Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства суда первой инстанции гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Первомайского районного суда города Ижевска Удмуртской Республики от 04 декабря 2019 года по иску Общества с ограниченной ответственностью « Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., пояснения представителя ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности ( представлен диплом о высшем юридическом образовании), поддержавшего доводы апелляционной жалобы и указавшего на пропуск срок исковой давности, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью « Феникс» ( далее- ООО « Феникс», истец ) обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее- ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.07.2010 года между АО « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( ЗАО) ( в настоящее время АО « Тинькофф Банк») ( далее- Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> с лимитом задолженности 124 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит, а ответчик принял на себя обязательства исполнять условия договора. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем возникла задолженность в размере 150184,80 руб. за период с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года. Заключительный счет был направлен ответчику 08.09.2015 года подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 27.11.2015 года Банк уступил право требования по договору с ответчиком ООО « Феникс» на сумму требований в размере 150 184,80 руб. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. После передачи прав требования погашения задолженности ответчиком не производилось.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года включительно 150 184,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4203,70 руб.

Исковое заявление судом рассмотрено в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) в отсутствие сторон и третьего лица АО « Тинькофф Банк».

Суд постановил вышеуказанное решение, которым иск ООО « Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен в полном объеме. С ФИО1 в пользу ООО « Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> за период с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года в размере 150 184,80 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4203,70 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить полностью, полагает, что судом были нарушены процессуальные нормы, ссылаясь на то обстоятельство, что он не получал корреспонденцию из суда, поскольку на предварительное судебное заседание извещался по адресу, по которому не проживает в связи со сменой места жительства и регистрации. И поскольку в период с 14.11.2019 года по 31.12.2019 года находился в командировке за пределами Удмуртской Республики, то корреспонденцию из суда направленную по его адресу регистрации не мог получить, не был уведомлен о судебном заседании, не присутствовал сам и не мог направить своего представителя, а также получить решение суда, что привело к нарушению его прав на представление в суд доказательств, заявление ходатайств, в том числе о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Определением от 25.10.2021 года судебная коллегия перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству определила обстоятельства имеющие значение для разрешения дела и распределила бремя их доказывания.

Истцу ООО « Феникс» предложено представить в суд апелляционной инстанции доказательства в обоснование своих требований относительно заявленного срока исковой давности, в том числе:

- факт заключения между Банком и ФИО1 кредитного договора,

- исполнение Банком обязательств по предоставлению кредита,

- неисполнения (ненадлежащего) исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору,

- основания для взыскания суммы долга, процентов, неустойки (пени) и доказательства направления заемщику ( ответчику) Банком заключительного счета о полном погашении задолженности,

- размер задолженности;

- заключение договора уступки прав требования;

- наличие у истца субъективного права на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору;

- отсутствие пропуска исковой давности по требованиям истца либо наличие оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности, в том числе уважительность причин пропуска срока;

- основания для приостановления, перерыва заявленного срока исковой давности.

Ответчику ФИО1 предложено представить в суд апелляционной инстанции возражения относительно доводов истца, в том числе:

- доказательства надлежащего исполнения обязанности по возврату кредитных средств ;

- наличие пропуска срока исковой давности по исковым требованиям.

Третьему лицу АО « Тинькофф Банк» предложено изложить свою позицию по делу.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны и третье лицо АО «Тинькофф Банк» не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. В письменном ходатайстве ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя ФИО2

