Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Назарова С.К. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 09 октября 2020 года по иску Назарова С.К. к АО «Банк Жилищного финансирования» о признании отказа банка в предоставлении кредитных каникул незаконным, понуждении предоставить отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредиту, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Коноваленко А.Б., объяснения истца Назарова С.К., его представителя Корнева А.А., поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Назаров С.К. обратился в суд с указанным выше иском к ответчику АО «Банк Жилищного финансирования», ссылаясь с учетом уточнения требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 1500 000 рублей сроком на 86 месяцев с обязательством внесения ежемесячного платежа по кредиту в размере 27517,22 руб. При заключении кредитного договора истец имел статус индивидуального предпринимателя со стабильным ежемесячным доходом. В связи с изменением экономической ситуации в стране он был вынужден прекратить 05 июля 2019 года статус индивидуального предпринимателя. 10 августа 2019 года истцом в налоговый орган была подана декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2019 года, в которой отражены его доходы за 2019 год, в размере 1 367 646 руб. После прекращения данного статуса истец, в связи с невозможностью трудоустройства нигде не работал, заработка не имел. 15 апреля 2020 года был признан безработным, ГКУ КО «Центр занятости Калининградской области» ему назначено пособие по безработице, общий размер которого за период с 15 апреля по август 2020 года составил 16767,74 руб. В соответствии с ч.1 ст. 6 Закона №106-ФЗ от 03 апреля 2020 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части изменений условий кредитного договора, договора займа» истец 06 мая 2020 года обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул сроком на 6 месяцев. При этом, им были поданы два заявления, одно по форме банка, одно в произвольной форме. Банком 25 мая 2020 года отказано в удовлетворении заявления по тем основаниям, что истцом не представлена справка 2 НДФЛ. То обстоятельство, что он являлся индивидуальным предпринимателем, отчитывался по упрощенной системе налогообложения, и у него не было доходов, которые отражаются по форме 2 НДФЛ, а также то, что истец в 2020 году не работал и не имел доходов, банком не было принято во внимание. Банк дополнительно никаких документов, подтверждающих факт снижения доходов, у истца не истребовал. Посчитав отказ незаконным, истец обратился в банк с претензией, к которой приобщил документы о снижении его дохода в 2020 году более чем на 30% по сравнению с 2019 годом: выписку из ЕГРИП от 12 июля 2019 года о прекращении деятельности ИП; выписку из ЕГРИП от 29 мая 2020 года о прекращении деятельности в качестве ИП; декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2019 года; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица по состоянию на 01 апреля 2020 года, выданные Пенсионным Фондом России; справку о регистрации в качестве безработного, выданную ГКУ КО «Центр занятости населения Калининградской области от 02 мая 2020 года. Не смотря на это, 05 июня 2020 года банк отказал в удовлетворении претензии, сославшись на то, что представленные истцом документы не подтверждают снижение его дохода на 30 процентов. В ответе банк указал, что в 2019 году он не имел никакого дохода, а в 2020 году в связи с признанием его безработным и назначением пособия по безработице его доход увеличился. С учетом изложенного, считает отказ банка в предоставлении ему кредитных каникул незаконным и необоснованным, поскольку наличие у него дохода подтверждается налоговой декларацией за 2019 год, исходя из которой, его ежемесячный доход в 2019 году составил 113 970 рублей. В этой связи, учитывая положения ст. 6 Федерального закона №106-ФЗ, ст. 31, ст. 15, ст. 13 Закона «Закона о защите прав потребителей» просил признать незаконными действия ответчика, выразившиеся в отказе в предоставлении отсрочки по оплате ежемесячных платежей; обязать ответчика предоставить отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года, в связи с чем произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, начиная 12 мая 2020 года с учетом отсрочки ежемесячных платежей, взыскать неустойку в размере 101 538 рублей, с перерасчетом данной суммы на день вынесения решения суда. Кроме того, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф.

Судом вынесено указанное выше решение, которым исковые требования Назарова С.К. удовлетворены частично. Признан незаконным отказ АО «Банк Жилищного финансирования» в предоставлении отсрочки по оплате ежемесячных платежей Назарову С.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года в соответствии с положениями Федерального закона №106-ФЗ от 03 апреля 2020 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменений условий кредитного договора, договора займа». На АО «Банк Жилищного финансирования» возложена обязанность рассмотреть заявление Назарова С.К. о предоставлении отсрочки по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года в соответствии с положениями Федерального закона №106-ФЗ от 03 апреля 2020 года с учетом оценки получаемого дохода за 2019 год исходя из поданной Назаровым С.К. в налоговые органы налоговой декларации по упрощенной системе налогообложения за 2019 год. С АО «Банк Жилищного финансирования» в пользу Назарова С.К. взыскана компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, штраф - 1500 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано. С АО «Банк Жилищного финансирования» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 600 рублей.

В апелляционной жалобе истец Назаров С.К., не соглашаясь с отказом в удовлетворении исковых требований в части понуждения ответчика предоставить отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года и произвести в связи с этим перерасчет задолженности по кредитному договору, начиная с 12 мая 2020 года, просит решение суда изменить, удовлетворив данные исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы ссылается на то, что признав незаконным отказ банка ответчика в предоставлении указанной отсрочки по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору, суд необоснованно не возложил соответствующую обязанность произвести перерасчет задолженности с учетом права Назарова С.К. на отсрочку уплаты ежемесячных платежей. Настаивает на том, что в банк им были представлены все документы, необходимые для предоставления отсрочки по уплате ежемесячных платежей; удовлетворение иска в данной части приведет к восстановлению нарушенного права истца.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению с изложением второго и третьего абзаца резолютивной части решения следующим образом: «Признать незаконными действия АО «Банк Жилищного финансирования», выразившиеся в отказе в предоставлении Назарову С.К. отсрочки по уплате ежемесячных платежей, возложив на АО «Банк Жилищного финансирования» обязанность предоставить Назарову С.К. отсрочку по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года, а также обязанность произвести перерасчет задолженности Назарова С.К. по кредитному договору, начиная с 12 мая 2020 года с учетом отсрочки ежемесячных платежей», по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Назаровым С.К. и АО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000 рублей сроком на 86 месяцев с обязанностью уплаты заемщиком ежемесячного платежа в размере 27 517,22 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период – не более шести месяцев), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей; 2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи; 3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с положениями приведенного выше Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ 06 мая 2020 года Назаров С.К. обратился в АО «Банк Жилищного Финансирования» с двумя заявлениями: по форме банка и в произвольной форме о предоставлении периода льготного погашения имеющейся задолженности в связи со снижением дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 года. Просил приостановить обязательства по кредиту и установить льготный период с 12 мая 2020 года на шесть месяцев.

К указанным заявлениям стороной истца приложены документы: справка ГКУ КО «Центр занятости населения Калининградской области» от 02 мая 2020 года о том, что истец в целях поиска подходящей работы с 15 апреля 2020 года признан безработным; лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя с 12 июля 2020 года.

25 мая 2020 года банком направлено Назарову С.К. уведомление об отказе в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода по тем основаниям, что в соответствии с положениями п.2 ч.1 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ заявителем не предоставлена справка по форме 2-НДФЛ.

29 мая 2020 года истец вновь обратился в банк с претензией. содержащей требование о предоставлении льготного периода, при этом им дополнительно в банк были предоставлены документы: поданные ранее заявления от 06 мая 2020 года; лист записи из ЕГРИП от 12 июля 2017 года о прекращении Назаровым С.К. деятельности в качестве ИП; декларация от 10 августа 2019 года по налогу, уплаченному в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2019 год Назарова С.К.; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица по состоянию на 01 апреля 2020 года, выданные Пенсионным Фондом РФ Назарову С.К.; справка ГКУ КО «Центра занятости населения Калининградской области» от 02 мая 2020 года.

Рассмотрев указанную претензию банк уведомлением исх.№4816 от 05 июня 2020 года вновь отказал в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода, указав, что предоставленные в дополнение к требованию документы не подтверждают снижение его дохода на 30%. На основании данных, полученных из справки СЗИ-6, официальный доход истца за 2019 год составил 0 рублей. В связи с указанным снижение дохода не подтверждено.

Проанализировав представленные документы, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что отказ ответчика является неправомерным, поскольку в соответствии с ч.7 ст. 6 Федерального закона №106-ФЗ условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.

В силу положений части 8 названной статьи кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Между тем, банком указанные положения закона выполнены не были.

В соответствии с частями 9 и 10 названной статьи, если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться: 1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год; 2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации"; 3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца; 4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В ходе рассмотрения дела установлено, и подтверждено материалами дела, что истцом предоставлялась банку налоговая декларация индивидуального предпринимателя Назарова С.К. по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2019 год. Из указанной декларации следует, что сумма полученных Назаровым С.К. в 2019 году доходов (налоговая база для исчисления налога) составляет 1367646 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом из налогового органа были запрошены сведения о полученных индивидуальным предпринимателем Назаровым С.К. в 2019 году доходах, представленная налоговым органом налоговая декларация подтверждает получение ИП Назаровым С.К. дохода в размере 1367646 рублей.

Из предоставленного в суд ответа ГУ- отделение Пенсионного фонда РФ по Калининградской области следует, что в региональной базе данных на застрахованное лицо Назаров С.К., имеются сведения составляющие пенсионные права за 2019 год страховые отчисления составляют 0 рублей.

Вместе с тем, обращено внимание, что 01 января 2017 года в связи с вступлением в силу Федерального закона от 03 июля 2016 года №250-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации в связи с передачей налоговым органам полномочий по администрированию страховых взносов на обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование» функция администрирования страховых взносов передана в налоговые органы.

Как следует из ответа Межрайонной ИФНС № 8 по г. Калининграду, поступившему в суд апелляционной инстанции, в налоговый орган не поступали сведения о доходах индивидуального предпринимателя Назарова С.К. за 2020 год, что согласуется с пояснениями истца о снижении дохода более чем на 30%. Данные пояснения истца стороной ответчика не опровергнуты.

Таким образом, установлено и не оспорено стороной ответчика, что имеет место снижение дохода заемщика по кредитному договору за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении отсрочки уплаты ежемесячных платежей, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

При таких обстоятельствах, поскольку истец относится к лицам, имеющим право на приостановление обязательств по кредиту и установление льготного периода с 12 мая 2020 года на шесть месяцев, у банка ответчика отсутствовали основания для отказа в удовлетворении его заявления о предоставлении указанной отсрочки.

В этой связи, в целях восстановления нарушенного права истца, суд должен был признать незаконными действия АО «Банк Жилищного финансирования», выразившиеся в отказе в предоставлении Назарову С.К. отсрочки по оплате ежемесячных платежей, возложив на АО «Банк Жилищного финансирования» обязанность предоставить Назарову С.К. отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года, а также обязанность произвести перерасчет задолженности Назарова С.К. по кредитному договору, начиная с 12 мая 2020 года с учетом отсрочки ежемесячных платежей, а не возлагать на ответчика обязанность повторно рассмотреть заявление Назарова С.К. о предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного решение суда подлежит изменению с изложением второго и третьего абзаца резолютивной части решения следующим образом: «Признать незаконными действия АО «Банк Жилищного финансирования», выразившиеся в отказе в предоставлении Назарову С.К. отсрочки по уплате ежемесячных платежей, возложив на АО «Банк Жилищного финансирования» обязанность предоставить Назарову С.К. отсрочку по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года, а также обязанность произвести перерасчет задолженности Назарова С.К. по кредитному договору, начиная с 12 мая 2020 года с учетом отсрочки ежемесячных платежей».

В иной части решение суда не обжалуется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинградского районного суда города Калининграда от 09 октября 2020 года изменить, изложив второй и третий абзацы резолютивной части решения следующим образом: «Признать незаконными действия АО «Банк Жилищного финансирования», выразившиеся в отказе в предоставлении Назарову С.К. отсрочки по оплате ежемесячных платежей, возложив на АО «Банк Жилищного финансирования» обязанность предоставить Назарову С.К. отсрочку по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ сроком на 6 месяцев, начиная с 12 мая 2020 года, а также обязанность произвести перерасчет задолженности Назарова С.К. по кредитному договору, начиная с 12 мая 2020 года с учетом отсрочки ежемесячных платежей».

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи