Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Центрального районного суда города Омска от 13 сентября 2023 года по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» об обязании возврата процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился с иском к АО «ОТП Банк», указав, что 09.03.2022 между сторонами заключён договор текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (Для своих в рублях)» № <...> с минимальной гарантированной ставкой по договору в процентах годовых 10,00%. В июле 2022 года банк понизил ставку до 6,00% годовых, чем внёс изменения в договор без уведомления и согласования с истцом. ФИО1 13.04.2023 направлена претензия в банк на урегулирование в досудебном порядке данного факта, ответа не поступило. Уточнив исковые требования, просил обязать ответчика вернуть процентную ставку 10,00% годовых по договору № <...> и провести перерасчёт за период с июля 2022 года по настоящее время (договор не расторгнут); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.; судебные расходы в размере 300 руб.; штраф.

Истец ФИО1 уточнённые требования в судебном заседании поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в иске, дополнительно суду пояснил, что при заключении договора банковского счёта, сотрудник АО «ОТП Банк» указал, что процентная ставка 10,00% годовых является минимальной. Под гарантированной ставкой следует понимать обеспеченность её законом, договором. Без уведомления банком процентная ставка снижена до 6,00% годовых, ответа на претензию от банка до настоящего времени он не получил. Нравственные страдания причинены из-за обмана, поскольку без его согласия изменена процентная ставка, а также с неполучением ответа на претензию. Также пояснил, что АО «ОТП Банк» относится к государственным органам.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования не признала в полном объёме, поддержала доводы, изложенные в возражениях на иск, суду пояснила, что 13.04.2023 претензия истца зарегистрирована, 11.05.2023 ему направлено смс-оповещение об обработке обращения, затем направлено смс-сообщение о необходимо подойти в банк за получением ответа на претензию, поскольку у банка нет обязанности направлять ответ в течение 30 дней почтовым отправлением, однако ФИО1 в банк за получением ответа не обратился. Право изменять процентную ставку отражено в правилах, указано на сайте банка, с 04.07.2022 на сайте банка размещена информация об изменении процентной ставки с 10,00% до 6,00%. Просила в иске отказать.

Судом постановлено обжалуемое решение от 13.09.2023, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» об обязании возврата процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит об отмене решения суда. Указывает, что суд отказал в удовлетворении заявленных требований со ссылкой на п. 5.2.4 правил открытия и ведения счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк», согласно которому банк имеет право изменять правила, тарифы счёта и/или тарифы счёта РКО с учётом требований действующего законодательства. Однако указанный пункт появился в правилах, утверждённых приказом АО «ОТП Банк» от 16.06.2022 № <...>, продублирован, в том числе, и в правилах от 19.06.2023 № <...>. Обращает внимание, что в правилах, действовавших на момент заключения договора банковского счёта, пункт, на который сослался суд при вынесении решения, отсутствовал. Полагает, что о соответствующих изменениях банк должен был уведомить истца в любой доступной для ответчика форме, а именно путём написания письма с направлением по адресу проживания истца, смс-оповещением, что сделано не было. Отмечает, что законодательство не предоставляет банку право в одностороннем порядке изменять установленный договором банковского счёта размер процентов. Договором текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (Для своих в рублях)» от 09.03.2022 № <...> АО «ОТП Банк» установлена минимальная гарантированная ставка 10,00% годовых, следовательно, снижение процентов по счёту является неправомерным.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО3 по доверенности просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.

Проверив материалы дела, заслушав истца ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика АО «ОТП Банк» по доверенности ФИО4, полагавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему:

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учётом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления истца 09.03.2022 между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключён договор текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» № <...>, по условиям которого минимальная сумма остатка на счёте не ограничена, максимальная сумма остатка на счёте – 50000000 руб.

Пунктом 1 заявления о заключении договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (Для своих в рублях) от 09.03.2022 № <...> предусмотрено, что настоящее заявление является неотъемлемой частью договора текущего счёта, состоящего из правил, тарифов и настоящего заявления.

В соответствии с п. 2 вышеуказанного заявления правила и тарифы размещены на официальном сайте АО «ОТП Банк» по ссылке https://online.otpbank.ru/.

На 09.03.2022 по накопительному текущему банковскому счёту «Турбо (для своих в рублях)» процентная ставка установлена 10,00% годовых. Проценты на остаток по счёту начисляются и выплачиваются ежемесячно в последний календарный день месяца (за который уплачиваются проценты) исходя из соответствующих процентных ставок, определённых отдельно за каждый день исходя из остатка на начало каждого дня.

Приказом директора по развитию ежегодного банковского обслуживания АО «ОТП Банк» от 04.07.2022 № <...> «Об утверждении и введении в действие тарифов по текущим накопительным счетам», утверждены новые тарифы, в том числе, по накопительному счёту «Турбо (для своих в рублях)». В указанной связи процентная ставка по договору текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (Для своих в рублях)» от 09.03.2022 № <...>, заключённого с ФИО1, изменена с 10,00% до 6,00% годовых.

Не согласившись с изменением процентной ставки, истец 13.04.2023 направил в адрес АО «ОТП Банк» претензию с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и вернуть процентную ставку 10,00% годовых, провести перерасчёт, возместить моральный вред в размере 1000000 руб.

Рассмотрев поступившую от истца претензию, АО «ОТП Банк» 11.05.2023 подготовило ответ № <...>, согласно которому процентная ставка по накопительным счетам зависит от ключевой ставки Центрального банка. В соответствии с правилами открытия и ведения текущих счетов физических лиц банк имеет право изменять тарифы счёта с учётом требований действующего законодательства. Правила и тарифы счёта – неотъемлемая часть заявления о заключении договора текущего накопительного счёта. Банк 04.07.2022 принял решение изменить процентную ставку по накопительным счетам и внёс изменения в тарифы счёта на основании п. 5.2.4 правил. Банк уведомляет клиентов за 3 календарных дня до изменения тарифов. Для этого информация была размещена на сайте банка на странице накопительного счёта (в разделе «Вклады и счета») и в разделе «Документы», а также на информационных стендах, в информационных папках в отделениях банка.

ФИО1 11.05.2022 направлено смс-оповещение о необходимости получения ответа в любом отделении АО «ОТП Банк», что подтверждается скриншотом с программного обеспечения банка.

Полагая свои права как потребителя нарушенными, ФИО1 обратился с настоящими требованиями в суд.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 845, 846 ГК РФ, ст.ст. 1, 2, 5, 9, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), пришёл к выводу, что истец 09.03.2022 при подписании заявления о заключении договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (Для своих в рублях)» № <...> ознакомлен с тем, что правила и тарифы размещены на сайте АО «ОТП Банк» с указанием электронного адреса, также поставлен в известность, что размер минимальной гарантированной ставки рассчитывается согласно информационному письму Банка России от 23.01.2019 № ИН-06-59/3 «О доведении кредитными организациями до клиента информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счёту)» и носит информативный характер, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО1 не усмотрел.

Проверяя постановленное по делу решение с учётом приведённых в апелляционной жалобе доводов, судебная коллегия считает правовую позицию суда первой инстанции правильной, отвечающей установленным по делу обстоятельствам и материалам дела, выводы суда - не противоречащими нормам материального права, регулирующим спорные правовые отношения, постановленными в отсутствие существенных нарушений норм процессуального права, в связи с чем не усматривает правовых оснований для отмены судебного акта.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Абзацем 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны пр?????????????????????????????????????????????J?J?J??????

?????????J?J???????????J?J?J???????????J?J?J????????????????Й?Й?????????J?J?J??????

??????J?J?J??????

?????????J?J?J??????

?????????J?J?J????????????????????

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По правилам ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из п. 1 ст. 852 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором банковского счёта, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счёте клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счёта, сумма которых зачисляется на счёт.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами – физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объёма оказанных услуг (п. 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019), утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).

Тарифами АО «ОТП Банк» по начислению процентов на остаток по накопительному текущему счёту «Турбо (для своих в рублях)», договор по которому заключён с 05.03.2022 в дополнительных/операционных офисах, прямо закреплено, что проценты на остаток по счёту начисляются и выплачиваются ежемесячно в последний календарный день месяца (за который уплачиваются проценты) исходя из соответствующих процентных ставок, определённых отдельно за каждый день исходя из остатка на начало каждого дня. Для начисления процентов на базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 6.2 правил открытия и ведения текущих счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк» на 09.03.2022 банк выплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами на счёте в соответствии с тарифами счёта по текущему банковскому счёту. Проценты начисляются и выплачиваются в размере и сроки, предусмотренные тарифами счёта.

Аналогичные условия содержатся в п. 6.2 правил открытия и ведения текущих счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк» на 16.07.2022, а также на 19.06.2023.

В соответствии с новыми тарифами АО «ОТП Банк» по начислению процентов на остаток по накопительному текущему счёту «Турбо (для своих в рублях)», по договорам, заключённым по 03.07.2022 (включительно) в дополнительных офисах и посредством удалённых систем обслуживания (онлайн), процентная ставка по договору текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» от 09.03.2022 № <...>, заключённого с ФИО1, изменена с 10,00% до 6,00% годовых.

Судебная коллегия отмечает, что согласно п. 36.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» порядок расчёта минимальной гарантированной ставки по вкладу определяется Банком России. В заявлении ФИО1 о заключении договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» от 09.03.2022 № <...> определено, что размер минимальной гарантированной ставки рассчитывается согласно информационному письму Банка России от 23.01.2019 № ИН-06-59/3 «О доведении кредитными организациями до клиента информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счёту)» и носит информативный характер.

Из информационного письма Банка России от 23.01.2019 № ИН-06-59/3 (в редакции, действовавшей на момент заключения договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» от 09.03.2022 № <...>) следует, что по договорам банковского вклада до востребования, а также договорам банковского счёта минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращён через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, вопреки позиции истца, указанная в заявлении от 09.03.2022 минимальная гарантированная ставка определена без учёта условий, предусматривающих возможность изменения доходности накопительного счёта.

Впоследствии разделом 5 правил открытия и ведения текущих счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк» от 16.07.2022 установлены права и обязанности сторон. Так, на основании п. 5.2.4 банк имеет право изменять правила, тарифы счёта и/или тарифы РКО с учётом требований действующего законодательства. Банк уведомляет клиентов об изменении правил, не позднее чем за 7 календарных дней до введения в действие новых правил; об изменении тарифов счёта и/или тарифов РКО банк уведомляет клиентов не позднее чем за 3 календарных дня до даты ввода их в действие. Уведомление может осуществляться следующими способами: размещением печатных экземпляров новых редакций правил и/или тарифов счёта и/или тарифов РКО на информационных стендах/информационных папках в подразделениях банка, обслуживающих физических лиц; размещением указанной информации на официальном интернет-сайте банка www.otpbank.ru; направлением сообщения по адресам электронной почты/номеру телефона клиента, указанным в заявлении (с учётом их изменения); направлением указанной информации клиенту по почте, либо путём личного вручения клиенту; путём направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения клиента к данной услуге).

Подпункт 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относит условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортёру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

Вместе с тем, одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесённых гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счёта подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.

В рассматриваемом случае договор банковского счёта заключён с ФИО1 на неопределённый срок, при этом проценты на остаток по счёту начисляются и выплачиваются исходя из соответствующих процентных ставок, определённых отдельно за каждый день исходя из остатка на начало каждого дня, следовательно, процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

Из материалов дела следует, что договор банковского счёта заключён в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ. ФИО1 был ознакомлен и согласен с его условиями, в материалы дела не представлено бесспорных и достаточных доказательств, свидетельствующих о непредоставлении банком необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, лишения ответчиком истца возможности ознакомления с условиями договора, что свидетельствует о его согласии с названными условиями договора в части методики определения размера процентной ставки по периодам.

Из материалов дела следует, что процентная ставка по накопительному текущему счёту «Турбо (для своих в рублях)» снизилась на четыре процентных пункта, что подтверждается соответствующими тарифами, которые размещены на сайте АО «ОТП Банк», то есть доведены до потребителя в согласованной сторонами форме.

При таких обстоятельствах заключённый между сторонами договор банковского счёта предусматривает порядок определения размера процентной ставки в соответствии с п. 6.2 правил, оснований для вывода о том, что банк изменил процентную ставку в одностороннем порядке в нарушение условий договора, у суда не имелось, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговорённым сторонами условием договора банковского счёта.

Также суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда в связи с неполучением ответа на претензию.

Правоотношения АО «ОТП Банк» с гражданами носят гражданско-правовой характер, а потому положения Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» на них не распространяются.

ФИО1 обратился в Банк не как в орган власти, выполняющий публично-значимые функции, а в рамках возникших гражданско-правовых отношений, в связи с чем соответствующее заявление не подлежало рассмотрению в порядке, установленном вышеуказанным законом.

Истец проинформирован ответчиком о рассмотрении его обращения СМС-сообщением, однако в отделение банка за получением письменного ответа не обратился. Оснований полагать, что в рамках гражданских правоотношений на Банке лежит обязанность по несению расходов, связанных с почтовой пересылкой бумажной документации, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований основания для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебной коллегией не усматривается, поскольку при разрешении спора судом полно и всесторонне исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все представленные доказательства, правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на законе и подтверждаются исследованными доказательствами. Нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда города Омска от 13 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18.12.2023.