Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 05 апреля 2022 г. дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Гайнановой Юлии Георгиевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, поступившее с апелляционной жалобой представителя Банка ВТБ (ПАО) Сухотерина А.Г. на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 18 ноября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зиновьевой Е.Ю., объяснения представителя Гайнановой Ю.Г. - Сазоновой В.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Гайнановой Ю.Г., в котором с учетом уточнений исковых требований просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 015 902,55 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем ее продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 2 056 000 руб., расторгнуть кредитный договор № от 08 ноября 2013 г., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что 08 ноября 2013 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Гайнановой Ю.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 895 000 руб. под 12 % годовых на 182 месяца, а заемщик - своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно условиям договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения объекта долевого строительства, расположенного по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиком является ипотека объекта недвижимости в силу закона. В связи с имеющейся задолженностью 10 августа 2020 г. ответчикам направлено требование о полном досрочном погашении кредита. Поскольку обязательства так и не были исполнены, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от 18 ноября 2021 г. исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены частично.

Судом взысканы с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) начисленные проценты за пользование кредитом в размере 12 041,93 руб., неустойка в размере 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 325,55 руб., а всего - 23 367,48 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С указанным решением не согласился представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что суд первой инстанции необоснованно посчитал сумму задолженности ответчика перед банком незначительной, а также не учел, что просрочки платежей допущены ответчиком более трех раз в течение года, предшествовавшего подаче иска.

По мнению апеллянта, с учетом того, что банк потребовал с ФИО1 досрочного исполнения обязательств, остаток задолженности истца на момент вынесения решения суда первой инстанции с учетом внесенных ответчиком сумм составлял 188 100,22 руб. Поскольку задолженность к моменту разрешения спора по существу погашена не была, у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу общих положений об исполнении обязательств обязанность по возврату заемщика суммы кредита должна исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от ее исполнения не допускается (п. 1 ст. 309, ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Уплату основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и, если договором не предусмотрено иное, иных причитающихся кредитору сумм, может быть обеспечена ипотекой (ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 50 указанного Федерального закона предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания приведенных норм права следует, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, по общему правилу, является основанием для возникновения у кредитора права требовать обращения взыскания на предмет ипотеки. При этом в случае предъявления кредитором требования в порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ за счет стоимости предмета ипотеки удовлетворяются требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также иных причитающихся ему платежей.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 08 ноября 2013 г. между Банком ВТБ24 (ЗАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 895 000 руб. сроком на 182 месяца с даты предоставления кредита для приобретения жилого помещения - однокомнатной квартиры № в строящемся жилом доме по адресу: <адрес>.

Сумма кредита в размере 1 895 000 руб. была предоставлена банком путем зачисления ее на текущий счет ФИО1 № 15 ноября 2013 г., что подтверждается копией мемориального ордера № от 15 ноября 2013 г. (т. 1, л.д. 38), и была использована ФИО1 в соответствии с целями предоставления кредита, т.е. для приобретения жилого помещения, в подтверждение чего в материалы дела представлена копия соглашения о передаче правомочий от 05 ноября 2013 г. по договору долевого участия в строительстве от 20 декабря 2011 г. (т. 1, л.д. 63-64), выписка из ЕГРН на объект – квартиру по адресу: <адрес> (т. 1, л.д. 65-67).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, размер и срок внесения которых указан в графике платежей.

Исполнение обязанностей заемщика по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. было обеспечено ипотекой жилого помещения - квартиры по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по договору об ипотеке были удостоверены закладной (т. 1, л.д. 39-45).

В связи с наличием у ФИО1 задолженности по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) 11 августа 2020 г. направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности от 10 августа 2020 г. № (т. 1, л.д. 69).

Обращаясь в суд с иском по настоящему делу, истец ссылается на то, что направленное им в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности не было исполнено ФИО1 добровольно. Это является основанием для взыскания в его пользу всей суммы задолженности по кредитному договору в судебном порядке и для обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, истец полагает, что имеются основания для расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что ответчиком были допущены существенные нарушения его условий.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что на момент вынесения решения ФИО1 вошла в график платежей, поскольку с учетом внесенных платежей по состоянию на 18 ноября 2021 г. она обязана оплатить только начисленные проценты в сумме 12 041,93 руб. и пени по кредитному договору. В связи с тем, что ответчик вошла в график платежей, осуществляет платежи, предусмотренные графиком платежей, надлежащим образом исполняя обязанности заемщика по кредитному договору, суд первой инстанции посчитал, что истребование у ФИО1 всей суммы задолженности, обращение взыскания на предмет ипотеки и расторжение с ней кредитного договора является преждевременным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в данной части.

Как следует из материалов настоящего дела, а также материалов гражданского дела № 2-401/2021, рассмотренного Железнодорожным районным судом г. Новосибирска, наряду с кредитным договором № от 08 ноября 2013 г. ФИО1 18 сентября 2018 г. также заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму в 1 081 995 руб., в соответствии с которым денежные средства в указанном размере были предоставлены ей на срок по 17 сентября 2025 г. под 10,9 % годовых.

Для погашения задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. используется текущий счет №. Кроме того, погашение задолженности по данному договору допускается путем списания денежных средств со счета карты ФИО1 № при недостаточности денежных средств на текущем счете (п. 5.3.3 Правил предоставления и погашения кредита).

Для предоставления кредита по кредитному договору № от 18 сентября 2018 г. использовался счет карты ФИО1 № (п. 18 Индивидуальных условий договора № от 18 сентября 2018 г.). Кроме того, при недостаточности денежных средств на счете погашение задолженности по данному договору допускается путем списания денежных средств со счетов заемщика у кредитора, указанных в Индивидуальных условиях договора (п. 2.5 Общих условий предоставления кредита, дело № 2-401/2021, л.д. 43).

Таким образом, условия кредитных договоров договору № от 08 ноября 2013 г. и № от 18 сентября 2018 г. допускали погашение задолженности по ним с того счета, на котором на момент очередного платежа имелись достаточные денежные средства.

При заключении кредитного договора № от 08 ноября 2013 г. истцом и ответчиком был согласован график платежей (т. 1, л.д. 35-37), в соответствии с которым ФИО1 должна была осуществлять ежемесячные аннуитетные платежи по 15 января 2029 г. включительно. Размер ежемесячного платежа составил - 22 743,18 руб. (кроме первого платежа – 15 575,34 руб. и последнего платежа – 22 256,41 руб.).

23 декабря 2015 г. ФИО1 осуществила частное досрочное гашение кредита за счет средств материнского капитала в размере 433 026 руб., в связи с чем, 16 июля 2017 г. истец и ответчик согласовали новый график платежей (т. 1, л.д. 93-98). Согласно новому графику платежей количество платежей не изменилось, уменьшился размер ежемесячного аннуитетного платежа. С 10 января 2016 г. ФИО1 установлен аннуитетный платеж в размере 17 350 руб., с 10 мая 2017 г. – 18 102,48 руб. Последний платеж установлен в размере 1 254,53 руб.

Платежи по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. ФИО1 должна была осуществлять сначала в даты, указанные в первоначальном графике платежей, а затем в даты, указанные в измененном графике платежей.

Как пояснила ФИО1, она перестала вносить платежи по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. с марта 2020 года в связи с потерей работы, однако с августа 2020 года возобновила выплату задолженности. О предъявлении требования о досрочном возврате кредита по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. она узнала только после обращения банка в суд, когда получила повестку о судебном заседании и копию искового заявления. В марте 2020 года, в период судебного разбирательства, она выплатила банку сумму, указанную в требовании, тем самым вошла в график платежей.

Данные доводы ФИО1, по мнению судебной коллегии, заслуживают внимания.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору ФИО1 было предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности от 10 августа 2020 г. № (т. 1, л.д. 69), в котором указан размер задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. по состоянию на 11 августа 2020 г. В требовании ФИО1 был установлен срок исполнения обязательств не позднее 10 сентября 2020 г.

Требование было направлено ФИО1 по адресу проживания: <адрес> 11 августа 2020 г., однако не могло быть исполнено ей ввиду того, что срок хранения почтового отправления с требованием истек 12 сентября 2020 г., т.е. после истечения срока исполнения обязательства, установленного в требовании. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом об отслеживании почтового отправления (т. 1, л.д. 70).

Таким образом, задолженность после 10 сентября 2020 г. следовало исчислять с учетом того, что обязательство по-прежнему подлежало исполнению путем внесения периодических платежей.

Согласно выписке по счету карты №, представленной в материалах дела на CD-диске (т. 2, л.д. 148), в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. банком со счета карты № были списаны следующие платежи: 16 января 2020 г. - 0,01 руб.; 17 января 2020 г. – 19 500 руб.; 18 января 2020 г. – 19 000 руб.; 16 февраля 2020 г. – 12 400 руб.; 17 февраля 2020 г. – 3 513,98 руб.; 25 февраля 2020 г. – 2 000 руб.; 26 февраля 2020 г. – 600 руб.; 27 февраля 2020 г. – 8 500 руб.; 20 июля 2020 г. – 7 000 руб.; 17 августа 2020 г. – 40 700 руб.

Вышеуказанные платежи были учтены банком при составлении расчета задолженности по настоящему делу (т. 1, л.д. 13-22) и уточненных расчетов (т. 2, л.д. 28-45, 142-159).

Между тем, согласно выписке по счету №, представленной в материалах дела на CD-диске (т. 2, л.д. 118), в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. на счет № ФИО1 вносились платежи: 18 февраля 2021 г. – 18 200 руб.; 15 марта 2020 г. – 18 200 руб.; 18 марта 2021 г. – платежи на общую сумму 105 006 руб.; 15 апреля 2021 г. – 18 200 руб.; 14 мая 2021 г. – 18 200 руб.; 22 июня 2021 г. – 19 200 руб.; 12 июля 2021 г. – 18 200 руб.

В подтверждение внесения денежных средств исключительно в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. ФИО1 также были представлены платежные документы с указанием назначения платежа о внесении денежных средств: 12 августа 2021 г. – 18 200 руб. (л.д. 124 т. 2); 11 сентября 2021 г. – 18 200 руб. (л.д 125 т. 2); 12 октября 2021 г. – 18 200 руб. ; 11 ноября 2021 г. – 128 200 руб.; 12 ноября 2021 г. – 18 200 руб.

Указанные платежи не были учтены банком в расчете задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2018 г., что следует из расчета задолженности, имеющегося в материалах дела № (л.д. 35-38, т. 2). Следовательно, как полагает судебная коллегия, они должны учитываться при разрешении вопроса о том, вошла ли ФИО1 в график платежей по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г.

Для проверки возражений представителя истца, судом апелляционной инстанции из Железнодорожного районного суда г Новосибирска было истребовано и обозревалось гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2018 г. (дело №).

Из материалов вышеуказанного гражданского дела следует, что 15 января 2021 г. решением суда от 15 января 2021 г. с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от 17 сентября 2018 г. по состоянию на 21 сентября 2020 г. в сумме 911 564,08 руб.

Решение Железнодорожного районного суда г Новосибирска от 15 января 2021 г. вступило в законную силу 16 февраля 2021 г.

Исполнительное производство по вышеуказанному судебному акту возбуждено 21 апреля 2021 г., что подтверждается соответствующим постановлением (л.д. 99 т. 2).

При таких обстоятельствах, ссылки апеллянта на то обстоятельство, что у банка на основании ст. 855 ГК РФ отсутствовали основания для зачета в счет задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2018 г. вышеуказанные платежи не основаны на материалах дела.

Кроме того, при учете платежей 18 ноября 2020 г., 18 января 2021 г., 12 августа 2021 г., 11 ноября 2021 г., отраженных в уточненном расчете банка следует исходить из того, что обязательство продолжает исполняться периодическими платежами.

С учетом условий кредитного договора № от 08 ноября 2013 г. о размере и порядке начисления процентов за пользование кредитом, размере и порядке начисления штрафных санкций, установленной данным кредитным договором очередности списания денежных средств при недостаточности внесенной суммы, также с учетом того, что доказательств, подтверждающих предоставление ФИО1 кредитных каникул материалы дела не содержат, расчет задолженности будет выглядеть следующим образом.

На 10 сентября 2020 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга – 1 092 107,78 руб.;

- просроченный долг – 12 032,96 руб.;

- текущие проценты – 12 041,93 руб. (3 120,07 руб. + 8 921,86 руб.);

- просроченные проценты – 31 815,20 руб.;

- пеня на просроченный долг – 3 166, 39 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 7 151,80 руб.

Расчетный период – с 10 сентября 2020 г. по 18 сентября 2020;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 029,57 руб.

Платежи за расчетный период: не вносились;

Процентный период – с 11 сентября 2020 г. по 10 октября 2020 г.

Следовательно, на 19 сентября 2020 г.:

- остаток основного долга – 1 092 107,78 руб. - 6 029,57 руб. = 1 086 078,3 руб.

- просроченный долг – 12 032,96 руб. + 6 029,57 руб. = 18 062,53 руб.

Текущие проценты за период с 11 сентября 2020 г. по 18 сентября 2020 г. равны:

- за период с 11 сентября 2020 г. по 18 сентября 2020 г. – 1 092 107,78 руб. х 13 % х 8 дней = 3 103,26 руб.

- за период с 19 сентября 2020 г. по 10 октября 2020 г. - 1 086 078,3 руб. х 13 % х 22 дня = 8 486,84 руб.

Всего: 11 590,10 руб.

- просроченные проценты – 31 815,20 руб. + 12 041,93 руб. = 43 857,13 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 сентября 2020 г. по 18 сентября 2020 г. – 12 032,96 руб. х 0,1 % х 8 дней = 96,26 руб.

- за период с 19 сентября 2020 г. по 10 октября 2020 г. - 18 062,53 руб. х 0,1 % х 22 дня = 397,38 руб.

Всего: 3 166, 39 руб. + 96,26 руб. + 397,38 руб. = 3 659,93 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 сентября 2020 г. по 18 сентября 2020 г. – 31 815,20 руб. х 0,1 % х 8 дней = 254,52 руб.

- за период с 19 сентября 2020 г. по 10 октября 2020 г. - 43 857,13 руб. х 0,1 % х 22 дня = 964,86 руб.

Всего: 7 151,80 руб. + 254,52 руб. + 964,86 руб. = 8 371,18 руб.

На 10 октября 2020 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга – 1 086 078,3 руб.;

- просроченный долг – 18 062,53 руб.;

- текущие проценты – 11 590,10 руб.;

- просроченные проценты – 43 857,13 руб.;

- пеня на просроченный долг 3 659,93 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 8 371,18 руб.

Расчетный период – с 10 октября 2020 г. по 19 октября 2020 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 483,27 руб.

Платежи за расчетный период: не вносились;

Процентный период – с 11 октября 2020 г. по 10 ноября 2020 г.

Следовательно, на 20 октября 2020 г.:

- остаток основного долга – 1 086 078,3 руб. - 6 483,27 руб. = 1 079 595,03 руб.

- просроченный долг – 18 062,53 руб. + 6 483,27 руб. = 24 545,8 руб.

Текущие проценты за период с 11 октября 2020 г. по 10 ноября 2020 г. равны:

- за период с 11 октября 2020 г. по 19 октября 2020 г.– 1 086 078,3 руб. х 13 % х 9 дней = 3 471,89 руб.

- за период с 20 октября 2020 г. по 10 ноября 2020 г. - 1 079 595,03 руб. х 13 % х 22 дня = 8 436,18 руб.

Всего: 11 918,07 руб.

- просроченные проценты – 43 857,13 руб. + 11 590,10 руб. = 55 447,23 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 октября 2020 г. по 19 октября 2020 г. – 18 062,53 руб. х 0,1 % х 9 дней = 162,56 руб.

- за период с 20 октября 2020 г. по 10 ноября 2020 г. - 24 545,8 руб. х 0,1 % х 22 дня = 540,01 руб.

Всего: 3 659,93 руб. + 162,56 руб. + 540,01 руб. = 4 362,5 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 октября 2020 г. по 19 октября 2020 г. - 43 857,13 руб. х 0,1 % х 9 дней = 394,71 руб.

- за период с 20 октября 2020 г. по 10 ноября 2020 г. - 55 447,23 руб. х 0,1 % х 22 дня = 1 219,84 руб.

Всего: 8 371,18 руб. + 394,71 руб. + 1 219,84 руб. = 9 985,73 руб.

На 10 ноября 2020 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга - 1 079 595,03 руб.;

- просроченный долг - 24 545,8 руб.;

- текущие проценты – 11 918,07 руб.

- просроченные проценты – 55 447,23 руб.;

- пеня на просроченный долг - 4 362,5 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 9 985,73 руб.

Расчетный период – с 10.11.2020 по 18 ноября 2020 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 167,35 руб.

Платежи за расчетный период: 18.11.2020 – 20 000 руб.

Процентный период – с 11 ноября 2020 г. по 10 декабря 2020 г.

Следовательно, на 19 ноября 2020 г.:

- остаток основного долга – 1 079 595,03 руб. - 6 167,35 руб. = 1 073 427,68 руб.

- просроченный долг – 24 545,8 руб. + 6 167,35 руб. = 30 713,15 руб.

Текущие проценты за период с 11 ноября 2020 г. по 10 декабря 2020 г. равны:

- за период с 11 ноября 2020 г. по 18 ноября 2020 г. – 1 079 595,03 руб. х 13 % х 8 дней = 3 067,70 руб.

- за период с 19 ноября 2020 по 10 декабря 2020 г. - 1 073 427,68 руб. х 13 % х 21 день = 8 006,71 руб.

Всего: 11 074,41 руб.

- просроченные проценты – 55 447,23 руб. – 20 000 руб. + 11 918,07 руб. = 47 365,3 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 ноября 2020 г. по 18 ноября 2020 г. - 24 545,8 руб. х 0,1 % х 8 дней = 196,37 руб.

- за период с 19 ноября 2020 г. по 10 декабря 2020 г. - 30 713,15 руб. х 0,1 % х 21 день = 644,98 руб.

Всего: 4 362,5 руб. + 196,37 руб. + 644,98 руб. = 5 203,85 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 ноября 2020 г. по 17 ноября 2020 г. - 55 447,23 руб. х 0,1 % х 7 дней = 388,13 руб.

- за 18 ноября 2020 г. - 35 447,23 руб. х 0,1 % х 1 день = 35,45 руб.

- за период с 19 ноября 2020 г. по 10 декабря 2020 г. - 47 365,3 руб. х 0,1 % х 21 день = 994,67 руб.

Всего: 9 985,73 руб. + 388,13 руб. + 35,45 руб. + 994,67 руб. = 11 403,98 руб.

На 10 декабря 2020 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга - 1 073 427,68 руб.;

- просроченный долг - 30 713,15 руб.;

- текущие проценты – 11 074,41 руб.

- просроченные проценты – 47 365,3 руб.;

- пеня на просроченный долг - 5 203,85 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 11 403,98 руб.

Расчетный период – с 10 декабря 2020 г. по 18 декабря 2020 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 618,07 руб.

Платежи за расчетный период: не вносились;

Процентный период – с 11 декабря 2020 г. по 10.01.2021.

Следовательно, на 19 декабря 2020 г.:

- остаток основного долга – 1 073 427,68 руб. - 6 618,07 руб. = 1 066 809,61 руб.

- просроченный долг – 30 713,15 руб. + 6 618,07 руб. = 37 331,22 руб.

Текущие проценты за период с 11 декабря 2020 г. по 10 января 2021 г. равны:

- за период с 11 декабря 2020 г. по 18 декабря 2020 г. – 1 073 427,68 руб. х 13 % х 8 дней = 3 050,18 руб.

- за период с 19 декабря 2020 г. по 31 декабря 2020 г. – 1 066 809,61 руб. х 13 % х 13 дней = 4 925,98 руб.

- за период с 01 января 2021 г. по 10 января 2021 г. - 1 066 809,61 руб. х 13 % х 10 дней = 3 799,60 руб.

Всего: 11 775,76 руб.

- просроченные проценты – 47 365,3 руб. + 11 074,41 руб. = 58 437,71 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 декабря 2020 г. по 18 декабря 2020 г. - 30 713,15 руб. х 0,1 % х 8 дней = 245,71 руб.

- за период с 19 декабря 2020 г. по 10 января 2021 г. - 37 331,22 руб. х 0,1 % х 22 дня = 821,29 руб.

Всего: 5 203,85 руб. + 245,71 руб. + 821,29 руб. = 6 270,85 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 декабря 2020 г. по 18 декабря 2020 г. - 47 365,3 руб. х 0,1 % х 8 дней = 378,92 руб.

- за период с 19 декабря 2020 г. по 10 января 2021 г. - 58 437,71 руб. х 0,1 % х 22 дня = 1 285,63 руб.

Всего: 11 403,98 руб. + 378,92 руб. + 1 285,63 руб. = 13 068,53 руб.

На 10 января 2021 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга 1 066 809,61 руб.;

- просроченный долг - 37 331,22 руб.;

- текущие проценты – 11 775,76 руб.

- просроченные проценты – 58 437,71 руб.;

- пеня на просроченный долг - 6 270,85 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 13 068,53 руб.

Расчетный период – с 10 января 2021 г. по 18 января 2021 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 279,70 руб.

Платежи за расчетный период: 18 января 2021 г. – 9 200 руб.

Процентный период – с 11 января 2021 г. по 10 февраля 2021 г.

Следовательно, на 19 января 2021 г.:

- остаток основного долга – 1 066 809,61 руб. - 6 279,70 руб. = 1 060 529,91 руб.

- просроченный долг – 37 331,22 руб. + 6 279,70 руб. = 43 610,92 руб.

Текущие проценты за период с 11 января 2021 г. по 10 февраля 2021 г. равны:

- за период с 11 января 2021 г. по 18 января 2021 г. – 1 066 809,61 руб. х 13 % х 8 дней = 3 039,68 руб.

- за период с 19 января 2021 г. по 10 февраля 2021 г. - 1 060 529,91 руб. х 13 % х 22 дня = 8 309,91 руб.

Всего: 11 349,59 руб.

- просроченные проценты – 58 437,71 руб. – 9 200 руб. + 11 775,76 руб. = 61 013,47 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 января 2021 г. по 18 января 2021 г. - 37 331,22 руб. х 0,1 % х 8 дней = 298,65 руб.

- за период с 19 января 2021 г. по 10 февраля 2021 г. - 43 610,92 руб. х 0,1 % х 22 дня = 959,44 руб.

Всего: 6 270,85 руб. + 298,65 руб. + 959,44 руб. = 7 528,94 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 января 2021 г. по 17 января 2021 г. - 58 437,71 руб. х 0,1 % х 7 дней = 409,06 руб.

- за 18 января 2021 - 49 237,71 руб. х 0,1 % х 1 день = 49,24 руб.

- за период с 19 января 2021 г. по 10 февраля 2021 г. - 61 013,47 руб. х 0,1 % х 22 дня = 1 342,30 руб.

Всего: 13 068,53 руб. + 409,06 руб. + 49,24 руб. + 1 342,30 руб. = 14 869,13 руб.

На 10 февраля 2021 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга - 1 060 529,91 руб.;

- просроченный долг - 43 610,92 руб.;

- текущие проценты – 11 349,59 руб.

- просроченные проценты – 61 013,47 руб.;

- пеня на просроченный долг - 7 528,94 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 14 869,13 руб.

Расчетный период – с 10 февраля 2021 по 18 февраля 2021 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 6 345,35 руб.

Платежи за расчетный период: 18 февраля 2021 г. – 18 200 руб.

Процентный период – с 11 февраля 2021 г. по 10 марта 2021 г.

Следовательно, на 19 февраля 2021 г.:

- остаток основного долга – 1 060 529,91 руб. - 6 345,35 руб. = 1 054 184,56 руб.

- просроченный долг – 43 610,92 руб. + 6 345,35 руб. = 49 956,27 руб.

Текущие проценты за период с 11 февраля 2021 г. по 10 марта 2021 г. равны:

- за период с 11 февраля 2021 г. по 18 февраля 2021 – 1 060 529,91 руб. х 13 % х 8 дней = 3 021,78 руб.

- за период с 19 февраля 2021 по 10 марта 2021 г. - 1 054 184,56 руб. х 13 % х 20 дней = 7 509,26 руб.

Всего: 10 531,04 руб.

- просроченные проценты – 61 013,47 руб. – 18 200 руб. + 11 349,59 руб. = 54 163,06 руб.

Пеня на просроченный долг:

- за период с 11 февраля 2021 г. по 18 февраля 2021 г. - 43 610,92 руб. х 0,1 % х 8 дней = 348,89 руб.

- за период с 19 февраля 2021 г. по 10 марта 2021 г. - 49 956,27 руб. х 0,1 % х 20 дней = 999,13 руб.

Всего: 7 528,94 руб. + 348,89 руб. + 999,13 руб. = 8 876,96 руб.

Пеня на просроченные проценты:

- за период с 11 февраля 2021 г. по 17 февраля 2021 г. - 61 013,47 руб. х 0,1 % х 7 дней = 427,09 руб.

- за 18 февраля 2021 г. – 42 813,47 руб. х 0,1 % х 1 день = 42,81 руб.

- за период с 19 февраля 2021 г. по 10 марта 2021 г.- 54 163,06 руб. х 0,1 % х 20 дней = 1 083,26 руб.

Всего: 14 869,13 руб. + 427,09 руб. + 42,81 руб. + 1 083,26 руб. = 16 422,29 руб.

На 10 марта 2021 г. задолженность составляет:

- остаток основного долга - 1 054 184,56 руб.;

- просроченный долг - 49 956,27 руб.;

- текущие проценты – 10 531,04 руб.;

- просроченные проценты – 54 163,06 руб.;

- пеня на просроченный долг - 8 876,96 руб.;

- пеня на просроченные проценты – 16 422,29 руб.

Расчетный период – с 10 марта 2021 г. по 18 марта 2021 г.;

Сумма основного долга по графику, которую необходимо внести, - 7 546,41 руб.

15 марта 2021 г. ФИО1 в счет погашения задолженности был внесен платеж в сумме 18 200 руб., 18 марта 2021 г. – платежи в общей сумме 105 006 руб. В этой связи на 15 марта 2021 г. сумма просроченных процентов за пользование кредитом уменьшилась до 54 163,06 руб. – 18 200 руб. = 32 963,06 руб. За счет платежа ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты в сумме 32 963,06 руб. были погашены в полном объеме, просроченный долг в сумме 49 956,27 руб. был погашен в полном объеме, текущие проценты в размере 10 531,04 руб. были погашены в полном объеме, сумма основного долга по графику, которую необходимо было внести, в размере 7 546,41 руб. была погашена в полном объеме. Остаток внесенных денежных средств в сумме 4 009,25 руб. подлежал зачислению в счет пени на просроченные проценты.

Итого на 18 марта 2021 г. у ФИО1 осталась задолженность по пене на просроченные проценты в сумме 16 422,29 руб. - 4 009,25 руб. = 12 413,04 руб. и задолженность по пене на просроченный основной долг в сумме 8 876,96 руб.

С учетом того, что в соответствии с очередностью, установленной кредитным договором, погашение пеней осуществляется после погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу, а также после погашения текущей задолженности по процентам и основному долгу, внесение ФИО1 платежей начиная с 18 апреля 2021 г. в размере, установленном измененным графиком платежей, которые подлежат зачету в счет уплаты процентов и основного долга, по существу является вхождением в график.

Учитывая при этом, что 11 ноября 2021 г. ФИО1 внесла в счет уплаты задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2013 г. денежную сумму в размере 128 200 руб., и образовавшиеся у ответчика неустойки были погашены, ФИО1 однозначно вошла в график платежей.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда РФ, данных в определениях от 15 января 2009 г. № 243-О-О, от 16 апреля 2009 г. № 331-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда РФ, а также долгосрочность кредита, принятие ответчиком исчерпывающих мер по погашению просроченной задолженности, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, судебная коллегия полагает, что выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, а также об обращении взыскания на заложенное имущество являются правильными, поскольку удовлетворение вышеуказанных требований истца являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.

Принимая во внимание изложенное, доводы апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) подлежат отклонению, т.к. не опровергают правильности выводов суда.

Оснований для отмены решения суда в части отказа в расторжении договора, досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

Решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 18 ноября 2021 г. в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи