Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО Банк «ФК Открытие» на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 5 октября 2020 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

Ш.А.З., А.Р. обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу (ПАО) Банк «ФК «Открытие» об обязании внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска следующее. 9 июня 2014 г. между истцами и Открытым акционерным обществом (ОАО) «НОМОС-БАНК» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцам был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 20 лет. В последующем права по данному кредитному договору были переданы в ПАО Банк ФК «Открытие». 4 января 2020 г. истцам стало известно, что по техническим причинам ответчик не списал ежемесячный платеж по упомянутому кредитному договору (дата платежа – 31 декабря 2019 г.) и начислил им неустойку за просрочку платежа. В связи с этим в этот же день - 4 января 2020 г. Ш.А.З. обратилась к ответчику с претензией с требованием о корректировке информации в бюро кредитных историй по аннулированию сведений о допущенных просрочках по спорному кредитному договору. 21 января 2020 г. Ш.А.З. вновь обратилась к ответчику с претензией. 27 января 2020 г. обязательства по кредитному договору были ими исполнены в полном объеме без просрочек. 29 января 2020 г. претензия была частично удовлетворена ответчиком, однако корректировка информации в бюро кредитных историй осуществлена не была, информация о допущенных просрочках по кредитному договору не удалена. Ответчик запросил согласие на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй для внесения соответствующих корректировок. В этот же день в офисе банка такое письменное согласие истцом было дано. Между тем, 4 июня 2020 г., ознакомившись с отчетом из бюро кредитных историй по кредитной истории истцов, истцы обнаружили, что данная незаконная просрочка отражается в кредитной истории и негативно сказывается на ней, что существенно нарушает их права и законные интересы. 5 июня 2020 г. истцы обратились с претензией к ответчику. 16 июня 2020 г. истцы обратились к ответчику с повторной претензией, в ответ на которую ответчик сообщил, что им в бюро кредитных историй передана информация об отсутствии по спорному кредитному договору просроченной задолженности за период с декабря 2019 г. по январь 2020 г. Между тем, в настоящее время в бюро кредитных историй истцов до сих пор содержится информация об имеющейся просрочке по кредитному договору за январь 2020 г. До настоящего момента ответчик, являющийся в данном случае источником формирования кредитной истории истцов, не передал достоверную информацию об отсутствии просрочек по спорному кредитному договору. ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» вправе вносить изменения в состав сведений кредитной истории истцов только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории, то есть в данном случае - ответчиком. Ответственность за невнесение достоверной информации/передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории. В связи с этим истцы просят: обязать ПАО Банк «ФК Открытие» передать в кредитную историю Ш.А.З. и Ш.А.Р. информацию об отсутствии в период с декабря 2019 г. по январь 2020 г. просрочек по исполнению обязательств по кредитному договору №... от 9 июня 2014 г. и взыскать с ответчика в пользу истцов: компенсацию морального вреда в размере по 50 000 руб. каждому, в возмещение расходов по оплате услуг представителя – по 15 000 руб. каждому, штраф.

Обжалуемым решением суда исковые требования об обязании внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, заявленные истцами к ответчику, удовлетворены частично, на ПАО Банк «ФК «Открытие» возложена обязанность передать в кредитную историю Ш.А.З., Ш.А.Р. информацию об отсутствии в период с декабря 2019 г. по январь 2020 г. просрочек по исполнению обязательств по кредитному договору №... от 9 июня 2014 г., с ПАО Банк «ФК «Открытие» взыскано: в пользу Ш.А.З. - компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб.; в пользу Ш.А.Р. - компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб.; в удовлетворении остальной части требований Ш. А.З., А.Р. отказано. Данным решением суда с ПАО Банк «ФК «Открытие» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 600 руб. (л.д. 98-105).

В апелляционной жалобе ПАО Банк «ФК «Открытие» ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом не учтено следующее: судом при определении даты просроченного платежа неверно указана общая сумма просроченных платежей за весь период кредитования, в то время как за период времени декабрь 2019 г. – январь 2020 г. задолженность у истцов фактически отсутствует.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО Банк «ФК «Открытие» З.Н.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, Ш.А.Р. полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно статье 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию в бюро кредитных историй.

Согласно статье 5 данного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно статьям 3, 4 данного Федерального закона источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В силу требований статьи 5 данного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 названного Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Как следует из материалов данного гражданского дела и установлено судом, 9 июня 2014 г. между ОАО «НОМОС-БАНК», Ш.А.З., Ш.А.Р. заключен кредитный договор №... на сумму в размере ... руб., на 240 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 20 процентов годовых; справкой об исполнении обязательств ПАО Банк «ФК Открытие» подтверждается, что обязательства истцов по указанному кредитному договору исполнены 27 января 2020 г.; 21 января 2020 г. Ш.А.З. обратилась к ПАО Банк «ФК Октрытие» с повторной претензией, в которой указала, что на претензию от 4 января 2020 г. №... (...) банк ответ не дал, денежные средства она внесла 28 декабря 2019 г., платеж по ипотечному кредитованию должен был быть 31 декабря 2019 г., но в этот день денежные средства со счета не были списаны, в связи с этим у нее образовалась задолженность и просрочка платежа, а потому потребовала отменить просроченную задолженность, отменить и аннулировать информацию о просроченной задолженности в бюро кредитных историй со ссылкой на то, что просрочка платежей по кредиту возникла не по ее вине, а по причине не списания банком денежных средств с ее счета в счет ежемесячного платежа по кредиту; письмом от 29 января 2020 г. ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на обращение №... сообщило истцам что принято решение по возврату неустойки по договору №..., также проинформировало истцов о том, что для корректировки сведений, переданных в бюро кредитных историй необходимо письменное согласие на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй, 29 января 2020 г. Ш.А.З. дано такое согласие ПАО Банк «ФК Открытие»; 5 июня 2020 г. в ПАО Банк «ФК Открытие» направлена претензия с требованием осуществления корректировки сведений, переданных в бюро кредитных историй в отношении Ш.А.З. и Ш.А.Р. в части аннулировании сведений об имеющихся просрочках по кредитному договору №...; 5 июня 2020 г. Ш.А.З. повторно подано согласие физического лица на получение и предоставление банком информации из бюро кредитных историй; 16 июня 2020 г. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлена повторная претензия, в ответ на которую ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило, что 27 января 2020 г. кредитный договор <***> закрыт, банком передана в бюро кредитных историй информация об отсутствии по договору просроченной задолженности за период с декабря 2019 г. по январь 2020 г.; как следует из информации по субъекту кредитной истории Ш.А.Р. по договору ипотеки №... максимальная сумма просроченной задолженности составляет 12 072,73 руб., просрочка по договору составляет менее 6 дней; в информации по платежной дисциплине по договору №... ( страница 6) указано, что в феврале 2020 г. договор закрыт, в январе 2020 г. имеется просрочка 1-5 дней; аналогичные сведения содержатся в информации по субъекту кредитной истории Ш.А.З.

Суд первой инстанции частично удовлетворяя исковые требования пришел к выводу о том, что имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается факт того, что ответчик передал в бюро кредитных историй информацию о наличии у истцов просрочки по кредитному договору в январе 2020 г., что на ПАО Банк «ФК «Открытие», как на источнике формирования кредитной истории, лежит обязанность отозвать из бюро кредитных историй сведения о наличии просрочки по кредитному договору в январе 2020 г.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с такими выводами суда исходя из следующего.

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу частей 3, 4, 5 статьи 8 данного Федерального субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Кроме того, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Между тем, в материалы дела не представлено доказательств обращения в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю и получении отказа.

Более того, согласно информации по субъекту кредитной истории, представленной в отношении Ш.А.З. от 26 июня 2020 г. в информации по договору №... содержатся сведения о том, что в январе 2020 г. договор закрыт, имеются просрочки платежа в январе, марте 2019 г., в январе, мае 2018 г., в марте 2017 г., в июле 2016 г. (страница 13 (л.д. 166), сведений о наличии просрочек в январе 2020 г. указанная информация не содержит.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что на момент вынесения решения, требования истцов были фактически исполнены, сведений о наличии просрочек по исполнению обязательств за период с декабря 2019 года по январь 2020 года в бюро кредитных историй не содержится, а потому оснований для удовлетворения требований истцов не имелось.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулируется отношениями в области защиты прав потребителей и подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав и интересов истца в результате действия (бездействия) ответчика, а равно не представлено доказательств, свидетельствующих об ограничении ответчиком прав истца на получение кредита в иных кредитных организациях, судебная коллегия находит, что у суда первой инстанции не было оснований к удовлетворению заявленных требований, в связи с чем, решение подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе Ш.А.З., Ш.А.Р. в заявленных требованиях.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 5 октября 2020 года отменить, принять по делу новое решение, которым Ш.А.З., Ш.А.Р. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу Банк «ФК «Открытие» об обязании внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий Д.В. Яковлев

Судьи: Т.М. Киньягулова

А.А. Ткачева

Справка: судья Оленичева Е.А.