Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3622/2020 по иску Касьяновой Людмилы Никоноровны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании расторгнутыми договоров, взыскании денежных средств по договорам, компенсации морального вреда, штрафа по частной жалобе представителя Касьяновой Л.Н. – Рычковой Д.В. на определение Свердловского районного суда г. Иркутска от 25 ноября 2020 года об оставлении иска без рассмотрения,

УСТАНОВИЛА:

Касьянова Л.Н. обратилась в Свердловский районный суд г. Иркутска с иском к ПАО КБ «Восточный», СПАО «РЕСО-Гарантия», в котором с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГК РФ просила суд признать расторгнутым договор в форме заявления присоединения к Программе коллективного страхования держателя банковских карт ПАО КБ «Восточный» от 20.11.2019, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в свою пользу денежные средства в размере 5 988,22 руб., уплаченные за страховую премию в рамках Программы коллективного страхования, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя; признать расторгнутым договор в форме страхового полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная» № Номер изъят, взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» денежные средства, уплаченные за страховой полис в размере 5 000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Определением Свердловского районного суда г. Иркутска от 25.11.2020 произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО КБ «Восточный» на ООО «СК «Ренессанс Жизнь», исковое заявление оставлено без рассмотрения в соответствии с абз. 1, 2 ст. 222 ГПК РФ.

В частной жалобе представитель истца Касьяновой Л.Н. – Рычкова Д.В, просит определение суда отменить, разрешить вопрос по существу. В обоснование жалобы указывает, что досудебный порядок урегулирования спора со СПАО «РЕСО-Гарантия» соблюден, так как в адрес юридического лица была направлена претензия от 29.11.2019, кроме того 27.07.2020 в отношении данного лица было направлено обращение к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ». Полагает, что в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досудебный порядок урегулирования спора также соблюден, поскольку в адрес ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия от 29.11.2019. ПАО КБ «Восточный» является страховым агентом ООО СК «Ренессанс Жизнь» согласно договору страхования № Номер изъят от 08.06.2018. Также согласно п. 4 Памятки к договору личного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае, если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (банка), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Полисными условиями по программе страхования «Инвестор» предусмотрена возможность отказаться от договора страхования, в том числе, путем подачи его страхователем в адрес агента. Таким образом, обращение в «период охлаждении» с претензией в ПАО КБ «Восточный» является надлежащим, поскольку банк, выступая в качестве страхового агента, принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе, по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком.

Письменных возражений на частную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: истец Касьянова Л.Н., которой судебное извещение направлено, возвращено за истечением срока хранения, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», которому судебное извещение направлено, вручено 12.02.2021, ответчик СПАО «РЕСО-Гарантия», которому судебное извещение направлено, вручено 14.02.2021, третье лицо ПАО КБ «Восточный», которому судебное извещение направлено, вручено 12.02.2021, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность определения суда в пределах доводов частной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.1,2, 4 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ) до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Согласно п. 2 ч. 1 этой же статьи Закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 Закона.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд оставляет исковое заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюдён установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Как следует из материалов дела, 20.11.2019 между ПАО КБ «Восточный» и Касьяновой Л.Н. заключён договор кредитования №Номер изъят, согласно которому заёмщику предоставлена кредитная карта с лимитом 180 000 рублей до востребования под 28% годовых.

Из согласия на дополнительные услуги от 20.11.2019, а также заявления от 20.11.2019 на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанных Касьяновой Л.Н., видно, что заёмщик дала согласие быть застрахованной и просила ПАО КБ «Восточный», являющийся страхователем по договору страхования № Номер изъят от 08.06.2018, заключённому между Банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», присоединить её к программе на определённых условиях: страховая сумма – 180 000 рублей, срок страхования - 12 месяцев с момента подписания заявления, плата за присоединение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

В соответствии с п. 4 Памятки к договору личного страхования, с которой истец Касьянова Л.Н. была ознакомлена 20.11.2019, в случае, если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (Банка), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Письменное заявление застрахованное лицо направляет страхователю лично.

На основании заявления на добровольное страхование от 20.11.2019 между Касьяновой Л.Н. и СПАО «РЕСО-Гарантия» также заключён договор добровольного страхования от несчастных случаев, что подтверждается страховым полисом по продукту «Страхование от НС» по программе «Индивидуальная» № Номер изъят от 20.11.2019.

В соответствии с п. 11 Страхового полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная» № НС/011/19/07119716 от 20.11.2019 в случае отказа страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от настоящего полиса по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. Такие же положения указаны и в Типовой памятке по личному страхованию клиентов банка в соответствии со стандартом ВСС Универсальная памятка страхователю (застрахованному), полученной истцом Касьяновой Л.Н. 20.11.2019.

