Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Проскуриной Ларисы Викторовны на решение Октябрьского районного суда г.Липецка от 23 марта 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Проскуриной Ларисе Викторовне о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Проскуриной Ларисы Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» 1200151 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 14201 руб.»

Заслушав доклад судьи Панченко Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала обратился в суд с исковыми требованиями к Проскуриной Л.В. о взыскании комиссионного вознаграждения за снятие денежных средств, ссылаясь на то, что 14.11.2019г. ответчица присоединилась к условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» путем подачи соответствующего заявления на открытие счета.

Присоединяясь к условиям открытия и обслуживания счетов, Проскурина Л.В. согласилась, что за услуги, оказанные по обслуживанию и проведению операций по счету клиента, банк взимает комиссионное вознаграждение согласно тарифам, действующим в банке на день совершения операции по счету.

Клиент предоставляет Банку право списывать со счета без его дополнительного распоряжения денежные средства для оплаты причитающегося банку комиссионного вознаграждения (п. 4.2 Условий).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения на услуги банка физическим липам, установлен следующий размер комиссий: за выдачу наличных денежных средств со счета клиента совокупно не превышающих 3 000 000 рублей в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении Банка - 1 % от суммы выдачи, а совокупно превышающих 3 000 000 рублей в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении Банка - 10% от суммы превышения 3 000 000 рублей (п.2.7.20.1-2.7.20.2 Тарифов).

За период с 02.11.2019г. по 25.03.2020г. ответчицей было произведено снятие денежной суммы в размере 16 917010 руб., не отлежавшей на счете 30 календарных дней со дня зачисления.

В соответствии с Условиями и Тарифами Банком Клиенту была начислена комиссия в размере 1 200151 руб.

25.05.2020 в адрес Клиента направлена претензия о погашении задолженности по комиссионному вознаграждению в срок до 25.06.2020г., повторно претензия была направлена 02.11.2022г. Однако, претензии удовлетворены не были.

АО «Россельхозбанк» просило взыскать с ответчицы комиссионное вознаграждение в размере 1 200151 руб., расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» Ракша И.В. заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. В письменных пояснениях ссылался на то, что все положения Условий, а так же Тарифов разъяснены Проскуриной Л.В. в полном объеме, с ними она была ознакомлена.

Ответчица Проскурина Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ее представители Криворучко Я.А., Станчу М.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на то, что в соответствии с тарифами банка комиссия удерживается в день совершения операции. Банк не воспользовался своим правом списания комиссии непосредственно в день совершения операций по снятию денежных средств, до момента закрытия счета истец не предъявлял ответчику никаких претензий. Расчет комиссии не соответствует условиям тарифов, ранее банком направлялась претензия с требованием другой суммы за этот же период.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчица Проскурина Л.В. просит решение отменить в связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела, установленным судом первой инстанции, нарушением норм материального и процессуального права, просит в удовлетворении требований отказать. Списание комиссионного вознаграждения осуществляется банком в момент совершения операции по счету (если иное не установлено банком) по тарифам, действующим в банке в подразделении, представляющем клиенту соответствующую услугу, на момент оказания услуги, за счет денежных средств на счете или ином счете клиента, открытом в банке. Банк как кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключение случаев, предусмотренных законом или договором. Указала, что установление комиссии за снятие денежных средств со счета в день совершения операции является существенным условием договора. Из представленного расчета невозможно определить, когда начинается течение 30 календарных дней.

В возражениях на апелляционную жалобу истец АО «Россельхозбанк» просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указывает, что тарифы банка за выдачу наличных денежных средств со счета клиента в одностороннем порядке не изменялись.

Выслушав объяснения представителя ответчицы Криворучко Я.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «Россельхозбанк» Смольяниновой С.Ю., возражавшей против апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, 14 ноября 2019 года Проскурина Л.В. обратилась с заявлением о присоединении к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» путем подачи соответствующего заявления на открытие счета.

14 ноября 2019 года на имя Проскуриной Л.В. банком был открыт текущий счет.

Согласно заявлению Проскуриной Л.В. на открытие счета она присоединилась к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц, а также к Тарифам комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам.

В соответствии с п. 4.1 Условий за услуги, оказанные по обслуживанию и проведению операций по счету клиента, банк взимает комиссионное вознаграждение согласно тарифам, действующим в банке на день совершения операции по счету.

Согласно п. 4.2 Условий клиент предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительного распоряжения денежные средства для оплаты причитающегося банку комиссионного вознаграждения.

Указанное условие в части списания комиссионного вознаграждения также является заранее данным акцептом, который предоставлен клиентом по настоящему договору.

Таким образом, Проскуриной Л.В. был дан банку акцепт на списание комиссионного вознаграждения за оказанные услуги по обслуживанию и проведению операций по счету в день совершения операции по счету согласно действующим тарифам.

