход.

Однако на момент заключения договора страхования в Правилах страхования не было указано таких оснований для освобождения общества от выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Указанными действиями ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ему причинен моральный вред, достаточной компенсацией которого он считает денежную сумму в размере 500000 руб.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 7 114 690,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 11.10.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 18.10.2023 г. Заболотному П.Г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Заболотный П.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных им исковых требований. Не соглашаясь с выводами суда об отсутствии оснований для взыскания со страховщика дополнительного инвестиционного дохода, полагает, что судом неверно применены нормы материального права.

Указывает, что ценные бумаги ISIN XS1605297412, выступающие обеспечением обязательств по договору страхования, являются структурной облигацией. Действующим законодательством установлена обязанность эмитента по истечении срока, на который выпущена облигация, выкупить ее у инвестора – держателя облигации путем выплаты её номинальной стоимости. Доходом по облигации является процент и (или) дисконт. Таким образом, погашение облигации представляет собой фактически возврат основного долга по обязательству в дополнение к ранее выплаченным купонам, которые получал инвестор, пока владел активом. В открытых данных в сети «Интернет» имеется информация о том, что облигации CREDIT SUISSE INT ZCP 06/06/22 (облигация ISIN XS1605297412) погашены, следовательно, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» получило причитающиеся денежные средства по облигациям.

Вместе с тем, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не представило отчет об итогах инвестиционной деятельности или иных доказательств отсутствия у него дохода за период владения облигацией. Справка, составленная бухгалтером ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», о нулевой балансовой стоимости облигации ISIN XS1605297412 не может быть признана допустимым доказательством, поскольку данный документ составлен 31.12.2022, тогда как договор страхования прекратил свое действие 31.05.2022. Более того, балансовая стоимость облигации, которая учитывается по первоначальной стоимости, определяемой по установленной законом правилам, не может быть признана равной нулю при невозможности получения денежных средств, находящихся на корреспондентском счете НРД.

Настаивает на том, что в Правилах страхования отсутствуют условия о зависимости между фактическим зачислением денежных средств на расчетный счет страховщика и выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Риски, предусмотренные Правилами страхования, при наступлении которых страховщик мог быть освобожден от исполнения обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, не наступили, а исполнение обязанностей должником не может быть поставлено в зависимость от действий третьих лиц.

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в возражениях на апелляционную жалобу просит решение суда оставить без изменения.

Неявившиеся в судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебной коллегией принято решение о рассмотрении дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учётом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 04.04.2017 г. между Заболотным П.Г. и АО ВТБ Страхование жизни был заключен договор страхования №, по условиям которого Заболотный П.Г. является страхователем (п. 2) и застрахованным лицом (п. 3) по страховым рискам: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (п. 5), срок страхования: 5 лет с 00 час. 00 мин. 00 сек. 31.05.2017 г. по 23 час. 59 мин. 59 сек. 30.05.2022 (п. 4).

Пунктом 6 указанного договора установлено, что размер страховой премии составляет 50000000 руб., страховая премия уплачивается единовременно не позднее 15.05.2014 г.

Из п. 7 договора страхования следует, что Заболотный П.Г. при заключении договора выбрал стратегию инвестирования: базовый актив – мировое богатство (Credit Suisse Cross Sectional Monumentum USD 9,0 % ER Index), Тикер Bloomberg: CSEAUE9, валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия 80%, коэффициент защиты капитала 100%.

Договор страхования заключен на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 3 (мультивалютный продукт) (в редакции от 30.05.2016) и Дополнительных условий № 1, № 2 к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли № 3 (мультивалютный продукт) (в редакции от 30.05.2016) страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, выраженный в рублях РФ. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по страховым рискам «Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором» и «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п. 12.1, п.12.1.1).

Датой распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором» является дата окончания срока страхования (п. 12.4.1).

Базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (п. 12.6).

В наиболее общем виде понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого Дополнительного инвестиционного дохода по итогам Расчетного периода (п.12.9.1).

В п.12.9.2 перечислены риски, при наступлении которых Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается (рыночные риски, системные риски, персонифицированные риски). В п.12.9.3 указаны риски, при наступлении которых размер Дополнительного инвестиционного дохода может быть уменьшен страховщиком.

