Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу ответчика ФИО1 на заочное решение Советского районного суда г. Липецка от 15 июля 2019 года, которым постановлено:

«Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА - БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0H№ от 23.07.2014 года в сумме 228 353 рублей 30 коп.»

Заслушав доклад судьи Москалевой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывало, что 23 июля 2014 года с ФИО1 заключен договор потребительского кредита № M0H№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; выпущена банковская дебетовая карта с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей, со сроком действия беспроцентного периода пользования - 100 дней, установлена процентная ставка за пользование кредитом - 31,99 %. Заемщик воспользовался предоставленным кредитом, при этом в декабре 2016 года допустил несанкционированный перерасход денежных средств, в связи с чем в период с 12 января 2017 года по 12 апреля 2017 года образовалась задолженность в сумме 222924 рублей 06 копеек, которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы на оплату государственной пошлины.

Суд постановил заочное решение, резолютивная часть которого приведена.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит заочное решение суда отменить и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указывая, что в декабре 2016 года внес очередные платежи по возврату кредита и получил выписку по кредитной карте от 19 декабря 2016 года об отсутствии задолженности.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «АЛЬФА-БАНК» просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев представленные возражения, исследовав приобщенные к материалам дела новые доказательства – копию договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденного приказом АО «Альфа-Банк» от 30 декабря 2008 года № 1403, расчета задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № M0H№ от 23 июля 2014 года по состоянию на 07 марта 2019 года, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором и законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 23 июля 2014 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № M0H№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. На основании договора выпущена банковская дебетовая карта с лимитом кредитования 50 000 рублей, со сроком действия беспроцентного периода пользования - 100 дней, установлена процентная ставка за пользование кредитом - 31,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования.

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия); Индивидуальные условия № M0H№ от 23 июля 2014 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия); заявление-анкета от 23 июля 2014 года являются неотъемлемой частью договора.

В силу пункта 2.1 Общих условий договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, путем внесения минимального платежа, включающего в себя 5% от суммы основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора, не позднее 23 числа каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик обязался уплачивать банку неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий, п. 8.1 Общих условий).

Со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно и регулируется Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (пункт 3.3 Общих условий).

Копия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденного приказом АО «Альфа-Банк» от 30 декабря 2008 года № 1403, приложенная к возражениям истца на апелляционную жалобу, принята судебной коллегией в качестве нового доказательства на основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом положений п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года №13, поскольку она необходима для правильного разрешения спора, отвечает требованиям допустимости и относимости.

Согласно пункту 13.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», при недостаточности платежного лимита счета для списания сумм по расходным операциям, банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом счета как несанкционированный перерасход.

Несанкционированный перерасход, а также проценты, начисленные за пользованием несанкционированным перерасходом, должны быть погашены клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода (пункт 13.5 Договора о комплексном банковском обслуживании).

Банк надлежащим образом исполнил принятые обязательства.

Однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату задолженности по кредитному договору. Согласно представленным истцом выпискам по счету ответчик ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, регулярно совершал операции с использованием дебетовой карты, в том числе 19 декабря 2016 года совершил несанкционированный перерасход денежных средств в сумме 190150 рублей, из которого было погашено только 72666 рублей 47 копеек, что привело к образованию задолженности на общую сумму 222 924 рубля 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 50 000 рублей; начисленные проценты за пользование кредитом - 4 628 рублей 48 копеек; штрафы и неустойки – 417 рублей 35 копеек; несанкционированный перерасход – 167878 рублей 23 копейки.

До настоящего времени задолженность не погашена, относимых доказательств обратного ответчиком не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита подтвержден представленными доказательствами, расчеты задолженности соответствуют условиям кредитного договора, не опровергнуты контррасчетом и доказательствами, и обоснованно приняты судом.

Разрешая спор и удовлетворяя требование АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № M0H№ от 23 июля 2014 года, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, суд верно руководствовался приведенными нормами и, исходя из ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности в указанной сумме.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда, поскольку он основан на правильном применении норм материального права и толковании условий кредитного договора, надлежащей оценке представленных доказательств.

Довод апеллянта об отсутствии по состоянию на 19 декабря 2016 года задолженности перед ответчиком по договору потребительского кредита от 23 июля 2014 года, не влечет отмену заочного решения суда.

В обоснования своих возражений апеллянт ссылается на представленную суду копию выписки по кредитной карте от 19 декабря 2016 года, оригинал которой находится в материалах гражданского дела № 2-339/2019 Советского районного суда г. Липецка.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов настоящего дела не следует, что ответчиком была представлена суду копия выписки по кредитной карте от 19 декабря 2016 года и заявлялось ходатайство о ее приобщении.

В материалах исследованного судом гражданского дела № 2-339/2019 (2-7406/2018) по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 23 июля 2014 года, оставленному без рассмотрения определением суда от 09 января 2019 года, содержится выписка по кредитной карте от 19 декабря 2016 года (л.д. 94), однако данная выписка не подтверждает отсутствие задолженности ответчика перед банком за заявленный период.

Действительно, согласно выписке по кредитной карте от 19 декабря 2016 года, отсутствует просроченная задолженность, штрафы и неустойки, несанкционированный перерасход.

Доступный кредитный лимит на момент ее выдачи составляет ноль рублей.

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 № (л.д. 22), 19 декабря 2016 года произведены три операции: предоставление транша ФИО1 в размере 50000 рублей, несанкционированный перерасход средств – 190150 рублей, внесение средств на счет – 100 рублей.

Таким образом, выписка по кредитной карте от 19 декабря 2016 года отображает состояние счета ответчика на момент предоставления транша в размере 50000 рублей, после чего доступный кредитный лимит составил ноль рублей, и до несанкционированного перерасхода средств в размере 190150 рублей, в связи с чем не подтверждает отсутствие задолженности перед банком на 12 апреля 2017 года.

Судебная коллегия приходит к выводу, что ответчик, участвовавший в судебном заседании 09 июля 2019 года, не был лишен возможности представить в суд иные документы о погашении долга, для чего судом был объявлен перерыв до 15 июля 2019 года, однако не воспользовался данным процессуальным правом, в ходатайстве о рассмотрении дела в его отсутствие от 12 июля 2019 года указал, что все доказательства находятся в деле.

Решение суда в части распределения судебных расходов основано на правильном применении положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене заочного решения суда, по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного заочного решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Советского районного суда г. Липецка от 15 июля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна.

Судья:

Секретарь: