Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО Банк «ВТБ» на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Болгова А.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что между истцом и АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор №... от 22 сентября 2014 г. После реорганизации часть прав и обязанностей перешло к ПАО Банк ВТБ. 12 ноября 2014 г. между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, согласно п. 1.3.7 которого, в случае если, денежных средств на счете недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанным в п. 1.3.2 настоящего дополнительного соглашения, заемщик уполномочивает банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в п. 1.3.2 дополнительного соглашения. Согласно п. 1.3.2 дополнительного соглашения при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита между банком и заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору, предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита. При оплате полной стоимости кредита истцу дополнительное соглашения для подписания не представлялось, в связи с этим она была уверена, что погасила кредит в полном объеме и задолженности не имела. Банк незаконно не произвел при недостаточности суммы частичное досрочное погашение кредита, а по своему усмотрению произвел ежемесячные списание денежных средств за весь период кредита со всеми процентами, просроченными процентами и пенями. Дополнительного соглашения по списанию денежных средств внесенных по заявлению о досрочном полном погашении кредита и списанием их ежемесячно в данном случае сторонами не подписывалось. 29 декабря 2018 г. Болгова А.С. написала заявление о досрочном погашении кредита, сумма полного досрочного кредита была поставлена и оплачена в размере 218 477,76 руб. согласно данным сотрудника банка на момент заполнения сотрудником банка заявления. 22 декабря 2020 г. истец направила в адрес банка заявление с просьбой произвести перерасчет суммы задолженности с учетом частичного досрочного погашения Болговой А.С. 29 декабря 2018 г. кредита в размере 218 477.79 руб., предоставить информацию о задолженности на дату после списания денежных средств в размере 218 477,76 руб., не начислять проценты и штрафы, поскольку просрочка произошла из-за неправильно предоставленной информации сотрудником банка о сумме полного досрочного погашения кредита, без оформления каких-либо дополнительных соглашений, которые предусмотрены договором. 15 января 2021 г. истец получила от банка отказ с указанием, что указанные пункты договора не подлежат применению. Истец полагает действия банка нарушающими ее права как потребителя.

Просила суд обязать ПАО Банк «ВТБ» произвести с учетом всех внесенных истцом ежемесячных платежей и досрочных погашений, перерасчет, предоставив истцу надлежащий график корректных платежей по согласованию сторон с учетом частичного досрочного погашения кредита 29 декабря 2018 г., исключить необоснованную просрочку с 23 октября 2020 г., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2021 г. исковые требования Болговой А.С. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей - удовлетворены частично. Суд обязал ПАО «ВТБ» произвести с учетом всех внесенных истцом ежемесячных платежей и досрочных погашений, перерасчет, предоставив Болговой А.С. надлежащий график корректных платежей по согласованию сторон с учетом частичного досрочного погашения кредита 29 декабря 2018 г., а также исключена необоснованная просрочка с 23 октября 2020 г. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Болговой А.С. взысканы: компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб. Также с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 600 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, ПАО Банк «ВТБ» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с пунктом 7 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке 1) сократить срок действия этого договора; 2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения; 3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 22 сентября 2014 г. между Болговой А.С. и АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №... на сумму 694 000 руб., с процентной ставкой 24,9% годовых с размером ежемесячного платежа 17 522 руб. (кроме первого в размере 17 522 руб., последнего в размере 17 659,82 руб.), с общим количеством платежей 84.

12 ноября 2014 г. между Болговой А.С. и АКБ «Банк Москвы» было заключено дополнительное соглашение №... к кредитному договору №... от 22 сентября 2014 г.

Согласно п. 1.3. Дополнительного соглашения в случае если денежных средств на счете недостаточно для полного погашения задолженности по Кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанным в п. 1.3.2 настоящего Дополнительного соглашения, заемщик уполномочивает Банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в п. 1.3.2 Дополнительного соглашения.

Пунктом 1.3.1 Дополнительного соглашения предусмотрено, что досрочное погашение (полное или частичное) допускается в любую дату. Частичное досрочное погашение Кредита возможно как с сокращением суммы ежемесячного аннуитетного платежа, так и с сокращением срока погашения кредита до его полного погашения.

Пунктом 1.3.2 Дополнительного соглашения установлено, что при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита между Банком и Заемщиком заключается дополнительное Соглашение к Договору, предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита.

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита в дату, отличную от очередной даты погашения, заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, определенной в заявлении, указанном в п.1.3.2 настоящего Дополнительного Соглашения как сумма частичного досрочного погашения задолженности.

При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита в очередную дату погашения заемщик должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, определенной в заявлении, указанном в п.1.3.2 настоящего Дополнительного соглашения, для частичного досрочного погашения кредита и погашения очередного ежемесячного аннуитетного платежа. При этом списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения кредита осуществляется после списания денежных средств в счет погашения ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 1.3.3 Дополнительного соглашения).

При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита с сокращением срока погашения кредита банк производит перерасчет срока погашения кредита и последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, установленной договором. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с сокращением срока погашения кредита размер ежемесячного аннуететного платежа по кредиту не изменяется (пункт 1.3.4 Дополнительного соглашения).