На основании ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие не явившихся сторон и третьего лица по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 представил письменные дополнительные пояснения к апелляционной жалобе, просил применить срок исковой давности, полагая, что задолженность по просроченным ежемесячным платежам ( срок оплаты по которым наступил) составляет один минимальный платеж в размере 5754,46 руб., просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в остальной части. Также полагал, что в отношении тех платежей, срок оплаты которых до 09.10.2015 года не наступил, но наступил после указанной в общей сумме досрочно истребованной задолженности, поскольку истцом исковые требования не заявлялись, т.к. период истцом определен с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года, то и во взыскании оставшейся части кредитной задолженности истцу следует отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из заявления-анкеты от 14.04.2010 года следует, что заемщик ФИО1 доверяет ООО «Эксика» представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ( далее - ТКС Банк (ЗАО)), и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту в ТКС Банк ( ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами банка, понимал их и обязался соблюдать. Заемщик просил заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указанную в заявлении – анкете и Общих условиях. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом заемщик ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТП 1.0 (Тарифный план 1.0): беспроцентный период 0% до 55 дней (пункт 1), базовая процентная ставка - 12,9% годовых (пункт 2), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10) плата за обслуживание основной карты - 590 руб. (пункт 3.1.), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7), минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (пункт 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (пункт 14).

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявления в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступающего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, является дифференцированной, зависит от вида произведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения заемщиком минимального платежа.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4. Общих условий).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте №<данные изъяты> от 19.07.2010 года, выпустив и направив заемщику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте.

После активации карты с ее использованием заемщиком ( ответчиком) совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Согласно расчетам задолженности по состоянию на 19.08.2019 года задолженность ответчика составила 150 184,80 руб. из которых: 95907,64 руб. - основной долг; 39433,78 руб.- проценты; 14843,88 руб. - штрафы.

В связи с образовавшейся задолженностью ответчика, Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карте, установлен срок для оплаты задолженности - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п. 13.8 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

24.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания данного генерального соглашения и до 31.12.2015 года включительно Банк на условиях данного генерального соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях данного генерального соглашения принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. данного генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе данного генерального соглашения « Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Согласно п. п. 3.1., 3.3., 3.4., 3.5. генерального соглашения Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорам, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре, и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения). В рамках кредитных договоров, указанные в реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию. Банк информирует компанию, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли.

Права (требования), уступаемые Банком компании в рамках каждого дополнительного соглашения, переходят в собственность компании на следующий рабочий день после получения полной оплаты прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 данного генерального соглашения. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав требования к заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются Банком компании в рамках дополнительного соглашения, указана в реестре.

24.02.2015 года между АО « Тинькофф Банк» ( Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к данному дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании 27.11.2015 года общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи от 27.11.2015 года к договору уступки прав (цессии) (дополнительное соглашение от 27.11.2015 года к генеральному соглашению от 24.02.2015 года №2) цедент ( АО «Тинькофф Банк» уступил, а цессионарий (ООО «Феникс») принял права требования суммы задолженности 150 184,80 руб. к ФИО1

Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о том, что на основании договора цессии (дополнительное соглашение от 27.11.2015 года к генеральному соглашению от 24.02.2015 года №2) ООО «Феникс» 27.11.2015 года переданы (уступлены) права требования по кредитному договору №<данные изъяты> в размере 150184,80 руб. ООО «Феникс» перешли права требования задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, в том числе права требования: суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором.

13.11.2017 года мировым судьей судебного участка №6 Первомайского района г. Ижевска по заявлению ООО «Феникс» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 150184,80 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2101,85 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Первомайского района г. Ижевска от 06.12.2018 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии с ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)( здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ст. 195 и 196 ГК РФ указано, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (ст. 207 ГК РФ).

В силу п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Право на передачу права требования по кредитному договору с ФИО1, без согласия последнего, установлено п. п. 13.8 Общих условий и сторонами по делу не оспаривается.

Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. п. 6, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как указано выше, в соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК РФ), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ) (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В апелляционной жалобе, а также в суде апелляционной инстанции стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Поскольку суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ, то заявление ответчика о пропуске срока исковой давности подлежит рассмотрению судебной коллегией по существу.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

Материалы дела указывают на то, что кредит предоставлен заемщику на срок «до востребования».

В то же время исполнять обязательства ФИО1 должен по частям.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 года N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно Общим условиям исполнение обязательства производится ежемесячно ( формируется счет выписка), о числе месяца на которую формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка – документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумме минимального платежа.

