Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-356/2022 по иску Блохиной Ирины Васильевны к ПАО КБ «Центр-Инвест» о возмещении необоснованных расходов по погашению кредита, взыскании штрафа, неустойки, по апелляционной жалобе Блохиной Ирины Васильевны на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 февраля 2022 года,

Заслушав доклад судьи Мосинцевой О.В., судебная коллегия

установила:

Блохина И.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Центр-Инвест» о возмещении необоснованных расходов по погашению кредита, взыскании штрафа, неустойки, указав, что между сторонами по делу был заключен кредитный договор № 00110230 от 07 февраля 2011 года, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей на приобретение двухкомнатной квартиры, общей площадью 46,9 кв. м. (кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН). Обязательство обеспечено ипотекой, а также договором поручительства № 00110230-1п от 07 февраля 2011 года.

Платежи по кредитному договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей, а также путем частичного досрочного погашения.

Согласно официальным справкам остаток задолженности по кредитному договору составлял по состоянию на 19 мая 2020 года: основной долг - 441 884 рубля 97 коп., проценты - 6 881 рубль 69 коп., штрафы и пени отсутствовали. По состоянию на 14 июля 2020 года: основной долг - 441 884 рубля 97 коп., проценты - 6 290 рублей 65 коп., пени – 589 рублей 95 коп. По состоянию на 11 августа 2020 года: основной долг - 441 884 рубля 97 коп., проценты - 4 304 рубля 25 коп., штрафы и пени отсутствовали.

27 июня 2020 года заемщик внес платеж в сумме 6 700 рублей, что подтверждается приходным ордером № 10230 от 27 июня 2020 года. По имеющейся информации, данный платеж был списан в счет погашения процентов. 11 сентября 2020 года от Пенсионного Фонда РФ поступила сумма 441 884 рубля 97 коп., что подтверждается справкой от 20 октября 2020 года №5038-РК. Данная сумма в тот же день была направлена на погашение кредитной задолженности.

Истец считает, что по состоянию на 11 сентября 2020 года заемщиком полностью исполнено денежное обязательство по полному досрочному возврату кредита.

Однако, несмотря на данное обстоятельство, ПАО КБ «Центр-Инвест» отказалось признать данное обязательство исполненным. По версии кредитора, задолженность Блохиной И.В. по состоянию на 20 ноября 2020 года составляет 112 428 рублей 40 коп. (справка от 20 ноября 2020 года № 5411-РК). 20 ноября 2020 года от Пенсионного Фонда РФ дополнительно поступила сумма 24 732 рубля 03 коп., которая также была списана банком, однако цель данного списания остается неясной, поскольку к моменту поступления этой суммы обязательство уже было исполнено в полном объеме.

24 февраля 2021 года при личном обращении в офис банка истец получила информацию, что для полного досрочного погашения кредита необходимо внести еще сумму 89 687 рублей 55 коп. Данная сумма была внесена в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером №10230 от 24 февраля 2021 года. Только после этого банком была выдана справка о полном досрочном погашении кредитного договора № 00110230 от 07 февраля 2011 года.

Таким образом, общая сумма, внесенная в счет погашения кредита сверх суммы, указанной в справке от 19 мая 2020 года № 2935-РК, извещении от 14 июля 2020 года № 15-3/11584-46, в справке от 11 августа 2020 года № 4073-РК, составила 114 419 рублей 58 коп. По мнению истца, присвоение данной суммы является неосновательным обогащением, которое подлежит взысканию. Кроме того, ответчиком нарушено право потребителя финансовой услуги на информацию. Решением Финансового уполномоченного № У-21-131040/5010-003 от 29 сентября 2021 года истцу было отказано в удовлетворении требований.

Истец просил взыскать с ПАО КБ «Центр-Инвест» возмещение необоснованных расходов по погашению кредита № 00110230 от 07 февраля 2011 года в размере 114 419 рублей 58 коп., неустойку за период с 25 мая 2021 года по 08 ноября 2021 года в размере 114 419 рублей 58 коп., штраф.

Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 февраля 2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Блохина И.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда первой инстанции. Апеллянт выражает несогласие с выводами суда о том, что заемщику было обеспечено достаточное информирование о полной стоимости кредита, предмете и условиях договора. Однако право потребителя на предоставление ему кредитной организацией полной информации о кредите распространяется не только на период заключения кредитного договора, но и на весь период кредитования. Потребитель является экономически более слабой стороной в отношениях с кредитными организациями. Истец убежден в том, что формального доведения информации о полной стоимости кредита, графике платежей и процентной ставки на момент подписания кредитного договора недостаточно, поскольку заемщик не обладает специальными познаниями. Банк трижды довел до сведения заемщика недостоверную информацию об остатке задолженности, в связи с чем, факт нарушения прав потребителя следует считать доказанным.

На апелляционную жалобу поданы возражения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явились Блохина И.В. и ее представитель в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ Блохин Д.А., доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение суда первой инстанции отменить и исковые требования удовлетворить в полном объеме, а также явился Атапин А.Н., действующий от имени ПАО КБ «Центр-Инвест» на основании доверенности, просивший решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу Блохиной И.В. – без удовлетворения.

Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела применительно к ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения.

Как следует из материалов дела, согласно свидетельству о заключении брака № III-АН НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Б. и Чиликиной И.В. был заключен брак, после заключения брака Чиликиной И.В. присвоена фамилия Блохина.

07 февраля 2011 года между Чиликиной (Блохиной) И.В. и ПАО КБ «Центр-Инвест» был заключен кредитный договор № 00110230 в целях приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью 46,9 кв.м (кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН). Обязательство обеспечено ипотекой указанной квартиры (регистрационная запись НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 10 февраля 2011 года). В качестве обеспечения исполнения обязательства, помимо ипотеки, был заключен договор поручительства физического лица Чиликина А.И. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕНп от 07 февраля 2011 года.

В соответствии с условиями кредитного договора Чиликиной (Блохиной) И.В. был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей. Срок возврата кредита – 10 января 2026 года.

16 ноября 2019 года между Чиликиной (Блохиной) И.В. и ПАО КБ «Центр-Инвест» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №00110230 от 07 февраля 2011 года, в соответствии с которым заемщику был предоставлен льготный период по кредитному договору на шесть месяцев в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

27 апреля 2020 года между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение, согласно которому банком пролонгирован срок исполнения обязательства по кредитному договору № 00110230 от 07 февраля 2011 года на срок, необходимый для выплаты задолженности, накопленной за время действия льготного периода.

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения к кредитному договору № 00110230 от 07.02.2011 г. от 27 апреля 2020 года заемщик был уведомлен и согласен, что на основании п. 22 ст. 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита по окончании льготного периода, указанного в п. 1.2, 2.2 настоящего договора, в первую очередь погашают обязательства, отложенные к исполнению.

Также в материалы дела представлена справка ПАО КБ «Центр-Инвест» № 2935-РК от 19 мая 2020 года, из которой следует, что по состоянию на 19 мая 2020 года остаток задолженности по основному долгу составляет 441 884 рубля 97 коп., по процентам за май 2020 года составляет 6 881 рубль 69 коп. в состав основного долга не включены штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту. Просроченной задолженности п состоянию на 19 мая 2020 года не имеется, штрафы и пени не начисляются.

В адрес Блохиной (Чиликиной) И.В. было направлено уведомление от 14 июля 2020 года № 15-3/11584-46, в котором банк известил заемщика о том, что по состоянию на 14 июля 2020 года задолженность составила 448 765 рублей 57 коп., включая текущую ссудную задолженность - 437 080 рублей 17 коп., просроченную ссудную задолженность - 4 804 рубля 80 коп., проценты - 6 290 рублей 65 коп., пени – 589 рублей 95 коп.

11 августа 2020 года ПАО КБ «Центр-Инвест» выдана справка № 4073-РК, из которой усматривается, что по состоянию на 11 августа 2020 года остаток задолженности по основному долгу составляет 441 884 рубля 97 коп., по процентам за август 2020 года составляет 4 304 рубля 25 коп. В состав основного долга не включены штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту.

11 сентября 2020 года в счет погашения задолженности по кредитному договору поступила сумма в размере 441 884 рубля 97 коп. - средства материнского семейного капитала, что подтверждается справкой ПАО КБ «Центр-Инвест» № 50388-РК от 20 октября 2020 года и платежным поручением № 691807 от 10 сентября 2020 года.

19 ноября 2020 года в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 24 732 рубля 03 коп., составляющие сумму средств материнского капитала, что подтверждается платежным поручением № 905457 от 19 ноября 2020 года.

Как усматривается из справки ПАО КБ «Центр-Инвест» № 5411-РК от 20 ноября 2020 года по состоянию на 20 ноября 2020 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 112 428 рублей 40 коп., в том числе текущая ссудная задолженность в размере 63 931 рубль 56 коп., проценты по основному долгу 47 403 рубля 20 коп., в том числе просроченные - 2 531 рубль 85 коп., пени по просроченному кредиту – 631 рубль 63 коп., пени по просроченным процентам – 462 рубля 01 коп.

24 февраля 2021 года Блохиной И.В. в счет погашения задолженности внесена сумма в размере 89 687 рублей 55 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером № 10230 от 24 февраля 2021 года.

12 мая 2021 года в адрес ответчика была направлена письменная претензия с требованием возвратить сумму, уплаченную сверх кредита в размере 114 419 рублей 58 коп. Указанная претензия была оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от 29.03.2021 г. № У-21-131040/5010-003 Блохиной И.В. было отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств с ПАО КБ «Центр-Инвест» в сумме превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, а также неустойки.

Принимая решение, суд руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указал, что представленный кредитной организацией расчет, в том числе в части процентов, начисленных по кредитному договору за период пользования истцом кредитными средствами является верным, арифметических ошибок не содержит, переплата по кредитному договору отсутствует. Таким образом, не установлено нарушение прав потребителя на получение полной и необходимой информации, предоставление ответчиком услуг надлежащего качества.

Доводы апелляционной жалобы предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения не содержат, исходя из следующих обстоятельств.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 3 и 6 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении условий, предусмотренных частью 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. 9 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Согласно части 14 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, и с учетом требований статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Частью 15 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ платежей, указанных в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. 18 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

На основании ч. 20 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи, указанные в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных ч. 19 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Согласно ч. 19 ст. 6.1.-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по окончании
льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

В соответствии с ч. 21 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплаченные заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств, указанных в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 22 статьи 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита (займа) по окончании льготного периода, погашают в первую очередь обязательства, указанные в части 18 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как указывалось выше, 16 ноября 2019 года между Чиликиной (Блохиной) И.В. и ПАО КБ «Центр-Инвест» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №00110230 от 07 февраля 2011 года, в соответствии с которым заемщику был предоставлен льготный период по кредитному договору на шесть месяцев в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

27 апреля 2020 года между сторонами по делу было заключено дополнительное соглашение, согласно которому банком пролонгирован срок исполнения обязательства по кредитному договору № 00110230 от 07 февраля 2011 года на срок, необходимый для выплаты задолженности, накопленной за время действия льготного периода.

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения к кредитному договору № 00110230 от 07 февраля 2011 года, заключенного 27 апреля 2020 года, заемщик был уведомлен и согласен, что на основании п. 22 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита по окончании льготного периода, указанного в п. 1.2, 2.2 настоящего договора, в первую очередь погашают обязательства, отложенные к исполнению.

Как установлено решением Финансового уполномоченного от 29 марта 2021 года № У-21-131040/5010-003, заявителю на основании поданного им заявления предоставлен льготный период исполнения обязательств по кредитному договору в виде приостановления платежей на срок шесть месяцев: с 01 ноября 2019 года по 30 апреля 2020 года.

В соответствии с выпиской из протокола после окончания льготного периода срок исполнения обязательств по кредитному договору пролонгируется на срок, необходимый для выплаты задолженности, накопленной за время действия льготного периода, в виде платежей, размер и периодичность которых соответствует размеру и периодичности выплат в графике платежей, действовавшем в льготном периоде, если бы он не был установлен.