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с уменьшением размера ежемесячного аннуитетного платежа банк в соответствии с договором производит перерасчет размера последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита с уменьшением размера ежемесячного аннуитетного платежа срок погашения кредита не меняется (пункт 1.3.4 Дополнительного соглашения).

10 мая 2016 г. в результате реорганизации часть прав и обязанностей ОАО «Банк Москвы» перешел к ПАО Банк ВТБ, в том числе и по кредитному договору заключенному с истцом.

29 декабря 2018 г. Болгова А.С. обратилась с заявлением в ПАО Банк «ВТБ» о досрочном полном погашении кредита, сумма полного досрочного кредита была оплачена в размере 219 372,02 руб., в том числе: 894,26 руб. – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения, 218,477 руб. – сумма, направляемая на досрочное погашение основного долга, что подтверждается выпиской по счету №... за период с 01 июля 2018 г. по 14 декабря 2020 г.

24 декабря 2020 г. ПАО Банк «ВТБ» направил Болговой А.С. требование о необходимости погашения просроченной задолженности за исх. №... от 24 декабря 2020 г. по кредитному договору №... от 22 сентября 2014 г. в размере 26 880,18 руб.

Из справки, выданной ПАО Банк «ВТБ» следует, что задолженность истца по кредитному договору от 22 сентября 2014 г. составила 81 987,05 руб., из них остаток основного долга – 78 847,32 руб., задолженность по процентам – 2634,50 руб., пени - 505,23 руб.

Из ответа ПАО Банк «ВТБ» исх.№... от 15 января 2021 г. на обращение истца, следует, что Болгова А.С, нарушила порядок исполнения обязательств по договору, и с 25 декабря 2018 г. образовалась просроченная задолженность. Так, по состоянию на дату 29 декабря 2018 г., когда истец внесла на счет сумму в размере 219 373 руб., сумма в размере 9641,64 руб. была списана банком в погашение просроченной задолженности по договору. Из-за отсутствия необходимого объема денежных средств на счетах банка на дату 30 декабря 2018 г. досрочное погашение задолженности по договору не было проведено. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, с 23 октября 2020 г. образовалась просроченная задолженность.

Удовлетворяя частично заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о незаконности действий ПАО Банк «ВТБ» по начислению задолженности по кредитному договору №... от 22 сентября 2014 г., поскольку в нарушение требований статей 10,12 Закона «О защите прав потребителей», условий заключенного между сторонами дополнительного соглашения, ПАО Банк «ВТБ» сумму, поступившую 29 декабря 2018 г. на счет истца, для досрочного погашения кредитной задолженности не списал, направив ее на ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, находит его законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы ПАО Банк «ВТБ» о том, что указанный в заявлении на досрочное погашение остаток задолженности не соответствовал графику платежей, судебная коллегия отклоняет как необоснованный.

Из заявления Болговой А.С. в ПАО Банк «ВТБ» о досрочном полном погашении кредита, датированном 29 декабря 2018 г., усматривается, что истец уведомила банк о намерении досрочно погасить кредит в полном объеме. Уведомление было написано истцом на бланке банка, в данном бланке указана сумма, подлежащая уплате в связи с досрочным полным погашением кредита. При этом в заявлении указано, что при наличии текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам в банке заявление исполнено не будет, а денежные средства, будут использованы для погашения просроченной задолженности. В свою очередь, банк не уведомлял истца о том, что у него имеются какие-либо иные задолженности перед банком, доказательства обратного, материалы дела не содержат.

Таким образом, судебная коллегия признает, что истец действуя добросовестно, произвела внесение денежных средств в счет полного погашения кредита в сумме 219 372 руб. 02 коп. на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка. О наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был. В свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику установленному в договоре.

Кроме того, в силу пункта 1.3.1 Дополнительного соглашения №1 от 12 ноября 2014 г. к кредитному договору от 22 сентября 2014 г., которое не утратило силу, не признано недействительным и является обязательным для правопреемника кредитора - Банка ВТБ (ПАО), заемщик вправе осуществить не только полное, но и частичное досрочное погашение кредита.

В соответствии с пунктом 1.3.7 Дополнительного соглашения, в случае если суммы денежных средств на Счете недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанном в пункте 1.3.2 Дополнительного соглашения, заемщик уполномочивает банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в пункте 1.3.2 Дополнительного соглашения.

При этом исходя из указанного пункта дополнительного соглашения, даже при наличии просроченной задолженности, заемщик имеет право на частичное досрочное погашение кредита.

Исходя из условий заключенного дополнительного соглашения к кредитному договору, при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита, банк обязан был заключить с заемщиком дополнительное Соглашение к Договору, предусматривающее соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитентного платежа или сокращение срока возврата кредита. Однако, банком условия дополнительного соглашения к кредитному договору не исполнены.

Вопреки доводам апеллянта ссылка на Общие условия потребительского кредитования ОАО «Банк Москвы» не может быть принята во внимание, поскольку стороны в силу принципа свободы договора заключили самостоятельное соглашение и определили порядок досрочного полного и частичного погашения кредитной задолженности.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк «ВТБ» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2021 г.

Справка: судья Добрянская А.Ш.