Согласно условиям заключенного между заемщиком и Банком договора (п.5.1 Общих условий) Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа ( п. 5.2 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Денежное обязательство ФИО1 не исполнил, кредит полностью не возвратил, проценты не уплатил.

И поскольку возвращать сумму долга и проценты ФИО1 должен был ежемесячно, при этом согласно расчетам задолженности штрафы начислялись Банком 6-го числа каждого месяца ( при неоплате минимального платежа), следовательно, последним днем платежного периода является каждое 5-е число месяца, т.е. обязательство исполняется по частям.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом срок исковой давности в настоящем случае следует исчислять отдельно по каждому платежу.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что задолженность по основному долгу и процентам образовалась с 06.04.2015 года.

Поскольку платежи в погашение долга и процентов ФИО3 должны быть внесены ежемесячно не позднее 5-го числа последующего месяца, то непоступление в указанный срок ( 05.04.2015 года) полагающегося платежа означает, что со следующего дня кредитор должен был узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этого платежа.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате 05.04.2015 года и не уплаченного, истекал 05.04.2018 года, по платежу, подлежащему уплате 05.05.2015 года – 05.05.2018 года, и так по каждому подлежащему уплате платежу.

С иском о взыскании задолженности истец обратился в суд 24.09.2019 года, то есть за пределами трехлетнего срока в части взыскания платежей, подлежащих уплате до 24.09.2016 года.

В то же время из дела усматривается, что до обращения в суд с иском кредитор обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, приказ выдан, в последующем отменен.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Из разъяснений, данных постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует (пункт 17), что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился к мировому судье 02.11.2017 года.

В период с 02.11.2017 года по 06.12.2018 года (с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены)( 400 дней), срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании задолженности не тек.

В связи с этим после отмены судебного приказа за защитой нарушенного права в вышеприведенной части истцу следовало обратиться в суд с иском в срок до 07.06.2019 года (06.12.2018 + 6 месяцев).

Однако истец обратился в суд по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа – 24.09.2019 года.

То есть, по платежам, подлежащим уплате с ноября 2014 года по август 2015 года, на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа истец срок исковой давности пропустил и право на получение этих платежей утратил.

Поскольку срок исковой давности для взыскания части платежей истцом действительно пропущен, то нарушенное право истца в этой части защите не подлежит.

При этом на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» сохранило право на взыскание задолженности, образовавшейся начиная с 06.09.2015 года.

Кроме того, поскольку согласно пункта 7.4. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, который обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования, то из совокупности положений п. 2 ст. 811 ГК РФ и указанных Общих условий следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга ( кредита).

Банком был выставлен ответчику заключительный счет 08.09.2015 года, который должен быть оплачен в течение 30 дней с даты его формирования, т.е. до 30.10.2015 года, следовательно, Банк реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Размер основного долга определен Банком на 11.03.2015 года в сумме 95907,64 руб., указанный размер не изменялся до момента выставления заемщику заключительного счета.

По условиям договора ( Тарифам) заемщик ежемесячно должен возвращать Банку 6% от суммы задолженности, но не менее 600 руб.

Следовательно, размер минимального платежа в соответствии с размером долга - 95 907,64 руб. составит сумму 5754,46 руб. ( из расчета 95907,64 х 6%).

Общая сумма основного долга, состоит из просроченных ежемесячных платежей за период с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года, что составляет 34526,76 руб. ( из расчета 5754,46 руб. х 6 месяцев) и платежей, истребуемых Банком досрочно в сумме 61380,88 руб. ( из расчета: 95907,64 - 34526,76).

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности по части платежей, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию составит размер: 67 135,34 руб. ( из расчета: 61380,88 ( сумма досрочно истребуемого основного долга) + 5754,46 ( сумма просроченного долга по платежу от сентября 2015 года)).

Доводы стороны ответчика о том, что в отношении платежей, срок оплаты которых до 09.10.2015 года не наступил ( досрочно истребуемая задолженность) не подлежит взысканию, поскольку период для взыскания истцом определен с 06.04.2015 года по 08.09.2015 года, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, так как общий размер истребуемой задолженности по основному долгу в сумме 95907,64 руб. включает в себя как просроченную задолженность, так и досрочно истребуемую.

Расчет процентов, начисленных на непросроченный основной долг составит: 5754,46 х 0,2% х 31 = 356,78 руб., где 5754,46 руб. – сумма просроченного основного долга, по требованию которого истцом не пропущен срок исковой давности, 0,2 % - процентная ставка по кредиту ( применяемая при неоплате минимального платежа), 31 день – количество дней в периоде с 06.08.2015 года по 06.09.2015 года.

Расчет процентов, начисленных на непросроченный основной долг за период с 06.08.2015 года по 08.09.2015 года, составит:

5754,46 х 0,2% х 34 = 391,30 руб., где 5754,46 руб. – сумма просроченного основного долга, по требованию которого истцом не пропущен срок исковой давности, 0,2 % - процентная ставка по кредиту ( применяемая при неоплате минимального платежа), 34 дня – количество дней в периоде.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов, начисленных на непросроченный основной долг подлежат удовлетворению в размере 391,30 руб.

Истцом также было заявлено требование о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 843,38 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ( Тарифный план ТП 1.0): штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9).

Таким образом, сторонами при заключении договора кредитной карты согласован размер штрафа за неуплату минимального платежа.

Мерой ответственности за неисполнение в срок денежного обязательства по данному делу является договорная неустойка (штраф) в виде платы за пропуск платежей, которая является разовой и начисляется Банком в каждом случае внесения очередного платежа позже установленной договором даты.

Поскольку заемщиком нарушались обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей, требования Банка о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа являются обоснованными.

Таким образом, за нарушение обязательств к должнику применен один вид ответственности - штраф в виде платы за пропуск внесения минимального платежа.

Вместе с тем, с учетом пропуска исковой давности по платежам начисляемых по август 2015 года включительно, расчет неустойки ( штрафа) будет выглядеть следующим образом:

712,22 руб. = (( 5754,46 + 356,78 )х 2% + 590), где (5754,46 + 356,78) руб. – сумма задолженности по основному долгу и процентам, 590 руб. – размер установленный Тарифами, 2 % - процентная ставка, установленная Тарифами.

В ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к размеру штрафа положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе размер допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: штрафа, основного долга, процентов за пользование кредитом, размер штрафа установленный договором и подлежащий взысканию, судебная коллегия полагает, что оснований для снижения штрафа в рассчитанном судебной коллегией размере в связи с его несоразмерностью последствия нарушенного обязательства, не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 67 135,34 руб., сумма неуплаченных процентов по состоянию на 08.09.2015 года в размере 391,30 руб., штраф в размере 712,22 руб., в остальной части исковых требований должно быть отказано.

Апелляционная жалоба ФИО1 подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В рассматриваемом деле в удовлетворении части исковых требований отказано в связи с тем, что эти требования заявлены за пределами срока исковой давности. В этом случае применяется общее правило статьи 98 ГПК РФ – расходы возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных требований и о полном возмещении судебных расходов речь не идет.

Требования истца удовлетворены на 45,44 % от заявленных ( 68238,86 х100%/150184,80), поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины, также составляющие 45,44% от уплаченной суммы.

Таким образом, сумма возмещаемых истцу расходов по уплате государственной пошлины составит 1910,16 руб. ( из расчета 4203,70 х 45,44%).

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 04 декабря 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Феникс» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 14.04.2010 года в сумме 68 238,86 руб., в том числе 67 135,34 руб. – основной долг, 391,30 руб. - неуплаченные проценты, 712,22 – штраф, а также 1910,16 руб. - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить частично.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15 ноября 2021 года.

Председательствующий О.Б. Булатова

Судьи Г.Ф. Питиримова

Ю.В. Фролова

Копия верна.

Председательствующий судья О.Б. Булатова