На основании пункта 2.5.3 соглашения заявитель имеет право производить досрочное полнее или частичное исполнение кредитного обязательства.

Согласно соглашению заявитель собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен и согласен, что на основании п. 22 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые Заявителем з счет досрочного возврата кредита не окончанию льготного периода, указанного в пунктах 1.2, 2.2 кредитного договора, в первую очередь погашают обязательство по кредитному договору, отложенные к исполнению в соответствии с пунктом 20 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Финансовая организация в ответ на запрос Финансового уполномоченного сообщила, что заявителем платежи по кредитному договору в соответствии с графиком платежей в установленные даты – 10 июля 2020 года, 10 августа 2020 года и 10 сентября 2020 года не производились, в связи с чем, по состоянию на 11 сентября 2020 года остаток задолженности заявителя по кредитному договору составлял 550 286 рублей 08 коп., из которых: 50 976 рублей 38 коп. - отложенные обязательства по основному долгу; 44 469 рублей 55 коп. - отложенные обязательства по процентам; 14 246 рублей 11 коп. - просроченный основной долг; 12 955 рублей 18 коп. - просроченные проценты; 427 638 рублей 86 коп. - сумма текущего основного долга.

Денежные средства в размере 441 884 рубля 97 коп., составляющие сумму материнского капитала, поступившие в финансовую организацию 10 сентября 2020 года, 11 сентября 2020 года были в полном объеме направлены на частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в следующем порядке: 50 976 рублей 38 коп. - в счет погашения отложенных обязательств по основному долгу; 12 955 рублей 18 коп. - в счет погашения просроченных процентов; 14 246 рублей 11 коп. - в счет погашения просроченного основного-долга; 363 707 рублей 30 коп. - в счет погашения текущей ссудной задолженности.

Также финансовая организация в ответ на запрос указала, что денежные средства в размере 24 732 рубля 03 коп., составляющие сумму остатка материнского капитала, поступившие в финансовую организацию 19 ноября 2020 года, были направлены на погашение отложенных процентов в размере 20200 рублей 18 коп. и на погашение процентов в размере 2 531 рубль 85 коп. по кредитному договору.

24 февраля 2021 года заявителем через кассу финансовой организации внесены денежные средства для зачисления на счет в размере 88 059 рублей 13 коп., которые направлены финансовой организацией на погашение основного долга в размере 63 931 рубль 56 коп., что подтверждается выпиской по ссудному счету за период с 01 ноября 2019 года по 24 февраля 2021 года, на погашение начисленных процентов по кредитным каникулам в размере 112269 рублей 37 коп. и на погашение просроченных процентов в размере 1858 рублей 20 коп. Таким образом, 24 февраля 2021 года задолженность по кредитному договору заявителем погашена в полном объеме.

Финансовой организацией был предоставлен расчет задолженности по кредитному договору, в том числе за период с 09 сентября 2018 года по 24 февраля 2021 года.

Судом был проверен предоставленный финансовой организацией расчет, в том числе в части процентов, предоставленных по кредитному договору за период пользования заявителем кредитным средствами, и установлено, что он является арифметически верным, соответствующим условиям соглашения, переплат по кредитному договору не установлено, тогда как контррасчет заемщиком не предоставлялся.

Таким образом, все уплаченные Блохиной И.В. денежные средства были направлены на погашение кредитного обязательства перед банком. Следовательно, у банка не возникло неосновательного обогащения, равно как и заемщик не понес убытков. Возврат основного долга и уплата предусмотренных кредитным договором № 00110230 от 07 февраля 2011 года процентов не могут считаться убытками заемщика.

В силу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Поскольку истец была уведомлена и согласна, что на основании п. 22 ст.6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита по окончании льготного периода, указанного в п.1.2, 2.2 настоящего договора, в первую очередь погашают обязательства, отложенные к исполнению, то согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк предоставил истцу всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, в связи с чем, добавленные отложенные проценты льготного периода в сумму, необходимую для досрочного погашения кредитных обязательств, не могут являться убытками истца.

При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 февраля 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Блохиной Ирины Васильевны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05 августа 2022 года.