В соответствии п.2.7 Тарифов банка за выдачу наличных денежных средств клиенту предусмотрено комиссионное вознаграждение в следующем размере:

пунктом 2.7.20.1 - за выдачу наличных денежных средств, совокупно не превышающих 3 000 000 рублей, в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении Банка - 1 % от суммы выдачи в день совершения операции;

пунктом 2.7.20.2 - за выдачу наличных денежных средств, совокупно превышающих 3 000 000 рублей, в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении Банка - 10% от суммы превышения 3 000 000 рублей в день совершения операции.

В соответствии с выпиской по счету в период с 22 ноября 2019 года по 25 марта 2020 года Проскуриной Л.В. снимались денежные средства со счета различными суммами, всего за указанный период ответчица произвела снятие денежных средств более 30 раз в общей сумме 16 917 010 рублей. Однако, комиссионное вознаграждение за снятие денежных средств в соответствии с порядком, предусмотренном Тарифами, то есть в день совершения операций клиентом, банком удержано не было.

Согласно объяснениям представителя истца комиссия со снимаемых Проскуриной Л.В. со счета денежных средств не удерживалась в связи с высокой текучестью кадров, а также с техническими недоработками программного обеспечения, так как программой не взималась в автоматическом режиме. Сотрудники, которые допустили данное нарушение, уволены.

В адрес Проскуриной Л.В. 25 мая 2020 года была направлена претензия о погашении задолженности по комиссионному вознаграждению согласно Тарифам комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам в сумме 399 841 руб., а 02 ноября 2022 года направлена претензия о погашении задолженности по комиссионному вознаграждению согласно Тарифам комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам в сумме 1 200 151 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что Проскурина Л.В. добровольно приняла на себя обязательство по уплате предусмотренных Тарифами комиссий за снятие денежных средств в размере и на условиях, установленных соглашением сторон, однако, такая комиссия ею не была уплачена при снятии денежных средств, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя по договору обязательств, в связи с чем, пришел к выводу о взыскании с нее в пользу банка задолженности по неоплаченному комиссионному вознаграждению.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны на основе надлежащей оценки представленных доказательств, фактических обстоятельств дела при правильном применении норм материального права.

Довод апелляционной жалобы о том, что по условиям договора списание комиссионного вознаграждения осуществляется банком в момент совершения операции по счету, данное условие договора является существенным и не может быть изменено банком в одностороннем порядке, не является основанием для отказа истцу во взыскании комиссионного вознаграждения.

Так, п. 4.2 Условий предусматривает право банка списывать со счета денежные средства для оплаты причитающегося банку комиссионного вознаграждения.

Согласно п. 4.1 Условий за услуги, оказанные по обслуживанию и проведению операций по счету клиента, банк взимает комиссионное вознаграждение.

При этом, данные условия не содержат положений о том, что единственным способом получения банком комиссионного вознаграждения является списание его банком со счета клиента.

В тоже время условия договора между сторонами предусматривают обязанность клиента оплатить банку комиссионное вознаграждение.

Кроме того, по условиям Тарифов банка комиссионное вознаграждение за оказание банковских услуг в размере тарифа от суммы операции взимается со счета клиента на основании распоряжения клиента в момент оказания услуги, если иной порядок не оговорен отдельным договором или действующими тарифами, а также путем внесения наличными денежными средствами через кассу Банка (раздел «Общие условия»).

С учетом анализа положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» судебная коллегия считает, что порядок оплаты клиентом банку комиссионного вознаграждения не является существенными условием договора, поскольку не относится к банковской услуге, а наоборот комиссионное вознаграждение является стоимостью банковской услуги.

Судом первой инстанции размер комиссионного вознаграждения, подлежащего взысканию с ответчицы, определен в размере 1 200 151 руб. на основании представленных банком выписки по счету, копий расходно-кассовых ордеров, а также расчета, с которым суд согласился.

Вместе с тем, в суд апелляционной инстанции АО «Россельхозбанк» был представлен подробный расчет комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств Проскуриной Л.В. с указанием денежных сумм, даты их поступления на счет и дат снятия со счета.

Согласно данного расчета общий размер комиссионного вознаграждения, подлежащего оплате Проскуриной Л.В. банку, составляет 1199491 руб.

Судебная коллегия соглашается с данным расчетом, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора.

Доказательств оплаты комиссионного вознаграждения ответчицей суду представлено не было.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит изменению со взысканием с ответчицы в пользу истца комиссионного вознаграждения в сумме 1 199 491 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 14 197 руб. 45 коп. (с учетом положений ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 23 марта 2023 года изменить.

Взыскать с Проскуриной Ларисы Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» 1199491 рубль, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 14197 рублей 45 копеек, а всего 1213688 рублей 45 копеек.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 января 2024 года.