В п. 1 обращения истец просила взыскать с ПАО КБ «Восточный» в свою пользу денежные средства, уплаченные за страховую премию в рамках Программы коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», в п. 3 обращения истец просила взыскать со СПАО «РЕСО-Гарантия» в свою пользу денежные средства, уплаченные за Страховой полис СПАО «РЕСО-Гарантия» от несчастных случаев по продукту «Страхование от НС» программа «Индивидуальная» № Номер изъят, в размере 5 000 руб.

В Уведомлении об отказе в принятии обращения к рассмотрению Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» от 11.08.2020 указано, что истец не обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» после 28.11.2019 с заявлением по предмету спора в порядке, предусмотренному ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Также Финансовый уполномоченный указал, что ПАО КБ «Восточный» не организовало взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Относительно СПАО «РЕСО-Гарантия» Финансовым уполномоченным никаких упоминаний сделано не было.

Суд первой инстанции, оставляя иск без рассмотрения, руководствовался абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, в порядке ст. 41 ГПК РФ произвел замену ненадлежащего ответчика ПАО КБ «Восточный» на надлежащего ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и исходил из того, что процедура досудебного урегулирования спора по отношению к ответчикам ООО СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «РЕСО-Гарантия» истцом не была соблюдена, поскольку вступившее в законную силу решение финансового уполномоченного суду не представлено.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласиться не может.

Как усматривается из материалов дела, истец Касьянова Л.Н. первоначально обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный», СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании расторгнутыми договоров, взыскании денежных средств по договорам, компенсации морального вреда, штрафа, впоследствии подала уточненный иск, в котором в качестве ответчика указала ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» - в качестве третьего лица.

Согласно ст. 41 ГПК РФ суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. После замены ненадлежащего ответчика надлежащим подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала. В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску.

В определении от 25.11.2020 об оставлении иска без рассмотрения суд первой инстанции разрешил вопрос о замене ненадлежащего ответчика надлежащим, при этом, как усматривается из уточненного иска от 20.11.2020, протокола судебного заседания от 25.11.2020 ни истец, ни ее представитель ходатайств о замене ненадлежащего ответчика надлежащим не заявляли, в судебном заседании данный вопрос не обсуждался, наличие согласия истца на замену ответчика не выяснялось, в связи с чем выводы суда первой инстанции о замене ненадлежащего ответчика ПАО КБ «Восточный» на надлежащего ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нельзя признать законными и обоснованными.

Согласно ч. 3 ст. 15 Закона № 123-ФЗ в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Как следует из «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) (вопрос 2), поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

Как следует из Уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению от 11.08.2020, Финансовым уполномоченным указано, что ПАО КБ «Восточный» не организовало взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе, в связи с чем основания для рассмотрения обращения в отношении ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном Законом о финансовом уполномоченном, отсутствуют, разъяснено право на обращение в суд за защитой нарушенных прав. Выводов относительно обращения истца в отношении СПАО «РЕСО-Гарантия» Финансовым уполномоченным в Уведомлении не сделано.

С учетом приведенных норм и обстоятельств дела, судебная коллегия приходит к выводу о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора в отношении ООО СК «Ренессанс Жизнь» путем обращения в ПАО КБ «Восточный» в порядке п. 4 Памятки с заявлением (претензией) от 29.11.2019 в «период охлаждения» и последующего обращения к Финансовому уполномоченному 27.07.2020 с учетом отсутствия ПАО КБ «Восточный» в Перечне финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе на момент направления обращения к Финансовому уполномоченному с заявлением, а также о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора в отношении СПАО «РЕСО-Гарантия» путем направления заявления (претензии) от 29.11.2019 и последующего обращения к Финансовому уполномоченному 27.07.2020, на которое в уведомлении об отказе в принятии обращения к рассмотрению не был дан обоснованный ответ.

При таких обстоятельствах определение об оставлении иска без рассмотрения, как постановленное с существенным нарушением норм процессуального права, подлежит отмене, а гражданское дело направлению в районный суд для рассмотрения по существу.

Руководствуясь статьями 333, 334 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Определение Свердловского районного суда г. Иркутска от 25 ноября 2020 года об оставлении иска без рассмотрения по данному гражданскому делу отменить.

Гражданское дело № 2-3622/2020 по иску Касьяновой Людмилы Никоноровны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании расторгнутыми договоров, взыскании денежных средств по договорам, компенсации морального вреда, штрафа направить в Свердловский районный суд г. Иркутска для рассмотрения по существу.

Председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи Н.С. Краснова

И.А. Ананикова