Указанное в подпунктах 12.9.2, 12.9.3 настоящих правил описание рисков не раскрывает информации обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении договора страхования (п. 12.10).

Страховщик не несет ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору страхования, если оно возникло вследствие обстоятельств непреодолимой силы (п. 15.1).

С целью реализации стратегии инвестирования АО ВТБ Страхование жизни была приобретена ценная бумага XS1605297412 с международным кодом идентификации ценных бумаг - ISIN, что подтверждается распечаткой с официального сайта специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий».

04.05.2021 г. АО ВТБ Страхование жизни прекратило свою деятельность и передало страховой портфель в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», таким образом, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» приняло на себя обязанности страховщика по заключенному договору страхования.

31.05.2022 г. Заболотный П.Г. обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащим требование о страховой выплате в соответствии с условиями договора страхования.

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» осуществило страховую выплату в пользу заявителя по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 50000000 руб., что подтверждается платежным поручением от 08.07.2022 г.

02.08.2022 г. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» получена претензия Заболотного П.Г. с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 7 114 690,01 руб. Указанные требования Заболотного П.Г. обоснованы тем, что из отчета по договору страхования от 31.05.2022 г. следует, что на дату расчета доходности 16.05.2022 г. совокупный доход в валюте договора страхования составил 57 144 690,01 рублей, дополнительный инвестиционный доход в валюте договора страхования составил 7 114 690,01 рублей, а в валюте инвестирования – 111 550,66 долларов США.

На данную претензию ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» письмом № И-7697 от 11.08.2022 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований, указав, что величина инвестиционного дохода базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями договора страхования исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. При этом в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков. На данный момент на финансовых рынках введен ряд ограничений. В частности, по некоторым финансовым инструментам нет возможности производить операции, как это было раньше, то есть в настоящий момент произошли вышеуказанные финансовые риски, указанные в правилах страхования, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода. Поэтому в настоящий момент страховой компанией выплачена в полном объеме страховая сумма, при этом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» произведет оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что правовые основания для взыскания с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Заболотного П.Г. суммы дополнительного инвестиционного дохода в данном случае отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2).

Из п. 1 ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В Российской Федерации осуществляется страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (пп. 1, 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

С учетом изложенного, установив, что ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получило дополнительный инвестиционный доход в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производственных финансовых инструментов в результате принятия международных санкций в отношении российских контрагентов, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при неполучении такого дохода у ответчика не возникла обязанность по выплате его страхователю.

Доводы апелляционной жалобы Заболотного П.Г. об обратном судебная коллегия отклоняет как необоснованные.

Судебная коллегия отмечает, что вопреки доводам апелляционной жалобы Заболотного П.Г. о том, что по своей природе возникшие между ним и страховщиком правоотношения сходны с правоотношениями, регулируемыми законодательством о рынке ценных бумаг, средства страховых резервов являются собственностью страховщика, которые он инвестирует по своему усмотрению с учетом требований органа страхового надзора, которые установлены Положением Банка России от 10.01.2020 № 710-П «Об отдельных требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Следовательно, страховщик осуществляет деятельность по размещению средств страховых резервов от своего имени, а не управляет денежными средствами страхователя.

При таких обстоятельствах доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи (например, дополнительные выплаты за изменение динамики акций), при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования.

Судебная коллегия соглашается с мотивировкой, приведенной судом первой инстанции, поскольку она полная и последовательная, содержит, в том числе оценку доводов, изложенных Заболотным П.Г. в апелляционной жалобе.

При этом судебная коллегия отмечает, что факт принятия в отношении российских организаций экономических санкций, затрудняющих, а иногда и блокирующих их работу, является общеизвестным.

Внешние партнеры страховой компании (ООО «РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Все корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstrim, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям.

Доводы Заболотного П.Г. о том, что указанные обстоятельства в силу условий заключенного договора страхования и Правил страхования не являются основанием для освобождения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от выплаты дополнительного инвестиционного дохода, основаны на неверном толковании правовых норм, поскольку, как указано выше, выплата дополнительного инвестиционного дохода зависит исключительно от факта получения страховщиком инвестиционного дохода, а доход страхователя является производным от дохода страховщика.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 18 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13.02.2024 г.

Председательствующий:

Судьи: